Cada vez más empresas ofrecen a sus clientes la opción de pagar por el banco, ya que ofrece comisiones por transacción más bajas en comparación con los pagos con tarjeta. Las opciones de pago bancario incluyen débitos, transferencias, redireccionamientos y pagos en tiempo real. Por lo general, las transacciones se procesan rápidamente, a veces al instante, según la infraestructura bancaria, y los métodos de autenticación, como el inicio de sesión bancario o la autenticación multifactor (MFA), garantizan la seguridad de las transacciones. A continuación, explicaremos las diferentes formas en que los clientes pueden pagar por banco, sus ventajas y desafíos, y cómo este método de pago está afectando al sector financiero.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funcionan los pagos bancarios?
  
• Ventajas del pago por banco frente al pago con tarjetas de crédito
  
• Problemas con los pagos bancarios
  
• El panorama cambiante de los pagos bancarios
  
• Cómo los pagos bancarios están cambiando los servicios financieros
  

¿Cómo funcionan los pagos bancarios?

Los pagos bancarios pueden implementarse a través de diversas tecnologías y plataformas, como la banca abierta, las interfaces de programación de aplicaciones bancarias (API) o las pasarelas de pago dedicadas que admiten transferencias bancarias directas. Se suelen utilizar en el comercio electrónico, el pago de facturas y otras transacciones en línea. Para que un cliente pague por banco, su banco normalmente necesita autenticar su identidad y obtener la confirmación del pago antes de enviar los fondos. Así es como funciona:

• Inicio del pago: El cliente elige como método de pago su cuenta bancaria al comprar un producto o servicio. Esta opción suele estar disponible en sitios web de comercio electrónico, portales de pago de facturas u otras plataformas que acepten pagos en línea.

• Selección de bancos: El cliente selecciona su banco de una lista de bancos aceptados. Esto a menudo se presenta en un menú desplegable o en una función de búsqueda.

• Autenticación de la cuenta bancaria: Se redirige al cliente al portal seguro en línea de su banco o se le solicita que inicie sesión en una interfaz externa. Es posible que el cliente también deba proporcionar una autorización adicional para la transacción, como un código enviado a un dispositivo móvil, un token de seguridad o autenticación biométrica (como el reconocimiento facial o de huellas). En este paso se verifica la identidad del cliente y se autoriza la transacción.

• Acreditación de fondos y confirmación: El pago se marca como exitoso de manera asíncrona y los fondos quedan disponibles en la cuenta de la empresa.

Ventajas del pago por banco frente al pago con tarjetas de crédito

Los pagos bancarios ofrecen algunas ventajas sobre el pago con tarjeta de crédito. Dichas ventajas se describen a continuación.

Costos de transacción más bajos

• Tarifas más bajas: Las redes de tarjetas cobran comisiones más altas que los bancos, por lo que los procesadores de pagos suelen trasladar menos costos a las empresas por los pagos bancarios.
  

Mayor seguridad

• Autenticación directa: Al pagar por banco, los clientes se autentican directamente en su banco, lo que reduce el riesgo de phishing y de acceso no autorizado. Este proceso suele implicar una autenticación multifactor (MFA).

• Menos oportunidades de fraude: Las transferencias bancarias y los redireccionamientos a menudo se realizan en el portal en línea o la aplicación móvil seguros de un banco; hay menos oportunidades de que los actores fraudulentos roben la información de pago de los clientes.

Transacciones más rápidas

• Pagos en tiempo real: Algunos métodos de pago establecidos en los bancos pueden realizar transacciones instantáneas. Aunque los pagos con tarjeta de crédito se autorizan en tiempo real, las empresas no suelen recibir el dinero de forma instantánea.

• Liquidaciones más rápidas: Algunos métodos bancarios ofrecen la opción de liquidar más rápido que las tarjetas de crédito, que a menudo demoran dos días hábiles debido al procesamiento por lotes y la conciliación.

Mayor control del cliente

• Pagos basados en cuentas: Los clientes pueden pagar directamente desde sus cuentas bancarias sin depender de los límites de crédito ni preocuparse por las tasas de interés de los saldos pendientes.

• Sin necesidad de verificaciones de crédito: Los pagos bancarios no requieren verificaciones de crédito. Esto los hace accesibles para aquellas personas que no tienen crédito o que cuentan con un historial crediticio deficiente.

Menor riesgo de contracargos

• Reducción de contracargos: Los pagos con tarjeta de crédito suelen recibir contracargos debido a disputas o transacciones fraudulentas. Las transferencias bancarias, en particular, tienen un menor riesgo de contracargos, ya que los clientes tienen que iniciar los pagos directamente desde sus cuentas bancarias.

