Com a evolução das preferências de pagamento dos clientes, as empresas devem adaptar seus sistemas de processamento para se manterem competitivas. Um desenvolvimento cuidadoso dos sistemas de processamento de cartões de crédito pode melhorar a experiência do cliente, simplificar operações e abrir novas oportunidades de crescimento.

Um sistema de processamento configurado incorretamente pode gerar custos, ineficiências operacionais e maior vulnerabilidade a fraudes de pagamento. É importante entender como funciona o processamento de transações e como configurar um sistema de processamento de cartão de crédito. Veja tudo que você precisa saber.

Neste artigo:

• O que é processamento de transações com cartão de crédito?
  
• Processamento de transações com cartão de crédito: principais componentes
  
• Como funciona o processamento de transações com cartão de crédito?
  
• Custos do processamento de transações com cartões de crédito para empresas
  
• Por que o processamento de transações com cartão de crédito é importante para as empresas?
  

O que é processamento de transações com cartão de crédito?

O processamento de cartões de crédito ocorre quando transações eletrônicas envolvendo cartões de crédito são autorizadas, autenticadas e liquidadas entre o titular do cartão, a empresa e suas respectivas instituições financeiras. Esse processo permite às empresas receber pagamentos com cartão de crédito em troca de bens ou serviços, em transações fáceis e convenientes tanto para a empresa quanto para o cliente.

Processamento de transações com cartão de crédito: principais componentes

Embora as transações com cartão de crédito geralmente sejam processadas muito rapidamente, o que acontece nos bastidores é complexo. O processo envolve muitos participantes, que colaboram para movimentar os fundos de forma segura e eficiente.

Visão geral dos participantes do processo:

• Titular do cartão
  O titular do cartão é a pessoa física que possui o cartão de crédito e o utiliza para fazer compras de bens ou serviços.

• Comerciante
  O comerciante é a empresa ou prestador de serviços que aceita pagamentos com cartão de crédito dos clientes em troca de mercadorias ou serviços.

• Sistema de ponto de venda (POS)
  O sistema de POS é o conjunto de hardware e software que a empresa usa para aceitar e processar transações com cartão de crédito, incluindo terminais, máquinas de cartão e softwares.

• Gateway de pagamentos
  O gateway de pagamentos é um serviço que transmite com segurança informações de transação entre o sistema de POS da empresa e o processador de cartão de crédito.

• Processador de cartões de crédito
  O processador de cartões de crédito, também chamado de "processador de pagamentos", é uma empresa que trabalha com as bandeiras de cartão e bancos emissores para autorizar, autenticar e liquidar transações de cartão de crédito em nome da empresa.

• Bandeiras de cartão
  Bandeiras de cartões como Visa, Mastercard, American Express e Discover gerenciam a comunicação entre os processadores de cartões de crédito e os bancos emissores, definindo regras e padrões de transação.

• Banco emissor
  O banco emissor, também chamado de "emissor" ou "emissor do cartão", é a instituição financeira que emite o cartão de crédito para o titular do cartão. Ele autoriza e aprova as transações e fornece os fundos para a compra.

• Banco adquirente
  O banco adquirente, também conhecido como "adquirente" ou "banco do comerciante", é a instituição financeira que tem uma relação contratual com a empresa para aceitar e processar transações de cartão de crédito. Ele liquida os fundos no banco emissor e deposita-os na conta da empresa.

Como funciona o processamento de transações com cartão de crédito?

O processamento de transações com cartão de crédito depende do local e do tipo de cartão utilizado. Por exemplo, uma transação de cartão de crédito online será iniciada de uma maneira diferente de uma transação de cartão presencial. Transações presenciais também funcionam de forma diferente se o cartão de crédito for armazenado em carteira digital ou se o cliente usar um cartão físico.

Mas, mesmo com essas variações menores, o processo geral de transação de cartão de crédito é semelhante nos diferentes tipos de transações. Resumo do funcionamento do processo:

1. Iniciação
O titular do cartão fornece os dados à empresa. Em transações presenciais, ele passar a tarja magnética, insere ou aproxima seu cartão. Em transações online, é preciso inserir os dados do cartão manualmente ou selecionar um cartão dentre formas de pagamento armazenadas.

2. Transmissão de dados
O sistema de POS ou gateway de pagamentos da empresa captura os dados da transação e transmite-os com segurança ao processador de cartões de crédito.

