De acordo com os dados mais recentes do Banco da Espanha sobre o uso de leitores de cartão, em 2023 já havia mais de 4,2 milhões de terminais de ponto de venda (POS) ativos no campo. Esses conjuntos de ferramentas incluem diversas soluções de hardware e software que permitem calcular valores de pagamento, gerenciar vendas, registrar vendas para fins contábeis e, claro, aceitar fundos dos clientes.

Uma máquina de cartão processa pagamentos quando um comprador paga com cartão ou carteira eletrônica. O fluxo de checkout geralmente é simples, mas prestar atenção a alguns pontos-chave ajuda a garantir que cada transação seja concluída corretamente. Neste guia, explicamos, passo a passo, como recolher o pagamento de cada venda usando um terminal de cartão.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é um terminal de cartões e como ele funciona?
  
• Tipos de terminais de cartão na Espanha
  
• Custos e taxas típicos de terminais de cartão na Espanha
  
• Como cobrar pagamentos com um terminal de cartão, passo a passo
  
• Como o Stripe Terminal ajuda a gerenciar pagamentos com um terminal de cartão
  
• Perguntas frequentes sobre como cobrar pagamentos com terminal de cartão na Espanha
  

O que é um terminal de cartões e como ele funciona?

Um terminal de cartão processa vendas presenciais lendo informações em um cartão de crédito ou débito. Ele captura detalhes diretamente de um cartão físico ou de um aplicativo de carteira em um celular ou smartwatch. Embora possam funcionar de forma independente, máquinas de cartão geralmente fazem parte de um sistema POS.

De modo geral, o terminal recebe dados do cartão ou carteira digital, transmite-os primeiro para o software POS da empresa e, em seguida, para o processador de pagamentos para autorização. Na verdade, o pagamento por cartão é onipresente na Espanha. Apenas em 2024, representou 51% dos pedidos online. No entanto, os aplicativos de carteira estão ganhando espaço e, no mesmo ano, representam 26% de todas as transações, junto com outros métodos digitais de checkout, segundo o Boletim Econômico 2025/T2do Banco da Espanha. Independentemente da opção escolhida pelo cliente, o terminal envia um conjunto único de caracteres, chamado de "token", em vez dos dados reais de pagamento. Serviços de tokenização vinculam cadeias aleatórias de caracteres às informações da conta subjacente, permitindo que a transação prossiga.

Tipos de terminais de cartão na Espanha

Empresas que vendem em lojas físicas em todo o país podem escolher entre vários tipos de terminais de cartão para aceitar pagamentos por meio de cartões físicos ou aplicativos de carteira. Vamos dar uma olhada neles:

• Terminais de cartão bancário
  Os bancos fornecem esses dispositivos e geralmente exigem que eles se conectem a uma conta bancária empresarial mantida na mesma instituição. O provedor cuida da configuração e manutenção do terminal, facilitando os primeiros passos. Em troca, as empresas devem cumprir as condições e restrições da instituição, como o uso de um modelo específico. Tradicionalmente, essa tem sido a opção mais comum porque inicialmente permite que o banco delegue a compra e manutenção do hardware. Ainda assim, é menos flexível do que máquinas de cartão independentes devido às obrigações contratuais envolvidas.

• Terminais de cartão sem banco
  Os bancos não fornecem terminais de cartão sem banco, então não é necessário assinar contrato com essas instituições. Para as empresas, isso significa maior controle sobre sua configuração de POS e o tipo de dispositivo a utilizar. Embora o custo inicial geralmente seja maior, o hardware pode representar uma economia significativa a longo prazo, pois evita cobranças mensais e, em muitos casos, as taxas são menores. Graças a esses recursos, eles são uma opção ideal para startups, pequenas empresas e empreendedores em geral.

• Terminais de cartão móvel
  Um terminal móvel é uma solução de software instalada em smartphones ou tablets que permite que eles funcionem como máquinas de checkout, eliminando a necessidade de adquirir hardware adicional. Com o Tap to Pay, as empresas podem aceitar pagamentos por aproximação com cartões físicos e carteiras digitais com dispositivos Apple ou Android.

