Secondo gli ultimi dati della Banca di Spagna sull'utilizzo dei lettori di carte, nel 2023 erano già presenti nel Paese oltre 4,2 milioni di terminali POS attivi. Questi strumenti includono varie soluzioni hardware e software che consentono di calcolare gli importi dei pagamenti, gestire le vendite, registrare le vendite a fini contabili e, naturalmente, accettare pagamenti dai clienti.

Un lettore di carte elabora i pagamenti quando un acquirente paga con carta o wallet. Il flusso di checkout è solitamente semplice, ma prestare attenzione ad alcuni punti chiave aiuta a garantire che ogni transazione venga completata correttamente. In questa guida spieghiamo, dettagliatamente, come effettuare la riscossione del pagamento di ogni vendita con un terminale per carte.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un terminale per carte e come funziona
  
• Tipi di terminali per carte in Spagna
  
• Costi e commissioni standard dei terminali per carte in Spagna
  
• Come riscuotere pagamenti con un terminale per carte, indicazioni dettagliate
  
• Come Stripe Terminal aiuta a gestire i pagamenti con un terminale per carte
  
• Domande frequenti sulla riscossione dei pagamenti con un terminale per carte in Spagna
  

Che cos'è un terminale per carte e come funziona

Un terminale per carte elabora le vendite in presenza leggendo le informazioni contenute su una carta di credito o di debito. Acquisisce i dati direttamente da una carta fisica oppure da un wallet su un dispositivo mobile o smartwatch. Anche se può funzionare in modo autonomo, il lettore di carte è solitamente parte di un sistema POS..

In termini generali, il terminale riceve i dati dalla carta o dal wallet, li trasmette prima al software POS dell'azienda e poi all'elaboratore di pagamento per l'autorizzazione. In Spagna, il checkout con carta è ampiamente diffuso: nel 2024 ha rappresentato il 51% degli ordini online. Tuttavia, le app per wallet stanno guadagnando terreno e, nello stesso anno, hanno inciso per il 26% di tutte le transazioni, insieme ad altri metodi di pagamento digitali, secondo il Bollettino Economico 2025/Q2 della Banca di Spagna. Indipendentemente dall'opzione scelta dal cliente, il terminale invia una sequenza univoca di caratteri, detta token, al posto dei dati di pagamento effettivi. I servizi di tokenizzazione collegano stringhe di caratteri casuali alle informazioni dell'account sottostante, consentendo l'esecuzione della transazione in modo sicuro.

Tipi di terminali per carte in Spagna

Le attività che operano in negozi fisici su tutto il territorio nazionale possono scegliere tra diverse tipologie di terminali per carte per accettare pagamenti tramite carte fisiche o app di wallet. Vediamole nel dettaglio:

• Terminali per carte bancarie
  Le banche forniscono questi dispositivi e in genere richiedono che siano collegati a un conto bancario business aperto presso la stessa istituzione. Il fornitore si occupa della configurazione e della manutenzione del terminale, rendendo più semplici le fasi iniziali. In cambio, le attività devono rispettare le condizioni e le limitazioni imposte dall'istituto, come l'utilizzo di uno specifico modello. Tradizionalmente, questa è stata l'opzione più diffusa perché consente alla banca di gestire l'acquisto e la manutenzione dell'hardware; tuttavia, risulta meno flessibile rispetto ai lettori di carte indipendenti a causa degli obblighi contrattuali previsti.

• Terminali per carte non bancari
  Le banche non forniscono terminali per carte non bancari, pertanto non è necessario sottoscrivere un contratto con un istituto bancario. Per le attività, questo si traduce in un maggiore controllo sulla configurazione del POS e sulla scelta del dispositivo da utilizzare. Anche se il costo iniziale sia generalmente più elevato, l'hardware può rappresentare un risparmio significativo nel lungo periodo, poiché consente di evitare canoni mensili e, in molti casi, di beneficiare di commissioni più basse. Grazie a queste funzioni, i terminali per carte non bancari sono una soluzione ideale per start-up, piccole imprese e imprenditori in generale.

• Terminali mobili per carte
  Un terminale mobile è una soluzione software installata su smartphone o tablet che consente di utilizzarli come lettori per il pagamento, eliminando la necessità di acquistare hardware aggiuntivo. Con Tap to Pay, le attività possono accettare pagamenti contactless con carte fisiche e wallet direttamente su dispositivi mobili Apple o Android.

