La majorité des entreprises américaines utilise les paiements ACH, un moyen de paiement électronique compatible avec la plupart des types de transaction commerciale. Au troisième trimestre de 2023, le nombre total de transactions sur le réseau ACH a atteint 7,8 milliards, soit une augmentation de 3 % par rapport à la même période l'année précédente. Les entreprises comptent sur les virements ACH pour payer leurs employés, recevoir les fonds de leurs investisseurs et accepter les paiements de leurs clients.
Puisqu'ils sont généralement plus économiques que les autres formes de paiement électronique, comme les virements bancaires et les transactions par carte de crédit, les paiements ACH sont un moyen privilégié pour les transactions courantes. Bien qu'ils ne soient pas instantanés, les virements ACH sont à la fois rapides et sécuritaires, s'effectuant généralement en quelques jours ouvrables.
Certains paiements ACH sont des transactions ponctuelles, mais bien d'autres se répètent de manière récurrente. Les entreprises ont besoin d'une stratégie opérationnelle robuste et d'une solution de paiement adaptée pour gérer ces versements récurrents. Ci-dessous, vous trouverez tout ce que les entreprises doivent savoir en matière de paiements ACH récurrents.
Contenu de cet article
- Qu'est-ce qu'un paiement ACH récurrent?
- Où les paiements ACH récurrents sont-ils disponibles?
- Comment fonctionnent les paiements ACH récurrents?
- Combien de temps les paiements ACH récurrents prennent-ils?
- Avantages de l'utilisation des paiements ACH récurrents pour les entreprises
- Défis liés à l'utilisation des paiements ACH récurrents
Qu'est-ce qu'un paiement ACH récurrent?
Les paiements ACH sont une méthode de virement électronique de fonds populaire aux États-Unis. Ils reposent sur le réseau Automated Clearing House. Ils se substituent aux chèques papier et aux transactions directes en espèces en permettant des virements bancaires directs entre deux institutions financières. Le système ACH est principalement utilisé par les employeurs pour le dépôt direct des salaires et par les clients pour payer des factures et effectuer d'autres paiements.
Les paiements ACH récurrents consistent à transférer électroniquement des fonds d'un compte bancaire à un autre de façon programmée et automatisée. Ce système est largement utilisé pour dans le cadre de transactions financières régulières, notamment le remboursement d'un prêt hypothécaire ou le paiement de frais d'adhésion, d'abonnements ou de factures pour des services publics. L'institution financière et le titulaire du compte concluent alors un accord qui prévoit le prélèvement récurrent d'un certain montant à une fréquence hebdomadaire, mensuelle ou autre.
Ce type de transaction est populaire parce qu'il élimine les paiements manuels chaque fois qu'une facture est due. Une fois le calendrier établi, les paiements sont prélevés automatiquement. Ainsi, les factures sont payées à temps sans que le titulaire du compte doive faire quoi que ce soit d'autre. C'est un moyen courant de gérer les dépenses récurrentes, car il aide les particuliers et les entreprises à verser les paiements à temps sans devoir se souvenir de chaque échéance.
Où les paiements ACH récurrents sont-ils disponibles?
Les paiements ACH récurrents sont principalement disponibles aux États-Unis. Automated Clearing House est un réseau américain géré par la National Automated Clearing House Association (Nacha). Il traite des virements de fonds entre diverses institutions financières américains, y compris des versements et des paiements directs.
Bien que le réseau ACH soit restreint aux États-Unis, de nombreux autres pays ont leur propre version d'un tel système de paiement automatisé gérant leurs transactions nationales sur le même principe. Par exemple, le Canada s'appuie sur les transferts électroniques de fonds et le Royaume-Uni sur les systèmes de paiement Bacs pour les débits et les crédits directs, tandis que les transferts libellés en euros de l'espace unique de paiement en euros (SEPA) sont utilisés dans toute l'Union européenne.
Le réseau ACH ne prend pas directement en charge les transactions internationales. Les entreprises et les particuliers aux États-Unis doivent généralement recourir à d'autres moyens de paiement international comme les virements bancaires, les services de paiement internationaux ou d'autres solutions. Ces services collaborent souvent avec des institutions financières locales et du monde entier pour réaliser des transactions.
Comment fonctionnent les paiements ACH récurrents?