• Terminais de cartão compatíveis com operações offline
  Alguns terminais de cartão sem banco, como o Leitor de Listras S700 e o BBPOS WisePOS E, aceitam pagamentos offline, embora apenas em grau limitado. Quando operam offline, esses dispositivos armazenam informações de transação e completam o recolhimento assim que a conexão é restaurada, em vez de concluir a transação imediatamente. Essa funcionalidade suporta a continuidade do negócio quando a conectividade à internet não está disponível e possibilita a operação em áreas com conectividade instável ou sem conectividade. Como a instalação não pode verificar a cobrança no momento da compra, também existe o risco de perder o valor se a transação for rejeitada posteriormente, por exemplo, devido a fundos insuficientes.

Custos e tarifas típicos de terminais de cartão na Espanha

O uso de terminais de cartão geralmente envolve o pagamento de uma pequena cobrança extra por cada transação, embora as taxas exatas variem dependendo do tipo de dispositivo.

Tarifas para terminais de cartão

Em muitas situações, as taifas por transação se somam a despesas fixas de serviços, como a instalação e a manutenção do terminal ou o aluguel do hardware. Para ilustrar, alugar uma máquina de cartão do Banco Santander implica uma tarifa de registro e instalação de € 250, mais uma cobrança mensal de € 50. Embora as instituições financeiras sejam muito transparentes quanto às cobranças, o uso de terminais bancários frequentemente envolve contratar outros serviços adicionais.

Tarifas para terminais de cartão sem banco

Para evitar a obrigação de contratar serviços adicionais, cada vez mais empresas na Espanha estão optando por usar terminais de cartão sem banco. Se você escolher essa opção, lembre-se de que, embora não exijam uma relação contratual com uma instituição financeira, terminais independentes geralmente cobram pequenas cobranças pelos pagamentos processados pelo dispositivo. É importante que o provedor que oferece a máquina de cartão seja transparente e explique claramente sua estrutura de preços. Aqui estão alguns dos custos mais comuns associados ao uso de um terminal de cartão sem banco:

• Cobrança inicial pela compra do terminal
  
• Tarifas de processamento​
  
• Cobranças extras para certas formas de pagamento, como tarifas para transações com cartões que não sejam do Espaço Econômico Europeu (EEE)
  

Como cobrar pagamentos com um terminal de cartão, passo a passo

Todas as máquinas de cartão, sejam independentes ou fornecidas por uma instituição bancária, funcionam de maneira muito semelhante. Este passo a passo sobre como recolher pagamentos com um terminal pode te ajudar independentemente do tipo de dispositivo que você usa no seu negócio:

• Acesso à Internet
  Geralmente, o terminal de cartão acessa a internet via Wi-Fi, embora alguns sejam compatíveis com opções de SIM que facilitam a conexão às redes 4G e 5G na Espanha.

• Conexão com a plataforma de pagamento
  O terminal se conecta à plataforma do provedor de serviços de pagamento via internet para processar transações. Por exemplo, as máquinas de cartão sem banco do Stripe Terminal conectam-se a plataforma de pagamento da Stripe para processar transações presenciais.

• Digitação do valor
  O vendedor insere o valor devido pelos produtos ou serviços no leitor de cartão usando botões físicos ou uma tela sensível ao toque. De qualquer forma, o valor a ser cobrado deve ser confirmado antes de apresentar o terminal ao cliente para concluir o checkout.

• Pagamento pela compra
  O comprador conclui a compra usando a sua forma de pagamento escolhido. Ao pagar com cartão, eles o inserem no terminal do cartão ou o aproximam do dispositivo para fazer um pagamento por aproximação; a mesma abordagem funciona com carteiras digitais, como Apple Pay ou Google Pay. O NFC (comunicação de campo próximo) possibilita essas transações ao permitir a transferência de dados sem fio entre dispositivos. Se uma única compra ultrapassar € 50, ou se o valor total das transações no mesmo dia ultrapassar € 150, o sistema solicita ao comprador que autorize a cobrança. Essa etapa varia conforme a opção: se for por cartão, eles terão que inserir o PIN, enquanto se for por aproximação, a confirmação de identidade pode ser feita com biometria no dispositivo móvel.

