Alors que les préférences de paiement des clients ne cessent d’évoluer, les entreprises doivent adapter leurs systèmes de traitement des paiements pour rester compétitives. En concevant judicieusement leurs systèmes de traitement des cartes de crédit, les entreprises peuvent améliorer l’expérience client, rationaliser leurs opérations et accéder à de nouvelles opportunités de croissance.

Une configuration incorrecte d’un système de traitement des paiements par carte de crédit peut entraîner des coûts supplémentaires, des inefficacités opérationnelles et une vulnérabilité accrue à la fraude aux paiements. Il est important de comprendre comment fonctionne le traitement des transactions par carte de crédit et comment mettre en place un système de traitement des cartes de crédit. Voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce que le traitement des transactions par carte de crédit ?
  
• Traitement des transactions par carte de crédit : Composants clés
  
• Comment fonctionne le traitement des transactions par carte de crédit?
  
• Frais de traitement des transactions par carte de crédit pour les entreprises
  
• Pourquoi le traitement des transactions par carte de crédit est-il important pour les entreprises ?
  

Qu’est-ce que le traitement des transactions par carte de crédit?

Le traitement des cartes de crédit a lieu lorsque les transactions électroniques impliquant des cartes de crédit sont autorisées, authentifiées et réglées entre le titulaire de la carte, l’entreprise et leurs institutions financières respectives. Ce processus permet aux entreprises d’accepter les paiements par carte de crédit pour des biens ou des services, ce qui facilite les transactions tant pour l’entreprise que pour le client.

Traitement des transactions par carte de crédit : Composants clés

Bien que les transactions par carte de crédit soient généralement traitées très rapidement, ce qui se passe en arrière-plan est complexe. Le processus nécessite de nombreux composants qui collaborent les uns avec les autres pour garantir que les fonds circulent de manière sécurisée et efficace.

Voici un aperçu des parties qui participent à ce processus :

• Titulaire de la carte
  Le titulaire de la carte est la personne qui possède la carte de crédit et qui l’utilise pour effectuer des achats de biens ou de services.

• Marchand
  Le marchand est l’entreprise ou le prestataire de services qui accepte les paiements par carte de crédit des clients en échange de biens ou de services.

• Système de PDV (POS)
  Le système de PDV désigne le matériel et les logiciels que l’entreprise utilise pour accepter et traiter les transactions par carte de crédit, et comprend les terminaux, les lecteurs de cartes et des applications logicielles.

• Plateforme de paiement
  La plateforme de paiement est un service qui transmet en toute sécurité les informations de transaction entre le système de PDV de l’entreprise et le processeur de carte de crédit.

• Processeur de cartes de crédit
  Le processeur de cartes de crédit, également appelé« processeur de paiement », est une entreprise qui travaille avec les réseaux de cartes et les banques émettrices pour autoriser, authentifier et régler les transactions par carte de crédit au nom de l’entreprise.

• Réseaux de cartes
  Les réseaux de cartes, tels que Visa, Mastercard, American Express et Discover, facilitent la communication entre les processeurs de cartes de crédit et les banques émettrices et définissent les règles et les normes de transaction.

• Institution financière émettrice
  La banque émettrice, également appelée« émetteur » ou« émetteur de carte », est l’institution financière qui émet la carte de crédit au titulaire de la carte. Il autorise et approuve les transactions, et il fournit les fonds pour l’achat.

• Banque acquéreuse
  La banque acquéreuse, également appelée« acquéreur » ou« banque d’affaires », est l’institution financière qui entretient une relation contractuelle avec l’entreprise pour accepter et traiter les transactions par carte de crédit. Elle règle les fonds auprès de la banque émettrice et les dépose sur le compte de l’entreprise.

Comment fonctionne le traitement des transactions par carte de crédit?

Le traitement des transactions par carte de crédit varie en fonction de l’endroit où la transaction a lieu et du type de carte utilisé. Par exemple, une transaction en ligne par carte de crédit sera effectuée d’une autre manière qu’une transaction par carte en personne. De même, une transaction en personne fonctionnera différemment si la carte de crédit est stockée dans un portefeuille numérique par rapport à une transaction en personne où le client utilise une carte physique.

Mais même avec ces variations plus faibles, le processus global de transaction par carte de crédit est généralement cohérent pour différents types de transactions. Voici un aperçu simplifié du fonctionnement du processus :

1. Réalisation du paiement
Le titulaire de la carte fournit ses informations de carte de crédit à l’entreprise. Pour les transactions en personne, il s’agit de glisser, insérer, ou tapping leur carte. Pour les transactions en ligne, il s’agit de saisir les informations de la carte manuellement ou de sélectionner une carte parmi les moyens de paiement enregistrés.

2. Transmission de données
Le système de PDV ou la plateforme de paiement de l’entreprise saisit les données de la transaction et transmet ces informations en toute sécurité au service de traitement des cartes de crédit.

