越来越多的企业为客户提供通过银行支付的选项，因为与基于卡的支付相比，银行支付的交易手续费较低。银行支付选项包括借记、转账、重定向和实时支付。交易通常处理迅速，有时甚至可以即时完成，这取决于银行的基础设施。同时，通过银行登录或多因素身份验证 (MFA) 等身份验证方式确保了交易的安全性。接下来，我们将介绍客户如何通过银行支付、其优点和挑战，以及这种支付方式对金融行业的影响。

目录

• 银行支付如何运作？
  
• 银行支付相对于信用卡支付的优势
  
• 银行支付的挑战
  
• 银行支付发展的格局
  
• 银行支付如何改变金融服务？
  

银行支付如何运作？

银行支付可以通过多种技术和平台实现，包括开放银行、银行应用程序接口 (API) 或支持直接银行转账的专用支付网关。银行支付广泛应用于电商、账单支付和其他在线交易。客户通过银行支付时，银行通常需要验证其身份并确认支付。其工作原理如下：

• 付款发起： 客户在购买产品或服务时选择银行账户作为支付方式。这一选项通常在电商网站、账单支付平台或其他接受在线支付的平台上提供。

• 选择银行： 客户从支持的银行列表中选择其银行，通常通过下拉菜单或搜索功能。

• 银行账户验证： 客户会被重定向至其银行的安全在线门户，或通过第三方界面登录。客户可能还需要提供额外的交易授权，如发送到移动设备的代码、安全令牌或生物识别验证（如指纹或人脸识别）。这一步验证客户的身份并授权交易。

