De plus en plus d’entreprises offrent à leurs clients l’option Pay by Bank, car les frais de transaction sont moins élevés que ceux des paiements par carte. Les options de paiement bancaires comprennent les prélèvements, les virements, les redirections et les paiements en temps réel. Les transactions sont généralement traitées rapidement, parfois instantanément, selon l’infrastructure bancaire, et les méthodes d’authentification telles que la connexion bancaire ou l’authentification multifacteur (MFA) garantissent la sécurité des transactions. Ci-dessous, nous aborderons les différentes façons dont les clients peuvent utiliser l’option Pay by Bank, ses avantages et ses difficultés, ainsi que l’impact de ce mode de paiement sur le secteur financier.

Qu’y a-t-il dans cet article?

• Comment fonctionnent les paiements bancaires?
  
• Avantages du paiement bancaire par rapport aux cartes de crédit
  
• Difficultés liées aux paiements bancaires
  
• L’évolution du paysage des paiements bancaires
  
• L’impact des paiements bancaires sur les services financiers
  

Comment fonctionnent les paiements bancaires?

Les paiements bancaires peuvent offerts au moyen de diverses technologies et plateformes, notamment les systèmes bancaires ouverts, les interfaces de programmation d’applications bancaires (API) ou des passerelles de paiement dédiées qui prennent en charge les virements bancaires directs. Cette option est couramment utilisée dans le commerce en ligne, les paiements de factures et d’autres transactions en ligne. Pour qu’un client puisse utiliser l’option Pay by Bank, son institution financière doit généralement authentifier son identité et obtenir une confirmation de paiement avant d’envoyer les fonds. Voici comment cela fonctionne :

• Initiation du paiement : Lors de l’achat d’un produit ou d’un service, le client choisit de payer avec son compte bancaire. Cette option est généralement disponible sur les sites de commerce en ligne, les portails de paiement de factures ou d’autres plateformes qui acceptent les paiements en ligne.

• Sélection de l’institution financière : Le client sélectionne son institution financière dans la liste de celles prises en charge. Cette liste est souvent présentée dans un menu déroulant ou une fonction de recherche.

• Authentification du compte bancaire : Le client est redirigé vers le portail en ligne sécurisé de son institution financière ou invité à se connecter via une interface tierce. Le client peut également devoir fournir une autorisation supplémentaire pour la transaction, telle qu’un code envoyé à un appareil mobile, un jeton de sécurité ou une authentification biométrique (par exemple, empreinte digitale ou reconnaissance faciale). Cette étape permet de vérifier l’identité du client et d’autoriser la transaction.

• Règlement et confirmation : Le paiement est marqué comme réussi de manière asynchrone et les fonds sont disponibles sur le compte de l’entreprise.

Avantages du paiement bancaire par rapport aux cartes de crédit

Les paiements bancaires offrent certains avantages par rapport au paiement par carte de crédit, qui sont décrits ci-dessous.

Réduction des frais de transaction

• Frais moins élevés : Les réseaux de cartes facturent des frais plus élevés que les institutions financières, de sorte que les prestataires de services de paiement répercutent généralement moins de coûts sur les entreprises pour les paiements bancaires.
  

Sécurité accrue

• Authentification directe : Lorsqu’ils paient en passant par leur institution financière, les clients s’authentifient directement auprès de celles-ci, ce qui réduit le risque d’hameçonnage et d’accès non autorisé. Ce processus implique généralement l’authentification multifacteur.

• Moins d’occasions de fraude : Les virements bancaires et les redirections sont souvent effectués sur le portail en ligne sécurisé ou l’application mobile d’une institution financière, il y a moins de possibilités pour les acteurs frauduleux de voler les informations de paiement des clients.

Des transactions plus rapides

• Paiements en temps réel : Certains moyens de paiement bancaires permettent d’effectuer des transactions instantanées. Bien que les paiements par carte de crédit sont autorisés en temps réel, les entreprises ne reçoivent généralement pas l’argent instantanément.

• Des règlements plus rapides : Certains moyens de paiements bancaires offrent la possibilité d’un règlement plus rapide que les cartes de crédit, qui prennent souvent deux jours ouvrables en raison du traitement et du rapprochement par lots.

Contrôle accru du client

• Paiements à partir d’un compte : Les clients peuvent payer directement à partir de leur compte bancaire sans avoir à se soucier des limites de crédit ni des taux d’intérêt sur les soldes impayés.

• Pas besoin de vérification de crédit : Les paiements bancaires ne nécessitent pas de vérification de crédit, ce qui les rend accessibles aux personnes sans crédit ou ayant de mauvais antécédents de crédit.

Réduction du risque de contestation de paiement

• Réduction des contestations de paiement : Les paiements par carte de crédit sont sujets à des contestations de paiement en raison de litiges ou de transactions frauduleuses. Les virements bancaires, en particulier, présentent moins de risques de contestation de paiement, car les clients doivent effectuer les paiements directement à partir de leur compte bancaire.

