D'après les derniers chiffres de la Banque d'Espagne sur l'utilisation des lecteurs de cartes, il y avait déjà plus de 4,2 millions de terminaux de points de vente (POS) actifs en Espagne en 2023. Ces suites d’outils comprennent diverses solutions matérielles et logicielles qui permettent de calculer les montants des paiements, de gérer les ventes et de les enregistrer à des fins comptables et, bien entendu, d'encaisser les fonds des clients.

Un lecteur de cartes traite les paiements lorsqu'un client paie par carte bancaire ou par portefeuille électronique. Le tunnel de paiement est normalement simple, mais prêter attention à quelques points clés permet de s'assurer que chaque transaction se déroule correctement. Dans ce guide, nous expliquons, étape par étape, comment collecter le paiement de chaque vente à l'aide d'un terminal de paiement électronique.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’un terminal de paiement électronique, et comment fonctionne-t-il ?
  
• Types de terminaux de paiement électronique en Espagne
  
• Coûts et frais courants des terminaux de paiement électronique en Espagne
  
• Comment collecter des paiements avec un terminal de paiement électronique, étape par étape
  
• Comment Stripe Terminal facilite la gestion des paiements avec un terminal de paiement électronique
  
• FAQ sur la collecte des paiements avec un terminal de paiement électronique en Espagne
  

Qu’est-ce qu’un terminal de paiement électronique, et comment fonctionne-t-il ?

Un terminal de paiement électronique traite les ventes en personne en lisant les informations sur une carte de crédit ou de débit. Il capture les informations directement à partir d'une carte physique ou d'un wallet installé sur un téléphone portable ou une montre connectée. Bien qu'ils puissent fonctionner indépendamment, les lecteurs de cartes font généralement partie d'un système de point de vente (POS).

De manière générale, le terminal reçoit les données de la carte bancaire ou du wallet, les transmet d'abord au logiciel de point de vente (POS) de l'entreprise, puis au prestataire de services de paiement pour autorisation. En réalité, le paiement par carte est omniprésent en Espagne. En 2024, il représentait 51 % des commandes en ligne. Cependant, les wallets gagnent du terrain et, la même année, ils représentaient 26 % de toutes les transactions, aux côtés d’autres moyens de paiement numériques, selon le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne. Quel que soit le choix du client, le terminal envoie une série unique de caractères, appelée « token », au lieu des données de paiement proprement dites. Les services de tokenisation associent des chaînes de caractères aléatoires aux informations de compte sous-jacentes, permettant ainsi le déroulement de la transaction.

Types de terminaux de paiement électronique en Espagne

Les entreprises qui vendent dans des magasins physiques à travers le pays peuvent choisir parmi plusieurs types de terminaux de paiement électronique pour ainsi accepter les paiements via des cartes physiques ou des wallets. Examinons ces terminaux de plus près :

• Terminaux de paiement électronique avec intermédiaire bancaire
  Ces appareils sont fournis par les banques et elles exigent généralement qu'ils soient connectés à un compte bancaire d’entreprise détenu auprès du même établissement. Le fournisseur prend en charge l'installation et l’entretien du terminal, ce qui simplifie les premières étapes. En contrepartie, les entreprises doivent respecter les conditions et restrictions de l'établissement, notamment l'utilisation d'un modèle spécifique. Traditionnellement, cette solution est la plus courante car elle permet à la banque de déléguer initialement l'achat et l’entretien du matériel ; toutefois, elle est moins flexible que les lecteurs de cartes indépendants en raison des obligations contractuelles qu'elle implique.

• Terminaux de paiement électronique sans intermédiaire bancaire
  Les banques ne fournissent pas de terminaux de paiement électronique sans intermédiaire bancaire. Il n'est donc pas nécessaire de signer un contrat avec ces établissements. Pour les entreprises, cela signifie un meilleur contrôle sur la configuration de leur système de point de vente (POS) et sur le type d'appareil à utiliser. Bien que le coût initial soit généralement plus élevé, le matériel peut représenter des économies importantes à long terme, grâce à l'absence de frais mensuels et, dans de nombreux cas, à des tarifs plus avantageux. Grâce à ces caractéristiques, ce matériel constitue une option idéale pour les startups, les petites entreprises et les entrepreneurs en général.

• Terminaux de paiement électronique mobiles
  Un terminal mobile est une solution logicielle installée sur les téléphones portables ou les tablettes qui leur permet de servir de lecteurs de paiement, éliminant ainsi le besoin d'acheter du matériel supplémentaire. Avec Tap to Pay, les entreprises peuvent accepter les paiements sans contact avec des cartes bancaires physiques et des wallets sur les appareils Apple ou Android.