• Terminali per carte compatibili con operazioni offline
  Alcuni terminali per carte non bancari, come Stripe Reader S700 e BBPOS WisePOS E, accettano pagamenti offline, seppur con limitazioni. Quando operano offline, questi dispositivi memorizzano i dati della transazione e completano l'incasso una volta ripristinata la connessione, invece di finalizzare immediatamente l'operazione. Questa funzionalità garantisce la continuità operativa in assenza di connessione internet e consente di lavorare in aree con connessione instabile o assente. Tuttavia, dato che non è possibile verificare l'addebito al momento dell'acquisto, introduce anche il rischio di mancato incasso qualora la transazione venga successivamente rifiutata, ad esempio per fondi insufficienti.

Costi e commissioni standard dei terminali per carte in Spagna

L'utilizzo dei terminali per carte comporta in genere il pagamento di una commissione aggiuntiva per ogni transazione, anche se le tariffe effettive variano in base alla tipologia di dispositivo.

Commissioni per i terminali per carte bancari

In molte situazioni, alle commissioni sulle transazioni si aggiungono costi fissi legati a servizi come installazione e manutenzione del terminale oppure noleggio dell'hardware. Ad esempio, il noleggio di un lettore di carte di Banco Santander prevede una quota di registrazione e installazione di 250 €, oltre a un addebito mensile di 50 €. Sebbene gli istituti finanziari siano generalmente trasparenti sugli addebiti, l'utilizzo dei terminali bancari comporta spesso la sottoscrizione di servizi aggiuntivi.

Commissioni per i terminali per carte non bancari

Per evitare l'obbligo di sottoscrivere servizi aggiuntivi, sempre più attività in Spagna scelgono di utilizzare terminali per carte non bancari. Optando per questa soluzione, è importante tenere presente che, pur non richiedendo un rapporto contrattuale con un istituto finanziario, i terminali indipendenti applicano generalmente commissioni contenute sui pagamenti elaborati tramite il dispositivo. È fondamentale che il fornitore del lettore di carte operi in modo trasparente e spieghi chiaramente la propria struttura dei costi. Di seguito sono riportati alcuni dei costi più comuni associati all'utilizzo di un terminale per carte non bancario:

• Addebito iniziale per l'acquisto del terminale
  
• Commissioni di gestione
  
• Costi aggiuntivi per alcuni metodi di pagamento, come le commissioni applicate alle transazioni effettuate con carte emesse al di fuori dello Spazio economico europeo (SEE).
  

Come riscuotere pagamenti con un terminale per carte, indicazioni dettagliate

Tutti i lettori di carte, sia indipendenti sia forniti da un istituto bancario, funzionano in modo molto simile. Questa guida dettagliata che spiega come riscuotere i pagamenti con un terminale sarà utile indipendentemente dal tipo di dispositivo utilizzato nella tua attività:

• Accesso a Internet
  In generale, il terminale per carte accede a Internet tramite Wi-Fi, sebbene alcuni siano compatibili con opzioni SIM che semplificano la connessione alle reti 4G e 5G in Spagna.

• Connessione alla piattaforma di pagamento
  Il terminale si collega tramite internet alla piattaforma del fornitore di servizi di pagamento per elaborare le transazioni. Ad esempio, i lettori di carte non bancari di Stripe Terminal si connettono alla piattaforma di pagamento di Stripe per elaborare i pagamenti in presenza.

• Inserimento dell'importo
  L'addetto alla vendita inserisce l'importo dovuto per i prodotti o i servizi nel lettore di carte, utilizzando pulsanti fisici o un touchscreen. In entrambi i casi, l'importo da addebitare deve essere confermato prima di presentare il terminale al cliente per completare la procedura di pagamento.

• Pagamento dell'acquisto
  L'acquirente completa l'acquisto utilizzando il metodo di pagamento scelto. In caso di pagamento con carta, la inserisce nel terminale per carte oppure la avvicina al dispositivo per effettuare un pagamento contactless; lo stesso vale per i wallet digitali come Apple Pay o Google Pay. Queste operazioni sono abilitate dalla tecnologia NFC (comunicazione in prossimità), che consente il trasferimento dati wireless tra dispositivi. Se una singola operazione supera i 50 €, oppure se l'importo complessivo delle transazioni nella stessa giornata supera i 150 €, il sistema richiede un'autorizzazione. La modalità varia in base all'opzione scelta: con carta è necessario inserire il PIN, mentre in modalità contactless la conferma dell'identità può avvenire tramite biometria sul dispositivo mobile.

