Cada vez mais empresas oferecem aos clientes a opção de pagar por transferência bancária, porque as tarifas de transação são menores do que nos pagamentos com cartão. As opções de pagamento bancário são débitos, transferências, redirecionamentos e pagamentos em tempo real. O processamento costuma ser rápido ou até instantâneo, dependendo da infraestrutura bancária, e métodos de autenticação como login bancário ou autenticação multifator (MFA) garantem a segurança. Descrevemos abaixo as diferentes formas de pagamento pelo banco, vantagens e dificuldades e como essa forma de pagamento está afetando o setor financeiro.

O que este artigo oferece?

• Como funcionam os pagamentos bancários?
  
• Vantagens dos pagamentos bancários sobre os cartões de crédito
  
• Dificuldades dos pagamentos bancários
  
• A evolução dos pagamentos bancários
  
• Como os pagamentos bancários estão mudando os serviços financeiros
  

Como funcionam os pagamentos bancários?

Os pagamentos bancários podem ser implementados com várias tecnologias e plataformas, como open banking, interfaces de programação de aplicativos bancários (APIs) ou gateways de pagamento exclusivos que aceitam transferências bancárias diretas. E-commerce, pagamentos de contas e outras transações online são aplicações comuns. O banco geralmente precisa confirmar a identidade do cliente e receber a confirmação do pagamento antes de enviar os fundos. Como funciona:

• Iniciação do pagamento: o cliente escolhe a conta bancária como forma de pagamento ao comprar um produto ou serviço. A opção costuma ser oferecida em sites de comércio eletrônico, portais de pagamento de contas ou outras plataformas que aceitam pagamentos online.

• Seleção do banco: o cliente seleciona o banco numa lista de bancos aceitos. Geralmente, é apresentado em um menu suspenso ou função de pesquisa.

• Autenticação da conta bancária: o cliente é redirecionado para o portal online seguro do banco ou faz login por uma interface de terceiros. Também pode ser necessária uma autorização para a transação, como um código enviado para o celular, um token de segurança ou autenticação biométrica (impressão digital ou reconhecimento facial). Essa etapa verifica a identidade do cliente e autoriza a transação.

• Liquidação e confirmação: o pagamento é confirmado de forma assíncrona e os fundos ficam disponíveis na conta da empresa.

Vantagens dos pagamentos bancários sobre os cartões de crédito

Há algumas vantagens em relação ao pagamento com cartão de crédito, descritas a seguir.

Menos custos de transação

• Tarifas mais baixas: as bandeiras de cartão cobram tarifas mais altas do que os bancos, de modo que os processadores de pagamentos normalmente repassam menos custos para as empresas pelos pagamentos bancários.
  

Mais segurança

• Autenticação direta: com o pagamento bancário, o cliente faz a autenticação no próprio banco, reduzindo o risco de phishing e acessos não autorizados. Esse processo normalmente inclui MFA.

• Menos oportunidades de fraude: transferências e redirecionamentos bancários geralmente são feitos pelo portal online seguro de um banco ou aplicativo móvel, há menos oportunidades para fraudadores roubarem os dados de pagamento dos clientes.

Transações mais rápidas

• Pagamentos em tempo real: algumas formas de pagamento bancário são instantâneas. Embora os pagamentos com cartão de crédito sejam autorizados em tempo real, as empresas não costumam receber o dinheiro na hora.

• Liquidações mais rápidas: alguns métodos oferecem a opção de liquidação mais rápida do que cartões de crédito, que normalmente levam dois dias úteis com o processamento e reconciliação em lote.

Aumento do controle dos clientes

• Pagamentos pela conta: o cliente paga pela própria conta bancária sem depender de limites de crédito ou se preocupar com taxas de juros sobre saldos pendentes.

• Não há necessidade de verificações de crédito: como dispensam verificações de crédito, os pagamentos bancários são acessíveis para quem não tem crédito ou com histórico de inadimplência.

Risco de estornos reduzido

• Redução de estornos: é comum acontecerem estornos dos pagamentos com cartão de crédito, seja por contestações ou fraudes. Transferências bancárias são menos propensas a estornos porque o cliente precisa iniciar o pagamento pela própria conta bancária.

