Zip es una destacada empresa mundial en el sector del «compra ahora, paga después» (BNPL, por sus siglas en inglés) que ofrece soluciones de pago flexibles a una amplia variedad de clientes y empresas. Zip se ha ampliado para prestar servicios a numerosos países, ya que atiende a una clientela diversa que busca alternativas al crédito tradicional, lo que refleja una tendencia cada vez mayor entre los clientes que valoran la flexibilidad y la accesibilidad en las opciones de pago.

Zip permite a los clientes comprar bienes y servicios inmediatamente mientras distribuye el coste en una serie de pagos que suele ser sin intereses. Este enfoque atrae a los clientes que prefieren no usar tarjetas de crédito tradicionales o que buscan planes de reembolso más gestionables. Para las empresas, asociarse con Zip puede suponer mayores tasas de conversión y un mayor valor medio de los pedidos, ya que es más probable que algunos clientes realicen sus compras con opciones de pago flexibles.

La estrategia internacional de Zip implica adaptarse a las condiciones del mercado local y las preferencias de los clientes. En Estados Unidos y Australia, Zip se diferencia de otros proveedores de BNPL al ofrecer funciones como herramientas de gestión de presupuestos y estructuras de comisiones transparentes. En regiones en las que la penetración de la banca tradicional es menor, Zip ofrece una solución financiera alternativa para los clientes que, de lo contrario, pueden no tener acceso a crédito.

El mercado mundial de BNPL estaba valorado en más de 23.000 millones de dólares en 2022 y está previsto que supere los 122.000 millones de dólares antes de 2030, lo que supone una tasa de crecimiento compuesto anual del 22 %. A medida que Zip sigue expandiéndose, es importante que las empresas conozcan cómo funciona, sus ventajas y la gran dinámica del mercado de BNPL.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es Zip?
  
• ¿Dónde se utiliza Zip?
  
• ¿Quién usa Zip?
  
• Cómo funciona Zip
  
• Ventajas que supone a las empresas aceptar Zip
  
• Medidas de seguridad de Zip
  
• Requisitos para que las empresas empiecen a aceptar pagos con Zip
  
• Alternativas a Zip
  

¿Qué es Zip?

Fundado en Australia en 2013, Zip es un servicio financiero que ofrece a los clientes una forma de aplazar los pagos de las compras. Zip ofrece a los clientes la comodidad de comprar bienes inmediatamente con la flexibilidad de distribuir los pagos en el tiempo.

Los clientes pueden utilizar Zip para realizar una compra y, luego, devolver el saldo en cuotas, normalmente cada dos semanas, un modelo que puede adaptarse mejor a los ciclos de pagos y la gestión de presupuesto personal. Para las empresas, adoptar Zip puede suponer un aumento de los totales de compras y de las tasas de devolución de los clientes.

En 2023, Zip registró 6,2 millones de cuentas activas de clientes. Zip se integra en plataformas de e-commerce y sistemas de puntos de venta (POS) para prestar servicios en distintos tipos de entornos de compra. El crecimiento de Zip sigue a la gran tendencia de los clientes de buscar métodos de pago alternativos que se adapten mejor a su planificación financiera y a sus hábitos de gasto.

¿Dónde se utiliza Zip?

La capacidad de Zip de adaptarse en respuesta a la dinámica del mercado regional ha ayudado a solidificar su posición mundial.

• Australia:
  Australia, como lugar de nacimiento de Zip, tiene una significativa base de clientes. En un principio, la plataforma comercializó como dos servicios distintos, ZipMoney y ZipPay, para satisfacer una mayor variedad de necesidades de clientes.

• Estados Unidos:
  Zip adquirió QuadPay en 2020 para ampliar su impacto en Estados Unidos y atender a un mercado con un interés cada vez mayor en los servicios BNPL. Dicha adquisición ha permitido a Zip adentrarse en el diverso panorama comercial minorista de EE. UU. y adaptarse a los hábitos de gasto y comportamiento crediticio de los clientes.

• Nueva Zelanda:
  Nueva Zelanda presume de una sólida base de clientes de Zip, atraídos por su flexibilidad financiera.

• Canadá:
  Zip tiene otro mercado estratégico en Canadá, se abre camino su negocio mediante asociaciones y ofertas de productos centradas en los clientes.

¿Quién usa Zip?

