O Zip é um sistema global importante do setor de compre agora e pague depois (BNPL) que oferece pagamentos flexíveis para uma ampla gama de clientes e empresas. O Zip já está disponível em vários países e atende uma base de clientes diversificada que busca alternativas ao crédito tradicional, refletindo a crescente tendência de valorização da flexibilidade e da acessibilidade nas opções de pagamento.

Os clientes Zip podem comprar produtos e serviços e distribuir o custo em diversas parcelas, normalmente sem juros. É uma oferta que atrai clientes que preferem não usar cartões de crédito ou buscam planos de pagamento mais gerenciáveis. Para as empresas, a parceria com a Zip pode aumentar a conversão e aumento no valor médio dos pedidos, já que alguns clientes acabam decidindo comprar se as opções de pagamento forem flexíveis.

Em sua estratégia internacional, a Zip adapta-se às condições de mercado e preferências dos clientes locais. Nos Estados Unidos e na Austrália, a diferenciação de outros provedores de BNPL está na oferta de recursos como ferramentas para gestão de orçamento e tarifas transparentes. Em regiões menos bancarizadas, a Zip oferece uma solução financeira para clientes que de outra forma não teriam acesso a crédito.

O mercado global de parcelamento passou de US$ 23 bilhões em 2022 e deve ultrapassar US$ 122 bilhões até 2030 – uma taxa de crescimento anual composta de 22%. Conforme a Zip se expande, é importante que as empresas entendam como funciona, as vantagens e a dinâmica geral do mercado de parcelamentos.

O que há neste artigo?

• O que é Zip?
  
• Onde se usa Zip?
  
• Quem usa o Zip?
  
• Como funciona o Zip
  
• Vantagens para empresas que aceitam Zip
  
• Medidas de segurança do Zip
  
• Requisitos para as empresas começarem a aceitar pagamentos com Zip
  
• Alternativas ao Zip
  

O que é Zip?

Fundado na Austrália em 2013, o Zip é um serviço financeiro que permite pagar compras em parcelas ou a prazo. O Zip oferece aos clientes a conveniência de comprar produtos imediatamente com a flexibilidade de distribuir os pagamentos a prazo.

Os clientes podem usar o Zip para fazer uma compra e depois pagar em parcelas, normalmente quinzenais, um modelo que pode se alinhar melhor aos ciclos de pagamento de salário e à gestão do orçamento pessoal. Para as empresas, o Zip pode aumentar o total de compras e as taxas de retorno de clientes.

Em 2023, o Zip reportou 6,2 milhões de contas de clientes ativas. O Zip se integra a plataformas de e-commerce e sistemas de pontos de venda (POS) para prestar serviços em diferentes tipos de ambientes de compras. O crescimento do Zip acompanha a tendência geral de clientes que buscam formas de pagamento alternativas mais alinhados com seu planejamento financeiro e hábitos de consumo.

Onde se usa Zip?

A adaptabilidade do Zip à dinâmica de mercados regionais ajudou a solidificar sua posição global.

• Austrália:
  Como berço do Zip, a Austrália tem uma base de clientes significativa. A plataforma foi inicialmente marcada como dois serviços separados, ZipMoney e ZipPay, para atender uma gama variada de necessidades de clientes.

• Estados Unidos:
  A Zip adquiriu a QuadPay em 2020 para expandir sua presença nos EUA e atender a um mercado com um interesse crescente por serviços de BNPL. Essa aquisição permitiu à Zip explorar o cenário diversificado do varejo dos EUA e se adaptasse aos hábitos de consumo e comportamento de crédito de seus clientes.

• Nova Zelândia:
  Há muitos clientes Zip na Nova Zelândia, atraídos para o serviço por sua flexibilidade financeira.

• Canadá:
  O Canadá é outro mercado estratégico onde a empresa faz incursões com parcerias e ofertas de produtos com foco no cliente.

Quem usa o Zip?

