Em 2025, de acordo com dados da Mastercard, 50,7% dos consumidores na Espanha usaram telefones celulares para fazer pagamentos por aproximação, o número mais alto já registrado.

Embora a maioria dos usuários dessa tecnologia sejam clientes mais jovens, ela está ganhando popularidade em outros grupos demográficos de maneira constante. Isso pode ser porque os pagamentos por aproximação oferecem muitas vantagens, o que explica por que cada vez mais empresas na Espanha os aceitam.

Neste artigo, explicamos por que as empresas escolhem oferecer pagamentos por aproximação e o que é necessário para implementá-los.

Principais conclusões

• Os clientes geralmente fazem pagamentos por aproximação com cartões de débito ou crédito. Na Espanha, os clientes também podem fazer pagamentos diretamente de contas bancárias pelo Bizum Pay.
  
• Os clientes podem concluir pagamentos por aproximação sem inserir um cartão e sem que o cartão esteja fisicamente presente. Isso acontece porque os dados são transmitidos sem fio via comunicação por campo de proximidade (NFC).
  
• Os pagamentos por aproximação são altamente seguros devido a medidas como tokenização e limites para pagamentos que não exigem verificação adicional.
  

O que são pagamentos por aproximação?

Pagamentos por aproximação são transações monetárias processadas sem inserção do cartão de crédito ou débito na máquina de cartão. No caso de carteiras digitais, não é necessário um cartão físico para pagamentos.

Na Espanha, os pagamentos por aproximação são regulados pelo Real Decreto-Lei 19/2018 sobre serviços de pagamento. Este decreto dá execução à Diretiva (UE) 2015/2366 relativa aos serviços de pagamento no mercado interno, que menciona especificamente os pagamentos por aproximação no parágrafo 96 do preâmbulo.

Como funciona a tecnologia de aproximação ?

Os pagamentos por aproximação são compatíveis com a tecnologia de comunicação por campo de proximidade (NFC), que transfere dados sem fio entre dispositivos. Os cartões ou as carteiras digitais enviam as informações, e os terminais recebem.

Com pagamentos por aproximação, o sistema de ponto de venda (POS) não recebe as informações do cartão, apenas o terminal de cartão as recebe. Essa é uma distinção importante, pois, na Espanha, os termos "POS" e "terminal de cartão" costumam ser usados como sinônimos, embora sejam diferentes.

Para que a transmissão de dados ocorra, o chip integrado do cartão deve ter uma conexão sem fio de curto alcance que permita receber energia. Nesse caso, o terminal de cartão é o dispositivo que envia energia por meio de um campo eletromagnético.

Embora essa tecnologia possa parecer complexa, o processo é simples para os clientes:

• Insira o valor: Um funcionário insere o valor devido na máquina de cartão.
  
• Verifique o valor: O cliente verifica se o valor mostrado na tela do terminal corresponde ao valor da compra.
  
• Desbloqueie o dispositivo: O cliente desbloqueia o dispositivo móvel usando um método como autenticação biométrica ou um código de segurança.
  
• Selecione uma forma de pagamento: O cliente seleciona a forma de pagamento armazenada que deseja usar. Por exemplo, se usar o Bizum Pay, ele pode escolher se deseja pagar com cartão ou com a conta bancária vinculada ao Bizum.
  
• Faça o pagamento: O cliente aproxima brevemente o dispositivo do terminal de pagamento para concluir a transação. Se estiver fazendo um pagamento por aproximação com cartão, basta encostá-lo no terminal.
  

Benefícios dos pagamentos por aproximação

A velocidade dos pagamentos por aproximação beneficia tanto as empresas quanto os clientes, mas há benefícios adicionais para cada grupo.

Para empresas

• Maior fidelidade dos clientes: Oferecer as formas de pagamento preferidas dos clientes promove compras recorrentes, e os pagamentos por aproximação estão se tornando cada vez mais populares. No primeiro semestre de 2025, os pagamentos por aproximação foram usados para mais de 4,7 bilhões de transações na Espanha, com um valor total 10% maior do que no mesmo período do ano anterior.
  