• Comunicação com o banco emissor
  Por meio do provedor de serviço, o terminal se comunica com o emissor do cartão do cliente. Durante esse processo, que leva apenas alguns segundos, a máquina de cartão criptografa as informações da conta, envia o pedido de autorização para a plataforma (que o encaminha para o emissor) e, ao receber uma resposta, exibe uma mensagem autorizando ou rejeitando a cobrança.

• Liquidação de pagamentos
  Se o emissor aprovar a cobrança, os fundos normalmente chegam à conta da empresa até o final do dia.

• Impressão do comprovante
  O comprovante é impresso automaticamente com uma impressora térmica que faz parte do sistema POS ou, se não, usando a impressora integrada a alguns terminais de cartão, como o Verifone V660p.

Como o Stripe Terminal ajuda a gerenciar pagamentos com máquina de cartão

Cobrar pagamentos com um terminal na Espanha não é complicado. Ainda assim, pode ser desafiador se você lidar com essas transações separadamente do checkout online na sua loja de e-commerce.

O Stripe Terminal permite que as empresas aumentem suas receitas com pagamentos unificados em canais presenciais e online. Oferece suporte a novas formas de pagamento, logística de hardware simples, cobertura global e centenas de integrações de POS e comércio para projetar sua pilha de pagamentos ideal.

A Stripe oferece comércio unificado para marcas como Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed e Mindbody.

O Stripe Terminal pode ajudar você com:

• Comércio unificado: gerencie pagamentos online e presenciais em uma plataforma global com dados de pagamentos unificados.

• Expansão global: venda para 24 países com um único conjunto de integrações e formas de pagamento populares.

• Integração da sua maneira: desenvolva seu próprio aplicativo de POS personalizado ou conecte com seu ambiente tecnológico existente usando integrações comerciais e POS de terceiros.

• Logística de hardware simplificada: peça, gerencie e monitore facilmente com máquinas de cartão compatíveis com a Stripe, onde quer que estejam.

Saiba mais sobre o Stripe Terminal ou comece já.

Perguntas frequentes sobre como cobrar pagamentos com terminal de cartão na Espanha

É obrigatório cobrar pagamentos com uma máquina de cartão na Espanha?

É apenas obrigatório recolher pagamentos com uma máquina de cartão se a empresa indicar que aceita pagamentos com cartão e o cliente solicitar. Se a empresa não sugerir que oferece essa opção, não tem obrigação de aceitá-la, pois atualmente não existe lei que exija aceitação de métodos de pagamento além do dinheiro. No entanto, para empresas com valor médio alto no pedido, é importante aceitar diferentes métodos de checkout, como cartões e carteiras digitais, para compras que excedam € 1.000 do limite de caixa imposta pela lei antifraude.

É seguro receber pagamentos com um terminal de cartão?

Sim, porque a tokenização de pagamentos por terminais de cartão substitui detalhes confidenciais das transações, incluindo números de cartão de crédito, por um token. Esse processo protege os dados de pagamento durante as transações, já que as informações reais da conta não são usadas nem armazenadas. Dessa forma, as empresas reduzem o risco de vazamentos de dados e minimizam o custo de cumprir com os Padrões PCI DSS.

As gorjetas podem ser recolhidas por meio de um terminal de cartões na Espanha?

Sim, é legal aceitar gorjetas por meio de um terminal. Dito isso, conforme especificado pelo secretário-geral da Federação Espanhola de Empresas de Hospitalidade, muitos bares e restaurantes não aceitam gorjetas adicionadas nos salários dos trabalhadores via máquina de cartão, pois registra esses valores como renda da empresa. Se você deseja coletar gorjetas para seus funcionários usando um terminal, o ideal é calculá-las e distribuí-las entre os funcionários de acordo. Na Espanha, a gorjeta é voluntária, e o valor geralmente é menor do que em outros países, como os Estados Unidos, onde a gorjeta é uma regra não dita e considerada uma parte significativa dos salários dos trabalhadores.