Muitos tipos diferentes de pessoas físicas e empresas usam o Zip pela conveniência e flexibilidade.

• Varejo e e-commerce: de pequenas lojas online até grandes plataformas de e-commerce, os varejistas incorporaram o Zip às suas formas de pagamento. Com isso, essas empresas atendem melhor os clientes que preferem gerenciar suas finanças dividindo o custo das compras a prazo.

• Casa e estilo de vida: empresas do setor de casa e estilo de vida, como móveis, eletrônicos e lojas de produtos para o lar usam o Zip para que os clientes financiem compras grandes, o que pode aumentar o valor médio dos pedidos e as taxas de conversão.

• Serviços de saúde e beleza: clínicas odontológicas, prestadores de serviços de estética e centros de bem-estar usam o Zip para oferecer aos pacientes e clientes a opção de parcelar o pagamento de tratamentos e produtos, tornando esses serviços mais acessíveis.

• Turismo e viagens: o setor turístico, que inclui hotéis e agências de viagens, oferece o Zip para viajantes que querem parcelar viagens e hospedagem, facilitando sua gestão orçamentária.

• Serviços automotivos: oficinas e prestadores de serviços automotivos oferecem o Zip como opção de pagamento para reparos e serviços, que muitas vezes podem ter custos elevados e inesperados.

• Compradores com orçamento controlado: pessoas que desejam manter o controle sobre suas finanças pessoais consideram as parcelas do Zip compatíveis com suas necessidades orçamentárias.

• Millennials e Geração Z: clientes mais jovens, que costumam preferir minimizar seu endividamento, gostam do Zip porque ele permite acessar mercadorias imediatamente e pagar em longo prazo.

• Trabalhadores autônomos: pessoas com renda variável, como freelancers e trabalhadores autônomos usam o Zip para alinhar seus gastos à variação de receitas.

• Pessoas que evitam o sistema de crédito: clientes que temem o crédito tradicional devido às taxas de juros ou por medo do endividamento optam pelo Zip como uma alternativa mais transparente e sem juros.

Como funciona o Zip

• Iniciação e roteamento de transações
  Uma transação com Zip começa quando um cliente seleciona o Zip como forma de pagamento no checkout de uma empresa, seja online ou na loja. Os dados do cliente são criptografados e enviados ao Zip para aprovação. Essa solicitação inclui detalhes da compra e da solvabilidade do cliente. Quando o cliente é aprovado, o que costuma ocorrer instantaneamente, o Zip paga à empresa o valor total, menos uma tarifa, e estabelece o cronograma de pagamento do cliente.

• Segurança de dados
  A segurança é essencial para as operações do Zip. Para proteger os dados do cliente e da empresa, o Zip emprega protocolos de criptografia em todo o processo de transação. São aplicadas medidas de segurança de dados para proteger informações pessoais e financeiras contra acesso não autorizado e fraudes. O Zip usa algoritmos avançados de avaliação de risco que examinam os dados das transações em tempo real, o que ajuda a reduzir o risco de fraudes.

• Estrutura de tarifas
  A estrutura de tarifas do Zip é diferente das redes de pagamento tradicionais. Em vez de cobrar dos clientes uma tarifa por transação, as empresas pagam uma tarifa por cada compra feita pelo serviço. O Zip também pode cobrar tarifas dos clientes por pagamentos atrasados ou inatividade da conta, dependendo do contrato do usuário.

• Integração com os sistemas de pagamento existentes da empresa
  Para as empresas, a integração do Zip às opções de pagamento exige a inclusão do serviço no gateway de pagamento ou sistema de POS. As APIs e SDKs do Zip permitem essa integração e facilitam a incorporação aos processos de checkout da empresa. O design da plataforma garante a compatibilidade com diversas plataformas de e-commerce e sistemas para lojas, com soluções flexíveis para cada modelo de negócios.

