De plus en plus d’entreprises offrent à leurs clients la possibilité de régler par paiement bancaire, car les frais de transaction sont moins élevés que ceux des paiements par carte. Les options de paiement bancaire comprennent les prélèvements, les virements, les redirections et les paiements en temps réel. Les transactions sont généralement traitées rapidement, parfois instantanément, selon l’infrastructure bancaire, et les méthodes d’authentification telles que la connexion bancaire ou l’authentification multifacteur (MFA) garantissent la sécurité des transactions. Nous aborderons ci-après les différentes méthodes de paiement bancaire, leurs avantages et leurs inconvénients, ainsi que l’impact de ce mode de paiement sur le secteur financier.

Sommaire de cet article

• Fonctionnement des paiements bancaires
  
• Avantages du paiement bancaire par rapport aux cartes de crédit
  
• Inconvénients des paiements bancaires
  
• Évolution des paiements bancaires
  
• Impact des paiements bancaires sur les services financiers
  

Fonctionnement des paiements bancaires

Les paiements bancaires peuvent être mis en œuvre au moyen de diverses technologies et plateformes, notamment l’open banking, les interfaces de programmation d’applications (API) bancaires ou des passerelles de paiement dédiées qui prennent en charge les virements bancaires directs. Cette pratique est couramment utilisée dans le commerce électronique, les paiements de factures et d’autres transactions en ligne. Pour qu’un client puisse régler par paiement bancaire, la banque doit généralement authentifier son identité et obtenir une confirmation de paiement avant d’envoyer les fonds. Voici son fonctionnement :

• Initiation du paiement : Lors de l’achat d’un produit ou d’un service, le client choisit de payer avec son compte bancaire. Cette option est généralement disponible sur les sites de commerce électronique, les portails de paiement de factures ou d’autres plateformes qui acceptent les paiements en ligne.

• Sélection de la banque : Le client sélectionne son institution financière dans la liste des banques prises en charge. Celle-ci est souvent présentée dans un menu déroulant ou une fonction de recherche.

• Authentification du compte bancaire : Le client est redirigé vers le portail en ligne sécurisé de sa banque ou invité à se connecter via une interface tierce. Le client peut également devoir fournir une autorisation supplémentaire pour la transaction, telle qu’un code envoyé à un appareil mobile, un token de sécurité ou une authentification biométrique (par exemple, empreinte digitale ou reconnaissance faciale). Cette étape permet de vérifier l’identité du client et d’autoriser la transaction.

• Virement des fonds et confirmation : Le paiement est marqué comme réussi de manière asynchrone et les fonds sont disponibles sur le compte de l’entreprise.

Avantages du paiement bancaire par rapport aux cartes de crédit

Par rapport aux paiements par carte de crédit, les paiements bancaires offrent certains avantages, qui sont présentés ci-dessous.

Frais de transaction moins importants

• Frais moins élevés : Les réseaux de cartes facturent des frais plus élevés que les banques, de sorte que les prestataires de services de paiement répercutent généralement des coûts moins importants sur les entreprises pour les paiements bancaires.
  

Meilleure sécurité

• Authentification directe : Lorsqu’ils effectuent un paiement bancaire, les clients s’authentifient directement auprès de leur banque, ce qui réduit le risque d’hameçonnage et d’accès non autorisé. Ce processus implique généralement l’authentification multifacteur.

• Moins d’occasions de fraude : Les virements bancaires et les redirections sont souvent effectués sur le portail en ligne sécurisé ou l’application mobile d’une banque ; il y a donc moins de possibilités pour les acteurs frauduleux de voler les informations de paiement des clients.

Transactions plus rapides

• Paiements en temps réel : Certains moyens de paiement bancaires permettent d’effectuer des transactions instantanées. Bien que les paiements par carte de crédit soient autorisés en temps réel, les entreprises ne reçoivent généralement pas les fonds instantanément.

• Règlements plus rapides : Certains moyens bancaires offrent la possibilité d’un règlement plus rapide que les cartes de crédit, qui prend souvent deux jours ouvrables en raison du traitement et du rapprochement par lots.

Contrôle accru du client

• Paiements basés sur un compte : Les clients peuvent payer directement à partir de leur compte bancaire sans avoir à se soucier des limites de crédit ni des taux d’intérêt sur les soldes impayés.

• Pas besoin de vérification de crédit : Les paiements bancaires ne nécessitent pas de vérification de crédit, ce qui les rend accessibles aux personnes sans crédit ou ayant de mauvais antécédents de crédit.

Risque de contestation de paiement moins élevé

• Moins de contestations de paiement : Les paiements par carte de crédit sont sujets à des contestations de paiement en raison de litiges ou de transactions frauduleuses. Les virements bancaires, en particulier, présentent moins de risques de contestation de paiement, car les clients doivent effectuer les paiements directement à partir de leur compte bancaire.

• Résolution simplifiée des litiges : La transaction étant effectuée entre le client et son institution financière, la résolution des litiges peut être plus simple, ce qui réduit la charge administrative pesant sur les entreprises.

