Selon les derniers chiffres de la Banque d’Espagne sur l’utilisation des lecteurs de cartes, en 2023, il existait déjà plus de 4,2 millions de terminaux de point de vente (PDV) actifs dans le pays. Ces ensemble d’outils comportent diverses solutions matérielles et logicielles qui vous permettent de calculer les montants des paiements, de gérer les ventes, d’enregistrer les ventes à des fins comptables et, bien sûr, d’accepter les paiements des clients.

Un lecteur de cartes traite le paiement lorsqu’un client paie par carte ou par un portefeuille électronique. Le flux de paiement est généralement direct, mais prêter attention à quelques points clés permet de s’assurer que chaque transaction se fait correctement. Dans ce guide, nous expliquons, étape par étape, comment encaisser un paiement pour chaque vente à l’aide d’un terminal de carte.

Que trouve-t-on dans cet article?

• Qu’est-ce qu’un terminal de carte, et comment est-ce qu’il fonctionne?
  
• Les types de terminaux de carte en Espagne
  
• Coûts et frais classiques des terminaux de carte en Espagne
  
• Comment encaisser un paiement avec un terminal, étape par étape
  
• Comment Stripe Terminal permet de gérer les paiements avec un terminal
  
• FAQ sur les encaissements de paiements à l’aide d’un terminal de carte en Espagne
  

Qu’est-ce qu’un terminal de paiement, et comment fonctionne-t-il?

Un terminal de paiement procède à l’encaissement des ventes en personne en lisant les informations sur une carte de crédit ou de débit. Il capture les détails directement à partir d’une carte physique ou d’une application de portefeuille numérique sur un téléphone mobile ou une montre intelligente. Bien qu’ils puissent fonctionner de manière indépendante, les lecteurs de cartes font généralement partie d’un système PDV.

De manière générale, le terminal reçoit les données de la carte ou du portefeuille numérique, les transmet d’abord au logiciel de PDV, puis au prestataire de services de paiement pour autorisation. En effet, le paiement par carte est très répandu en Espagne; selon le Bulletin économique 2025/T2 de la Banque d’Espagne, en 2024, il représentait 51 % des commandes en ligne. Cependant, les applications de portefeuille numérique gagnent du terrain car, la même année,elles représentaient 26 % de toutes les transactions, aux côtés d’autres méthodes de paiement numérique. Quelle que soit l’option choisie par le client, le terminal envoie une chaîne de caractères unique, appelé « jeton », au lieu des données de paiement réelles. Les services de conversion en jetons lient des chaînes de caractères aléatoires aux informations du compte concerné, ce qui permet à la transaction de se poursuivre.

Les types de terminaux de carte en Espagne

Les entreprises qui vendent dans des magasins physiques à l’échelle nationale peuvent choisir entre plusieurs types de terminaux de carte pour accepter des paiements par carte physique ou par application de portefeuille numérique. Jetons-y un coup d’œil :

• Terminaux de carte bancaires
  Les institutions financières fournissent ces appareils et exigent généralement qu’ils se connectent à un compte bancaire d’entreprise détenu auprès de la même institution. Le fournisseur s’occupe de la configuration et de la maintenance du terminal, ce qui facilite les premières étapes. En retour, les entreprises doivent se conformer aux conditions et aux restrictions de l’institution, telles que l’utilisation d’un modèle particulier. C’est l’option la plus courante, car elle permet à l’institution financière de déléguer l’achat et la maintenance du matériel. Cependant, ce type de terminal est moins flexible que les lecteurs de cartes indépendants en raison des obligations contractuelles appliquées.

• Terminaux de carte sans banque
  Les institutions financières ne fournissent pas de terminaux de carte sans banque. Elles n’ont donc pas besoin de s’engager avec les institutions qui fournissent ces services. Pour les entreprises, cela permet un plus grand contrôle sur la configuration de leur PDV et le type d’appareil à utiliser. Bien que le coût initial soit généralement plus élevé, le matériel peut entraîner d’importantes économies à long terme, car il n’y a pas de frais mensuels et, dans de nombreux cas, les coûts sont moins élevés. Grâce à ces caractéristiques, ils constituent une option idéale pour les jeunes entreprises, les petites entreprises et les entrepreneurs en général.

• Terminaux de carte mobiles
  Un terminal mobile est une solution logicielle installée sur les téléphones intelligents ou les tablettes qui leur permet de servir de terminaux de paiements, éliminant ainsi la nécessité d’acheter du matériel supplémentaire. Avec Paiement rapide, les entreprises peuvent accepter des paiements sans contact avec des cartes physiques et des portefeuilles numériques sur des appareils Apple ou Android.