Numerosos tipos diferentes de particulares y empresas utilizan Zip por su comodidad y flexibilidad.

• Comercio minorista y e-commerce: los minoristas que van desde las pequeñas tiendas en línea hasta las principales plataformas de e-commerce han incorporado Zip en sus métodos de pago. De este modo, estas empresas pueden atender mejor a los clientes que prefieran gestionar sus finanzas distribuyendo en el tiempo el coste de las compras.

• Hogar y estilo de vida: las empresas del sector de hogar y estilo de vida, como las de tiendas de muebles, electrónica y bricolaje, utilizan Zip para ofrecer a los clientes una forma de financiar grandes compras, lo que puede aumentar el valor medio de los pedidos y las tasas de conversión.

• Servicios de salud y belleza: las clínicas dentales, los proveedores de servicios cosméticos y los centros de bienestar emplean Zip para ofrecer a los pacientes y clientes la opción de pagar los tratamientos y productos en cuotas, lo que hace que dichos servicios sean más accesibles.

• Hostelería y viajes: el sector de la hostelería, incluidos los hoteles y las agencias de viajes, ofrece Zip a los viajeros que deseen pagar sus escapadas y alojamientos con el tiempo, lo que atrae a aquellos que dan prioridad a la gestión presupuestaria.

• Servicios automovilísticos: los talleres y proveedores de servicios de automoción ofrecen Zip como opción de pago para reparaciones y servicios, que a menudo acarrean inesperados y elevados costes.

• Compradores con presupuesto limitado: las personas que quieren controlar sus finanzas consideran que los pagos en cuotas de Zip son compatibles con sus necesidades presupuestarias.

• Millennials y Generación Z: a los clientes más jóvenes, que suelen mostrar preferencia por minimizar la deuda, les gusta utilizar Zip porque les permite acceder a productos inmediatamente y pagarlos con el tiempo.

• Trabajadores de la economía sumergida: aquellas personas con fuentes de ingresos variables, como los autónomos y trabajadores de la economía sumergida, usan Zip para adaptar sus gastos a sus ganancias fluctuantes.

• Personas reacias al crédito: la gente que desconfía del crédito tradicional debido a los tipos de interés o al miedo a endeudarse eligen Zip por ser una alternativa más transparente y sin intereses.

Cómo funciona Zip

• Inicio y enrutamiento de las transacciones
  Una transacción de Zip empieza cuando un cliente selecciona Zip como método de pago en el proceso de compra de un negocio, ya sea por Internet o en la tienda física. La información del cliente se cifra y se envía a Zip para su aprobación. Esta solicitud incluye detalles de la compra y la solvencia del cliente. Cuando se aprueba el cliente, que suele ser al instante, Zip paga a la empresa todo el importe salvo una comisión, y establece el programa de reembolso del cliente.

• Seguridad de los datos
  La seguridad es esencial en las operaciones de Zip. Para proteger los datos de los clientes y la empresa, Zip emplea protocolos de cifrado durante el proceso de transacción. Para asegurar la protección de la información personal y financiera frente al acceso no autorizado y al fraude, hay implementadas medidas de seguridad de datos. Zip utiliza algoritmos avanzados de evaluación de riesgos que examina los datos de las transacciones en tiempo real, lo que ayuda a mitigar el riesgo de transacciones fraudulentas.

• Estructura de comisiones
  La estructura de comisiones de Zip difiere de las redes de pago tradicionales. En lugar de cobrar a los clientes una comisión por cada transacción, las empresas pagan una comisión por cada compra realizada utilizando el servicio. Zip también puede cobrar comisiones a los clientes por pagos atrasados o inactividad de la cuenta, dependiendo de su contrato de usuario.

• Integración en los sistemas de pago actuales de una empresa
  Para las empresas, integrar Zip en sus opciones de pago suele implicar añadir el servicio a su actual pasarela de pagos o sistema POS. Las API y los SDK de Zip favorecen esta integración, además de permitir integrarlo fluidamente a los procesos de compra de una empresa. El diseño de la plataforma garantiza la compatibilidad con una variedad de plataformas de e-commerce y en los sistemas en tienda, además de ofrecer una solución flexible que se adapta a distintos modelos de negocio.

• Cobro y compensación
  Tras aprobar la transacción, Zip gestiona el proceso de cobro con las empresas. Estas reciben el pago al instante, lo que fomenta la confianza en el sistema BNPL. Las operaciones de compensación se procesan por lotes, lo que garantiza que todas las partes se abonan y adeudan adecuadamente.

