Allt fler företag erbjuder sina kunder alternativet att betala via bank eftersom det har lägre transaktionsavgifter jämfört med kortbaserade betalningar. Betalningsalternativen via bank inkluderar debiteringar, överföringar, omdirigeringar och betalningar i realtid. Transaktionerna behandlas vanligtvis snabbt, ibland omedelbart (beroende på bankens infrastruktur), och autentiseringsmetoder som bankinloggning eller multifaktorautentisering (MFA) säkerställer säkra transaktioner. Nedan tar vi upp olika sätt som kunder kan betala via bank, dess fördelar och utmaningar och hur den här betalningsmetoden påverkar finansbranschen i stort.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar bankbetalningar?
  
• Fördelar med att betala via bank jämfört med kreditkort
  
• Utmaningar med bankbetalningar
  
• Det föränderliga landskapet för bankbetalningar
  
• Hur bankbetalningar påverkar finansbranschen i stort
  

Hur fungerar bankbetalningar?

Bankbetalningar kan implementeras med hjälp av olika tekniker och plattformar, inklusive Open banking, bank-API:er eller särskilda betalningsgateways som stöder direkta banköverföringar. De används ofta inom e-handel, för fakturabetalningar och andra onlinetransaktioner. För att en kund ska kunna betala via sin bank måste banken vanligtvis autentisera kundens identitet och få en betalningsbekräftelse innan pengarna kan skickas. Så här fungerar det:

• Betalningsinitiering: Kunden väljer bankkonto som betalningsmetod vid köp av en produkt eller tjänst. Det här alternativet är vanligtvis tillgängligt på e-handelswebbplatser, fakturabetalningsportaler eller andra plattformar som accepterar onlinebetalningar.

• Val av bank: Kunden väljer sin bank från en lista över banker som stöds. Listan presenteras ofta i en rullgardinsmeny eller som en sökfunktion.

• Autentisering av bankkonto: Kunden omdirigeras till sin banks säkra onlineportal eller uppmanas logga in via ett gränssnitt från tredje part. Kunden kan också behöva tillhandahålla ytterligare auktorisering för transaktionen, t.ex. en kod som skickas till en mobil enhet, en säkerhetstoken eller biometrisk autentisering (t.ex. fingeravtryck eller ansiktsigenkänning). Det här steget verifierar kundens identitet och auktoriserar transaktionen.

• Avräkning och bekräftelse: Betalningen markeras som genomförd asynkront och pengarna blir tillgängliga på företagets konto.

Fördelar med att betala via bank jämfört med kreditkort

Bankbetalningar erbjuder vissa fördelar jämfört med att betala med kreditkort, vilka beskrivs nedan.

Lägre transaktionskostnader

• Lägre avgifter: Kortnätverk tar ut högre avgifter än banker, vilket innebär att betalleverantörer vanligtvis debiterar företag lägre avgifter för bankbetalningar.
  

Bättre säkerhet

• Direkt autentisering: Vid betalning via bank autentiserar kunderna direkt med sin bank, vilket minskar risken för nätfiske och obehörig åtkomst. Den här processen omfattar vanligtvis multifaktorautentisering.

• Färre möjligheter till bedrägerier: Banköverföringar och omdirigeringar utförs ofta i en banks säkra onlineportal eller mobilapp, vilket innebär färre möjligheter för obehöriga aktörer att stjäla kundernas betalningsinformation.

Snabbare transaktioner

• Betalningar i realtid: Vissa bankbaserade betalningsmetoder möjliggör omedelbara transaktioner. Även om kreditkortsbetalningar auktoriseras i realtid får företag vanligtvis inte pengarna omedelbart.

• Snabbare avräkning: Vissa bankmetoder erbjuder snabbare betalningar än kreditkort, som ofta tar två arbetsdagar på grund av massbearbetning och avstämning.

Ökad kundkontroll

• Kontobaserade betalningar: Kunderna kan betala direkt från sina bankkonton utan att behöva förlita sig på kreditgränser eller oroa sig för räntor på obetalda skulder.

• Inget behov av kreditkontroller: Bankbaserade betalningar kräver inga kreditkontroller, vilket gör dem tillgängliga för personer med låg kreditvärdighet.

Lägre risk för återkrediteringar (chargebacks)

• Färre återkrediteringar: Kreditkortsbetalningar har en högre grad av återkrediteringar på grund av tvister och bedrägliga transaktioner. Banköverföringar har en lägre återkrediteringsrisk eftersom kunderna måste initiera betalningarna direkt från sina bankkonton.

