Les clients aux États-Unis sont de plus en plus disposés à utiliser le pay by bank, un moyen de paiement rendu possible par l'open banking. Une étude de 2024 a révélé que 11 % des adultes aux États-Unis avaient effectué au moins une transaction de paiement via l'open banking sur une période de 12 mois, et les transferts Automated Clearing House (ACH) ont augmenté d'une année sur l'autre. Les applications de pair à pair (P2P) comme Zelle, Venmo et Cash App ont également contribué à normaliser la liaison de compte bancaire. Les clients peuvent encore avoir des réserves (telles qu'une expérience utilisateur (UX) peu familière, l'absence perçue de récompenses liées à la carte bancaire et des inquiétudes concernant l'accès au compte bancaire), mais chacune peut être dissipée.

Nous expliquons ci-dessous dans quels cas le pay by bank est pertinent pour les entreprises, ce qui freine son adoption complète et ce que les entreprises doivent prendre en compte lorsqu'elles décident d'ajouter le pay by bank à leurs paiements.

L’essentiel à retenir

• La familiarité des clients avec les paiements liés à un compte bancaire a augmenté en raison de l'adoption massive des applications P2P. Le pay by bank est désormais un concept moins étranger lors du paiement.

• Le pay by bank est pertinent pour la facturation récurrente, les services publics et le retail à prix élevés, où l'avantage d'éviter les frais de carte bancaire est visible.

• Les principaux freins à l'adoption sont une mauvaise expérience utilisateur et le manque perçu de protection des consommateurs, mais ces deux problèmes peuvent être résolus par une meilleure implémentation.

Quelles sont les tendances actuelles des paiements bancaires aux États-Unis ?

L'open banking a permis l'essor des paiements directs de compte à compte. Le pay by bank était couramment utilisé pour les transferts interbancaires entre particuliers, mais il gagne également en popularité en tant que moyen de paiement que les entreprises peuvent intégrer à leurs paiements. Il dépose les fonds directement sur le compte bancaire de l'entreprise. Aux États-Unis, le paiement est généralement initié sous forme de transfert ACH ou de paiement en temps réel via le réseau FedNow ou Real-Time Payments (RTP).

Quels clients sont les plus réceptifs au pay by bank ?

Tous les clients ne sont pas aussi susceptibles de choisir le pay by bank lorsqu'il est proposé. Des recherches ont révélé que la génération Y, la génération Z et les clients à revenus élevés sont plus disposés à utiliser des options de paiement bancaires. Cela a également tendance à être une option plus attrayante pour les clients qui effectuent des achats importants où des frais supplémentaires liés à la carte bancaire auraient de l'importance.

Au-delà de cela, les données comportementales suggèrent que les utilisateurs actuels d'applications P2P et les acheteurs en ligne fréquents ayant des informations d'identification sauvegardées pourraient être plus susceptibles de choisir le pay by bank. Il s'agit de groupes importants : Venmo compte plus de 100 millions de comptes actifs, Cash App a une empreinte comparable, et Zelle a traité 1 200 milliards de $ de paiements en 2025. Les clients qui utilisent déjà ces produits ont normalisé l'idée de lier un compte bancaire pour déplacer de l'argent, et ils sont à l'aise avec un tunnel de paiement lié à un compte bancaire. De même, les clients qui ont déjà des comptes auprès d'une entreprise donnée pourraient être plus disposés à ajouter un compte bancaire comme option de paiement lorsque l'interface leur est familière.

Dans quels cas le pay by bank est-il pertinent ?

Le pay by bank est pertinent comme option de paiement pour les entreprises effectuant des transactions récurrentes ou de grande valeur, les plateformes et les marketplaces. Voici les scénarios de paiement dans lesquels il est le plus adapté :

• Abonnements : cette catégorie présente un fort potentiel. Lorsqu'un client configure un paiement répétitif, tel qu'un abonnement à un logiciel ou une inscription à une salle de sport, la liaison de compte bancaire s'intègre naturellement à ce flux. Une fois configurée, elle n'expire pas. Cela peut réduire la résiliation involontaire.