• Resolução de conflitos simplificada: como a transação acontece entre o cliente e o banco, a resolução de contestações pode ser mais direta, reduzindo o trabalho administrativo das empresas.

Acessibilidade

• Compatibilidade internacional: vários sistemas de pagamento bancário funcionam em transações internacionais, facilitando a experiência de pagamento internacional. Os cartões de crédito podem ter limitações de aceitação e tarifas adicionais para transações internacionais.

• Inclusão para desbancarizados e sub-bancarizados: alguns sistemas bancários oferecem acesso a pessoas físicas que podem não ter cartões de crédito, mas têm contas bancárias, o que promove inclusão financeira.

Dificuldades dos pagamentos bancários

Assim como qualquer forma de pagamento, os pagamentos bancários podem trazer desafios para as empresas. Vejamos alguns deles:

Experiência do usuário

O processo de acessar a conta bancária, autenticar e finalizar a transação pode ser mais complexo e demorado do que pagar com cartão. Esse atrito pode dissuadir os clientes de pagar pelo banco.

• Solução: usar tecnologias como open banking e integração por API para simplificar a interface do usuário e reduzir a complexidade da transação. Login único (SSO) e fluxos de usuário uniformes entre plataformas também podem melhorar a experiência.
  

Reversão da transação e estornos

As transferências bancárias costumam ser irreversíveis. Embora isso ajude a reduzir o risco de contestações para as empresas, os clientes ficam preocupados com o destino dos fundos.

• Solução: pagamentos bancários por débito oferecem mecanismos de contestação. Implemente processos claros para resolução de contestações e mecanismos de atendimento ao cliente. Ofereça reembolsos ou ajustes em caso de erros ou insatisfação do cliente.
  

Riscos de segurança

Embora os pagamentos bancários normalmente sejam seguros, não estão imunes a riscos como phishing ou roubo de identidade. Os clientes podem ser induzidos a fornecer suas credenciais bancárias a golpistas.

• Solução: instrua os usuários sobre as práticas recomendadas de segurança e os riscos de phishing. Use MFA, verificação biométrica e protocolos de comunicação seguros para aumentar a segurança. Realize auditorias regulares de segurança de plataformas de pagamento para identificar e resolver vulnerabilidades.
  

Compatibilidade internacional

Formas de pagamento bancárias podem não ser compatíveis com transações internacionais. As diferenças entre sistemas e regulamentações bancárias dos países podem provocar atrasos ou gerar tarifas adicionais.

• Solução: colabore com bancos e instituições financeiras para padronizar processos de pagamentos internacionais. Use gateways de pagamento internacionais com experiência em transações internacionais.
  

Dependência da infraestrutura bancária

Os pagamentos dependem da infraestrutura bancária, que pode sofrer interrupções ou indisponibilidade e atrasar ou negar pagamentos.

• Solução: implemente sistemas de redundância e failover para evitar quedas de sistema. Trabalhe com bancos com infraestrutura e backup confiáveis. Comunicar-se claramente com os clientes durante interrupções também ajuda a gerenciar as expectativas.
  

Conformidade e regulamentação

Os pagamentos bancários precisam cumprir várias regulamentações, como regras de combate à lavagem de dinheiro (AML) e Conheça seu cliente (KYC). A conformidade pode aumentar a complexidade e sobrecarga do processo de pagamento.

• Solução: mantenha-se informado sobre os requisitos regulatórios e mantenha todos os processos em conformidade legal. Consulte advogados e especialistas em conformidade para cumprir a legislação.
  

A evolução dos pagamentos bancários

O cenário está se adaptando aos avanços tecnológicos, às mudanças nas preferências do consumidor e nas regulamentações e às novas parcerias e casos de uso.

Avanços tecnológicos

• Open banking: sistemas de open banking permitem que desenvolvedores externos criem aplicativos que acessar dados bancários por APIs seguras e aumentaram a acessibilidade e a interoperabilidade entre instituições financeiras.

• Pagamentos em tempo real: o desenvolvimento de sistemas de pagamento em tempo real possibilitou transferências bancárias instantâneas, transformando a velocidade de pagamento e a experiência do cliente.

