根据 Mastercard 提供的数据，2025 年西班牙有 50.7% 的购物者使用手机进行非接触式支付——这一比例创下历史新高。
虽然这项技术的用户以年轻客户为主，但它在其他人群中的普及度也在稳步上升。这可能是因为非接触式支付具备诸多优势，也解释了西班牙越来越多商家开始支持该支付方式的原因。
本文将介绍商家选择提供非接触式支付的原因，以及落地该支付方式所需的条件。
要点
- 客户通常使用借记卡或信用卡进行非接触式支付。在西班牙，客户还可通过 Bizum Pay 直接从银行账户完成付款。
- 客户无需插卡、也无需出示实体卡片，即可完成非接触式支付。这是因为数据会通过近场通信 (NFC) 以无线方式传输。
- 借助令牌化、免额外验证支付限额等安全机制，非接触式支付具备很高的安全性。
什么是非接触式支付？
非接触式支付是指无需将信用卡或借记卡插入读卡器即可处理的资金交易。使用数字钱包时，付款不需要实体卡。
在西班牙，非接触式支付受关于支付服务的第 19/2018 号皇家法令监管。该法令实施了关于内部市场支付服务的 (EU) 2015/2366 号指令，该指令在序言的第 96 项中特别提到了非接触式支付。
非接触式技术的运作方式
非接触式支付依托近场通信 (NFC) 技术，在设备之间无线传输数据。卡片或数字钱包发送信息，银行卡终端接收信息。
在非接触式支付流程中，销售点 (POS) 系统并不会接收卡片信息，只有银行卡终端会接收。这是一项重要区别，因为在西班牙，“POS”和“银行卡终端”这两个术语经常被混用，但二者并不相同。
要完成数据传输，卡片内置芯片必须具备短距离无线连接能力，以此获取供电。在此场景下，银行卡终端会通过电磁场输送电力。
尽管这项技术看似复杂，但对客户来说操作流程很简单：
非接触式支付的好处
非接触式支付的快捷特性对商家和客户双方都有益处，同时还能分别为二者带来更多好处。
对于企业
- 提升客户忠诚度：提供客户偏好的支付方式，有助于促成复购，而非接触式支付正越来越普及。2025 年上半年，西班牙的非接触式支付交易笔数超 47 亿笔，交易总额较去年同期上涨 10%。
- 提高生产力：与现金等方式相比，非接触式支付加快了客户流，节省了结账阶段的时间，从而提高了企业的工作效率。
- 提升品牌形象：这项支付方式最早于 1995 年推出，属于较为新式的支付手段，兼具更卫生、更环保的特点，提供此支付方式有助于提升品牌形象。
对于客户
- 便利性：非接触式支付不需要将卡插入读卡器。如果客户有数字钱包，只需将移动设备（例如智能手机或智能手表）贴近读卡器即可完成付款。
- 安全性：非接触式支付采用安全令牌化加密卡片信息。
- 个人识别码 (PIN)：在西班牙，如果非接触式支付的金额不超过 50 欧元，客户无需输入其 PIN。
西班牙最受欢迎的非接触式支付方式
根据欧洲中央银行的数据，2025 年下半年，欧元区完成了近 330 亿笔非接触式支付。下文将介绍西班牙最主流的支付方式。
数字钱包
数字钱包属于移动支付应用，通常适配智能手机或智能手表。在西班牙，有 61% 的客户使用这类设备进行非接触式支付。
数字钱包会绑定信用卡、借记卡或银行账户，以此调取资金。以下是西班牙应用较为广泛的几款数字钱包：
- Apple Pay：Apple Pay 是一种非接触式银行卡支付方式，可与 Apple Wallet（一种兼容 Apple 设备的数字钱包）配合使用。
- Google Pay：这种非接触式银行卡支付方式在 Android Pay 和 Google Wallet 合并后于 2018 年推出。根据支付与开放银行调查，Google Pay 和 Apple Pay 是西班牙 16% 的客户的首选支付方案。