• Información sobre los clientes
  Zip ofrece a las empresas accesos los análisis y datos de las transacciones, lo que les permite entender el comportamiento de los clientes y gestionar sus datos de ventas con eficacia.

Ventajas que supone a las empresas aceptar Zip

• Aumento del valor medio de los pedidos
  Las empresas que utilizan Zip podrían ver un aumento en el valor medio de los pedidos, ya que los clientes pueden sentirse más cómodos pagando por compras mayores cuando tienen la capacidad de distribuir el coste en el tiempo sin intereses.

• Mejora en las tasas de conversión
  Zip puede reducir las tasas de abandono de carritos en el proceso de compra. Al ofrecer una opción BNPL, acaba con un obstáculo común en las compras (la accesibilidad inmediata) y tiene el potencial de impulsar las tasas de conversión.

• Pago inmediato a las empresas
  Aunque los clientes paguen en cuotas, las empresas reciben por parte de Zip el pago completo por adelantado. Este aspecto del servicio puede mejorar el flujo de caja de una empresa y reducir los riesgos financieros asociados a los retrasos en los pagos.

• Acceso a una base de clientes más amplia
  Zip puede atraer a una mayor variedad de clientes, incluidos aquellos con aversión a los créditos o que no pueden optar al crédito tradicional, lo que amplía el mercado potencial de una empresa.

• Mayor fidelidad del cliente
  La comodidad de los pagos en cuotas puede mejorar la satisfacción y la retención de clientes. Es más probable que los clientes vuelvan a una empresa donde se ofrece su método de pago preferido.

• Información basada en datos
  Zip proporciona a las empresas datos valiosos sobre las tendencias de compra y el comportamiento de los clientes. Esta información puede orientar las estrategias de marketing, el desarrollo de los productos y la gestión de inventario.

• Integración con el menor grado de interacción
  La tecnología de Zip está diseñada para integrarse fácilmente en las pasarelas de pagos actuales y las plataformas de e-commerce para lograr un proceso de implementación fluido.

• Soporte de marketing
  Las empresas que trabajan con Zip pueden beneficiarse de la exposición adicional a través de los canales de marketing de Zip, que pueden aumentar el tráfico a sus tiendas o sitios web.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa
  Zip mantiene elevados estándares de seguridad y cumplimiento de la normativa, lo que reduce la carga que puede suponer para las empresas navegar por estas complejidades.

Medidas de seguridad de Zip

Zip ofrece una plataforma de pagos segura y fiable a sus clientes y socios comerciales. El fuerte enfoque de la plataforma en la seguridad protege las transacciones mientras mantiene la confianza del cliente y asegura el éxito a largo plazo del servicio. Entre las medidas de seguridad de Zip, se incluyen:

• Cifrado
  Zip usa tecnologías avanzadas de cifrado para proteger los datos en cada punto del proceso de transacción. Aquí se incluyen datos en tránsito, como durante una compra, y datos en reposo, como la información almacenada de la cuenta. Estos métodos de cifrado se actualizan periódicamente para anticiparse a las posibles amenazas a la ciberseguridad.

• Detección del fraude y evaluación de riesgos
  La plataforma emplea sofisticados algoritmos y técnicas de machine learning^ para analizar los datos de las transacciones en tiempo real. Estos sistemas están diseñados para identificar y detectar actividad inusual que pueda indicar fraude. Al monitorizar continuamente las transacciones, Zip puede responder rápidamente a los posibles problemas de seguridad.

• Autenticación de clientes
  Para evitar el acceso no autorizado a las cuentas, Zip emplea procesos de autenticación de clientes, lo que suele implicar la autenticación multifactor, en la que los clientes deben proporcionar verificación adicional más allá de una simple contraseña, como un código exclusivo que se le envía al dispositivo móvil.

• Tokenización
  Similar a otros de los principales procesadores de pagos, Zip utiliza la tokenización para reforzar la seguridad de las transacciones. Este método implica sustituir datos confidenciales, como los números de las tarjetas de crédito, por un identificador único (o token) sin valor explotable, lo que reduces significativamente el riesgo de filtraciones de datos y fraude.

