I takt med att kundernas betalningspreferenser fortsätter att utvecklas måste företag anpassa sina betalningshanteringssystem för att förbli konkurrenskraftiga. Genom att bygga sina kreditkortshanteringssystem på ett genomtänkt sätt kan företag förbättra kundupplevelsen, effektivisera verksamheten och få tillgång till nya tillväxtmöjligheter.

Om ett system för hantering av kreditkortsbetalningar utformas på fel sätt kan det leda till extrakostnader, ineffektiv verksamhet och ökad sårbarhet för betalningsbedrägerier. Det är viktigt att förstå hur hanteringen av kreditkortstransaktioner fungerar och hur man upprättar ett system för kreditkortshantering. Här är vad du behöver veta.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är behandling av kreditkortstransaktioner?
  
• Behandling av kreditkortstransaktioner: Viktiga komponenter
  
• Hur går behandlingen av kreditkortstransaktioner till?
  
• Företagskostnader för behandling av kreditkortstransaktioner
  
• Varför är det viktigt för företag att behandla kreditkortstransaktioner?
  

Vad är behandling av kreditkortstransaktioner?

Kreditkortsbehandling sker när elektroniska transaktioner med kreditkort auktoriseras, autentiseras och avräknas mellan kortinnehavaren, företaget och deras respektive finansinstitut. Denna process gör det möjligt för företag att ta emot kreditkortsbetalningar för varor eller tjänster, vilket bidrar till enkla och smidiga transaktioner för både företaget och kunden.

Behandling av kreditkortstransaktioner: Viktiga komponenter

Kreditkortstransaktioner behandlas vanligtvis mycket snabbt, men det som händer bakom kulisserna är komplext. Processen kräver att många komponenter samarbetar med varandra för att säkerställa att medel förflyttas säkert och effektivt.

Här är en översikt över de parter som deltar i den här processen:

• Kortinnehavare
  Kortinnehavaren är den person som äger kreditkortet och som använder det för att köpa varor eller tjänster.

• Handlare
  Handlaren är det företag eller den tjänsteleverantör som tar emot kreditkortsbetalningar från kunder i utbyte mot varor eller tjänster.

• POS-system
  POS-systemet är den hård- och mjukvara som företaget använder för att ta emot och behandla kreditkortstransaktioner och inkluderar terminaler, kortläsare och programvaror.

• Betalningsgateway
  En betalningsgateway är en tjänst som på ett säkert sätt överför transaktionsinformation mellan företagets POS-system och kreditkortshanteraren.

• Kreditkortshanterare
  Kreditkortshanteraren, även kallad ”betalningshanteraren", är ett företag som arbetar med kortnätverken och utfärdande banker för att auktorisera, autentisera och avräkna kreditkortstransaktioner för företagets räkning.

• Kortnätverk
  Kortnätverk som Visa, Mastercard, American Express och Discover underlättar kommunikationen mellan kreditkortshanterarna och de utfärdande bankerna och fastställer regler och standarder för transaktioner.

• Utfärdande bank
  Den utfärdande banken, även kallad "utfärdare" eller "kortutfärdare", är det finansinstitut som utfärdar kreditkortet till kortinnehavaren. Den auktoriserar och godkänner transaktioner och tillhandahåller medel för köpet.

• Inlösande bank
  Den inlösande banken, även kallade "inlösaren" eller ”handlarbanken", är det finansinstitut som har ett avtal med företaget för att ta emot och hantera kreditkortstransaktioner. Den avräknar pengar gentemot den utfärdande banken och sätter in pengarna på företagets konto.

Hur fungerar behandlingen av kreditkortstransaktioner?

Behandlingen av kreditkortstransaktioner varierar beroende på var en transaktion äger rum och vilken typ av kort som används. Till exempel initieras en kreditkortstransaktion online på ett annat sätt än en korttransaktion i fysisk miljö. På samma sätt kommer en personlig transaktion att fungera annorlunda om kreditkortet lagras i en e-plånbok jämfört med en fysisk transaktion där kunden använder ett fysiskt kort.

Men även med dessa mindre variationer är den övergripande processen för kreditkortstransaktioner för det mesta konsekvent för olika typer av transaktioner. Här är en förenklad översikt över hur processen går till:

1. Initiering
Kortinnehavaren tillhandahåller sina kreditkortsuppgifter till företaget. För fysiska transaktioner innebär detta att dra, föra in eller blippa sitt kort. För onlinetransaktioner innebär detta att du anger kortuppgifterna manuellt eller väljer ett kort bland deras lagrade betalningsmetoder.

2. Dataöverföring
Företagets POS-system eller betalningsgateway fångar upp transaktionsuppgifterna och överför denna information på ett säkert sätt till kreditkortshanteraren.