• Terminaux de paiement électronique compatibles avec les opérations hors ligne
  Certains terminaux de paiement électronique sans intermédiaire bancaire, tels que le Stripe Reader S700 et le BBPOS WisePOS E, acceptent les paiements hors ligne, mais seulement dans une mesure limitée. En mode hors ligne, ces appareils enregistrent les informations de transaction et finalisent la collecte une fois la connexion rétablie, au lieu de traiter la transaction sur le champ. Cette fonctionnalité assure la continuité des activités en cas d'indisponibilité de la connexion Internet et permet la poursuite des opérations de vente dans des zones où cette connexion est instable ou inexistante. Dans ce cas, comme le système ne peut pas vérifier la transaction au moment de l'achat, il existe également un risque de perte du montant si la transaction est ultérieurement rejetée, par exemple en raison de fonds insuffisants.

Coûts et frais courants des terminaux de paiement électronique en Espagne

L'utilisation des terminaux de carte bancaire implique normalement le paiement d'un petit supplément pour chaque transaction, bien que les tarifs exacts varient en fonction du type d'appareil.

Frais des terminaux de paiement électronique avec intermédiaire bancaire

Dans de nombreuses situations, les frais de transaction s'ajoutent aux frais fixes liés aux services, tels que l'installation et l’entretien du terminal ou la location du matériel. Par exemple, la location d'un lecteur de cartes Banco Santander implique des frais d'inscription et d'installation de 250 euros, auxquels s'ajoute un abonnement mensuel de 50 euros. Bien que les établissements financiers soient généralement transparents quant aux frais facturés, l'utilisation des terminaux de paiement électronique avec intermédiaire bancaire nécessite souvent la souscription à des services complémentaires.

Frais des terminaux de paiement électronique sans intermédiaire bancaire

Pour éviter l'obligation de souscrire à des services supplémentaires, de plus en plus d'entreprises en Espagne optent pour l'utilisation de terminaux de paiement électronique sans intermédiaire bancaire. Si vous choisissez cette option, sachez que, même s’ils ne nécessitent pas de relation contractuelle avec un établissement financier, les fournisseurs de terminaux indépendants facturent généralement de faibles frais pour les paiements traités par leur intermédiaire. Il est donc important que le fournisseur proposant le lecteur de cartes soit transparent et explique clairement sa structure tarifaire. Voici quelques-uns des coûts les plus courants liés à l'utilisation d'un terminal de paiement électronique sans intermédiaire bancaire

• Frais initiaux pour l'achat du terminal
  
• Frais de traitement
  
• Des frais supplémentaires peuvent s'appliquer à certains moyens de paiement, notamment pour les transactions effectuées avec des cartes bancaires émises en dehors de l'Espace économique européen (EEE).
  

Comment collecter des paiements avec un terminal de paiement électronique, étape par étape

Tous les lecteurs de cartes, qu'ils soient indépendants ou fournis par un établissement bancaire, fonctionnent de manière très similaire. Ce guide étape par étape sur la façon de collecter des paiements avec un terminal vous sera utile quel que soit le type d'appareil que vous utilisez dans votre entreprise :

• Accès à Internet
  En général, le terminal de paiement électronique accède à Internet via le réseau Wi-Fi, bien que certains soient compatibles avec des options SIM qui facilitent la connexion aux réseaux 4G et 5G en Espagne.

• Connexion à la plateforme de paiement
  Le terminal se connecte à la plateforme du prestataire de solutions de paiement via Internet pour traiter les transactions. Par exemple, les lecteurs de cartes sans intermédiaire bancaire de Stripe Terminal se connectent à la plateforme de paiement de Stripe pour traiter les transactions en personne.

• Saisie du montant
  Le vendeur saisit le montant dû pour les produits ou services dans le lecteur de cartes à l'aide de boutons physiques ou d'un écran tactile. Dans les deux cas, le montant à débiter doit être confirmé avant de présenter le terminal au client pour finaliser le paiement.

• Paiement de l'achat
  Le client finalise l'achat en utilisant le moyen de paiement qu'il a choisi. Lors d'un paiement par carte bancaire, il l'insère dans le terminal ou la tient près de l'appareil pour effectuer un paiement sans contact ; la même méthode fonctionne avec les wallets comme Apple Pay ou Google Pay. La technologie NFC (communication en champ proche) permet ces transactions en autorisant le transfert de données sans fil entre les appareils. Si un achat unique dépasse 50 euros ou si le montant total des transactions effectuées le même jour dépasse 150 euros, le système invite le client à autoriser le paiement. Cette étape varie selon l'option choisie : si le paiement se fait par carte bancaire, il devra saisir son code PIN, tandis que si le paiement est sans contact, la confirmation d'identité pourra se faire par biométrie sur son appareil mobile.