Autorisation
Tout d'abord, le titulaire du compte (c'est-à-dire le payeur) doit autoriser les prélèvements automatiques à partir de son compte bancaire. Pour ce faire, le titulaire doit remplir un formulaire qui précise les détails du paiement, à savoir le numéro de compte, le numéro d'acheminement et le montant à prélever. Ce formulaire précise également les échéances des paiements, par exemple une base mensuelle pour une facture de services publics ou bihebdomadaire pour le remboursement d'un prêt.Planification des paiements
Une fois l'autorisation accordée, le bénéficiaire (l'entreprise ou la personne qui reçoit l'argent) met en place l'échéancier de paiement avec son institution financière en fonction des conditions convenues. Les dates et les montants sont ainsi configurés dans le système de l'institution pour le préparer à émettre, à intervalles réguliers, des demandes de prélèvement auprès du compte bancaire du payeur.Lancement d'une transaction
Une fois le moment du paiement arrivé, l'institution financière du bénéficiaire lance le processus de paiement par l'intermédiaire du réseau ACH. Elle envoie alors une demande pour le montant spécifié à l'institution financière du payeur.Virement de fonds
L'institution financière du payeur reçoit la demande et vérifie le compte pour s'assurer qu'il est suffisamment approvisionné. Si le compte dispose de fonds suffisants pour couvrir la transaction, l'institution financière prélève alors le montant spécifié du compte du payeur et envoie un message sur le réseau ACH pour confirmer le virement.Confirmation et réception des fonds
Les fonds sont ensuite crédités au compte bancaire du bénéficiaire, et l'institution financière de ce dernier lui confirme que les fonds ont été reçus. Le payeur reçoit également un avis indiquant que les fonds ont été retirés, généralement sous la forme d'un relevé de compte ou d'une notification bancaire en ligne.Surveillance continue
Les deux parties surveillent les transactions au fil du temps. Le payeur s'assure que son compte dispose de fonds suffisants avant chaque paiement programmé afin d'éviter tout frais ou refus de paiement. Le bénéficiaire s'assure d'avoir reçu chaque paiement à temps et consigne toutes les transactions pour son suivi financier.Ajustement ou annulation
Si un payeur souhaite annuler un paiement récurrent ou en modifier le montant ou la fréquence, il doit contacter le bénéficiaire afin de mettre à jour l'autorisation. Le bénéficiaire apporte alors les ajustements nécessaires à l'échéancier des paiements dans son système bancaire, et les paiements se poursuivent (ou cessent) selon les nouvelles conditions établies.
Combien de temps les paiements ACH récurrents prennent-ils?
Le traitement des paiements ACH récurrents prend généralement quelques jours ouvrables. Voici la durée de chaque étape du processus :
Lancement d'une transaction
En raison du temps de traitement nécessaire, le paiement est généralement lancé un jour avant la date d'échéance réelle. C'est ce que l'on appelle souvent le « délai d'exécution ».Délai de traitement
Une fois la transaction initiée, le réseau ACH regroupe le paiement avec d'autres et traite le tout en lot le jour ouvrable suivant. C'est à ce moment-là que l'institution financière du payeur virera officiellement les fonds à partir du compte.Délai de règlement
L'institution financière destinataire voit généralement la transaction apparaître dans son système le jour ouvrable suivant le traitement du lot. Toutefois, il se peut que les fonds doivent être réglés avant d'être à la disposition du bénéficiaire.Mise à disposition des fonds
Une fois que la banque destinataire a reçu les fonds, il s'écoule généralement un jour ouvrable avant que ces derniers ne deviennent disponibles sur le compte du bénéficiaire. Certaines institutions financières mettent les fonds à disposition plus rapidement, en fonction de leurs politiques.
Au total, le processus de transaction ACH prend de trois à cinq jours ouvrables entre le moment où le paiement est lancé et celui où les fonds sont mis à disposition du bénéficiaire sur son compte. Les fins de semaine et les jours fériés peuvent allonger ce délai davantage, car les institutions financières ne traitent pas les transactions ACH ces jours-là.