3. Auktoriseringsbegäran
Kreditkortshanteraren vidarebefordrar transaktionsuppgifterna till lämpligt kortnätverk, som sedan vidarebefordrar auktoriseringsbegäran till den utfärdande banken.

4. Godkännande eller avslag
Den utfärdande banken verifierar kortinnehavarens konto, kontrollerar om det finns tillräckligt med pengar och eventuella bedrägeri- eller säkerhetsproblem. Baserat på denna utvärdering godkänner eller avslår transaktionen och meddelar detta beslut till kortnätverket, som vidarebefordrar informationen till kreditkortshanteraren.

5. Auktoriseringssvar
Kreditkortshanteraren skickar auktoriseringssvaret – antingen ett godkännande eller en avslagskod – till företagets POS-system eller betalningsgateway. Om transaktionen godkänns kan företaget slutföra försäljningen och tillhandahålla varorna eller tjänsterna till kunden.

6. Avräkning
I slutet av dagen skickar företaget in batchen med alla godkända transaktioner till kreditkortshanteraren för avräkning. Hanteraren vidarebefordrar också transaktionsuppgifterna till respektive kortnätverk.

7. Överföring av pengar
Kortnätverken samordnar sig med de utfärdande bankerna för att överföra pengar för varje transaktion till den inlösande banken, som tar emot pengarna på handlarkontot. Den inlösande banken överför sedan pengarna till företagets vanliga bankkonto, minus eventuella behandlingsavgifter. Hela den här processen tar vanligtvis 1–3 arbetsdagar.

8. Fakturering för kortinnehavare
Den utfärdande banken lägger till transaktionsbeloppet till kortinnehavarens kontosaldo och tar med det på månadens kontoutdrag. Kortinnehavaren ansvarar för att kreditkortsräkningen betalas i enlighet med villkoren i kortavtalet.

Företagskostnader för behandling av kreditkortstransaktioner

Kostnaderna för behandling av kreditkortstransaktioner kan variera beroende på typen av kreditkort, transaktionsvolymen och den enskilda betalningshanteraren. Företag måste förstå dessa kostnader för att kunna fatta välgrundade beslut och minimera utgifterna för betalningshantering.

Här följer de viktigaste typerna av kostnader för behandling av kreditkortstransaktioner:

• Interchange-avgifter
  Kortinnehavarens utfärdande bank tar ut interchange-avgifter för varje kreditkortstransaktion. Interchange-avgifter är vanligtvis en procentandel av transaktionsbeloppet plus en fast avgift per transaktion. Den exakta interchange-avgiften beror på typen av kort, företagets bransch och hur kortet används i transaktionen, till exempel om kunden drar kreditkortet eller anger kortuppgifterna manuellt.

• Bedömningsavgifter
  Kortnätverk tar ofta ut bedömningsavgifter för användningen av deras betalningsinfrastruktur. Dessa avgifter är vanligtvis en mindre procentandel av transaktionsbeloppet och kan variera beroende på kortnätverk och transaktionsvolym.

• Hanterarens påslag
  Kreditkortshanterare och handlartjänster tar ut ett påslag för sina tjänster, vilket inkluderar hantering av auktorisering, avräkning och kommunikation med kortnätverk och banker. Detta påslag kan vara en procentandel av transaktionsbeloppet, en avgift per transaktion eller en månadsavgift. Mer information om Stripe avgiftsstruktur finns här.

• Avgifter för betalningsgateway
  För onlinetransaktioner kan företag behöva använda en betalningsgateway, som på ett säkert sätt överför transaktionsinformation mellan företagets webbplats och kreditkortshanteraren. Vanligtvis tar leverantörer av betalningsgateways ut en månadsavgift eller en avgift per transaktion för sina tjänster.

• Avgifter för terminaler och utrustning
  Företag kan behöva investera i POS-terminaler, kortläsare eller annan utrustning för att ta emot kreditkortsbetalningar. Dessa kostnader kan täcka inköp eller leasing av utrustningen samt löpande underhåll och avgifter för programuppdatering.

• Start- och aktiveringsavgifter
  Vissa kreditkortshanterare tar ut en engångsavgift för att skapa handlarkontot och aktivera hanteringstjänsten.

• Månads- och årsavgifter
  Vissa hanterare tar ut månads- eller årsavgifter för kontounderhåll, rapportering och tillgång till ytterligare funktioner eller tjänster.

• Avgifter för återkreditering och hämtning
  Om en kund bestrider en transaktion får hanteraren ta ut en avgift från företaget för återkrediteringen. Hämtningsavgifter kan också tillkomma om företaget behöver tillhandahålla transaktionsdokumentation till den utfärdande banken. Olika leverantörer av handlartjänster har olika sätt att hantera dessa typer av avgifter. Till exempel erbjuder Stripe återkrediteringsskydd, som täcker alla kostnader i samband med återkrediteringar så att man slipper eventuella avgifter.

