Kunder i USA är allt mer villiga att betala från ett bankkonto, en betalningsmetod som möjliggörs av open banking. En studie från 2024 visade att 11 % av vuxna i USA hade genomfört minst en open banking-betalning under en 12-månadersperiod, och ACH-överföringar (Automated Clearing House) har ökat från år till år. P2P-appar (Peer-to-peer) som Zelle, Venmo och Cash App har också bidragit till att normalisera länkning av bankkonton. Kunderna kanske fortfarande har reservationer – som obekant användarupplevelse (UX), en uppfattning att kortbonusar saknas och oro för åtkomst till bankkontot – men alla dessa kan bemötas.

Nedan förklarar vi när det är klokt för företag att erbjuda Pay by Bank, vad som bromsar den fulla acceptansen och vad företag bör tänka på när de beslutar om de ska lägga till Pay by Bank i sina betalflöden.

Viktiga slutsatser

• Kundernas vana vid bankanslutna betalningar har ökat tack vare den utbredda användningen av P2P-appar. Pay by Bank är nu ett mindre främmande koncept i kassan.

• Pay by Bank är logiskt för återkommande fakturering, allmännyttiga tjänster och detaljhandel med höga belopp där fördelen med att undvika kortavgifter är tydlig.

• Några av de största hindren för att acceptera metoden är bristande UX och upplevd avsaknad av konsumentskydd, men båda kan lösas med bättre implementering.

Vilka är de nuvarande trenderna för bankbetalningar i USA?

Open banking har möjliggjort ökningen av direkta konto-till-konto-betalningar. Pay by Bank användes ofta för bank-till-bank-överföringar mellan individer, men metoden ökar också i popularitet som en betalningsmetod som företag kan integrera i sina kassor. Metoden sätter in medel direkt på företagets bankkonto. I USA initieras betalningen i allmänhet som en ACH-överföring eller en realtidsbetalning via FedNow- eller RTP-nätverket (Real-Time Payments).

Vilka kunder är mest mottagliga för att betala via bank?

Inte alla kunder är lika benägna att välja att betala via bank när det erbjuds. Forskning har visat att millennials, generation Z och kunder med hög inkomst är mer villiga att använda bankbaserade betalningsalternativ. Det tenderar också att vara ett mer attraktivt alternativ för kunder som gör stora inköp där en tilläggsavgift för kreditkort skulle spela roll.

Utöver det tyder beteendedata på att befintliga P2P-appanvändare och frekventa e-handelskunder med sparade uppgifter kan vara mer benägna att välja att betala via bank. Det här är stora grupper: Venmo har över 100 miljoner aktiva konton, Cash App har ett jämförbart fotavtryck och Zelle behandlade 1,2 biljoner USD i betalningar under 2025. Kunder som redan använder dessa produkter har normaliserat idén om att koppla ett bankkonto för att flytta pengar och de är bekväma med ett bankkopplat betalningsflöde. På liknande sätt kan kunder som redan har konton hos ett visst företag vara mer villiga att lägga till ett bankkonto som ett betalningsalternativ när gränssnittet är bekant.

När är Pay by Bank ett klokt val?

Pay by Bank är ett klokt val i kassan för företag med återkommande transaktioner eller transaktioner med höga värden, plattformar och marknadsplatser. Här är de betalningsscenarier där metoden passar bäst:

• Abonnemang: Denna kategori har stor potential. När en kund ställer in en återkommande betalning, exempelvis ett programvaruabonnemang eller medlemskap på gym, är det naturligt att länka ett bankkonto. När det väl har konfigurerats upphör det inte att gälla. Det kan minimera ofrivilligt kundbortfall involuntary churn.

• Allmännyttiga tjänster och försäkringar: Dessa kategorier har historiskt sett drivits av ACH-överföringar. Att flytta in den upplevelsen i ett renare gränssnitt i kassan med bättre autentisering är en uppgradering från de gamla flödena där man "angav clearingnummer".

• Marknadsplatser och plattformar med starka användarrelationer: När en kund litar på en plattform eller marknadsplats kan det kännas mindre riskabelt att länka ett bankkonto. Den relationen är redan etablerad, så att be den kunden om åtkomst till bankkontot kan konvertera bättre än att be om detsamma från en förstagångsbesökare på en obekant webbplats.

• Transaktioner med stora belopp: Pay by Bank kan vara tilltalande för kunder som vill spendera stora belopp över gränserna för kreditkort eller som vill undvika kreditkortsavgifter.