• Förenklad tvistlösning: Eftersom transaktionen sker mellan kunden och kundens bank är det ofta enklare att lösa tvister, vilket minskar företagens administrativa börda.

Tillgänglighet

• Gränsöverskridande kompatibilitet: Många bankbaserade betalningssystem är utformade för att fungera över nationsgränser, vilket gör internationella betalningar enklare. Kreditkort kan vara begränsade av var de accepteras och kan även medföra extra avgifter för internationella transaktioner.

• Inkludering av personer med begränsad tillgång till finansiella tjänster: Vissa bankbaserade system erbjuder tillgång till individer som kanske inte har kreditkort men som har bankkonton, vilket främjar ekonomisk inkludering.

Utmaningar med bankbetalningar

Som med alla betalningsmetoder kan även bankbetalningar innebära utmaningar för företag. Här är några av de potentiella utmaningarna:

Användarupplevelsen

Processen att logga in på ett bankkonto, autentisera och slutföra en transaktion kan vara mer komplex och tidskrävande än kortbaserade betalningar. Den här typen av extra arbete kan avskräcka kunder från att betala via bank.

• Lösning: Använd tekniker som Open banking och API-integreringar för att förenkla användargränssnittet och minska antalet steg som krävs för att slutföra en transaktion. Enkel inloggning (SSO) och konsekventa användarflöden på olika plattformar kan också förbättra upplevelsen.
  

Transaktionsreversibilitet och återkrediteringar

Banköverföringar är ofta oåterkalleliga. För företag innebär detta att risken för tvister minskar, men det innebär också att kundernas ansvar för vart de skickar sina pengar ökar.

• Lösning: Debiteringsbaserade bankmetoder erbjuder funktioner för tvistlösning. Implementera tydliga tvistlösningsprocesser och processer för kundsupport. Erbjud återbetalningar eller justeringar vid fel eller kundklagomål.
  

Säkerhetsrisker

Även om bankbaserade betalningar vanligtvis är säkra är de inte immuna mot säkerhetsrisker som nätfiske eller identitetsstölder. Kunder kan luras att lämna ut sina bankuppgifter till illvilliga aktörer.

• Lösning: Utbilda användarna om rekommenderade säkerhetsmetoder och riskerna med nätfiske. Använd multifaktorsautentisering, biometrisk verifiering och säkra kommunikationsprotokoll för att öka säkerheten. Genomför regelbundna säkerhetsrevisioner av betalningsplattformar för att identifiera och åtgärda sårbarheter.
  

Gränsöverskridande kompatibilitet

Bankbaserade betalningsmetoder kan stöta på kompatibilitetsproblem vid internationella transaktioner. Olika länders regler och system kan orsaka förseningar eller extra avgifter.

• Lösning: Samarbeta med banker och finansinstitut för att standardisera processer för transnationella betalningar. Använd internationella betalningsgateways som har erfarenhet av att hantera gränsöverskridande transaktioner.
  

Vikten av en robust infrastruktur

Bankbetalningar bygger på bankens infrastruktur, och om den drabbas av avbrott eller driftstopp kan det leda till försenade eller misslyckade betalningar.

• Lösning: Implementera redundanssystem för att säkerställa kontinuitet under driftstörningar. Arbeta med banker som har en tillförlitlig infrastruktur och processer för att säkerhetskopiera sina system. Tydlig kommunikation med kunderna under driftstörningar kan sätta rimliga förväntningar.
  

Regelefterlevnad

Bankbaserade betalningar måste följa flera olika regelverk, t.ex. regler för bekämpning av penningtvätt och regler gällande kundkännedom. Efterlevnad kan göra betalningsprocessen mer komplicerad och kostsammare.

• Lösning: Håll dig uppdaterad om lagstadgade krav och se till att alla processer följer relevanta lagar. Arbeta med juridiska experter och efterlevnadsansvariga för att säkerställa att reglerna följs.
  

Det föränderliga landskapet för bankbetalningar

Banker måste hela tiden anpassa sin verksamhet efter tekniska framsteg, förändrade konsumentpreferenser, nya regler samt nya partnerskap och användningsfall.

Teknisk utveckling

• Open banking: Open banking-initiativ, som låter tredjepartsutvecklare bygga applikationer som ansluter till bankdata via säkra API:er, har ökat tillgängligheten och interoperabiliteten mellan finansinstitut.

• Betalningar i realtid: Utvecklingen av betalningssystem i realtid har möjliggjort omedelbara banköverföringar, vilket har förändrat betalningshastigheten och kundupplevelsen.

