根据西班牙银行发布的最新读卡器使用数据，2023 年该国的在用销售点 (POS) 终端数量已突破 420 万台。这类设备套件包含各类软硬件解决方案，可协助企业核算支付金额、管理销售、记录会计核算所需的销售数据，当然，也支持收取客户支付的款项。

当买家刷卡支付或使用电子钱包付款时，读卡器将对支付流程进行处理。结账流程通常简单易懂，但关注几个关键点有助于确保每笔交易顺利完成。在本指南中，我们将分步说明如何使用银行卡终端完成每笔交易的收款操作。

本文内容

• 什么是银行卡终端，它的运作机制是什么？
  
• 西班牙银行卡终端的类型
  
• 西班牙银行卡终端的常规成本与费用
  
• 银行卡终端收款操作分步指南
  
• Stripe Terminal 助力通过银行卡终端管理支付的方式
  
• 关于在西班牙用银行卡终端收款的常见问题解答
  

什么是银行卡终端，它的运作机制是什么？

银行卡终端通过读取信用卡或借记卡上的信息来处理线下交易，可直接捕获实体卡片、手机或智能手表中钱包应用里的详细信息。这类设备虽可独立运行，但读卡器通常是销售点系统的组成部分。

大体而言，终端先从银行卡或电子钱包中采集数据，将其传输至企业的销售点软件，随后再发送至支付处理商进行授权。事实上，使用银行卡结账在西班牙十分普及。根据西班牙银行《2025 年第 2 季度经济公报》的数据，2024 年银行卡结账占线上订单总量的 51%。与此同时，电子钱包支付的使用率也在逐步攀升，同年，电子钱包及其他数字支付方式合计占所有交易的 26%。无论顾客选择哪种支付方式，终端发送的都不是真实支付数据，而是一组名为“令牌”的唯一字符序列。令牌化服务会将随机字符序列与账户的真实信息相关联，从而保障交易顺利完成。

西班牙银行卡终端的类型

在西班牙拥有线下门店的企业可选择多种类型的银行卡终端，以接受实体银行卡或电子钱包付款。具体类型如下：

• 银行提供的银行卡终端
  这类设备由银行供应，通常要求关联企业在该银行开立的企业银行账户。服务提供者会负责终端的安装与维护工作，帮助企业更便捷地完成初期部署。相应地，企业需遵守银行的各项条款与限制，例如限定终端机型等。传统上，这是最常见的终端选择，因为银行会代为负责硬件的采购与维护；但受制于相关合同义务，这类终端的灵活性不及独立读卡器。

• 无银行合作式银行卡终端
  无银行合作式银行卡终端并非由银行提供，因此无需与银行签订相关合同。对企业而言，这意味着可以更自主地配置销售点系统及选择终端机型。虽然这类终端的初始采购成本通常较高，但从长期来看能节省大量开支，因为不仅无需支付月度租金，多数情况下手续费也更为低廉。凭借这些功能，这类终端成为初创公司、小型企业及各类创业者的理想选择。

• 移动银行卡终端
  移动终端是一种安装在智能手机或平板电脑上的软件解决方案，可将设备转化为结账读卡器，无需额外采购硬件。借助 Tap to Pay，企业可在 Apple 或 Android 设备上，受理实体银行卡及电子钱包的非接触式支付。

• 支持离线操作的银行卡终端
  部分无银行合作式银行卡终端，例如 Stripe Reader S700 与 BBPOS WisePOS E，接受离线支付，但功能存在一定局限性。设备处于离线状态时，不会即时完成交易，而是先存储交易信息，待网络恢复后再完成资金扣收。该功能可在网络中断时保障业务持续运转，同时支持在网络信号不稳定或完全无网络覆盖的区域开展交易。由于购买时，该系统无法核验收款状态，因此也存在一定风险——若后续交易因余额不足等原因被拒，就可能出现资金无法到账的情况。

西班牙银行卡终端的常规成本与费用

使用银行卡终端通常需要为每笔交易支付少量附加手续费，具体费率会因设备类型的不同而有所差异。

银行卡终端的相关费用

在多数情况下，除交易手续费外，企业还需承担终端安装、维护及硬件租赁等固定成本。举例来说，租用 Banco Santander 的读卡器需支付 250 欧元的注册及安装费，外加每月 50 欧元的租金。尽管金融机构会明确公示各项收费标准，但使用银行卡终端往往需要同步签约其他增值服务。

无银行合作式银行卡终端的相关费用

为避免必须签约附加服务的约束，西班牙越来越多的企业选择使用无银行合作式银行卡终端。若选择此类终端，请注意，尽管无需与金融机构建立合作关系，但这类独立终端通常会对通过设备完成的每笔交易收取小额手续费。提供读卡器的服务商应当做到收费透明，并清晰公示定价结构。使用无银行合作式银行卡终端的常见成本如下：