Avantages de l'utilisation des paiements ACH récurrents pour les entreprises
Les paiements ACH sont largement utilisés pour leur côté pratique et leur compatibilité à un large éventail d'usages. Voici quelques-uns de leurs principaux avantages pour les entreprises :
Source de revenus réguliers
Les paiements ACH récurrents permettent aux entreprises de s'appuyer sur des revenus plus prévisibles. Cette régularité facilite la planification financière et l'allocation des ressources, aidant les entreprises à prévoir leurs opérations avec la certitude que des fonds seront disponibles en cas de besoin.Diminution des tâches administratives
Les paiements ACH automatisés évitent la saisie manuelle de données et réduisent la surveillance nécessaire pour chaque transaction. Cela épargne du temps et réduit les erreurs humaines dans le traitement des paiements. Le temps des employés n'étant plus accaparé par la facturation de routine, ceux-ci peuvent se concentrer sur des activités plus stratégiques qui sont gages de croissance pour l'entreprise.Réduction des frais de transaction
Les frais pour les paiements ACH sont généralement inférieurs à ceux pour un paiement par carte de crédit, ce qui peut réduire les coûts de transaction globaux d'une entreprise. Les économies peuvent être substantielles pour les entreprises traitant un important volume de transactions, leur permettant d'allouer des fonds à d'autres initiatives.Amélioration de la gestion de la trésorerie
En s'appuyant sur un calendrier de paiement automatisé, les entreprises peuvent mieux suivre quand les fonds sont débités et versés, facilitant d'autant la gestion de la trésorerie. Cela favorise notamment le maintien d'un solde suffisant pour éviter d'éventuels découverts coûteux.Meilleure fidélisation de la clientèle
Les clients aiment la commodité des paiements ACH, qui contribuent à leur satisfaction et à leur fidélisation tout en les encourageant à continuer de faire affaire avec votre entreprise. Ces avantages peuvent augmenter la valeur à vie des clients.Réduction de l'impact sur l'environnement
En réduisant les besoins en factures et en chèques papier, les paiements ACH soutiennent les initiatives de développement durable des entreprises. Cela peut contribuer positivement à la perception des clients qui accordent de l'importance aux pratiques respectueuses de l'environnement.Diminution des retards de paiement
Les paiements ACH étant programmés et automatisés, ils réduisent les retards de paiement auxquels font face les entreprises, favorisant ainsi un bilan financier sain. En effet, les retards de paiement peuvent perturber les flux de trésorerie et nécessiter des efforts supplémentaires en matière de suivi et de recouvrement.Fonctionnalités de sécurité additionnelles
Les transactions ACH intègrent des protocoles de sécurité luttant contre la fraude. Il s'agit notamment de l'authentification, du chiffrement et de la réglementation sur les institutions financières, qui protègent les données financières des entreprises et des clients pour ainsi réduire les risques de transaction non autorisée et garantir votre paix d'esprit.
Défis liés à l'utilisation des paiements ACH récurrents
Pour évaluer de manière stratégique l'utilité des paiements ACH pour votre entreprise, vous devez être conscient des défis potentiels. En voici quelques exemples :
Délai de traitement
Les paiements ACH ne sont pas traités immédiatement. Les entreprises doivent tenir compte du délai de trois à cinq jours nécessaire au versement des fonds, ce qui influencer leur planification financière à court terme alors que les fonds demeurent indisponibles.Changements d'institution financière
Il peut arriver que des clients ferment leur compte bancaire sans en informer votre entreprise, entraînant l'échec de transactions. Le traitement de ces mises à jour de compte nécessite des efforts administratifs supplémentaires et peut perturber les cycles de paiement.Fonds insuffisants
Les paiements ACH peuvent être refusés en raison de l'insuffisance des fonds sur le compte du client. Les actions visant le recouvrement de ces paiements peuvent mettre à rude épreuve les relations avec certains clients tout en exigeant d'importantes ressources administratives.Résolution des erreurs
Les erreurs qui surviennent dans le cadre des transactions ACH peuvent être longues à corriger. Qu'il s'agisse du prélèvement d'un montant erroné ou de la mise à jour des détails d'un compte, tout problème doit être résolu conjointement avec des institutions financières, ce qui peut prendre beaucoup de temps.Mise en place et maintenance
La mise en place du traitement des paiements ACH nécessite un investissement initial en temps et en ressources. Les entreprises doivent se conformer à la réglementation sur les institutions financières, ce qui implique une vigilance constante et la mise à jour de mesures de sécurité au besoin.Limites de transaction
Certaines institutions financières imposent une limite aux paiements ACH, ce qui peut être contraignant pour les entreprises échangeant des montants importants. Ces limites peuvent obliger le fractionnement de virements ou le recours à d'autres moyens de paiement.Litiges et contestations de paiement
Pendant une certaine période, les clients ont le droit de contester un paiement ACH et de demander un remboursement, ce que l'on appelle une contestation de paiement. Gérer ces litiges peut être complexe et entraîner des pertes de revenus ainsi que des tâches administratives supplémentaires.Risque de fraude
Les paiements ACH sont généralement sûrs, mais ne sont pas à l'abri de la fraude. Les entreprises doivent investir dans des mesures de sécurité fiables pour détecter et prévenir les activités frauduleuses, ce qui se traduit en coûts opérationnels.Conformité à la réglementation
Les entreprises qui utilisent le réseau ACH doivent respecter les règles de la Nacha, dont les exigences de conformité sont parfois complexes. Le respect de ces règlements exige un certain engagement envers la surveillance et peut s'avérer particulièrement contraignant pour les entreprises sans équipe spécialiste des questions juridiques.Portée internationale limitée
ACH est un réseau essentiellement américain. Pour les transactions internationales, les entreprises doivent souvent recourir à d'autres moyens de paiement parfois plus coûteux, ce qui limite leur portée et complique les opérations.
Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins informatives et pédagogiques. Il ne saurait constituer un conseil juridique ou fiscal. Stripe ne garantit pas l'exactitude, l'exhaustivité, la pertinence, ni l'actualité des informations contenues dans cet article. Nous vous conseillons de consulter un avocat compétent ou un comptable agréé dans le ou les territoires concernés pour obtenir des conseils adaptés à votre situation particulière.