• Communication avec la banque émettrice
  Le terminal passe par l’intermédiaire du fournisseur de services pour communiquer avec l’émetteur de la carte bancaire du client. Durant cette opération, qui ne prend que quelques secondes, le lecteur de carte chiffre les informations du compte, envoie la demande d’autorisation à la plateforme (qui la transmet à l’émetteur) et, dès réception d’une réponse, affiche un message autorisant ou refusant le paiement.

• Règlement du paiement
  Si l’émetteur approuve le paiement, les fonds parviennent généralement sur le compte de l’entreprise avant la fin de la journée.

• Impression du ticket
  Le ticket est imprimé automatiquement par le biais d’une imprimante thermique faisant partie du système de point de vente (POS) ou au moyen de l'imprimante intégrée à certains terminaux de paiement électronique, comme le Verifone V660p.

Comment Stripe Terminal facilite la gestion des paiements avec un lecteur de carte

En Espagne, la collecte des paiements avec un terminal n'est pas une activité compliquée. Toutefois, cela peut poser des difficultés si vous gérez ces transactions séparément du processus de paiement en ligne de votre magasin d’e-commerce.

Stripe Terminal permet aux entreprises d’augmenter leur revenus grâce à des paiements unifiés sur les canaux physiques et en ligne. Il prend en charge de nouveaux moyens de paiement, une logistique matérielle simple, une couverture mondiale et des centaines de POS et d’intégrations commerciales pour concevoir une suite d’outils de paiement idéale pour vous.

Stripe propulse le commerce unifié pour des marques comme Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed et Mindbody.

Stripe Terminal peut vous aider comme suit :

• Unifier le commerce : gérez les paiements en ligne et en personne sur une plateforme mondiale avec des données de paiement unifiées.

• Vous développer à l’échelle mondiale : étendez vos activités à 24 pays grâce à un ensemble unique d’intégrations et de moyens de paiement courants.

• Intégrer votre solution : développez votre propre application POS personnalisée ou connectez-vous à votre suite d’outils technologiques existante à l’aide d’intégrations de POS et de commerce tierces.

• Simplifier la logistique matérielle : commandez, gérez et surveillez facilement les lecteurs pris en charge par Stripe, quel que soit leur emplacement.

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FAQ sur la collecte des paiements avec un terminal de paiement électronique en Espagne

Est-il obligatoire de collecter des paiements avec un lecteur de carte en Espagne ?

L’utilisation d’un lecteur de carte n’est pas obligatoire sauf si l’établissement indique qu’il accepte les paiements par carte bancaire et que le client en fait la demande. Si l'entreprise n'indique pas qu'elle propose cette option, elle n'est pas tenue de l'accepter, car il n'existe actuellement aucune loi imposant l'acceptation d'autres moyens de paiement que l’argent liquide. Toutefois, pour les entreprises dont la valeur moyenne des commandes est élevée, il est important d’accepter différents moyens de paiement, tels que les cartes bancaires et les wallets, pour les achats qui dépassent 1 000 euros, qui est la limite de paiement en argent liquide imposée par la Loi de lutte contre la fraude.

Est-il sécuritaire de collecter des paiements avec un terminal de paiement électronique ?

Oui, car la tokenisation des paiements par les terminaux de paiement électronique remplace les informations confidentielles des transactions, notamment les numéros de carte bancaire, par un token. Ce processus protège les données de paiement lors des transactions, étant donné que les informations du compte lui-même ne sont ni utilisées ni sauvegardées. De cette manière, les entreprises réduisent le risque de violations de données et minimisent le coût de la mise en conformité avec les normes PCI DSS.

Est-il possible de collecter les pourboires par le biais d’un terminal de paiement électronique en Espagne ?

Oui, il est légal d'accepter les pourboires via un terminal. Cela dit, comme l'a précisé le secrétaire général de la Fédération espagnole des entreprises de l'hôtellerie-restauration, de nombreux bars et restaurants n'acceptent pas que les pourboires soient ajoutés aux salaires des employés via un lecteur de carte, car ce système enregistre ces montants comme bénéfice pour l'entreprise. Si vous souhaitez collecter les pourboires de vos employés via un terminal, il est préférable de les calculer et de les répartir entre eux en conséquence. En Espagne, le pourboire est facultatif et son montant est généralement inférieur à celui pratiqué dans d'autres pays, comme les États-Unis, où le pourboire est une règle tacite et considéré comme une part importante du salaire des travailleurs.