• Aumento de produtividade: Em comparação com métodos como dinheiro, os pagamentos por aproximação aceleram o fluxo de clientes e economizam tempo na etapa de checkout, o que impulsiona a produtividade da empresa.
  
• Melhoria da imagem da marca: Oferecer uma forma de pagamento relativamente moderna, lançada em 1995, mais higiênica e ecológica, pode melhorar a imagem da marca.
  

Para clientes

• Conveniência: Os pagamentos por aproximação não exigem que o cartão seja inserido na máquina. Se o cliente tiver uma carteira digital, poderá pagar apenas aproximando o dispositivo móvel (por exemplo, um smartphone ou smartwatch) da máquina.
  
• Segurança: Os pagamentos por aproximação usam tokenização segura para criptografar as informações do cartão.
  
• Número de identificação pessoal (PIN): Na Espanha, os clientes não precisam inserir o PIN para pagamentos por aproximação de até € 50.
  

Formas de pagamento por aproximação mais populares na Espanha

Segundo o Banco Central Europeu, quase 33 bilhões de pagamentos por aproximação foram realizados na zona do euro no segundo semestre de 2025. Abaixo, discutimos as formas mais populares na Espanha.

Carteiras digitais

Carteiras digitais são aplicativos de pagamento para dispositivos móveis geralmente projetados para smartphones ou smartwatches. Na Espanha, 61% dos clientes usam esses dispositivos para fazer pagamentos por aproximação.

Para acessar fundos, uma carteira digital é vinculada a um cartão de crédito, cartão de débito ou conta bancária. Estas são algumas das carteiras digitais mais usadas na Espanha:

• Apple Pay: O Apple Pay é uma forma de pagamento com cartão por aproximação que funciona com a Apple Wallet, uma carteira digital compatível com dispositivos da Apple.
  
• Google Pay: Esta forma de pagamento com cartão por aproximação foi lançada em 2018 após a fusão do Android Pay e da Google Wallet. De acordo com a Payments and Open Banking Survey, o Google Pay e o Apple Pay são as soluções preferidas por 16% dos clientes na Espanha.
  
• Bizum Pay: Diferentemente de outras carteiras digitais, o Bizum Pay aceita pagamentos com cartão e também possibilita pagamentos sem cartão diretamente por contas bancárias vinculadas. Em agosto de 2026, o Bizum Pay estava disponível em mais de 85% dos terminais de pagamento na Espanha.
  

Cartões

Pagamentos com cartões habilitados para NFC também se tornaram cada vez mais populares na Espanha. Cartões são a forma de pagamento preferida por 67% dos clientes, de acordo com a Payments and Open Banking Survey. Assim como ao usar dispositivos móveis para fazer pagamentos por aproximação, os clientes só precisam aproximar seus cartões dos terminais de pagamento.

Bizum

Os clientes podem usar o Bizum para fazer pagamentos presenciais em empresas. Para isso, os clientes inserem os números de telefone vinculados às suas contas do Bizum no terminal de pagamento da empresa. Diferentemente do Bizum Pay, não há necessidade de aproximar um dispositivo móvel do terminal, pois a transação é autenticada no smartphone, smartwatch ou tablet.

Como oferecer pagamentos por aproximação a clientes na Espanha

Pode ser fácil para as empresas habilitar pagamentos por aproximação com NFC, desde que usem a tecnologia certa. Veja um guia passo a passo.

Escolha um provedor

Selecione um provedor de serviços de pagamento que aceite pagamentos por aproximação e não cobre tarifas adicionais por usá-los. Por exemplo, a Stripe cobra as mesmas tarifas para pagamentos com cartão e com carteira digital, que foram usados em 22% dos pagamentos online na Espanha.

Instale um terminal de cartão

O terminal de cartão precisa atender aos seguintes critérios:

• Compatível com a tecnologia de pagamento por aproximação com NFC.
  
• Em conformidade com a Organização Internacional de Normalização/Comissão Eletrotécnica Internacional (ISO/IEC) 14443, a norma que define como os dispositivos devem ler informações de cartões habilitados para NFC.
  