• Artificiell intelligens (AI) och maskininlärning (ML): AI och maskininlärning används för att förbättra bedrägeriidentifiering, säkerhet och anpassning av bankbaserade betalningar.

Regeländringar

• PSD2 och andra förordningar: Betaltjänstdirektivet 2 (PSD2) i Europa kräver att banker ger tredje part tillgång till bankdata (med kundernas samtycke), vilket underlättar open banking och leder till ökad konkurrens och innovation inom betalningsbranschen.

• Efterlevnad och säkerhet: Regelverken har anpassats för att fokusera mer på dataskydd och säkerhet, med strängare regler för finansiella transaktioner.

Kundtrender och kundförväntningar

• Bekvämlighet och snabbhet: Kunderna förväntar sig i allt högre grad enkla och snabba betalningsupplevelser.

• Säkerhetsproblem: Med ökade cyberhot prioriterar kunderna säkra betalningsmetoder.

• Mobila och digitala betalningar: Konsumenterna föredrar i allt större utsträckning mobila och digitala betalningar.

Partnerskap och samarbeten inom branschen

• Samarbete mellan fintech och banker: Fintech-företag och traditionella banker samarbetar för att skapa fler bankbetalningslösningar.

• Integration med e-handelsplattformar: E-handelsplattformar använder i allt högre grad alternativ för betalning via bank.

• Interoperabilitet och standardisering: Fintech-företag och banker arbetar för att standardisera protokoll och förbättra interoperabiliteten för bankbetalningar mellan olika banker och betalningssystem.

Populära användningsfall

• B2B-transaktioner (business-to-business): Bankbetalningar är populära bland B2B-transaktioner med högt värde på grund av de låga avgifterna.

• Abonnemangstjänster: Abonnemangsbaserade företag erbjuder i allt högre grad sina kunder att betala via bank för återkommande betalningar. Kunderna behöver vanligtvis bara ange sina betalningsuppgifter en gång och företag behöver inte oroa sig för att betalningar nekas på grund av att ett betalkort löpt ut.

• Gränsöverskridande betalningar: Gränsöverskridande bankbetalningslösningar blir allt populärare och ger globala företag ett snabbare och billigare transaktionsalternativ.

Hur bankbetalningar påverkar finansbranschen i stort

Bankbetalningsfunktioner förändrar finansbranschen genom att påverka kundernas förväntningar, branschstandarder och affärsprocesser.

• Kundcentrerade strategier: Betaltjänster via bank har bidragit till att främja mer kundcentrerade strategier. Bankerna uppmuntras att erbjuda personliga tjänster, vilket låter kunderna välja hur och var de delar sina data, vilket i sin tur ger ökad transparens och kundkontroll.

• Betalningar i realtid: Framväxten av betalningssystem i realtid möjliggör omedelbara banköverföringar, vilket har förändrat bankernas traditionella bearbetningstider. Detta får konsekvenser för kassaflödeshanteringen och har lett till ökad användning av direktbetalningar inom olika branscher.

• Säker autentisering: Bankbetalningar förlitar sig på säkra autentiseringsmetoder som MFA, vilket minskar risken för bedrägerier och obehörig åtkomst. Denna förändring har höjt säkerhetsförväntningarna inom hela finanssektorn.

• Innovationer inom fintech: Bankbetalningar har gjort det möjligt för fintech-företag att bygga vidare på traditionella bankmodeller och utveckla nya tjänster som budgeteringsappar, betalningsgateways och privatekonomiska lösningar. Konkurrensen från fintech-företag har drivit på innovationen och tvingat bankerna att förbättra sina tjänster.

• Uppgradering av äldre system: Bankbetalningars popularitet har tvingat bankerna att uppgradera sina föråldrade system för att stödja moderna API:er och realtidstransaktioner. Denna omvandling innebär betydande investeringar i teknik och infrastruktur.

• Motståndskraftiga system: I takt med att fler kunder väljer att betala via bank måste bankerna utveckla motståndskraftiga och tillförlitliga system som kan tillhandahålla kontinuerlig service och minimera driftstörningar. Detta fokus på tillförlitlighet kan förbättra den övergripande bankinfrastrukturen.

• Gränsöverskridande transaktioner: Den stora ökningen av bankbetalningar har underlättat snabbare transnationella transaktioner, vilket har gjort det lättare för kunderna att göra internationella betalningar. Denna förändring öppnar upp nya marknader för företag och möjliggör fler internationella finansiella tjänster.

• Ekonomisk inkludering: Bankbetalningar ökar den ekonomiska inkluderingen genom att erbjuda betalningsalternativ till personer som kanske inte har tillgång till traditionella kredit- eller betalkort.