• Services publics et assurances : ces catégories ont toujours fonctionné avec des transferts ACH. Transférer cette expérience vers une interface de paiement plus claire avec une meilleure authentification constitue une amélioration par rapport aux anciens flux de type « saisissez votre numéro de routage ».

• Marketplaces et plateformes ayant de solides relations avec les utilisateurs : lorsqu'un client fait confiance à une plateforme ou marketplace, associer un compte bancaire peut sembler moins risqué. Cette relation étant déjà établie, demander à ce client l'accès à son compte bancaire peut offrir un meilleur taux de conversion que de le demander à un nouveau visiteur sur un site inconnu.

• Transactions de grande valeur : le pay by bank peut intéresser les clients qui souhaitent dépenser des montants élevés dépassant les limites des cartes bancaires ou éviter les frais supplémentaires liés aux cartes bancaires.

Des produits tels que Stripe Financial Connections permettent aux clients d'associer des comptes bancaires vérifiés via une interface soignée et reconnaissable. Lorsqu'un client a déjà associé son compte bancaire via Link by Stripe, ce compte vérifié peut être réutilisé auprès d'autres entreprises, ce qui réduit considérablement le tunnel de paiement.

Qu'est-ce qui retient les clients d'utiliser le pay by bank ?

Voici les freins les plus courants à l'adoption du pay by bank pour les clients :

• L'accès au compte bancaire semble plus risqué que l'accès à la carte bancaire : les clients comprennent généralement qu'une carte bancaire compromise peut être annulée et qu'une rétrofacturation peut être déposée. L'accès au compte bancaire semble plus direct, et la perception dicte le comportement. Il est conseillé d'afficher clairement les protections plutôt que de les cacher dans les conditions.

• L'option de paiement peut sembler inhabituelle : de nombreux clients n'ont jamais vu le pay by bank comme option de paiement auparavant. La nouveauté peut susciter l'hésitation, non pas parce que la méthode est suspecte, mais parce que les clients n'y sont pas habitués. Cet obstacle diminue à mesure que de plus en plus d'entreprises le proposent, mais il reste pertinent.

• Il y a une absence perçue de récompenses : les paiements par carte bancaire s'accompagnent de points, de miles et de cashback. Ce n'est pas le cas des paiements bancaires. Il s'agit d'un véritable compromis pour les clients qui maximisent activement les récompenses de leur carte bancaire. La solution consiste à rendre la proposition de valeur alternative suffisamment concrète pour rivaliser.

• Expérience utilisateur incohérente : les flux de paiement bancaire qui obligent les clients à naviguer dans des interfaces de recherche d'établissements peu pratiques ou à cliquer sur de multiples écrans de redirection ont de fortes chances d'être abandonnés. L'écart entre un paiement par carte bancaire optimisé et un flux de paiement bancaire mal conçu peut faire la différence.

Qu'est-ce que cela signifie pour les entreprises qui envisagent le pay by bank ?

Un moyen de paiement qui attire plus de 100 millions d'utilisateurs de Venmo et Zelle présente un réel potentiel, et un positionnement précoce reste important. Les réseaux de cartes bénéficient de plusieurs décennies de notoriété de marque, tandis que le pay by bank est encore en train de construire cette familiarité. Les entreprises qui le proposent dès maintenant, et qui le font bien, façonnent les premières expériences de leurs clients avec ce moyen de paiement, un avantage qui ne sera plus disponible une fois que le pay by bank sera devenu aussi standard que l'acceptation des cartes bancaires.

L'infrastructure est plus performante qu'il y a quelques années, grâce à des facteurs tels que le lancement de FedNow en 2023. Les produits comme les outils de paiement bancaire de Stripe simplifient l'implémentation, et l'expérience client est nettement meilleure par rapport aux anciennes options de pay by bank.

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