3. Solicitação de autorização
O processador de cartões de crédito encaminha os dados da transação para a bandeira de cartão, que encaminha a solicitação de autorização ao banco emissor.

4. Aprovação ou recusa
O banco emissor confere a conta do titular do cartão, verificando se há fundos suficientes e se há possíveis fraudes ou problemas de segurança. Com essa avaliação, o banco aprova ou recusa a transação e comunica essa decisão à bandeira do cartão, que a transmite ao processador.

5. Resposta de autorização
O processador do cartão de crédito envia a resposta de autorização. Um código de aprovação ou recusa para o sistema de POS ou gateway de pagamentos da empresa. Se a transação for aprovada, a empresa pode concluir a venda e fornecer os bens ou serviços ao cliente.

6. Liquidação
No final do dia, a empresa envia o lote de todas as transações aprovadas ao processador de cartões de crédito para liquidação. O processador também encaminha os dados das transações para as respectivas bandeiras de cartão.

7. Transferência de fundos
As bandeiras de cartão comunicam-se com os bancos emissores para transferir os fundos de cada transação para o banco adquirente, que recebe os fundos na conta do comerciante. Em seguida, o banco adquirente transfere os fundos para a conta bancária comercial normal da empresa, subtraindo as tarifas de processamento. Todo o processo normalmente leva de 1 a 3 dias úteis.

8. Faturamento do titular do cartão
O banco emissor adiciona o valor da transação ao saldo da conta do titular do cartão e o inclui na fatura mensal. O titular do cartão é responsável pelo pagamento da fatura do cartão de crédito de acordo com os termos e condições do contrato.

Custos de processamento de transações com cartão de crédito para empresas

Os custos de processamento de transações com cartão de crédito podem variar dependendo do tipo de cartão de crédito, do volume de transações e de cada processador de pagamentos. As empresas precisam entender esses custos para tomar decisões embasadas e minimizar as despesas de processamento de pagamentos.

Principais tipos de custos de processamento de transações com cartão de crédito:

• Comissão interbancária
  O banco emissor do titular do cartão cobra a comissão interbancária sobre cada transação com cartão de crédito. Geralmente, é uma porcentagem do valor da transação, mais uma tarifa fixa por transação. O valor exato depende do tipo de cartão, do setor da empresa e de como o cartão é usado na transação. Pode ser diferente se o cliente passar o cartão ou inserir manualmente os dados do cartão, por exemplo.

• Tarifas de avaliação
  Muitas vezes, as bandeiras de cartão cobram tarifas de avaliação pelo uso de sua infraestrutura de pagamento. Essas tarifas costumam ser uma pequena porcentagem do valor da transação e podem variar conforme a bandeira do cartão e o volume de transações.

• Margem do processador
  Processadores de cartões de crédito e serviços para comerciantes cobram uma margem pelos serviços de autorização, liquidação e comunicação com bandeiras de cartão e bancos. Essa margem pode ser uma porcentagem do valor da transação, uma tarifa por transação ou uma mensalidade. Veja aqui a estrutura de tarifas da Stripe.

• Tarifas de gateways de pagamento
  Para transações online, as empresas podem precisar de um gateway de pagamentos, que transmite com segurança informações de transação entre o site da empresa e o processador de cartão de crédito. Normalmente, os provedores de gateway de pagamento cobram uma mensalidade ou uma tarifa por transação.

• Tarifas de terminais e equipamentos
  As empresas podem precisar investir em terminais de POS, máquinas de cartão ou outros equipamentos para aceitar pagamentos com cartão de crédito. Esses custos podem cobrir a compra ou locação do equipamento, bem como tarifas de manutenção contínua e atualização de software.

• Tarifas de configuração e ativação
  Alguns processadores de cartão de crédito cobram uma tarifa avulsa para configurar a conta de comerciante e ativar o serviço de processamento.

• Tarifas mensais e anuais
  Alguns processadores cobram mensalidades ou anuidades pela manutenção da conta, criação de relatórios e acesso a recursos ou serviços adicionais.

• Tarifas por estornos e recuperação
  Se o cliente contesta uma transação, o processador pode cobrar uma tarifa da empresa pelo estorno. Tarifas de recuperação também podem ser aplicadas se a empresa precisar fornecer documentação da transação ao banco emissor. Diferentes provedores de serviços para comerciantes têm maneiras diferentes de lidar com esses tipos de tarifas. Por exemplo, a Stripe oferece o Chargeback Protection, que cobre todos os custos de estornos e não cobra nenhuma tarifa.