• Inteligência artificial (IA) e machine learning (ML): IA e ML são usados para melhorar a detecção de fraudes, a segurança e a personalização em pagamentos bancários.

Alterações regulatórias

• PSD2 e outras regulamentações: a Diretiva de Serviços de Pagamentos 2 (PSD2) da Europa exige que os bancos abram seus dados a terceiros (com o consentimento do cliente), facilitando o open banking e aumentando a concorrência e a inovação no setor de pagamentos.

• Conformidade e segurança: os marcos regulatórios se adaptaram para priorizar proteção e segurança de dados, com regras mais rígidas para transações financeiras.

Tendências e expectativas dos clientes

• Conveniência e rapidez: os clientes esperam experiências de pagamento mais fáceis e rápidas.

• Questões de segurança: com o aumento das ameaças cibernéticas, os clientes estão priorizando formas de pagamento seguras.

• Pagamentos móveis e digitais: a preferência dos consumidores está mudando para pagamentos móveis e digitais.

Parcerias e colaboração no setor

• Colaboração entre fintechs e bancos: fintechs e bancos tradicionais estão colaborando para criar mais soluções de pagamento bancário.

• Integração com plataformas de e-commerce: plataformas de e-commerce estão adotando cada vez mais opções de pagamento bancário.

• Interoperabilidade e padronização: fintechs e bancos estão padronizando protocolos e melhorando a interoperabilidade dos pagamentos bancários entre diferentes bancos e sistemas de pagamento.

Casos de uso populares

• Transações B2B: com tarifas reduzidas, os pagamentos bancários são populares para transações B2B de alto valor.

• Serviços de assinatura: empresas que trabalham com assinaturas oferecem pagamentos recorrentes pelo banco. Os clientes geralmente só precisam inserir seus dados de pagamento uma vez, e as empresas não precisam se preocupar com cartões expirados.

• Pagamentos internacionais: soluções de pagamento bancário internacional estão ganhando popularidade como opção mais rápida e de baixo custo para multinacionais.

Como os pagamentos bancários estão mudando os serviços financeiros

Recursos para pagamentos bancários estão mudando os serviços financeiros pois mudam as expectativas dos clientes, os padrões do setor e os processos comerciais.

• Abordagem com foco no cliente: oferecer a opção de pagar pelo banco ajuda a priorizar o serviço bancário para os clientes. Os bancos são incentivados a oferecer serviços personalizados, permitindo que os clientes escolham como e onde compartilham seus dados, com mais transparência e controle.

• Pagamentos em tempo real: o aumento dos sistemas de pagamento em tempo real permite transferências bancárias instantâneas, transformando os cronogramas bancários tradicionais. Isso afeta a gestão de fluxo de caixa e aumentou da adoção de pagamentos instantâneos em vários setores.

• Autenticação segura: os pagamentos bancários dependem de métodos de autenticação seguros, como MFA, que reduzem o risco de fraudes e acessos não autorizados. Essa mudança aumentou as expectativas de segurança em todo o setor financeiro.

• Transformações com fintechs: os pagamentos bancários permitiram que as fintechs rompessem os modelos bancários tradicionais e desenvolvessem novos serviços, como aplicativos de orçamento, gateways de pagamento e ferramentas para gestão de finanças pessoais. A concorrência entre bancos tradicionais e fintechs trouxe inovação e forçou os bancos a melhorar seus serviços.

• Upgrade de sistemas antigos: a adoção de pagamentos bancários exige que os bancos atualizem seus sistemas para aceitar APIs modernas e transações em tempo real. Essa transformação exige investimentos em tecnologia e infraestrutura.

• Resiliência do sistema: com mais clientes escolhendo pagamentos bancários, os bancos precisam de sistemas resilientes e confiáveis, com estabilidade e um mínimo de quedas de sistema. Esse foco na confiabilidade pode melhorar a infraestrutura bancária como um todo.

• Transações internacionais: o aumento dos pagamentos bancários permite transações internacionais mais rápidas, facilitando essa opção para os clientes. Essa mudança está abrindo novos mercados e mais serviços financeiros internacionais.

• Inclusão financeira: os pagamentos bancários aumentam a inclusão financeira, pois são usados por quem não tem acesso ou não se qualifica para cartões de crédito ou débito tradicionais.