Steeds meer bedrijven bieden hun klanten de optie om per bank te betalen, omdat de transactiekosten daarbij lager zijn dan bij betalingen met een kaart. Opties voor bankbetalingen omvatten afschrijvingen, overschrijvingen, omleidingen en realtime betalingen. Transacties worden doorgaans snel verwerkt, soms onmiddellijk, afhankelijk van de bankinfrastructuur, en authenticatiemethoden zoals banklogin of multifactorauthenticatie (MFA) zorgen voor veilige transacties. Hieronder bespreken we de verschillende manieren waarop klanten per bank kunnen betalen, de voordelen en uitdagingen ervan en de gevolgen van deze betaalmethode voor de financiële sector.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werken bankbetalingen?
  
• Voordelen van betalen per bank ten opzichte van creditcards
  
• Uitdagingen bij bankbetalingen
  
• Het veranderende landschap van bankbetalingen
  
• Hoe bankbetalingen de financiële dienstverlening veranderen
  

Hoe werken bankbetalingen?

Bankbetalingen kunnen worden geïmplementeerd via verschillende technologieën en platforms, waaronder Open Banking, bank-API's (Application Programming Interfaces) of speciale betalingsgateways die directe bankoverschrijvingen ondersteunen. Het wordt veel gebruikt bij e-commerce, factuurbetalingen en andere online transacties. Als klanten per bank willen betalen, moet hun bank meestal hun identiteit verifiëren en een betalingsbevestiging krijgen voordat het geld wordt verstuurd. Zo werkt het:

• Initiëren van betalingen: De klant kiest ervoor om te betalen met hun bankrekening als betaalmethode wanneer ze een product of dienst kopen. Deze optie is meestal beschikbaar op e-commercewebsites, portals voor factuurbetalingen of andere platforms die online betalingen accepteren.

• Bank selecteren: De klant selecteert de bank uit een lijst met ondersteunde banken. Dit wordt vaak gepresenteerd in een vervolgkeuzemenu of zoekfunctie.

• Authenticatie van bankrekeningen: De klant wordt doorgestuurd naar het beveiligde online portaal van hun bank of wordt gevraagd zich aan te melden via een interface van derden. De klant moet mogelijk ook aanvullende autorisatie voor de transactie opgeven, zoals een code die naar een mobiel apparaat wordt verzonden, een beveiligingstoken of biometrische authenticatie (bijvoorbeeld vingerafdruk of gezichtsherkenning). Met deze stap wordt de identiteit van de klant geverifieerd en de transactie geautoriseerd.

• Vereffening en bevestiging: De betaling wordt asynchroon gemarkeerd als geslaagd en het geld is beschikbaar op de rekening van het bedrijf.

Voordelen van betalen per bank ten opzichte van creditcards

Bankbetalingen bieden enkele voordelen ten opzichte van betalingen met een creditcard, die hieronder worden toegelicht.

Lagere transactiekosten

• Lagere tarieven: Kaartnetwerken brengen hogere kosten in rekening dan banken, waardoor betalingsverwerkers doorgaans minder kosten doorberekenen aan bedrijven voor bankbetalingen.
  

Betere beveiliging

• Directe authenticatie: Als klanten per bank betalen, authenticeren ze zich direct bij hun bank, waardoor het risico op phishing en onbevoegde toegang wordt verkleind. Dit proces omvat meestal MFA.

• Minder kans op fraude: Bankoverschrijvingen en omleidingen worden vaak uitgevoerd via het beveiligde online portaal of de mobiele app van een bank. Er zijn minder mogelijkheden voor fraudeurs om betaalgegevens van klanten te stelen.

Snellere transacties

• Realtime betalingen: Bij sommige betaalmethoden via de bank is het mogelijk om transacties direct uit te voeren. Hoewel creditcardbetalingen in real time worden geautoriseerd, ontvangen bedrijven het geld meestal niet onmiddellijk.

• Snellere vereffeningen: Sommige bankmethoden bieden de optie om betalingen sneller te vereffenen dan bij creditcards, die vaak twee werkdagen in beslag nemen vanwege batchverwerking en reconciliatie.

Meer controle voor de klant

• Betalingen op basis van accounts: Klanten kunnen rechtstreeks via hun bankrekening betalen zonder afhankelijk te zijn van kredietlimieten of zich zorgen te maken over rentetarieven op uitstaande saldo's.

• Geen kredietcontroles nodig: Voor betalingen per bank is geen kredietcontrole vereist, waardoor ze toegankelijk zijn voor mensen zonder krediet of met een slechte kredietgeschiedenis.

Minder risico op chargebacks

• Minder chargebacks: Creditcardbetalingen zijn gevoelig voor chargebacks vanwege geschillen of frauduleuze transacties. Met name bankoverschrijvingen hebben minder risico's op chargebacks, omdat klanten betalingen rechtstreeks vanaf hun bankrekening moeten initiëren.

