Según las últimas cifras del Banco de España sobre el uso de lectores de tarjetas, en 2023 ya había más de 4.2 millones de terminales activos del sistema de puntos de venta (sistema POS) en el país. Estos conjuntos de herramientas incluyen diversas soluciones de hardware y software que te permiten calcular los importes de los pagos, gestionar las ventas, registrar las ventas con fines contables y, por supuesto, aceptar fondos de los clientes.

Un lector de tarjetas procesa los pagos cuando un comprador paga con tarjeta o cartera electrónica. El flujo de compra suele ser sencillo, pero prestar atención a algunos puntos clave ayuda a garantizar que cada transacción se complete correctamente. En esta guía, explicamos paso a paso cómo cobrar pagos por cada venta con un terminal de tarjetas.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un terminal de tarjetas y cómo funciona?
  
• Tipos de terminales de tarjetas en España
  
• Costos y comisiones habituales de los terminales de tarjetas en España
  
• Cómo cobrar pagos con un terminal de tarjetas, paso a paso
  
• Cómo Stripe terminal ayuda a gestionar pagos con un terminal de tarjetas
  
• Preguntas frecuentes sobre el cobro de pagos con un terminal de tarjetas en España
  

¿Qué es un terminal de tarjetas y cómo funciona?

Un terminal tarjeta procesa las ventas en persona mediante la lectura de la información de una tarjeta de crédito o tarjeta de débito y captura los datos directamente de una tarjeta física o de una aplicación de cartera en un teléfono móvil o un reloj inteligente. Aunque pueden funcionar de forma independiente, los lectores de tarjetas suelen formar parte de un sistema POS.

En términos generales, el terminal recibe datos de la tarjeta o cartera digital, los transmite primero al software del sistema POS de la empresa y luego al procesador de pagos para su autorización. De hecho, el proceso de compra basado en tarjetas está muy generalizado en España; en 2024, representaba el 51 % de los pedidos en línea. Sin embargo, las aplicaciones de cartera digital están ganando terreno y, en ese mismo año, representaban el 26 % de todas las transacciones, junto con otros métodos de pago digital, según el Boletín Económico del segundo trimestre de 2025 del Banco de España. Independientemente de la opción elegida por el cliente, el terminal envía un conjunto único de caracteres, denominado «token», en lugar de los datos de pago reales. Los servicios de tokenización vinculan cadenas de caracteres aleatorios a la cuenta subyacente, lo que permite proceder con la transacción.

Tipos de terminales de tarjetas en España

Las empresas que realizan ventas en tiendas físicas de todo el país pueden elegir entre varios tipos de terminales de tarjetas para aceptar pagos mediante tarjetas físicas o aplicaciones de cartera. Veamos cuáles son a continuación:

• Terminales de tarjetas bancarias
  Los bancos suministran estos dispositivos y, por lo general, exigen que estén vinculados a una cuenta bancaria empresarial de la misma institución. El proveedor se encarga de configurar y realizar el mantenimiento del terminal, lo que facilita los primeros pasos. A cambio, las empresas deben cumplir las condiciones y restricciones de la entidad, como el uso de un modelo específico. Tradicionalmente, esta ha sido la opción más habitual, ya que en un principio permite al banco delegar la compra y el mantenimiento del hardware; sin embargo, es menos flexible que los lectores de tarjetas independientes debido a las obligaciones contractuales que conlleva.

• Terminales de tarjetas sin banco
  Los bancos no proporcionan terminales de tarjetas sin banco, por lo que no exigen que se firme un contrato con esas instituciones, lo que significa para las empresas un mayor control sobre la configuración de su sistema POS y el tipo de dispositivo que se utilizará, si bien el costo inicial suele ser más elevado, el equipo puede representar un ahorro considerable a largo plazo, ya que se evitan cargos mensuales y, en muchos casos, las comisiones son más bajas, y gracias a esas funcionalidades son una opción ideal para las startups, las pequeñas empresas y los emprendedores en general.

• Terminales de tarjetas móviles
  Un terminal móvil es una solución de software instalada en teléfonos inteligentes o tabletas que les permite servir como lectores durante el proceso de compra, lo que elimina la necesidad de comprar hardware adicional. Con Tap to Pay, las empresas pueden aceptar pagos sin contacto con tarjetas físicas y carteras digitales en dispositivos Apple o Android.