O terminal de cartão lê os dados do cartão e se conecta com o provedor de serviços de pagamento escolhido. Na Espanha, terminais de pagamento são tradicionalmente fornecidos por bancos, mas cada vez mais empresas estão optando por terminais de cartão sem vínculo bancário para evitar contratos bancários adicionais.

O Stripe Terminal oferece máquinas de cartão avançadas que aceitam pagamentos com cartão e carteira digital, como a S700 e a BBPOS WisePOS E. Essas máquinas de cartão permitem gerenciar todos os pagamentos presenciais e online por um local único e centralizado: a plataforma de pagamentos da Stripe.

Treine a equipe

Os funcionários precisam saber como usar essa forma de pagamento quando os clientes solicitarem. Eles também precisam estar familiarizados com os códigos de recusa que a máquina pode exibir quando um pagamento é recusado.

Atualize o terminal

É importante atualizar o terminal regularmente. Isso ajuda a evitar interrupções de serviço que poderiam afetar a conexão com a internet e impedir o processamento de pagamentos.

Os pagamentos por aproximação são seguros?

Os pagamentos por aproximação são altamente seguros. Na verdade, esse é um dos principais motivos pelos quais o uso aumentou 11,9% no comparativo anual no primeiro semestre de 2025, de acordo com os dados do Banco da Espanha (BdE).

Para ajudar os clientes a mitigar os riscos associados aos pagamentos por aproximação, o BdE compartilha várias práticas recomendadas. Isso inclui verificar o valor da transação na tela do terminal de pagamento, guardar o recibo de papel ou solicitar um recibo eletrônico. De qualquer forma, os pagamentos por aproximação são uma forma de pagamento altamente segura devido a medidas como as seguintes:

• Limites de transação
  Muitas instituições financeiras limitam o número de transações por aproximação que podem ser feitas por dia. Isso ajuda a evitar um grande número de transações fraudulentas em caso de perda ou roubo de um cartão ou dispositivo.
  
• Proteção contra uso não autorizado
  O acesso a um dispositivo não é suficiente para fazer um pagamento. Antes de usar um cartão ou uma conta bancária armazenada em um dispositivo móvel, o cliente deve desbloqueá-lo e autorizar a transação. Os métodos de autorização incluem reconhecimento facial, impressões digitais ou códigos de segurança específicos do aplicativo.
  
• Verificação adicional
  Para pagamentos acima de € 50, o cliente deve inserir o PIN do cartão ou verificar a identidade usando o dispositivo móvel.
  
• Tokenização
  Um token exclusivo substitui dados confidenciais de pagamento, como o número do cartão. Isso ajuda a evitar a exposição das informações.
  
• Proximidade do dispositivo ou cartão
  Para fazer um pagamento por aproximação, é necessário aproximar intencionalmente o dispositivo de pagamento ou o cartão do terminal. Isso dificulta cobrar o cartão sem o consentimento do cliente.
  

Como a Stripe pode ajudar

O Stripe Terminal permite que negócios aumentem a receita com pagamentos unificados em canais presenciais e online. Ele oferece suporte a novas formas de pagamento, logística de hardware simplificada, cobertura global e centenas de integrações com POS e plataformas de comércio para criar a estrutura de pagamentos ideal.

A Stripe impulsiona o unified commerce para marcas como Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed e Mindbody.

O Stripe Terminal pode ajudar a:

• Unificar o comércio: gerencie pagamentos online e presenciais em uma plataforma global com dados de pagamento unificados.

• Expandir globalmente: cresça para 24 países com um único conjunto de integrações e formas de pagamento populares.

• Integrar à sua maneira: desenvolva seu próprio aplicativo POS personalizado ou conecte-se à pilha tecnológica existente usando integrações externas de POS e comércio.

• Simplificar a logística de hardware: peça, gerencie e monitore com facilidade as máquinas compatíveis com a Stripe, onde quer que estejam.

Saiba mais sobre o Stripe Terminal ou comece já hoje.

Perguntas frequentes sobre pagamentos por aproximação na Espanha