Accessibilité

• Compatibilité internationale : De nombreux systèmes de paiement bancaires sont conçus dans une optique transfrontalière, facilitant ainsi les paiements pour les clients. Les cartes de crédit peuvent présenter des limitations en raison des taux d’acceptation variables et des frais supplémentaires pour les transactions internationales.

• Inclusion des personnes non bancarisées et sous-bancarisées : Certains systèmes bancaires offrent un accès aux personnes qui n’ont peut-être pas de carte de crédit, mais qui ont un compte bancaire, ce qui favorise l’inclusion financière.

Inconvénients des paiements bancaires

Comme tout moyen de paiement, les paiements bancaires peuvent présenter des inconvénients pour les entreprises. Voici quelques-uns des inconvénients potentiels :

Expérience utilisateur

La connexion à un compte bancaire, l’authentification et la réalisation d’une transaction peuvent s’avérer plus complexes et plus longues que les paiements par carte. Ces difficultés supplémentaires peuvent dissuader les clients d’utiliser le paiement bancaire.

• Solution : Utilisez des technologies telles que l'open banking et l’intégration API pour simplifier l’interface utilisateur et réduire le nombre d’étapes nécessaires à la réalisation d’une transaction. L’authentification unique (SSO) et la cohérence des flux d’utilisateurs entre les plateformes peuvent également améliorer l’expérience.
  

Réversibilité des transactions et contestations de paiement

Les virements bancaires, en particulier, sont souvent irréversibles. Cette méthode contribue certes à réduire le risque de litige pour les entreprises, mais c’est aux clients de décider de la destination de leurs fonds.

• Solution : Les méthodes bancaires basées sur les débits offrent des mécanismes de traitement des litiges. Mettez en place des processus clairs de résolution des litiges et des mécanismes d’assistance à la clientèle. Offrez des remboursements ou des ajustements en cas d’erreur ou d’insatisfaction du client.
  

Risques de sécurité

Bien que les paiements bancaires soient généralement sécurisés, ils ne sont pas à l’abri des risques de sécurité tels que l’hameçonnage ou l’usurpation d’identité. Les clients pourraient être amenés à fournir malgré eux leurs identifiants bancaires à des acteurs malveillants.

• Solution : Sensibilisez les utilisateurs aux bonnes pratiques de sécurité et aux risques liés à l’hameçonnage. Utilisez l’authentification multifacteur, la vérification biométrique et les protocoles de communication sécurisés pour renforcer la sécurité. Effectuez régulièrement des audits de sécurité des plateformes de paiement afin d’identifier et de corriger les vulnérabilités.
  

Compatibilité internationale

Les moyens de paiement bancaires peuvent rencontrer des problèmes de compatibilité pour les transactions internationales. Les différents systèmes bancaires et réglementations d’un pays à l’autre peuvent entraîner des retards ou des frais supplémentaires.

• Solution : Collaborez avec les banques et les institutions financières pour normaliser les processus de paiements transfrontaliers. Faites appel à des passerelles de paiement internationales expertes dans le traitement des transactions transfrontalières.
  

Dépendance vis-à-vis de l’infrastructure bancaire

Les paiements reposent sur l’infrastructure bancaire, qui peut subir des pannes ou des temps d’arrêt et entraîner des retards ou des échecs de paiement.

• Solution : Mettez en œuvre des systèmes de redondance et de basculement pour assurer la continuité pendant les pannes. Collaborez avec des banques qui disposent d’une infrastructure et de systèmes de sauvegarde fiables. Une communication claire avec les clients pendant les pannes peut également aider à gérer les attentes.
  

Conformité et réglementation

Les paiements bancaires doivent être conformes à diverses réglementations telles que les règles relatives à la lutte contre le blanchiment de capitaux (AML) et à la connaissance du client (KYC). La conformité peut ajouter de la complexité et des frais généraux au processus de paiement.

• Solution : Restez au fait des exigences réglementaires et assurez-vous que tous vos processus sont conformes aux lois en vigueur. Collaborez avec des experts juridiques et des responsables de la conformité pour maintenir le respect des réglementations.
  

Évolution des paiements bancaires

Le marché s’adapte aux progrès technologiques, à l’évolution des préférences des consommateurs et des réglementations, ainsi qu’à l’émergence de partenariats et de cas d’usage.

Avancées technologiques

• Open banking : Les initiatives de système bancaire ouvert, qui permettent à des développeurs tiers de créer des applications qui se connectent aux données bancaires par le biais d’API sécurisées, ont amélioré l’accessibilité et l’interopérabilité entre les institutions financières.

• Paiements en temps réel : Le développement des systèmes de paiement en temps réel a permis les virements bancaires instantanés, transformant ainsi la rapidité de paiement et l’expérience client.

• Intelligence artificielle (IA) et machine learning (ML) : L’IA et l’apprentissage automatique permettent d’améliorer la détection de la fraude, la sécurité et la personnalisation des paiements bancaires.