• Terminales de tarjetas compatibles con operaciones sin conexión
  Algunos terminales de tarjetas sin banco, como el Stripe Reader S700 y el BBPOS WisePOS E, aceptan pagos sin conexión, aunque solo de forma limitada. Cuando funcionan sin conexión, estos dispositivos almacenan información sobre las transacciones y completan el cobro una vez restablecida la conexión, en lugar de completar la transacción inmediatamente. Estas funcionalidades favorecen la continuidad de las empresas cuando no se dispone de conectividad a Internet y permiten operar en zonas con conectividad inestable o nula. Debido a que la configuración no puede verificar si se aceptó el pago en el momento de la compra, también presenta el riesgo de que se pierda el importe si la transacción se rechaza más tarde, por ejemplo, por falta de fondos.

Costos y comisiones habituales de los terminales de tarjetas en España

El uso de terminales de tarjetas suele implicar el pago un pequeño cargo adicional por cada transacción, aunque las tarifas exactas varían según el tipo de dispositivo.

Comisiones para terminales de tarjetas bancarias

En muchos casos, las comisiones por transacción se suman a los gastos fijos por servicios, entre ellos la instalación y el mantenimiento del terminal o el alquiler de equipo físico. Por ejemplo, el alquiler de un lector de tarjetas del Banco Santander supone una comisión de registro e instalación de €250, más €50 al mes para aceptar pagos. Aunque las instituciones financieras son muy transparentes en cuanto a los cargos, el uso de terminales de bancos suele implicar la contratación de otros servicios adicionales.

Comisiones de terminales de tarjetas sin banco

Para evitar la obligación de contratar servicios adicionales, cada vez más empresas en España optan por utilizar terminales de tarjetas sin banco. Si eliges esta opción, ten en cuenta que, si bien no exigen una relación contractual con una entidad financiera, los terminales independientes suelen cobrar pequeñas comisiones por los pagos procesados a través del dispositivo. Es importante que el proveedor que ofrece el lector de tarjetas sea transparente y explique claramente su estructura de precios. Estos son algunos de los costos más comunes asociados al uso de un terminal de tarjetas sin banco:

• Pago inicial por la compra del terminal
  
• Comisiones por procesamiento
  
• Cargos adicionales por determinados métodos de pago, como comisiones por transacciones con tarjetas que no sean del Espacio Económico Europeo (EEE)
  

Cómo cobrar pagos con un terminal de tarjetas, paso a paso

Todos los lectores de tarjetas, ya sean independientes o proporcionados por una institución bancaria, funcionan de manera muy similar. Esta guía paso a paso sobre cómo cobrar pagos con un terminal te será útil independientemente del tipo de dispositivo que utilices en tu empresa:

• Acceso a Internet
  Generalmente, el terminal de tarjetas accede a internet a través de wifi, aunque algunos son compatibles con opciones SIM que facilitan la conexión a redes 4G y 5G en España.

• Conexión con la plataforma de pagos
  El terminal se conecta con la plataforma del proveedor de servicios de pago a través de Internet para procesar transacciones. Por ejemplo, los lectores de tarjetas sin banco de Stripe Terminal se conectan a la plataforma de pagos de Stripe para procesar transacciones en persona.

• Introducción del importe
  El vendedor introduce el importe adeudado por los productos o servicios en el lector de tarjetas mediante botones físicos o una pantalla táctil. De cualquier manera, se debe confirmar el importe a cobrar antes de presentar el terminal al cliente para completar el proceso de compra.

• Pago de la compra
  El comprador completa la compra con el método de pago elegido. Cuando paga con tarjeta, la inserta en el terminal de tarjetas o la mantiene cerca del dispositivo para realizar un pago sin contacto; el mismo método funciona con carteras digitales como Apple Pay o Google Pay. El método NFC (comunicación de campo cercano) permite estas transacciones a través de transferencias de datos inalámbricas entre dispositivos. Si una sola compra supera los €50 o si el importe total de las transacciones en el mismo día supera los €150, el sistema solicita al comprador que autorice el pago. Este paso varía según la opción: si es con tarjeta, tendrá que introducir el PIN, mientras que si es sin contacto, la confirmación de identidad puede realizarse con datos biométricos en su dispositivo móvil.