• Cumplimiento de las normativas
  Zip se adhiere a las normativas financieras correspondientes en cada mercado en el que opera. Esto incluye cumplimiento de las normativas mundiales para la protección de datos y el procesamiento de pagos, como el estándar de seguridad de datos de la normativa PCI (PCI DSS) del sector de tarjetas de pago.

• Auditorías de seguridad periódicas
  Para mantener los elevados estándares de seguridad, Zip realiza auditorías y evaluaciones de seguridad periódicas. Estas revisiones ayudan a identificar posibles vulnerabilidades y a garantizar que las medidas de seguridad son eficaces y están actualizadas.

• Mejoras continuas
  Zip invierte en la investigación y el desarrollo continuos para anticiparse a los nuevos retos y amenazas de seguridad.

Requisitos para aceptar Zip

• Abrir una cuenta de comerciante:
  Las empresas que quieren empezar a aceptar Zip deben configurar una cuenta de comerciante para procesar los pagos, lo que implica un acuerdo contractual con Zip o una institución financiera designada que maneje las transacciones de Zip. El acuerdo suele describir los términos, las condiciones, los derechos y las obligaciones de ambas partes.

• Integración de los sistemas de pago:
  Las empresas deben integrar el sistema de pago de Zip en su infraestructura actual, lo que podría implicar incorporar API y SDK proporcionados por Zip. El tipo de integración puede variar en función del modelo de negocio. Por ejemplo, las tiendas minoristas pueden requerir sistemas POS en persona, mientras que las empresas en línea deben integrar Zip en sus plataformas de e-commerce.

• Cumplimiento de los estándares legales y normativos:
  Las empresas deben cumplir con las normativas locales e internacionales relacionadas con las transacciones financieras y protecciones de clientes, entre las que se incluyen las leyes de prevención del blanqueo de capitales (AML) y los requisitos sobre el conocimiento del cliente (KYC). Asimismo, deben seguir las normativas de protección de datos correspondientes de las regiones en las que opera, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la Unión Europea.

• Preparación técnica y de seguridad:
  Las empresas deben contar con la infraestructura técnica necesaria para aceptar el procesamiento de pagos con Zip, lo que incluye conexiones seguras a Internet y hardware compatible para sistemas POS, si aplica. Además, deben asegurar el cumplimiento de la normativa PCI DSS para proteger la información de los pagos de los clientes.

• Salud y estabilidad financieras:
  Zip puede evaluar la salud y la estabilidad financieras de la empresa, lo que podría implicar revisar el historial de crédito, el rendimiento empresarial y los extractos financieros.

• Entender las comisiones y los cargos:
  Las empresas deben entender la estructura de comisiones asociada al uso de Zip, incluidas las comisiones por transacciones, cualquier cargo mensual o anual, y posibles comisiones por contracargo.

Alternativas a Zip

Cada uno de los siguientes servicios de BNPL tiene distintas funciones y modelos operativos que atienden a diferentes mercados. Su prevalencia y la adopción varían según factores como la presencia regional, las preferencias de los clientes y las asociaciones comerciales.

• Afterpay:
  Conocido por sus planes de pagos sencillos y sin intereses, Afterpay permite a los clientes pagar compras en cuatro cuotas. El servicio ofrece una integración perfecta para las compras por Internet y en tienda física, además de ser una elección popular en el comercio minorista.

• Klarna:
  Klarna ofrece opciones de pago flexibles, como Paga en 30 días, el pago en cuotas y los servicios de crédito tradicionales. El servicio destaca por ofrecer una aplicación completa, que incluye funciones como las listas de deseos y las notificaciones de bajada de precios.

• Affirm:
  Affirm ofrece distintas opciones de devolución del dinero, desde opciones de periodos cortos hasta financiación a largo plazo, en ocasiones con intereses. Destaca por su transparencia al ofrecer información clara sobre los intereses y las comisiones por adelantado.

• Sezzle:
  Sezzle se centra en cuotas más pequeñas y gestionables para fomentar el gasto responsable. El servicio hace hincapié en la creación de puntuaciones crediticias de clientes a través de pagos puntuales.

• PayPal Credit:
  Como extensión de PayPal, este servicio ofrece opciones de financiación a corto plazo, a menudo con ofertas promocionales como períodos sin intereses. PayPal Credit se integra en la gran red de empresas que aceptan PayPal, lo que la convierte en una opción práctica para los clientes de PayPal.