Changements réglementaires

• DSP2 et autres réglementations : La Directive sur les services de paiement 2 (DSP2) en Europe impose aux banques de mettre leurs données à la disposition de tiers (avec le consentement du client), ce qui facilite l’open banking et conduit à une concurrence et une innovation accrues dans le secteur des paiements.

• Conformité et sécurité : Les cadres réglementaires se sont adaptés pour se concentrer davantage sur la protection et la sécurité des données, avec des règles plus strictes pour les transactions financières.

Tendances et attentes des clients

• Commodité et rapidité : Les clients sont de plus en plus exigeants en matière de facilité et de rapidité de paiement.

• Problèmes de sécurité : Face à l’augmentation des cybermenaces, les clients privilégient les moyens de paiement sécurisés.

• Paiements mobiles et numériques : Les consommateurs adoptent de plus en plus les paiements mobiles et numériques.

Partenariats et collaboration avec l’industrie

• Collaboration des banques avec les entreprises de la fintech : Les entreprises de la fintech et les banques traditionnelles collaborent pour créer de nouvelles solutions de paiement bancaire.

• Intégration aux plateformes d’e-commerce : Les plateformes de commerce en ligne adoptent de plus en plus les options de paiement bancaire.

• Interopérabilité et standardisation : Les entreprises de la fintech et les banques s’efforcent de normaliser les protocoles et d’améliorer l’interopérabilité des paiements bancaires entre les différentes banques et systèmes de paiement.

Cas d’usage fréquents

• Transactions interentreprises (B2B) : Les paiements bancaires sont populaires pour les transactions B2B d’un montant élevé en raison de leurs frais modestes.

• Services d’abonnement : Les entreprises qui fonctionnent par abonnement offrent de plus en plus à leurs clients la possibilité de régler par paiement bancaire pour les paiements récurrents. Les clients n’ont généralement besoin de saisir leurs informations de paiement qu’une seule fois et les entreprises n’ont pas à s’inquiéter des échecs de paiement dus à l’expiration de leur carte.

• Paiements transfrontaliers : Les solutions de paiement bancaire pour les transactions internationales gagnent en popularité, offrant aux entreprises internationales une option plus rapide et moins coûteuse.

Impact des paiements bancaires sur les services financiers

Les fonctionnalités de paiement bancaire transforment les services financiers en affectant les attentes des clients, les normes du secteur et les processus commerciaux.

• Approche centrée sur le client : L’option offerte aux clients de régler par paiement bancaire a contribué à mettre l’accent sur des services bancaires centrés sur le client. Les banques sont incitées à offrir des services personnalisés, laissant les clients choisir le mode et le lieu de partage de leurs données pour une plus grande transparence et un meilleur contrôle par le client.

• Paiements en temps réel : L’essor des systèmes de paiement en temps réel permet d’effectuer des virements bancaires instantanés, transformant ainsi les délais bancaires traditionnels. Ceci a des implications pour la gestion des flux de trésorerie et a conduit à une adoption accrue des paiements instantanés dans divers secteurs.

• Authentification sécurisée : Les paiements bancaires reposent sur des méthodes d’authentification sécurisées telles que l’authentification multifacteur, ce qui réduit le risque de fraude et d’accès non autorisé. Cette évolution a renforcé les attentes en matière de sécurité dans l'ensemble du secteur financier.

• Perturbations de la technologie financière : L’adoption des paiements bancaires a permis aux entreprises de technologie financière de bouleverser les modèles bancaires traditionnels et de développer de nouveaux services tels que des applications de gestion budgétaire, des passerelles de paiement et des outils de gestion des finances personnelles. La concurrence à laquelle les banques traditionnelles sont confrontées de la part des entreprises de fintech a stimulé l'innovation et forcé les banques à améliorer leurs services.

• Mise à niveau des systèmes existantsִ : L’adoption des paiements bancaires oblige les banques à mettre à niveau leurs anciens systèmes pour prendre en charge les API modernes et les transactions en temps réel. Cette transformation implique des investissements substantiels dans la technologie et l’infrastructure.

• Résilience du système : Alors que de plus en plus de clients choisissent de régler par paiement bancaire, les banques doivent développer des systèmes résilients et fiables capables de fournir un service continu et de minimiser les temps d’arrêt. L’accent mis sur la fiabilité peut améliorer l’ensemble de l’infrastructure bancaire.

• Transactions internationales : L’essor des paiements bancaires a facilité les transactions internationales, ce qui a permis aux clients d’effectuer plus facilement des paiements transfrontaliers. Cette évolution ouvre de nouveaux marchés aux entreprises et permet d’offrir davantage de services financiers internationaux.

• Inclusion financière : Les paiements bancaires renforcent l’inclusion financière en offrant des options de paiement aux personnes qui n'ont pas accès aux cartes de crédit ou de débit traditionnelles ou qui ne remplissent pas les conditions requises pour en bénéficier.