• Terminaux de carte permettant des opérations hors ligne
  Certains terminaux de carte sans banque, tels que le lecteur Stripe S700 et le BBPOS WisePOS E, acceptent les paiements hors ligne, mais dans une mesure limitée. Lorsque ces appareils fonctionnent hors ligne, ils enregistrent les informations de transaction et effectuent l’encaissement une fois la connexion rétablie, plutôt que de terminer la transaction immédiatement. Cette fonctionnalité assure la continuité de l’activité même lorsque la connectivité Internet n’est pas disponible et dans des zones où la connectivité est instable ou inexistante. Étant donné que la configuration ne peut pas vérifier le paiement au moment de l’achat, elle présente le risque d’échec du paiement si la transaction est rejetée par la suite, par exemple en raison de fonds insuffisants.

Coûts et frais classiques des terminaux de carte en Espagne

L’utilisation de terminaux de carte nécessite généralement de payer des frais supplémentaires pour chaque transaction, bien que les tarifs exacts varient en fonction du type d’appareil.

Frais des terminaux de carte bancaire

Dans de nombreuses situations, les frais de transaction s’ajoutent aux frais fixes qui couvrent les services d’installation et d’entretien du terminal ou de location du matériel. À titre d’exemple, la location d’un lecteur de cartes de l’institution financière Santander entraîne des frais d’inscription et d’installation de 250 €, plus un paiement mensuel de 50 €. Bien que les institutions financières soient très transparentes sur les frais, l’utilisation de leurs terminaux nécessite souvent de s’engager pour des services ajoutés.

Frais des terminaux de carte sans banque

Pour ne pas avoir à engager des services supplémentaires, de plus en plus d’entreprises en Espagne choisissent d’utiliser des terminaux de carte sans banque. Si vous choisissez cette option, gardez à l’esprit que, bien qu’ils ne nécessitent pas de relation contractuelle avec une institution financière, les terminaux indépendants facturent généralement de petits frais pour les paiements effectués par l’appareil. Il est important que le fournisseur qui propose le lecteur de cartes soit transparent et explique clairement sa structure tarifaire. Voici quelques-uns des coûts les plus courants associés à l’utilisation d’un terminal de carte sans banque :

• Paiement initial pour l’achat du terminal
  
• Frais de traitement
  
• Frais supplémentaires pour certains modes de paiement, tels que les frais pour les transactions avec des cartes qui ne proviennent pas de l’Espace économique européen (EEE)
  

Comment encaisser des paiements avec un terminal de carte, étape par étape

Tous les lecteurs de cartes, qu’ils soient indépendants ou fournis par un établissement bancaire, fonctionnent de manière très similaire. Ce guide étape par étape sur la manière d’encaisser des paiements à l’aide d’un terminal vous sera utile quel que soit le type d’appareil que vous utilisez dans votre entreprise :

• Accès à Internet
  En règle générale, le terminal de paiement accède à Internet par Wi-Fi, bien que certains soient compatibles avec les options SIM qui facilitent la connexion aux réseaux 4G et 5G en Espagne.

• Connexion à la plateforme de paiement
  Le terminal se connecte à la plateforme du prestataire de services de paiement par Internet pour effectuer les transactions. Par exemple, les lecteurs des terminaux de carte sans banque de Stripe se connectent à la plateforme de paiement de Stripe pour traiter les transactions en personne.

• Saisie du montant
  Le vendeur saisit le montant dû pour les produits ou services dans le lecteur de carte grâce à des boutons physiques ou un écran tactile. Dans tous les cas, le montant à débiter doit être confirmé avant de présenter le terminal au client pour finaliser le paiement.

• Paiement de l’achat
  Le acheteur finalise l’opération en utilisant le mode de paiement qu’il a choisi. Lorsqu’il paie par carte, il l’insère dans le terminal ou le maintient près de l’appareil pour effectuer un paiement sans contact; la même méthode est utilisée avec les portefeuilles numériques tels qu’Apple Pay ou Google Pay. La CCP (communication en champ proche) rend possible ces transactions en permettant le transfert de données sans fil entre appareils. Si un achat unique dépasse 50 €, ou si le montant total des transactions le même jour dépasse 150 €, le système invite le client à autoriser le débit. Cette étape varie selon l’option : s’il s’agit d’une carte, il devra saisir le NIP, tandis que s’il s’agit d’une transaction sans contact, la confirmation d’identité peut se faire par vérification des données biométriques sur l’appareil mobile.