• Tarifas de conformidade com PCI
  Para garantir a segurança dos dados dos titulares de cartão, as empresas precisam cumprir o PCI DSS (Padrão de Segurança de Dados do Setor de Cartões de Pagamento). Alguns processadores cobram uma tarifa pela conformidade com PCI, enquanto outros a incluem em suas ofertas de serviços.

As empresas devem comparar cuidadosamente os custos de processamento para diferentes provedores e escolher a solução mais econômica que atenda às suas necessidades. Negociar tarifas e tarifas, além de manter um baixo índice de estornos e aderir às diretrizes do PCI DSS, pode ajudar as empresas a minimizar os custos de processamento de transações com cartão de crédito.

Por que o processamento de transações com cartão de crédito é importante para as empresas?

O processamento de transações com cartão de crédito afeta diretamente a capacidade da empresa de oferecer opções de pagamento convenientes e seguras aos clientes, o que pode afetar as vendas, a satisfação dos clientes e o crescimento geral. O sistema de processamento de cartão de crédito ideal oferece várias vantagens nessas áreas:

• Experiência do cliente aprimorada
  Ao oferecer uma experiência de pagamento com cartão de crédito simples e conveniente, as empresas podem acompanhar as necessidades dos clientes, aumentando a satisfação e fidelização do cliente. Os benefícios são ainda maiores no modelo unified commerce, no qual as empresas integram todos os canais de vendas, dados e sistemas de back-end numa só plataforma integrada.

• Aumento de vendas e receita
  Os pagamentos com cartão de crédito podem aumentar as vendas para as empresas, reduzindo barreiras para os clientes ao fazer uma compra. Geralmente, os clientes gastam mais com cartões de crédito do que com dinheiro. Aceitar cartões de crédito também permite aceitar pagamentos em diferentes moedas sem gerenciar conversões, expandindo ainda mais seu alcance de mercado.

• Melhoria no fluxo de caixa
  Normalmente, as transações com cartão de crédito são liquidadas e depositadas na conta bancária da empresa em 1 a 3 dias úteis, acelerando o acesso aos fundos em relação a outras formas de pagamento, como cheques.

• Transações seguras e em conformidade
  Um sistema sólido de processamento de cartões de crédito ajuda a proteger a empresa e os clientes contra fraudes e violações de dados, aderindo a padrões de segurança como o PCI DSS. Essa conformidade é importante para proteger dados confidenciais de clientes e manter a confiança.

• Vantagem competitiva
  Aceitar pagamentos com cartão de crédito e proporcionar uma experiência de pagamento simples pode dar às empresas uma vantagem competitiva em relação aos concorrentes que não oferecem essas opções, ajudando-as a atrair mais clientes e aumentar sua participação no mercado.

• Otimização de custos
  Ao selecionar cuidadosamente o processador de cartões de crédito certo e negociar tarifas e tarifas favoráveis, as empresas podem simplificar operações, minimizar despesas de processamento e maximizar suas margens de custo.

• Acesso a dados e insights valiosos
  Os processadores de cartões de crédito geralmente fornecem dados e relatórios detalhados das transações, permitindo que as empresas acompanhem vendas, identifiquem tendências e tomem decisões baseadas em dados que podem otimizar suas operações e estratégias de marketing.

• Redução do risco
  Ao aceitar cartões de crédito, as empresas podem minimizar os riscos associados ao manuseio de grandes quantidades de dinheiro, como roubo, perda ou má gestão.

• Adaptabilidade
  Um sistema de processamento de cartões de crédito cuidadosamente projetado permite que as empresas adotem flexibilidade e se adaptem às novas tecnologias de pagamento, como pagamentos sem contato ou carteiras digitais, ajudando-as a ficar à frente das tendências do setor e atender às mudanças nas preferências dos clientes.

Um sistema estratégico de processamento de cartões de crédito permite que as empresas acessem esses benefícios e criem uma base mais robusta e adaptável para o crescimento e a estabilidade.

Um bom processador de pagamentos ajuda seu sistema de processamento a adaptar-se às suas necessidades, permitindo que você forneça uma experiência de cliente segura, eficiente e em conformidade. Um provedor de processamento de pagamentos como a Stripe pode simplificar o processo de configuração e dar à sua empresa acesso direto à sua experiência no gerenciamento de transações com cartão de crédito. Para saber como a Stripe ajuda as empresas no processamento de transações com cartão de crédito, comece aqui.