• Comunicazione con la banca emittente
  Attraverso il fornitore di servizi, il terminale comunica con la società emittente della carta del cliente. Durante questo processo, che richiede solo pochi secondi, il lettore di carte crittografa le informazioni dell'account, invia la richiesta di autorizzazione alla piattaforma (che la inoltra alla società emittente) e, una volta ricevuta la risposta, mostra un messaggio di autorizzazione o di rifiuto dell'addebito.

• Regolamento dei pagamenti
  Se la società emittente approva l'addebito, i fondi vengono in genere accreditati sul conto dell'attività entro la fine della giornata.

• Stampa dello scontrino
  Lo scontrino viene stampato automaticamente tramite una stampante termica integrata nel sistema POS oppure, in alternativa, utilizzando la stampante integrata in alcuni terminali per carte, come Verifone V660p.

Come Stripe Terminal aiuta a gestire i pagamenti con un lettore di carte

Riscuotere pagamenti tramite un terminale per carte in Spagna non è complicato. Tuttavia, può risultare più complesso se queste transazioni vengono gestite separatamente rispetto alla procedura di pagamento online del negozio e-commerce.

Stripe Terminal permette alle attività di aumentare i ricavi mediante pagamenti unificati su canali online e di persona. Terminal supporta nuovi metodi di pagamento, una logistica hardware semplice, una copertura globale e centinaia di integrazioni di soluzioni POS e commerciali per progettare il tuo stack tecnologico di pagamento ideale.

Stripe abilita il commercio unificato per brand come Hertz, URBN, Lands' End, Shopify, Lightspeed e Mindbody.

Grazie a Stripe Terminal puoi:

• Unificare il commercio: gestisci i pagamenti online e di persona su una piattaforma globale con dati di pagamento unificati.

• Espanderti a livello globale: espanditi in 24 Paesi con un unico set di integrazioni e offrendo i metodi di pagamento locali più diffusi.

• Integrare la tua strategia: sviluppa la tua app per una soluzione POS personalizzata o connettiti alla tua gamma di tecnologie esistente integrando soluzioni POS e commerciali di terze parti.

• Semplificare la logistica relativa all'hardware: ordina, gestisci e monitora facilmente i lettori supportati da Stripe, ovunque si trovino.

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Domande frequenti sulla riscossione dei pagamenti con un terminale per carte in Spagna

È obbligatorio accettare pagamenti con un lettore di carte in Spagna?

È obbligatorio accettare pagamenti con un lettore di carte solo se l'attività indica che accetta pagamenti con carta e il cliente ne fa richiesta. Se l'attività non comunica di offrire questa opzione, non ha l'obbligo di accettarli, poiché attualmente non esiste una legge che imponga l'accettazione di metodi di checkout diversi dal contante. Tuttavia, per le attività con un valore medio degli ordini elevato, è importante accettare più metodi di pagamento, come carte e wallet, per le operazioni che superano il limite di 1.000 € per i pagamenti in contanti previsto dalla normativa antifrode.

È sicuro riscuotere i pagamenti con un terminale per carte?

Sì, perché la tokenizzazione dei pagamenti effettuata dai terminali per carte sostituisce i dati sensibili della transazione, inclusi i numeri delle carte di credito, con un token. Questo processo protegge i dati di pagamento durante le operazioni, poiché le informazioni reali dell'account non vengono né utilizzate né memorizzate. In questo modo, le attività riducono il rischio di violazioni dei dati e limitano i costi legati alla conformità agli standard di sicurezza PCI DSS.

È possibile accettare le mance tramite un terminale per carte in Spagna?

Sì, è legale accettare mance tramite terminale. Tuttavia, come specificato dalla segretaria generale della Federazione spagnola per le attività ricettive, molti bar e ristoranti non accettano che le mance vengano aggiuntealle retribuzioni del personale tramite il lettore di carte, perché tali importi vengono registrati come reddito dell'attività. Se desideri accettare mance per il personale tramite terminale, è preferibile calcolarle e distribuirle separatamente tra i dipendenti. In Spagna, la mancia è facoltativa e l'importo è generalmente inferiore rispetto ad altri Paesi, come gli Stati Uniti, dove è una consuetudine diffusa e rappresenta una parte significativa della retribuzione.