3. Demande d’autorisation
Le service de traitement des cartes de crédit transmet les données de transaction au réseau de cartes approprié, qui achemine ensuite la demande d’autorisation à l’institution financière émettrice.

4. Approbation ou refus
L’institution financière émettrice vérifie le compte du titulaire de la carte, vérifie s’il y a suffisamment de fonds et s’il y a d’éventuelles fraudes ou problèmes de sécurité. Sur la base de cette évaluation, l’institution financière approuve ou refuse la transaction et communique cette décision au réseau de cartes, qui relaie l’information au service de traitement des cartes de crédit.

5. Réponse de l’autorisation
Le service de traitement des cartes de crédit envoie la réponse d’autorisation, soit une approbation, soit un code de refus : vers le système de PDV ou la plateforme de paiement de l’entreprise. Si la transaction est approuvée, l’entreprise peut conclure la vente et fournir les biens ou services au client.

6. Règlement
À la fin de la journée, l’entreprise soumet le lot de toutes les transactions approuvées au service de traitement des cartes de crédit pour règlement. Le sous-traitant transmet également les données de la transaction aux réseaux de cartes respectifs.

7. Transfert de fonds
Les réseaux de cartes se coordonnent avec les institutions financières émettrices pour transférer les fonds de chaque transaction à l’institution financière acquéreuse, qui reçoit les fonds sur le compte marchand. L’institution financière acquéreuse transfère ensuite les fonds dans le compte bancaire professionnel habituel de l’entreprise, déduction faite des frais de traitement. L’ensemble de ce processus prend généralement 1 à 3 jours ouvrables.

8. Facturation du titulaire de la carte
L’institution financière émettrice ajoute le montant de la transaction au solde du compte du titulaire de la carte et l’inclut dans le relevé mensuel. Le titulaire de la carte est responsable du paiement de la facture de carte de crédit conformément aux conditions générales de son contrat de carte.

Frais de traitement des transactions par carte de crédit pour les entreprises

Les frais de traitement des transactions par carte de crédit peuvent varier en fonction du type de carte de crédit, du volume de transactions et du prestataire de services de paiement. Les entreprises doivent comprendre ces coûts pour prendre des décisions éclairées et réduire les frais de traitement des paiements.

Voici les principaux types de frais de traitement des transactions par carte de crédit :

• Frais d’interchange
  La banque émettrice du titulaire de la carte facture des frais d’interchange pour chaque transaction par carte de crédit. Les frais d’interchange correspondent généralement à un pourcentage du montant de la transaction, majoré de frais fixes par transaction. Les frais d’interchange exacts dépendent du type de carte, du secteur d’activité de l’entreprise et de la façon dont la carte est utilisée dans la transaction. Par exemple, si le client glisse sa carte de crédit ou saisit manuellement les informations de sa carte.

• Frais d’évaluation
  Les réseaux de cartes facturent souvent des frais d’évaluation pour l’utilisation de leur infrastructure de paiement. Ces frais ne représentent généralement qu’un faible pourcentage du montant de la transaction et peuvent varier en fonction du réseau de cartes et du volume de transactions.

• Balisage du sous-traitant
  Services de traitement des cartes de crédit et services aux marchands, les fournisseurs facturent des frais de majoration pour leurs services, qui comprennent la gestion de l’autorisation, du règlement et de la communication avec les réseaux de cartes et les banques. Il peut s’agir d’un pourcentage du montant de la transaction, de frais par transaction ou de frais mensuels. Pour plus d’informations sur la structure tarifaire de Stripe, rendez-vous ici.

• Frais de plateforme de paiement
  Pour les transactions en ligne, les entreprises peuvent avoir besoin d’utiliser une plateforme de paiement, qui transmet en toute sécurité les informations de transaction entre le site Web de l’entreprise et le processeur de carte de crédit. En règle générale, les fournisseurs de plateformes de paiement facturent des frais mensuels ou des frais par transaction pour leurs services.

• Les frais de terminal et d’équipement
  Les entreprises peuvent avoir besoin d’investir dans des terminaux de PDV, des lecteurs de cartes ou d’autres équipements pour accepter les paiements par carte de crédit. Ces coûts peuvent couvrir l’achat ou la location de l’équipement, ainsi que les frais de maintenance courante et de mise à jour logicielle.

• Frais d’installation et d’activation
  Certains processeurs de cartes de crédit facturent des frais uniques pour la configuration du compte marchand et l’activation du service de traitement.

• Frais mensuels et annuels
  Certains processeurs facturent des frais mensuels ou annuels pour la maintenance du compte, la création de rapports et l’accès à des fonctionnalités ou services supplémentaires.

• Les frais de contestation de paiement et de récupération
  Si un client conteste une transaction, le prestataire de services de traitement peut facturer à l’entreprise des frais pour la contestation de paiement. Des frais d’extraction peuvent également s’appliquer si l’entreprise doit fournir des documents relatifs à la transaction à la banque émettrice. Les fournisseurs de services aux marchands ont différentes façons de traiter ce type de frais. Par exemple, Stripe propose Chargeback Protection, qui couvre tous les coûts associés aux contestations de paiement et annule les frais.