• Eenvoudigere afhandeling van geschillen: Omdat de transactie tussen de klant en zijn bank plaatsvindt, kan het afhandelen van geschillen eenvoudiger verlopen, waardoor de administratieve lasten voor bedrijven worden verminderd.

Toegankelijkheid

• Internationale compatibiliteit: Veel bankgebaseerde betaalsystemen zijn ontworpen om over de hele wereld te werken en een eenvoudigere internationale betalingservaring te bieden. Creditcards kunnen beperkingen hebben vanwege verschillende acceptatiepercentages en extra kosten voor internationale transacties.

• Inclusie van mensen met weinig of geen toegang tot banken: Sommige bankgebaseerde systemen bieden toegang tot personen die misschien geen creditcard hebben, maar wel bankrekeningen, wat financiële inclusie bevordert.

Uitdagingen bij bankbetalingen

Zoals bij elke betaalmethode kunnen bankbetalingen ook voor bedrijven een uitdaging zijn. Hier zijn enkele van de mogelijke uitdagingen:

Gebruikerservaring

Het proces van inloggen op een bankrekening, het authenticeren en voltooien van een transactie kan complexer en tijdrovender zijn dan betalingen met een kaart. Deze extra frictie kan klanten ervan weerhouden om per bank te betalen.

• Oplossing: Gebruik technologieën zoals Open Banking en API-integratie om de gebruikersinterface te vereenvoudigen en de stappen voor het voltooien van een transactie te vereenvoudigen. Eenmalige aanmelding (SSO) en consistente gebruikersstromen tussen platforms kunnen de ervaring ook verbeteren.
  

Omkeerbaarheid van transacties en chargebacks

Met name bankoverschrijvingen zijn vaak onomkeerbaar. Hoewel dit helpt om het risico op chargebacks voor bedrijven te verminderen, zijn klanten zelf verantwoordelijk voor waar ze hun geld naartoe sturen.

• Oplossing: Bankmethoden met debittransacties bieden mogelijkheden voor chargebacks. Implementeer duidelijke procedures voor geschillenbeslechting en mechanismen voor klantenondersteuning. Bied terugbetalingen of aanpassingen aan in geval van fouten of ontevredenheid van klanten.
  

Veiligheidsrisico's

Betalingen per bank zijn doorgaans veilig, maar niet immuun voor beveiligingsrisico's zoals phishing of identiteitsdiefstal. Klanten kunnen worden misleid en hun bankgegevens verstrekken aan kwaadwillende partijen.

• Oplossing: Informeer gebruikers over best practices voor beveiliging en de risico's van phishing. Gebruik MFA, biometrische verificatie en veilige communicatieprotocollen om de beveiliging te verbeteren. Voer regelmatig beveiligingsaudits uit van betaalplatforms om kwetsbaarheden te identificeren en aan te pakken.
  

Internationale compatibiliteit

Bankgebaseerde betaalmethoden kunnen compatibiliteitsproblemen ondervinden bij internationale transacties. Verschillende banksystemen en regelgeving in verschillende landen kunnen vertragingen of extra kosten veroorzaken.

• Oplossing: Samenwerken met banken en financiële instellingen om internationale betaalprocessen te standaardiseren. Gebruik internationale betalingsgateways met ervaring in het afhandelen van internationale transacties.
  

Afhankelijkheid van bankinfrastructuur

Betalingen zijn afhankelijk van de bankinfrastructuur, dat kan uitvallen of downtime hebben, waardoor er vertragingen of mislukte betalingen ontstaan.

• Oplossing: Implementeer redundantie- en failover-systemen om de continuïteit tijdens uitval te garanderen. Gebruik banken met een betrouwbare infrastructuur en goede back-upsystemen. Het bieden van duidelijke communicatie aan klanten tijdens uitval kan ook helpen bij het managen van verwachtingen.
  

Compliance en regelgeving

Bankgebaseerde betalingen moeten aan verschillende regelgeving voldoen, zoals AML en Know Your Customer (KYC). Compliance kan het betaalproces ingewikkelder maken en voor meer overhead zorgen.

• Oplossing: Blijf op de hoogte van wettelijke vereisten en zorg ervoor dat alle processen voldoen aan de relevante wetgeving. Werk samen met juridische experts en compliance officers om naleving van de regelgeving te waarborgen.
  

Het veranderende landschap van bankbetalingen

Het landschap past zich aan de technologische vooruitgang aan, veranderende consumentenvoorkeuren en regelgeving, en opkomende partnerschappen en use cases.

Technologische vooruitgangen

• Open bankieren: Open banking-initiatieven, waarbij externe ontwikkelaars applicaties kunnen bouwen die via veilige API's verbinding maken met bankgegevens, hebben de toegankelijkheid en interoperabiliteit tussen financiële instellingen vergroot.

• Realtime betalingen: De ontwikkeling van realtime betaalsystemen heeft directe bankoverschrijvingen mogelijk gemaakt, waardoor de betaalsnelheid en de klantervaring zijn veranderd.