• 结算和确认： 交易成功标记后，资金会同步转入商家的账户。

银行支付相对于信用卡支付的优势

与信用卡相比，银行支付具有一些优势，如下所述。

更低的交易成本

• 较低的费用： 信用卡组织收取的费用通常高于银行，因此支付处理方通常会将较低的费用传递给使用银行支付的商家。
  

更好的安全性

• 直接验证： 通过银行支付时，客户直接与银行进行身份验证，减少了钓鱼攻击和未经授权访问的风险。通常这涉及到多因素身份验证 (MFA)。

• - 较少的欺诈机会： 由于银行转账和重定向通常在银行的安全在线门户或移动应用中进行，欺诈行为窃取客户支付信息的机会较少。

更快的交易处理

• 实时付款： 一些基于银行的支付方式可以实现即时交易。虽然信用卡支付可以实时授权，但商家通常无法立即收到资金。

• 更快的结算： 一些银行支付方式的结算速度比信用卡更快，后者通常由于批处理和对账的原因需要两个工作日。

增强客户控制

• 基于账户的付款： 客户可以直接从其银行账户支付，而无需依赖信用额度或担心未偿余额的利息。

• 无需信用检查： 基于银行的支付不需要信用检查，对于没有信用卡或信用记录较差的人来说，银行支付更容易获得。

较低的撤单风险

• 减少撤单： 信用卡支付容易因争议或欺诈交易而导致撤单。而银行转账的撤单风险较低，因为客户需要直接从其银行账户发起支付。

• 简化争议解决： 由于交易是客户与其银行之间的，解决争议可能更为简便，减少了商家的行政负担。

可及性

• 跨境兼容性： 许多基于银行的支付系统旨在支持跨境支付，提供更便捷的国际支付体验。信用卡可能由于接受率差异和国际交易的附加费用而受到限制。

• 覆盖无银行账户和银行账户不足的人： 一些基于银行的系统为没有信用卡但拥有银行账户的个人提供支付渠道，促进了金融普惠。

银行支付的挑战

与任何支付方式一样，银行支付可能会给企业带来挑战。以下是一些潜在的挑战：

用户体验

银行账户登录、身份验证和完成交易的过程比基于信用卡的支付更复杂且耗时，这可能会导致客户放弃使用银行支付。

• 解决方案： 采用开放银行和 API 集成等技术来简化用户界面，减少完成交易的步骤。单点登录 (SSO) 和一致的平台用户流程也能改善用户体验。
  

交易可逆性和撤单

银行转账通常是不可逆的。虽然这有助于降低商家面临的争议风险，但客户对支付方向的错误要承担责任。

• 解决方案： 基于借记卡的银行业务方法提供了争议机制。实施明确的争议解决流程和客户支持机制。如果出现错误或客户不满意，则提供退款或调整。
  

安全风险

虽然银行支付通常较为安全，但也并非完全免疫，如钓鱼攻击或身份盗窃等。客户可能会被诱骗将其银行凭据提供给恶意行为者。

• 解决方案： 向用户介绍安全最佳实践和网络钓鱼风险。使用 MFA、生物识别验证和安全通信协议来提高安全性。定期对支付平台进行安全审计，以识别和解决漏洞。
  

跨境兼容

在处理国际交易时，基于银行的支付方式可能会遇到兼容性问题。不同国家/地区的不同银行系统和法规可能会导致延迟或额外费用。

• 解决方案： 与银行和金融机构合作，实现跨境支付流程的标准化。使用具有跨境交易处理经验的国际支付网关。
  

对银行基础设施的依赖

支付依赖于银行基础设施，这可能会遇到中断或宕机，并导致支付延迟或失败。

• 解决方案： 实施冗余和故障转移系统，以确保中断期间的连续性。与拥有可靠基础设施和备份系统的银行合作。在中断期间向客户提供清晰的沟通渠道也有助于管理期望。
  

合规与监管

基于银行的支付必须遵守各种法规，例如反洗钱 (AML) 和客户身份验证 (KYC) 规则。合规性可能会增加支付流程的复杂性和开销。

• 解决方案： 随时了解监管要求，并使所有流程符合相关法律。与法律专家和合规官合作，始终做到遵守法规。
  

银行支付发展的格局

环境正在适应技术进步、不断变化的消费者偏好和法规以及新兴的合作伙伴关系和用例。

技术进步

• 开放式银行： 开放银行计划允许第三方开发人员构建通过安全 API 连接到银行数据的应用程序，提高了金融机构之间的可访问性和互操作性。

• 实时付款： 实时支付系统的发展实现了即时银行转账，改变了支付速度和客户体验。

• 人工智能 (AI) 和机器学习 (ML)： 人工智能 (AI) 和机器学习 (ML)正被用于改进基于银行的支付中的欺诈检测、安全性和个性化。

监管变化

• PSD2 和其他法规： 欧洲的《支付服务修订法案第二版》 (PSD2)要求银行（在客户同意的情况下）向第三方开放其数据，从而促进开放银行业务，并导致支付行业的竞争和创新加剧。

• 合规性和安全性： 监管框架已经调整为更加关注数据保护和安全，对金融交易有更严格的规则。

客户趋势和期望

• 方便快捷： 客户越来越期望获得简单快捷的支付体验。

• 安全问题： 随着网络威胁的增加，客户正在优先考虑安全的支付方式。

• 移动和数字支付： 消费者的偏好正在转向移动和数字支付。

行业伙伴关系与合作

• 金融科技与银行合作： 金融科技企业和传统银行正在合作创建更多的银行支付解决方案。

• 与电商平台集成： 电商平台越来越多地采用银行付款选项。

• 互操作性和标准化： 金融科技企业和银行正在努力实现协议标准化，并提高不同银行和支付系统之间银行支付的互操作性。

常见用例

• 企业对企业 (B2B) 交易： 由于费用低廉，银行支付在高价值 B2B 交易中很受欢迎。

• 订阅服务： 基于订阅的企业越来越多地为其客户提供通过银行支付经常性付款的选项。客户通常只需输入一次付款详细信息，企业不必担心因卡过期而导致付款失败。

• 跨境支付 跨境银行支付解决方案越来越受欢迎，为全球企业提供了成本更低、更快捷的交易选择。

银行支付如何改变金融服务

银行支付功能正在通过影响客户期望、行业标准和业务流程来改变金融服务。

• 以客户为中心的方法： 让客户可以选择通过银行付款，这有助于将重点转移到以客户为中心的银行业务上。银行被激励提供个性化服务，让客户选择共享数据的方式和地点，以提高透明度和客户控制力。

• 实时付款： 实时支付系统的兴起可实现即时银行转账，改变了传统的银行转账时间表。这对现金流管理产生了影响，并导致各行各业越来越多地采用即时支付。

• 安全验证： 银行支付依赖于 MFA 等安全身份验证方法，从而降低了欺诈风险和未经授权的访问。这一变化提高了整个金融业的安全预期。

• 金融科技颠覆： 银行支付的采用使金融科技企业能够颠覆传统的银行模式，并开发新的服务，如预算应用程序、支付网关和个人财务管理工具。传统银行面临的来自金融科技业务的竞争推动了创新，并迫使银行改善其服务。

• 升级旧系统： 银行支付的采用要求银行升级其遗留系统，以支持现代 API 和实时交易。这种转变涉及对技术和基础设施的大量投资。

• 系统弹性： 随着越来越多的客户选择通过银行付款，银行必须开发有弹性、可靠的系统，以提供持续的服务并最大限度地减少宕机时间。这种对可靠性的关注可以改善整体银行基础设施。

• 跨境交易： 银行支付的兴起促进了更快的跨境交易，使客户能够更轻松地进行国际支付。这一变化为企业开辟了新的市场，并带来了更多的国际金融服务。

• 金融包容性： 银行支付通过为那些可能无法使用或没有资格获得传统信用卡或借记卡的人提供支付选项来增加金融包容性。