- Bizum Pay：与其他数字钱包不同，Bizum Pay 支持银行卡支付，还允许直接通过关联的银行账户进行非银行卡支付。截至 2026 年 8 月，西班牙超过 85% 的支付终端支持 Bizum Pay。
银行卡
支持 NFC 的卡片支付在西班牙也日渐普及。支付与开放银行调查显示，67% 的客户首选卡片作为支付方式。和使用移动设备进行非接触式支付一样，客户只需将卡片贴近支付终端即可。
Bizum
客户可使用 Bizum 在商户线下付款。操作时，客户在商户支付终端输入绑定 Bizum 账户的手机号。与 Bizum Pay 不同，该方式无需将移动设备贴近终端，交易在智能手机、智能手表或平板电脑上完成验证。
如何为西班牙客户提供非接触式支付
对于企业来说，只要使用正确的技术，实现非接触式 NFC 支付很简单。以下是分步指南。
选择提供商
选择一家支持非接触式支付且不收取额外费用的支付服务商。例如，Stripe 对银行卡支付和数字钱包支付收取相同的费用，而数字钱包支付在西班牙的在线支付中占 22%。
安装银行卡终端
银行卡终端需要满足以下条件：
- 兼容 NFC 非接触式支付技术
- 符合国际标准化组织/国际电工委员会 (ISO/IEC) 14443 标准，该标准规定了设备读取支持 NFC 卡片信息的要求
银行卡终端会读取银行卡数据并关联到所选的支付服务商。在西班牙，支付终端传统上由银行提供，但现在越来越多的商家选择非银行提供的银行卡终端，以避免签订额外的银行合同。
Stripe Terminal 提供可受理卡片与数字钱包支付的高级读卡器，例如 S700 以及 BBPOS WisePOS E。借助这些读卡器，您可以在 Stripe 支付平台 这一统一中心入口，管理所有面对面及在线支付。
培训员工
员工需要知道当客户要求使用这种支付方式时如何操作。他们还需要熟悉付款被拒绝时读卡器可能显示的拒绝代码。
更新终端
务必定期更新终端。这有助于避免服务中断，防止网络连接受到影响并导致支付无法正常处理。
非接触式支付安全吗？
非接触式支付安全性很高。西班牙央行 (BdE) 的数据显示，这也是 2025 年上半年非接触式支付交易量同比增长 11.9% 的主要原因之一。
西班牙央行分享了多项最佳实践，帮助客户降低非接触式支付相关风险，包括核对支付终端屏幕上的交易金额、留存纸质收据或申请电子收据。无论如何，依托以下各类安全机制，非接触式支付属于安全性很高的支付方式：
- 交易限额
多家金融机构会限制每日可进行的非接触式支付笔数。倘若卡片或设备遗失、被盗，此机制有助于防范大量欺诈交易。 - 防范未授权使用
仅拿到设备无法完成支付。在使用移动设备内存储的卡片或银行账户付款前，客户必须解锁设备并对交易进行授权。授权方式包括人脸识别、指纹，或是应用专属安全码。 - 额外验证
支付金额超过 50 欧元时，客户必须输入卡片 PIN，或是通过移动设备完成身份核验。 - 令牌化
使用唯一令牌替代卡号等敏感支付数据，避免信息泄露。 - 设备或卡片近距离接触
进行非接触式支付时，需要主动将支付设备或卡片贴近终端。因此，很难在未经客户同意的情况下擅自从卡片扣款。
Stripe 如何提供帮助
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拓展全球业务规模：通过一套集成和主流的支付方式，将规模扩大到 24 个国家/地区。
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简化硬件物流：无论 Stripe 支持的读卡器位于何处，都能轻松订购、管理和监控这些读卡器。
关于西班牙非接触式支付的常见问题解答
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。