• Kunstmatige intelligentie (AI) en machine learning (ML): AI en ML worden gebruikt om fraudedetectie, beveiliging en personalisatie bij betalingen via banken te verbeteren.

Wijzigingen in regelgeving

• PSD2 en andere voorschriften: De Payment Services Directive 2 (PSD2) in Europa verplicht banken om hun gegevens open te stellen voor derden (met toestemming van de klant), wat open bankieren vergemakkelijkt en leidt tot meer concurrentie en innovatie in de betalingssector.

• Compliance en veiligheid: De regelgevingskaders zijn aangepast om meer aandacht te besteden aan gegevensbescherming en -beveiliging, met strengere regels voor financiële transacties.

Trends en verwachtingen van klanten

• Gemak en snelheid: Klanten verwachten steeds vaker een snelle en gemakkelijke betaalervaring.

• Zorgen over de veiligheid: Door de toenemende cyberdreigingen geven klanten prioriteit aan veilige betaalmethoden.

• Mobiele en digitale betalingen: De voorkeur van consumenten verschuift naar mobiele en digitale betalingen.

Partnerschappen en samenwerking in de branche

• Samenwerking tussen fintech en banken: Fintech-bedrijven en traditionele banken werken samen om meer oplossingen voor bankbetalingen te ontwikkelen.

• Integratie met e-commerceplatforms: E-commerceplatforms bieden steeds vaker de optie om te betalen via bank.

• Interoperabiliteit en standaardisatie: Fintech-bedrijven en banken werken aan het standaardiseren van protocollen en het verbeteren van de interoperabiliteit van bankbetalingen tussen verschillende banken en betalingssystemen.

Populaire toepassingen

• B2B-transacties (business-to-business): Bankbetalingen zijn populair bij B2B-transacties met een hoge waarde vanwege de lage kosten.

• Abonnementsdiensten: Abonnementsbedrijven bieden hun klanten steeds vaker de optie om per bank te betalen voor terugkerende betalingen. Klanten hoeven hun betaalgegevens meestal maar één keer in te voeren en bedrijven hoeven zich geen zorgen te maken dat een betaling mislukt omdat de betaalkaart is verlopen.

• Internationale betalingen: Oplossingen voor internationale bankbetalingen worden steeds populairder en bieden internationale bedrijven een goedkopere, snellere optie voor transacties.

Hoe bankbetalingen de financiële dienstverlening veranderen

Bankbetaalmogelijkheden veranderen de financiële dienstverlening door de verwachtingen van klanten, industriestandaarden en bedrijfsprocessen te beïnvloeden.

• Klantgerichte aanpak: Door klanten de mogelijkheid te bieden om per bank te betalen, is de focus verlegd naar klantgericht bankieren. Banken worden gestimuleerd om gepersonaliseerde diensten aan te bieden, waarbij klanten kunnen kiezen hoe en waar ze hun gegevens delen voor meer transparantie en klantcontrole.

• Realtime betalingen: De opkomst van realtime betalingssystemen maakt onmiddellijke bankoverschrijvingen mogelijk, waardoor traditionele banktijdlijnen worden getransformeerd. Dit heeft invloed op het cashflowbeheer en heeft geresulteerd in een grotere acceptatie van directe betalingen in verschillende sectoren.

• Veilige authenticatie: Bankbetalingen zijn afhankelijk van veilige authenticatiemethoden zoals MFA, waardoor het risico op fraude en ongeautoriseerde toegang wordt beperkt. Deze verandering heeft de veiligheidsverwachtingen in de financiële sector verhoogd.

• Fintech-verstoring: Dankzij de invoering van bankbetalingen hebben fintech-bedrijven traditionele bankmodellen kunnen doorbreken en nieuwe diensten kunnen ontwikkelen, zoals budgetteringsapps, betaalgateways en tools voor het beheer van persoonlijke financiën. De concurrentie van fintech-bedrijven waarmee traditionele banken worden geconfronteerd, heeft innovatie gestimuleerd en banken gedwongen hun diensten te verbeteren.

• Upgraden van verouderde systemen: De invoering van bankbetalingen vereist dat banken hun verouderde systemen upgraden om moderne API's en realtime transacties te ondersteunen. Deze transformatie brengt forse investeringen in technologie en infrastructuur met zich mee.

• Flexibiliteit van het systeem: Naarmate meer klanten ervoor kiezen om via de bank te betalen, moeten banken flexibele, betrouwbare systemen ontwikkelen die continue service bieden en downtime tot een minimum beperken. Deze focus op betrouwbaarheid kan de algehele bankinfrastructuur verbeteren.

• Internationale transacties: Dankzij de opkomst van bankbetalingen kunnen klanten steeds sneller en gemakkelijker internationale transacties uitvoeren. Deze verandering opent nieuwe markten voor bedrijven en maakt een internationalere financiële dienstverlening mogelijk.

• Financiële inclusie: Bankbetalingen vergroten de financiële inclusie door betalingsopties te bieden aan degenen die mogelijk geen toegang hebben tot of in aanmerking komen voor traditionele creditcards of betaalpassen.