• Resolución de conflictos simplificada: Dado que la transacción se realiza entre el cliente y su banco, la resolución de disputas puede ser más sencilla, lo que reduce la carga administrativa de las empresas.

Accesibilidad

• Compatibilidad transfronteriza: Muchos sistemas de pago basados en bancos están diseñados para funcionar más allá de las fronteras, proporcionando así una experiencia de pago internacional más fácil. Las tarjetas de crédito pueden tener limitaciones debido a las diferentes tasas de aceptación y a las comisiones adicionales por transacciones internacionales.

• Inclusión de personas no bancarizadas y sub-bancarizadas: Algunos sistemas bancarios ofrecen acceso a personas que pueden no tener tarjetas de crédito, pero sí cuentas bancarias, promoviendo así la inclusión financiera.

Problemas con los pagos bancarios

Al igual que cualquier método de pago, los pagos bancarios pueden presentar problemas a las empresas. Estos son algunos de los posibles desafíos:

Experiencia de usuario

El proceso de iniciar sesión en una cuenta bancaria, autenticar y completar una transacción puede ser más complejo y llevar más tiempo que los pagos con tarjeta. Esta fricción adicional podría disuadir a los clientes de pagar por medio del banco.

• Solución: Usa tecnologías como la banca abierta y la integración de API para simplificar la interfaz de usuario y reducir los pasos necesarios para completar una transacción. El inicio de sesión único (SSO) y los flujos de usuario coherentes en todas las plataformas también pueden mejorar la experiencia.
  

Reversibilidad de transacciones y contracargos

Las transferencias bancarias, en particular, suelen ser irreversibles. Si bien esto ayuda a reducir el riesgo de disputas para las empresas, los clientes son responsables en cuanto a dónde envían los fondos.

• Solución: Los métodos bancarios basados en débitos ofrecen mecanismos de disputa. Implementa procesos claros de resolución de disputas y mecanismos de soporte al cliente. Ofrece reembolsos o ajustes en caso de errores o insatisfacción del cliente.
  

Riesgos de seguridad

Aunque los pagos realizados en los bancos suelen ser seguros, no son inmunes a los riesgos de seguridad, como el phishing o el robo de identidad. Se podría engañar a los clientes para que proporcionen sus credenciales bancarias a actores malintencionados.

• Solución: Brinda información a los usuarios sobre las prácticas recomendadas de seguridad y los riesgos del phishing. Utiliza MFA, verificación biométrica y protocolos de comunicación seguros para aumentar la seguridad. Realiza auditorías de seguridad periódicas de las plataformas de pago para identificar y abordar las vulnerabilidades.
  

Compatibilidad transfronteriza

Los métodos de pago bancarios pueden enfrentar problemas de compatibilidad en el caso de transacciones internacionales. Los diferentes sistemas y regulaciones bancarias en varios países pueden causar retrasos o tarifas adicionales.

• Solución: Colabora con bancos e instituciones financieras para estandarizar los procesos de pagos transfronterizos. Utiliza pasarelas de pago internacionales con experiencia en el manejo de transacciones transfronterizas.
  

Dependencia de la infraestructura bancaria

Los pagos dependen de la infraestructura bancaria, que puede experimentar interrupciones o tiempos de inactividad y provocar retrasos o fallas en los pagos.

• Solución: Implementa sistemas de redundancia y conmutación por error para garantizar la continuidad durante las interrupciones. Trabaja con bancos que cuenten con una infraestructura y sistemas de respaldo confiables. Facilitar una comunicación clara a los clientes durante los cortes también puede ayudar a gestionar las expectativas.
  

Cumplimiento de la normativa y regulaciones

Los pagos bancarios deben cumplir con diversas normativas, como la de prevención de lavado de dinero (AML) y la de conocimiento del cliente (KYC). El cumplimiento de la normativa puede añadir complejidad y gastos generales al proceso de pago.

• Solución: Mantente informado sobre los requisitos normativos y haz que todos los procesos cumplan con las leyes pertinentes. Trabaja con expertos legales y oficiales de cumplimiento para mantenerte al día con la normativa.
  

El panorama cambiante de los pagos bancarios

El panorama se está adaptando a los avances tecnológicos, a los cambios en las preferencias y normativas de los consumidores, y a las nuevas asociaciones y casos de uso.

Avances tecnológicos

• Banca abierta: Las iniciativas de banca abierta, que permiten a los desarrolladores externos crear aplicaciones que se conectan a los datos bancarios a través de API seguras, han aumentado la accesibilidad y la interoperabilidad entre las instituciones financieras.

• Pagos en tiempo real: El desarrollo de sistemas de pago en tiempo real ha permitido transferencias bancarias instantáneas, transformando la velocidad de pago y la experiencia del cliente.

• Inteligencia artificial (IA) y machine learning (ML): La IA y el ML se están utilizando para mejorar la detección de fraudes, la seguridad y la personalización en los pagos bancarios.