Produkter som Stripe Financial Connections låter kunderna länka verifierade bankkonton via ett snyggt och välbekant gränssnitt. När en kund redan har länkat sitt bankkonto via Link från Stripe kan det verifierade kontot återanvändas av andra företag, vilket förkortar betalflödet väsentligt.

Vad avskräcker kunder från Pay by Bank?

Här är de vanligaste hindren för kunder som vill använda Pay by Bank:

• Åtkomst till bankkontot känns mer riskabelt än kortåtkomst: Kunder förstår i allmänhet att ett kort som har utsatts för bedrägeri kan spärras och att en chargeback kan göras. Åtkomst till bankkontot känns mer direkt och beteendet styrs av uppfattningen. Du bör visa skydden tydligt i stället för att dölja dem i villkor.

• Alternativet i kassan kan kännas obekant: Många kunder har inte sett Pay by Bank som ett alternativ i kassan tidigare. Nyheten kan skapa tveksamhet, inte för att metoden är misstänkt utan för att kunderna inte är vana vid den. Detta är ett minskande hinder i takt med att fler företag erbjuder metoden, men det är fortfarande relevant.

• Det finns en upplevd brist på bonusar: Kortbetalningar innebär poäng, miles och återbäring. Det gör inte bankbetalningar. Detta är en verklig kompromiss för kunder som aktivt maximerar sina kortbelöningar. Reaktionen på detta är att göra det alternativa värdeerbjudandet tillräckligt konkret för att kunna konkurrera.

• Inkonsekvent UX: Bankbetalningsflöden som kräver att kunder navigerar i klumpiga sökgränssnitt för institutioner eller klickar sig igenom flera omdirigeringsskärmar kommer sannolikt att avbrytas. Skillnaden mellan en snygg kortkassa och ett dåligt utformat bankbetalningsflöde kan vara avgörande.

Vad betyder detta för företag som överväger Pay by Bank?

En betalningsmetod som tilltalar de över 100 miljoner användarna av Venmo och Zelle har stor potential, och att positionera sig tidigt spelar fortfarande roll. Kortbetalningsnätverk har årtionden av varumärkesvärde, medan Pay by Bank fortfarande bygger upp den bekantskapen. Företag som erbjuder metoden nu, och erbjuder den väl, formar kundernas första erfarenheter av metoden – en fördel som inte kommer att finnas kvar när Pay by Bank blir lika standardiserat som kortbetalningar.

Infrastrukturen har större kapacitet än för några år sedan, tack vare faktorer som lanseringen av FedNow 2023. Produkter som Stripes verktyg för bankbetalningar förenklar implementeringen, och kundupplevelsen är betydligt bättre jämfört med tidigare alternativ för Pay by Bank.

Så kan Stripe Payments hjälpa till

Stripe Payments erbjuder en enhetlig, global betalningslösning som hjälper alla företag – från växande startupföretag till globala företag – att ta emot betalningar online, fysiskt och runt om i världen.

Det här kan Stripe Payments hjälpa till med:

• Optimera kassaupplevelsen: Skapa en friktionsfri kundupplevelse och spara tusentals arbetstimmar med färdiga betalningsgränssnitt, tillgång till över 125 betalningsmetoder och Link, en plånbok skapad av Stripe.

• Expandera till nya marknader snabbare: Nå kunder över hela världen och minska komplexiteten och kostnaderna för hantering av flera valutor med gränsöverskridande betalningsalternativ, tillgängliga i 195 länder och för över 135 valutor.

• Göra betalningar både fysiskt och online till en enhetlig upplevelse: Bygg en enhetlig köpupplevelse i digitala och fysiska kanaler för att personanpassa interaktioner, belöna lojalitet och öka intäkterna.

• Förbättrad betalningsprestanda: Öka intäkterna med en rad anpassningsbara, lättkonfigurerade betalningsverktyg, inklusive kodfritt skydd mot bedrägeri och avancerade funktioner för att förbättra auktoriseringstiderna.

• Snabbare utveckling med en flexibel och pålitlig plattform för tillväxt: Bygg vidare på en plattform som är utformad för att skala upp med dig, med historisk upptid på 99,999 % och branschledande tillförlitlighet.

Läs mer om hur Stripe Payments kan driva dina online- och fysiska betalningar, eller börja i dag.