• Avgifter för PCI-efterlevnad
  För att säkerställa säkerheten för kortinnehavarens uppgifter måste företag följa betalkortsbranschens standarder för datasäkerhet (PCI DSS). Vissa hanterare tar ut en avgift för PCI-efterlevnad, medan andra inkluderar det i sitt tjänsteutbud.

Företag bör noggrant jämföra olika leverantörers hanteringskostnader och välja den mest kostnadseffektiva lösningen som motsvarar deras behov. Att förhandla om priser och avgifter samt att upprätthålla en låg återkrediteringskvot och följa PCI DSS-riktlinjer kan hjälpa företag att minimera sina kostnader för behandling av kreditkortstransaktioner.

Varför är det viktigt för företag att behandla kreditkortstransaktioner?

Behandling av kreditkortstransaktioner har en direkt inverkan på ett företags förmåga att erbjuda smidiga och säkra betalningsalternativ för kunderna, vilket i sin tur kan påverka försäljningen, kundnöjdheten och den övergripande tillväxten. Att hitta det optimala kreditkortshanteringssystemet erbjuder flera fördelar inom dessa områden, bland annat:

• Förbättrad kundupplevelse
  Genom att erbjuda en enkel och smidig upplevelse av kreditkortsbetalningar kan företag möta sina kunders föränderliga behov, vilket leder till ökad kundnöjdhet och lojalitet. Fördelarna är ännu större med en modell för unified commece, där företag integrerar alla försäljningskanaler, data och backend-system i en enda sömlös plattform.

• Ökad försäljning och omsättning
  Kreditkortsbetalningar kan öka försäljningen för företag genom att sänka hindren för kunderna vid ett köp. Generellt sett spenderar kunder mer när de använder kreditkort jämfört med kontanter. Genom att acceptera kreditkort kan företag också ta emot betalningar i olika valutor utan att behöva hantera växling, vilket ytterligare utökar deras marknadsräckvidd.

• Förbättrat kassaflöde
  Kreditkortstransaktioner avräknas och sätts vanligtvis in på företagets bankkonto inom 1–3 arbetsdagar, vilket ger snabbare tillgång till pengar än med andra betalningsmetoder som checkar.

• Säkra och kompatibla transaktioner
  Ett starkt system för kreditkortshantering hjälper till att skydda både företaget och dess kunder mot bedrägerier och dataintrång genom att det följer säkerhetsstandarder som PCI DSS. Denna efterlevnad är viktig för att skydda känsliga kunduppgifter och upprätthålla förtroendet.

• Konkurrensfördel
  Att ta emot kortbetalningar och erbjuda en enkel betalningsupplevelse kan ge företag en konkurrensfördel gentemot konkurrenter som inte erbjuder dessa alternativ, vilket hjälper dem att locka till sig fler kunder och öka sin marknadsandel.

• Optimering av kostnader
  Genom att noggrant välja rätt kreditkortshanterare och förhandla fram förmånliga priser och avgifter kan företag effektivisera verksamheten, minimera hanteringskostnaderna och maximera sina kostnadsmarginaler.

• Tillgång till värdefulla uppgifter och insikter
  Kreditkortshanterare tillhandahåller ofta detaljerade transaktionsuppgifter och rapporter, vilket gör att företag kan spåra försäljning, identifiera trender och fatta datadrivna beslut som kan optimera deras verksamhet och marknadsföringsstrategier.

• Minskad risk
  Genom att ta emot kreditkort kan företag minimera riskerna i samband med hantering av stora kontantbelopp, såsom stöld, förlust eller misskötsel.

• Anpassningsförmåga
  Ett genomtänkt system för kreditkortshantering gör det möjligt för företag att vara flexibla och anpassa sig till ny betalningsteknik, som kontaktlösa betalningar eller e-plånböcker, vilket hjälper dem att ligga steget före branschtrender och tillgodose föränderliga kundpreferenser.

Att inrätta ett system för kreditkortshantering på ett strategiskt sätt gör det möjligt för företag att få tillgång till dessa fördelar och skapa en mer robust, anpassningsbar bas för tillväxt och stabilitet.

Att arbeta med en stark leverantör av betalningshantering bidrar till att säkerställa att ditt system för behandling av kreditkortstransaktioner är skräddarsytt efter dina behov samtidigt som du kan ge en säker, effektiv och kompatibel kundupplevelse. En betalningshanteringsleverantör som Stripe kan göra det enklare att komma i gång och ge ditt företag direkt tillgång till leverantörens expertis i att hantera kreditkortstransaktioner. För att lära dig mer om hur Stripe hjälper företag med behandling av kreditkortstransaktioner, börja här.