• Résolution simplifiée des litiges : La transaction étant effectuée entre le client et son institution financière, la résolution des litiges peut être plus simple, ce qui réduit la charge administrative pesant sur les entreprises.

Accessibilité

• Compatibilité internationale : De nombreux systèmes de paiement bancaires sont conçus pour fonctionner au-delà des frontières, offrant ainsi une expérience de paiement international plus simple. Les cartes de crédit peuvent présenter des limitations en raison des taux d’acceptation variables et des frais supplémentaires pour les transactions internationales.

• Inclusion des personnes non-bancarisées ou sous-bancarisées : Certains systèmes bancaires offrent un accès aux personnes qui n’ont peut-être pas de carte de crédit, mais qui ont des comptes bancaires, ce qui favorise l’inclusion financière.

Défis liés aux paiements bancaires

Comme tout moyen de paiement, les paiements bancaires peuvent présenter des défis pour les entreprises. Voici quelques-uns des défis potentiels :

Expérience utilisateur

La connexion à un compte bancaire, l’authentification et la réalisation d’une transaction peuvent s’avérer plus complexes et plus longues que les paiements par carte. Ces difficultés supplémentaires peuvent dissuader les clients de choisir l’option Pay by Bank.

• La solution : Utilisez des technologies telles que les systèmes bancaires ouverts et l’intégration API pour simplifier l’interface utilisateur et réduire le nombre d’étapes nécessaires à la réalisation d’une transaction. L’authentification unique (SSO) et la cohérence des flux d’utilisateurs entre les plateformes peuvent également améliorer l’expérience.
  

Réversibilité des transactions et contestations de paiement

Les virements bancaires, en particulier, sont souvent irréversibles. Bien que cela contribue à réduire le risque de litige pour les entreprises, les clients sont coincés quant à l’endroit où ils envoient leurs fonds.

• La solution : Les méthodes bancaires basées sur les débits offrent des mécanismes de litige. Mettez en place des processus clairs de résolution des litiges et des mécanismes d’assistance à la clientèle. Offrez des remboursements ou des ajustements en cas d’erreurs ou d’insatisfaction du client.
  

Risques pour la sécurité

Bien que les paiements bancaires soient généralement sécurisés, ils ne sont pas à l’abri des risques pour la sécurité tels que l’hameçonnage ou l’usurpation d’identité. Les clients pourraient être amenés à fournir leurs identifiants bancaires à des acteurs malveillants.

• La solution : Sensibilisez les utilisateurs aux bonnes pratiques de sécurité et aux risques liés à l’hameçonnage. Utilisez l’authentification multifacteur, la vérification biométrique et les protocoles de communication sécurisés pour renforcer la sécurité. Effectuez régulièrement des audits de sécurité des plateformes de paiement afin d’identifier et de corriger les vulnérabilités.
  

Compatibilité internationale

Les moyens de paiement bancaires peuvent rencontrer des problèmes de compatibilité lorsqu’il s’agit de transactions internationales. Les différents systèmes bancaires et réglementations d’un pays à l’autre peuvent entraîner des retards ou des frais supplémentaires.

• La solution : Travaillez avec les banques et les institutions financières pour normaliser les processus de paiement international. Faites appel à des passerelles de paiement internationales ayant de l’expérience dans le traitement des transactions internationales.
  

Dépendance vis-à-vis de l’infrastructure bancaire

Les paiements reposent sur l’infrastructure bancaire, qui peut subir des pannes ou des temps d’arrêt et entraîner des retards ou des échecs de paiement.

• La solution : Mettez en œuvre des systèmes de redondance et de basculement pour assurer la continuité pendant les pannes. Travaillez avec des banques qui disposent d’une infrastructure et de systèmes de sauvegarde fiables. Fournir une communication claire aux clients pendant les pannes peut également aider à gérer les attentes.
  

Conformité et réglementation

Les paiements bancaires doivent être conformes à diverses réglementations telles que les règles relatives à la lutte contre le blanchiment d’argent et à la connaissance du client. La conformité peut ajouter de la complexité et des frais généraux au processus de paiement.

• La solution : Restez informé des exigences réglementaires et assurez-vous que tous vos processus sont conformes aux lois en vigueur. Travaillez avec des experts juridiques et des responsables de la conformité pour maintenir le respect des réglementations.
  

L’évolution du paysage des paiements bancaires

Le paysage s’adapte aux progrès technologiques, à l’évolution des préférences et des réglementations des consommateurs, ainsi qu’à l’émergence de partenariats et de cas d’utilisation.

Avancées technologiques

• Systèmes bancaires ouverts : Les initiatives de système bancaire ouvert, qui permettent à des développeurs tiers de créer des applications qui se connectent aux données bancaires par le biais d’API sécurisées, ont amélioré l’accessibilité et l’interopérabilité entre les institutions financières.

• Paiements en temps réel : Le développement des systèmes de paiement en temps réel a permis les virements bancaires instantanés, transformant ainsi la rapidité de paiement et l’expérience client.