• Liquidação e compensação
  Aprovada a transação, o Zip gerencia a liquidação de fundos para as empresas, que são pagas rapidamente, o que aumenta a confiança no sistema de BNPL. As transações de compensação são processadas em lote, garantindo débitos e créditos corretos para todas as partes.

• Dados de clientes
  O Zip fornece às empresas acesso a dados e análises de transações, esclarecendo o comportamento dos clientes e permitindo uma gestão eficaz dos dados de vendas.

Vantagens para empresas que aceitam Zip

• Aumento do valor médio dos pedidos
  As empresas que usam o Zip podem notar um aumento no valor médio dos pedidos, porque os clientes ficam mais tranquilos para pagar compras maiores quando têm podem pagar a prazo sem juros.

• Mais conversão
  O Zip pode reduzir o abandono de carrinhos no checkout. O parcelamento resolve a barreira comum da acessibilidade, e pode melhora as taxas de conversão.

• Pagamento imediato para as empresas
  Mesmo que os clientes estejam pagando em planos parcelados, as empresas recebem o total à vista do Zip. Esse aspecto do serviço pode melhorar o fluxo de caixa da empresa e reduzir os riscos financeiros de pagamentos atrasados.

• Acesso a mais clientes
  O Zip pode atrair uma gama maior de clientes, como os que preferem não usar ou não se qualificam para as opções de crédito tradicionais. Com isso, a empresa expande seu mercado potencial.

• Fidelização dos clientes
  A conveniência do parcelamento pode melhorar a satisfação e a retenção dos clientes. Os clientes preferem voltar a comprar em empresas que oferecem sua forma de pagamento preferida.

• Insights baseados em dados
  O Zip fornece dados valiosos sobre tendências de compra e comportamento do cliente. São informações que podem orientar estratégias de marketing, desenvolvimento de produtos e gerenciamento de estoque.

• Integração otimizada
  A tecnologia do Zip integra-se facilmente aos gateways de pagamento e plataformas de comércio eletrônico, simplificando o processo de implementação.

• Suporte de marketing
  Empresas que trabalham com Zip podem se beneficiar de uma exposição adicional nos canais de marketing do Zip, que podem aumentar o tráfego para suas lojas ou sites.

• Segurança e conformidade
  O Zip mantém altos padrões de segurança e conformidade, reduzindo o trabalho das empresas com essas complexidades.

Medidas de segurança do Zip

O Zip oferece uma plataforma de pagamentos segura e confiável para seus clientes e parceiros de negócios. O compromisso da plataforma em segurança protege as transações, mantendo a confiança do cliente e garantindo o sucesso do serviço a longo prazo. Medidas de segurança do Zip:

• Criptografia
  O Zip usa tecnologias avançadas de criptografia para proteger os dados em todos os pontos do processo de transação, inclusive em trânsito, como durante uma compra, e em repouso, como dados de conta armazenados. Os métodos de criptografia são atualizados regularmente para combater ameaças de segurança cibernética.

• Detecção de fraudes e avaliação de riscos
  A plataforma emprega algoritmos sofisticados e técnicas de machine learning para analisar dados de transações em tempo real. Esses sistemas são identificam e sinalizam atividades incomuns que possam indicar fraude. Com esse monitoramento contínuo das transações, problemas de segurança podem ser gerenciados com rapidez.

• Autenticação do cliente
  Para evitar o acesso não autorizado às contas, o Zip emprega processos de autenticação de cliente. Geralmente, a autenticação usa vários fatores e os clientes precisam fornecer outras verificações além da senha, como um código enviado para o celular.

• Tokenização
  Assim como outros processadores de pagamentos, o Zip usa tokenização para aumentar a segurança da transação. Nesse método, dados confidenciais como números de cartão de crédito são substituídos por um identificador exclusivo (ou token), que não pode ser usado em fraudes. Isso reduz significativamente o risco de violações de dados e fraudes.