Cambios normativos

• PSD2 y otras normativas: La Directiva sobre servicios de pago 2 (PSD2) en Europa les exige a los bancos que abran sus datos a terceros (con el consentimiento del cliente), lo que facilita la banca abierta y conduce a una mayor competencia e innovación en el sector de los pagos.

• Cumplimiento de la normativa y seguridad: Los marcos normativos se han adaptado para centrarse más en la protección y la seguridad de los datos, con normas más estrictas para las transacciones financieras.

Tendencias y expectativas de los clientes

• Comodidad y rapidez: Los clientes esperan cada vez más experiencias de pago fáciles y rápidas.

• Problemas de seguridad: Con el aumento de las amenazas cibernéticas, los clientes están priorizando los métodos de pago seguros.

• Pagos móviles y digitales: La preferencia de los consumidores se está desplazando hacia los pagos móviles y digitales.

Asociaciones y colaboración con el sector

• Colaboración fintech-banco: Las empresas fintech y los bancos tradicionales están colaborando para crear más soluciones de pago bancario.

• Integración con plataformas de comercio electrónico: Las plataformas de comercio electrónico están adoptando cada vez más las opciones de pago por banco.

• Interoperabilidad y estandarización: Las empresas fintech y los bancos están trabajando para estandarizar los protocolos y mejorar la interoperabilidad de los pagos bancarios entre los diferentes bancos y sistemas de pago.

Casos de uso populares

• Transacciones Business to business (B2B): Los pagos bancarios son populares entre las transacciones B2B de alto valor debido a sus bajas comisiones.

• Servicios de suscripción: Las empresas basadas en suscripciones ofrecen cada vez más a sus clientes la opción de realizar el pago por el banco para pagos recurrentes. Por lo general, los clientes solo tienen que ingresar sus datos de pago una vez y las empresas no tienen que preocuparse por errores en el pago debido al vencimiento de la tarjeta.

• Pagos transfronterizos: Las soluciones de pagos bancarios transfronterizos son cada vez más populares, lo que ofrece a las empresas internacionales una opción más rápida y de menor costo para realizar transacciones.

Cómo los pagos bancarios están cambiando los servicios financieros

Las funcionalidades de pago bancarias están cambiando los servicios financieros al afectar las expectativas de los clientes, los estándares de la industria y los procesos comerciales.

• Enfoque centrado en el cliente: Ofrecer a los clientes la opción de pagar por banco ha ayudado a cambiar el enfoque hacia una banca centrada en el cliente. Se incentiva a los bancos a ofrecer servicios personalizados, permitiendo a los clientes elegir cómo y dónde compartir sus datos para una mayor transparencia y control del cliente.

• Pagos en tiempo real: El auge de los sistemas de pago en tiempo real permite transferencias bancarias instantáneas, transformando los plazos bancarios tradicionales. Esto tiene implicaciones para la gestión del flujo de caja y condujo a una mayor adopción de los pagos instantáneos en diversos sectores.

• Autenticación segura: Los pagos bancarios se basan en métodos de autenticación seguros, como la MFA, lo que reduce el riesgo de fraude y el acceso no autorizado. Este cambio ha aumentado las expectativas de seguridad en todo el sector financiero.

• Alteración debido a las fintech: La adopción de los pagos bancarios les permitió a las empresas fintech alterar los modelos bancarios tradicionales y desarrollar nuevos servicios, como aplicaciones de presupuesto, pasarelas de pago y herramientas de gestión de finanzas personales. La competencia a la que se enfrentan los bancos tradicionales por parte de las empresas fintech ha impulsado la innovación y ha obligado a los bancos a mejorar sus servicios.

• Actualización de sistemas heredados: La adopción de los pagos bancarios requiere que los bancos actualicen sus sistemas heredados para admitir API modernas y transacciones en tiempo real. Esta transformación implica una inversión sustancial en tecnología e infraestructura.

• Resiliencia del sistema: A medida que más clientes optan por pagar por banco, los bancos deben desarrollar sistemas resilientes y confiables que puedan brindar un servicio continuo y minimizar el tiempo de inactividad. Este enfoque en la confiabilidad puede mejorar la infraestructura bancaria en general.

• Transacciones transfronterizas: El aumento de los pagos bancarios ha facilitado transacciones transfronterizas más rápidas, permitiendo a los clientes realizar pagos internacionales con mayor facilidad. Este cambio está abriendo nuevos mercados para las empresas y habilitando más servicios financieros internacionales.

• Inclusión financiera: Los pagos bancarios aumentan la inclusión financiera al ofrecer opciones de pago a aquellas personas que no tienen acceso a las tarjetas de crédito o débito tradicionales o no califican para ellas.