• Intelligence artificielle (IA) et apprentissage automatique (AA) : L’IA et l’AA sont utilisés pour améliorer la détection de la fraude, la sécurité et la personnalisation des paiements bancaires.

Changements réglementaires

• PSD2 et autres réglementations : La directive sur les services de paiement 2e version (DSP2) en Europe oblige les banques à ouvrir leurs données à des tiers (avec le consentement du client), ce qui facilite les systèmes bancaires ouverts et conduit à une concurrence et une innovation accrues dans le secteur des paiements.

• Conformité et sécurité : Les cadres réglementaires se sont adaptés pour se concentrer davantage sur la protection et la sécurité des données, avec des règles plus strictes pour les transactions financières.

Tendances et attentes des clients

• Commodité et rapidité : Les clients s’attendent de plus en plus à des expériences de paiement simples et rapides.

• Problèmes de sécurité : Face à l’augmentation des cybermenaces, les clients privilégient les moyens de paiement sécurisés.

• Paiements mobiles et numériques : Les préférences des consommateurs se tournent vers les paiements mobiles et numériques.

Partenariats et collaboration dans le secteur

• Collaboration technologie financière-institution financière Les entreprises de technologie financière et les institutions financières traditionnelles collaborent pour créer davantage de solutions de paiement bancaire.

• Intégration avec les plateformes de commerce en ligne : Les plateformes de commerce en ligne adoptent de plus en plus les options Pay by Bank.

• Interopérabilité et standardisation : Les entreprises de technologie financière et les institutions financières s’efforcent de normaliser les protocoles et d’améliorer l’interopérabilité des paiements bancaires entre les différents systèmes de paiement et institutions financières.

Cas d’utilisation populaires

• Transactions interentreprises (B2B) : Les paiements bancaires sont populaires pour les transactions interentreprises de grande valeur en raison de leurs faibles frais.

• Services d’abonnement : Les entreprises qui fonctionnent par abonnement offrent de plus en plus à leurs clients l’option Pay by Bank pour les paiements récurrents. Les clients n’ont généralement besoin de saisir leurs informations de paiement qu’une seule fois et les entreprises n’ont pas à s’inquiéter des échecs de paiement dus à l’expiration de leur carte.

• Paiements internationaux : Les solutions de paiement bancaire international gagnent en popularité, offrant aux entreprises internationales une option de transaction plus rapide et moins coûteuse.

L’impact des paiements bancaires sur les services financiers

Les fonctionnalités de paiement bancaire ont une influence sur les services financiers en affectant les attentes des clients, les normes du secteur et les processus commerciaux.

• Approche centrée sur le client : Le fait de donner aux clients la possibilité de payer avec l’option Pay by Bank a contribué à mettre l’accent sur des services bancaires centrés sur le client. Les institutions financières sont incitées à offrir des services personnalisés, laissant aux clients le choix de la manière et de l’endroit où ils partagent leurs données pour plus de transparence et de contrôle de la clientèle.

• Paiements en temps réel : L’essor des systèmes de paiement en temps réel permet d’effectuer des virements bancaires instantanés, transformant ainsi les délais bancaires traditionnels. Cela a des implications pour la gestion des flux de trésorerie et a conduit à une adoption accrue des paiements instantanés dans divers secteurs.

• Authentification sécurisée : Les paiements bancaires reposent sur des méthodes d’authentification sécurisées telles que l’authentification multifacteur, ce qui réduit le risque de fraude et d’accès non autorisé. Ce changement a accru les attentes en matière de sécurité dans l’ensemble du secteur financier.

• Disruption de la technologie financière : L’adoption des paiements bancaires a permis aux entreprises de technologie financière de bouleverser les modèles bancaires traditionnels et de développer de nouveaux services tels que des applications de budgétisation, des passerelles de paiement et des outils de gestion des finances personnelles. La concurrence des institutions financières traditionnelles de la part des entreprises de technologie financière a stimulé l’innovation et forcé les institutions financières à améliorer leurs services.

• Mise à niveau des systèmes existants : L’adoption des paiements bancaires oblige les institutions financières à mettre à niveau leurs anciens systèmes pour prendre en charge les API modernes et les transactions en temps réel. Cette transformation implique des investissements substantiels dans la technologie et l’infrastructure.

• Résilience du système : Alors que de plus en plus de clients choisissent l’option Pay by Bank, les institutions financières doivent développer des systèmes résilients et fiables capables de fournir un service continu et de minimiser les temps d’arrêt. L’accent mis sur la fiabilité peut améliorer l’ensemble de l’infrastructure bancaire.

• Transactions internationales : L’essor des paiements bancaires a facilité les transactions internationales, ce qui a permis aux clients d’effectuer plus facilement des paiements internationaux. Ce changement ouvre de nouveaux marchés aux entreprises et permet d’offrir davantage de services financiers internationaux.

• Inclusion financière : Les paiements bancaires renforcent l’inclusion financière en offrant des options de paiement aux personnes qui n’ont peut-être pas accès aux cartes de crédit ou de débit traditionnelles ou qui ne sont pas admissibles à celles-ci.