• 终端采购的初始费用
  
• 手续费
  
• 特定支付方式的附加费用，例如非欧洲经济区 (EEA) 银行卡交易手续费
  

银行卡终端收款操作分步指南

无论是独立终端还是银行提供的终端，所有读卡器的操作流程都十分相似。以下这份终端收款分步指南，适用于您的企业所使用的各类终端设备：

• 互联网接入
  一般来说，银行卡终端通过无线网络联网，部分机型还支持 SIM 卡，可接入西班牙的 4G 和 5G 移动网络。

• 接入支付平台
  终端通过互联网连接至支付服务提供者的平台，以处理交易。例如，Stripe Terminal 的无银行合作式读卡器会接入 Stripe 支付平台，完成线下交易的处理流程。

• 输入金额
  销售人员通过实体按键或触摸屏，将商品或服务的应付金额输入到读卡器中。无论采用哪种输入方式，都必须先确认扣款金额，再将终端交给顾客完成结账。

• 完成支付操作
  买家使用其选择的支付方式完成付款。刷卡支付时，可将银行卡插入银行卡终端，或贴近终端以完成非接触式支付；Apple Pay 或 Google Pay等电子钱包也可采用相同方式付款。这类交易均通过近场通信技术 (NFC) 实现，该技术可支持设备间的无线数据转移。若单笔交易金额超过 50 欧元，或同一账户当日累计交易金额超过 150 欧元，系统会要求买家进行收款授权。授权方式根据支付途径有所不同：用银行卡支付需输入 PIN，非接触式支付则可通过移动设备的生物识别功能完成身份验证。

• 与发卡行通信
  终端通过服务提供者与顾客的发卡行建立通信。这一过程仅需数秒：读卡器先对账户信息进行加密处理，再将授权请求发送至支付平台（平台会将请求转发给发卡行）；待收到反馈后，终端会显示收款授权成功或失败的提示信息。

• 付款结算
  如果发卡行批准该收款，资金通常会在当天结束前到达企业账户。

• 打印交易小票
  交易小票会由销售点系统配套的热敏打印机自动打印；若系统未配备该打印机，则可通过部分银行卡终端的集成打印机完成打印，例如 Verifone V660p。

Stripe Terminal 助力通过读卡器管理支付的方式

在西班牙，使用终端设备收款并不复杂。但如果将这类交易与电商平台的线上结账环节分开处理，就可能会面临一些挑战。

Stripe Terminal 让企业可以通过线下和线上渠道的一体化支付来增加收入。它支持新的支付方式，提供便捷的硬件物流服务，具备全球覆盖能力，并可与数百种销售点及商业平台集成，助力企业打造理想的支付堆栈。

Stripe 为 Hertz、URBN、Lands' End、Shopify、Lightspeed、Mindbody 等品牌的一体化商务提供支持。

Stripe Terminal 可以帮助您：

• 一体化商务：在一个全球平台上，借助一体化的支付数据管理线上和线下付款。

• 拓展全球业务规模：通过一套集成和流行的支付方式，将规模扩大到 24 个国家/地区。

• 自定义集成：开发自己的自定义销售点应用，或使用第三方销售点和商务集成与现有技术堆栈实现连接。

• 简化硬件物流：无论 Stripe 支持的读卡器位于何处，都能轻松订购、管理和监控这些读卡器。

了解更多关于 Stripe Terminal 的信息，或立即开始使用。

关于在西班牙用银行卡终端收款的常见问题解答

在西班牙，必须配备读卡器才能收款吗？

只有当企业明确标注可接受银行卡支付，且顾客请求用银行卡支付时，企业才必须使用读卡器收款。若企业未明示提供银行卡支付服务，则无需承担该义务——目前西班牙尚无相关法律强制要求企业接受现金以外的支付方式。但对于客单价较高的公司而言，针对超过反欺诈法设定的 1000 欧元现金交易限额的订单，提供银行卡、电子钱包等多元支付方式就显得尤为重要。

使用银行卡终端收款安全吗？

安全。原因在于银行卡终端的支付令牌化会用令牌替代信用卡卡号等核心交易信息。在交易过程中，账户的真实信息既不会被使用，也不会被存储，以此实现对支付数据的保护。通过这种方式，公司能够降低数据泄露风险，同时减少遵守 PCI DSS 标准的合规成本。

在西班牙，能否通过银行卡终端收取小费？

可以，通过终端收取小费是合法的。不过，西班牙酒店业联合会秘书长指出，许多酒吧和餐厅不支持通过读卡器将小费计入员工薪资，因为终端会将这些金额计入企业收入。若您希望通过终端为员工收取小费，建议单独计算小费金额并向员工进行分配。在西班牙，小费属于自愿支付范畴，通常金额低于美国等国家/地区。在美国，付小费是不成文的规定，且被视作员工薪资的重要组成部分。