• Communiquer avec l’institution financière émettrice
  Le terminal communique avec l’émetteur de la carte du client à travers le fournisseur. Au cours de cette opération, qui ne prend que quelques secondes, le lecteur de cartes effectue le chiffrement des informations du compte, envoie la demande d’autorisation à la plateforme (qui la transmet à l’émetteur), et, à la réception d’une réponse, affiche un message autorisant ou rejetant le paiement.

• Règlement du paiement
  Si l’émetteur approuve le paiement, les fonds arrivent généralement sur le compte de l’entreprise en fin de journée.

• Impression du reçu de caisse
  Le reçu de caisse est imprimé automatiquement à l’aide d’une imprimante thermique qui fait partie du système de PDV ou, dans le cas contraire, à l’aide de l’imprimante intégrée à certains terminaux de carte, comme le Verifone V660p.

Comment Stripe Terminal aide à gérer les paiements avec un lecteur de cartes

Encaisser des paiements avec un terminal en Espagne n’est pas compliqué. Cependant, cela peut s’avérer difficile si vous gérez ces transactions séparément des paiements dans votre boutique de commerce en ligne.

Stripe Terminal permet aux entreprises d’augmenter leurs revenus grâce à des paiements unifiés entre des opérations en personne et des opérations en ligne. Il prend en charge de nouvelles façons de payer, une logistique matérielle simplifiée, une couverture mondiale et l’intégration à des centaines de PDV et de commerces pour concevoir la suite d’outils de paiement idéale pour vous.

Stripe rend possible le commerce unifié pour des marques comme Hertz, URBN, Lands’ End, Shopify, Lightspeed et Mindbody.

Stripe Terminal peut vous aider à :

• Unifier votre activité : Gérez les paiements en ligne et en personne sur une plateforme mondiale avec des données de paiement unifiés.

• Vous développer à l’internationale : Développez vos activités jusque dans 24 pays avec un seul ensemble d’intégrations et les modes de paiement les plus utilisés.

• Réaliser votre intégration à votre façon : Créez votre propre application de PDV ou utilisez votre suite d’outils avec une intégration commerciale de PDV tierce.

• Simplifier la logistique matérielle : Commandez, gérez et contrôlez facilement les lecteurs de carte pris en charge par Stripe, où qu’ils se trouvent.

Découvrez en davantage sur Stripe Terminal, ou commencez dès aujourd’hui.

FAQ sur l’opération de paiements avec un terminal de carte en Espagne

Est-ce obligatoire d’encaisser des paiements à l’aide d’un lecteur de cartes en Espagne?

Il n’est obligatoire d’encaisser des paiements avec un lecteur de cartes que si l’entreprise indique qu’elle accepte paiements par carte et que le client en fait la demande. Si l’entreprise ne suggère pas qu’elle propose cette option, elle n’a aucune obligation de la prendre, car il n’existe actuellement aucune loi exigeant l’acceptation de moyens de paiement autres que l’argent comptant. Cependant, pour les entreprises dont le montant moyen des commandes est élevé, il est important d’accepter différents modes de paiement, tels que les cartes et les portefeuilles numériques, pour les achats qui dépassent la limite de paiement en espèces de 1 000 € imposée par la loi antifraude.

Est-ce sûr d’encaisser des paiements avec un terminal de carte?

Oui, car la conversion de jetons de paiements par les terminaux de carte permet de remplacer les informations confidentielles des transactions, notamment les numéros de cartes bancaires, par un jeton. Ce procédé protège les données de paiement lors des transactions, car les informations réelles du compte ne sont ni utilisées ni sauvegardées. De cette manière, les entreprises réduisent le risque de violation de données et réduisent les coûts de mise en conformité aux normes PCI DSS.

Peut-on encaisser des pourboires par un terminal de carte en Espagne?

Oui, il est légal d’accepter des pourboires par un terminal. Cela dit, comme l’a précisé le secrétaire général de la Fédération espagnole des entreprises hôtelières, de nombreux bars et restaurants n’acceptent pas que les pourboires soient ajoutés aux salaires des travailleurs par un lecteur de cartes parce qu’il enregistre ces montants comme bénéfices d’entreprise. Si vous souhaitez encaisser des pourboires pour vos travailleurs à l’aide d’un terminal, il est préférable de les calculer et de les répartir entre les employés en conséquence. En Espagne, les pourboires sont volontaires, et le montant est généralement inférieur à celui d’autres pays, comme les États-Unis, où les pourboires sont une règle tacite et considérés comme une partie importante des revenus des travailleurs.