• Conformidade com regulamentos
  O Zip cumpre a regulamentação financeira vigente em cada região, inclusive padrões globais de proteção de dados e processamento de pagamentos, como o Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento (PCI DSS).

• Auditorias de segurança regulares
  Para manter altos padrões de segurança, a Zip realiza auditorias e avaliações de segurança regulares. Essas análises ajudam a identificar vulnerabilidades e garantir a eficácia e atualização das medidas de segurança.

• Melhorias contínuas
  A Zip investe em pesquisa e desenvolvimento contínuos para prever desafios e novas ameaças de segurança.

Requisitos para aceitar Zip

• Criar uma conta de comerciante:
  Para começar a aceitar Zip, a empresa precisa criar uma conta de comerciante para processar pagamentos. Trata-se de um acordo contratual com a Zip ou uma instituição financeira que processe transações Zip. O contrato descreve os termos, condições, direitos e obrigações de ambas as partes.

• Integração de sistemas de pagamento:
  É preciso integrar o sistema de pagamentos do Zip à infraestrutura da empresa, o que pode envolver a incorporação de APIs e SDKs fornecidos pela Zip. O tipo de integração depende do modelo de negócios. Lojas de varejo, por exemplo, podem usar sistemas de POS presenciais, enquanto empresas online precisam integrar o Zip à plataforma de comércio eletrônico.

• Cumprimento da legislação e regulamentação:
  É preciso cumprir a legislação local e internacional para transações financeiras e proteção dos clientes. Isso inclui a adesão às leis de combate à lavagem de dinheiro (AML) e aos requisitos de conheça seu cliente (KYC). Também é importante cumprir a regulamentação para proteção de dados nas regiões de operação, como o Regulamento Geral de Proteção de Dados (GDPR) na União Europeia.

• Preparo técnico e de segurança:
  A empresa precisa de infraestrutura técnica para processar pagamentos com Zip. Para isso, são necessárias conexões de internet seguras e hardware compatível com sistemas POS, se houver. Também é preciso garantir a conformidade com o PCI DSS para proteger os dados de pagamento dos clientes.

• Integridade e estabilidade financeira:
  A Zip pode avaliar a saúde financeira e a estabilidade da empresa, análise do histórico de crédito, do desempenho comercial e das demonstrações financeiras.

• Entenda tarifas e encargos:
  As empresas precisam entender a estrutura de tarifas do Zip, como tarifas de transação, mensalidades ou anualidades e possíveis tarifas de estorno.

Alternativas ao Zip

Os serviços de parcelamento a seguir têm características e modelos operacionais distintos que atendem a mercados diferentes. Sua prevalência e adoção variam de acordo com fatores como presença regional, preferências dos clientes e parcerias comerciais.

• Afterpay:
  Conhecido pelos planos de pagamento simples e sem juros, o Afterpay permite que os clientes paguem compras em quatro parcelas. O serviço tem integração para compras online e presenciais, além de ser uma opção popular no varejo.

• Klarna:
  A Klarna oferece opções de pagamento flexíveis, como "Pague em 30", parcelas e serviços de crédito tradicionais. O serviço se destaca pelas opções do aplicativo, que tem recursos como listas de desejos e notificações de queda de preço.

• Affirm:
  O Affirm oferece diversas condições de pagamento, desde opções de curto prazo até financiamentos de longo prazo, às vezes com juros. É conhecido pela transparência, com informações claras sobre juros e tarifas.

• Sezzle:
  A Sezzle trabalha com parcelas menores e mais gerenciáveis para promover gastos responsáveis. O serviço desenvolve pontuações de crédito para os clientes que pagam com pontualidade.

• PayPal Credit:
  Extensão do PayPal, o serviço oferece financiamento de curto prazo, muitas vezes com ofertas promocionais sem juros. O PayPal Credit está integrado à grande rede de empresas que aceitam PayPal, sendo conveniente para clientes PayPal.