• Comunicación con el banco emisor
  A través del proveedor de servicios, el terminal se comunica con el emisor de la tarjeta del cliente. Durante este proceso, que tarda solo unos segundos, el lector de tarjetas cifra la información de la cuenta, envía la solicitud de autorización a la plataforma (que la reenvía al emisor) y, cuando recibe una respuesta, muestra un mensaje que autoriza o rechaza el pago.

• Acreditación de fondos de pagos
  Si el emisor aprueba el pago, los fondos suelen llegar a la cuenta de la empresa al final del día.

• Impresión del ticket
  El ticket se imprime automáticamente con una impresora térmica que forma parte del sistema POS o, de no ser así, con la impresora integrada en algunos terminales de tarjeta, como el Verifone V660p.

Cómo Stripe Terminal ayuda a gestionar pagos con un lector de tarjetas

El cobro de pagos con un terminal en España no es complicado, pero puede ser complicado si gestionas estas transacciones por separado del proceso de compra en línea en tu tienda de comercio electrónico.

Con Stripe Terminal, las empresas pueden aumentar sus ingresos con pagos unificados a través de canales en persona y en línea. Admite nuevas formas de pago, logística de hardware simple, cobertura global y cientos de integraciones de sistemas POS y comercio con las cuales diseñar una pila de software ideal para pagos.

Stripe impulsa el comercio unificado para marcas como Hertz, URBN, Lands' End, Shopify, Lightspeed y Mindbody.

Stripe Terminal puede ayudarte a lograr lo siguiente:

• Unificar el comercio: gestiona pagos en línea y en persona en una plataforma global con datos de pagos unificados.

• Expandirte globalmente: escala a 24 países con un único conjunto de integraciones y métodos de pago populares.

• Integrarte a tu manera: desarrolla tu propia aplicación de sistema POS personalizada o conéctate con tu pila de software tecnológica existente mediante integraciones de comercio y sistema POS de terceros.

• Simplificar la logística del hardware: pide, gestiona y supervisa fácilmente los lectores admitidos por Stripe, estén donde estén.

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Preguntas frecuentes sobre el cobro de pagos con un terminal de tarjetas en España

¿Es obligatorio cobrar pagos con un lector de tarjetas en España?

Solo es obligatorio cobrar pagos con un lector de tarjetas si la empresa indica que acepta pagos con tarjeta y el cliente lo solicita. Si la empresa no sugiere que ofrece esta opción, no tiene la obligación de aceptarla, ya que actualmente no existe ninguna ley que exija aceptar métodos de confirmación de compra distintos del efectivo. Sin embargo, para las empresas con un valor promedio de pedido elevado, es importante aceptar diferentes métodos de pago, como tarjetas y carteras digitales, para compras que superen el límite de efectivo de €1000 impuesto por la ley antifraude.

¿Es seguro cobrar pagos con un terminal de tarjetas?

Sí, porque la tokenización de los pagos mediante terminales de tarjetas reemplaza los datos confidenciales de las transacciones, incluidos los números de las tarjetas de crédito, por un token. Este proceso protege los datos de pago durante las transacciones, ya que no se utiliza ni almacena la información real de la cuenta. De esta manera, las empresas reducen el riesgo de filtraciones de datos y minimizan el costo de cumplimiento de la normativa PCI DSS.

¿Se pueden cobrar propinas a través de un terminal de tarjetas en España?

Sí, es legal aceptar propinas a través de un terminal. Dicho esto, según especifica la Secretaría General de la Federación Española de Empresas de Hostelería, muchos bares y restaurantes no aceptan que se agreguen propinas a los salarios de los trabajadores a través de un lector de tarjetas porque se registran esos importes como ingresos de la empresa. Si deseas cobrar propinas para tus trabajadores con un terminal, lo mejor es calcularlas y distribuirlas entre los empleados según corresponda. En España, la propina es voluntaria, y el importe suele ser menor que en otros países, como Estados Unidos, donde la propina es una regla tácita y se considera una parte importante del salario de los trabajadores.