• Frais de conformité PCI
  Pour garantir la sécurité des données des titulaires de cartes, les entreprises doivent se conformer à la norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement (PCI DSS). Certains sous-traitants facturent des frais pour la conformité PCI, tandis que d’autres l’incluent dans leur offre de services.

Les entreprises doivent comparer soigneusement les coûts de traitement des différents fournisseurs et choisir la solution la plus rentable qui répond à leurs besoins. La négociation des tarifs et des frais, ainsi que le maintien d’un faible taux de rétrofacturation et le respect des directives PCI DSS, peuvent aider les entreprises à réduire leurs coûts de traitement des transactions par carte de crédit.

Pourquoi le traitement des transactions par carte de crédit est-il important pour les entreprises?

Le traitement des transactions par carte de crédit a un impact direct sur la capacité d’une entreprise à fournir des options de paiement pratiques et sécurisées à ses clients, ce qui peut affecter les ventes, la satisfaction des clients et la croissance globale. Trouver le système optimal de traitement des cartes de crédit offre plusieurs avantages dans ces domaines, notamment :

• Amélioration de l’expérience client
  En offrant une expérience de paiement par carte de crédit simple et pratique, les entreprises peuvent répondre à l’évolution des besoins de leurs clients, ce qui se traduit par une satisfaction et une fidélité accrues de la clientèle. Les avantages sont encore plus grands avec un commerce unifié, dans lequel les entreprises intègrent tous les canaux de vente, les données et les systèmes backend en un seul modèle transparent.

• Augmentation des ventes et du chiffre d’affaires
  Les paiements par carte de crédit peuvent stimuler les ventes des entreprises en réduisant les obstacles auxquels les clients sont confrontés lorsqu’ils effectuent un achat. En général, les clients dépensent plus lorsqu’ils utilisent des cartes de crédit que des espèces. L’acceptation des cartes de crédit permet également aux entreprises d’accepter des paiements dans différentes devises sans avoir à s’occuper de la conversion, ce qui élargit encore leur présence sur le marché.

• Amélioration des flux de trésorerie
  Les transactions par carte de crédit sont généralement réglées et déposées sur le compte bancaire de l’entreprise dans un délai de 1 à 3 jours ouvrables, ce qui permet d’accéder aux fonds plus rapidement qu’à d’autres moyens de paiement tels que les chèques.

• Des transactions sécurisées et conformes
  Un système de traitement des cartes de crédit solide permet de protéger l’entreprise et ses clients contre la fraude et les violations de données en respectant les normes de sécurité telles que la norme PCI DSS. Cette conformité est essentielle pour protéger les informations sensibles des clients et maintenir la confiance.

• Avantage concurrentiel
  Accepter les paiements par carte de crédit et offrir une expérience de paiement simple peut donner aux entreprises un avantage concurrentiel sur leurs concurrents qui ne proposent pas ces options, ce qui leur permet d’attirer plus de clients et d’augmenter leur part de marché.

• Optimisation des coûts
  En sélectionnant soigneusement le bon processeur de cartes de crédit et en négociant des taux et des frais favorables, les entreprises peuvent rationaliser leurs opérations, minimiser les dépenses de traitement et maximiser leurs marges de coûts.

• Accès à des données et à des informations précieuses
  Les processeurs de cartes de crédit fournissent souvent des données et des rapports détaillés sur les transactions, ce qui permet aux entreprises de suivre les ventes, d’identifier les tendances et de prendre des décisions fondées sur des données qui peuvent optimiser leurs opérations et leurs stratégies marketing.

• Réduction des risques
  En acceptant les cartes de crédit, les entreprises peuvent minimiser les risques associés à la manipulation de grosses sommes d’argent, comme le vol, la perte ou la mauvaise gestion.

• Adaptabilité
  Un système de traitement des cartes de crédit bien conçu permet aux entreprises d’adopter une grande flexibilité et de s’adapter aux nouvelles technologies de paiement, telles que les paiements sans contact ou les portefeuilles numériques, ce qui les aide à garder une longueur d’avance sur les tendances du secteur et à répondre à l’évolution des préférences des clients.

La mise en place d’un système de traitement des cartes de crédit de manière stratégique permet aux entreprises d’accéder à ces avantages et de créer une base plus solide et adaptable pour la croissance et la stabilité.

Travailler avec un solide prestataire de services de traitement des paiements vous aidera à vous assurer que votre système de traitement des transactions par carte de crédit est adapté à vos besoins tout en vous permettant d’offrir une expérience client sécurisée, efficace et conforme. Un prestataire de services de traitement des paiements tel que Stripe peut simplifier le processus de configuration et donner à votre entreprise un accès direct à son expertise en matière de gestion des transactions par carte de crédit. Pour en savoir plus sur la façon dont Stripe aide les entreprises à traiter les transactions par carte de crédit, commencez ici.