Il pagamento tramite banca è una modalità di pagamento che consente ai clienti di pagare beni o servizi direttamente dal proprio conto bancario. Sta diventando sempre più popolare grazie alla sua sicurezza e alle commissioni di transazione più basse rispetto a quelle dei pagamenti tradizionali basati su carta. Le transazioni in genere vengono elaborate rapidamente, a volte in modo istantaneo, a seconda dell'infrastruttura bancaria, e metodi di autenticazione come l'accesso alla banca o l'autenticazione a più fattori (MFA) garantiscono transazioni sicure.

Di seguito, illustreremo come funziona il pagamento tramite banca, i vantaggi e le sfide e come questa modalità di pagamento sta influenzando il settore finanziario.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona il pagamento tramite banca?
  
• Vantaggi del pagamento tramite banca rispetto alle carte di credito
  
• Sfide del pagamento tramite banca
  
• Il panorama in evoluzione del pagamento tramite banca
  
• Come il pagamento tramite banca sta cambiando i servizi bancari e finanziari
  

Come funziona il pagamento tramite banca?

Il pagamento tramite banca può essere implementato attraverso varie tecnologie e piattaforme, tra cui open banking, interfacce di programmazione delle applicazioni bancarie (API) o gateway di pagamento dedicati che supportano bonifici bancari diretti. È comunemente utilizzato nell'e-commerce, nel pagamento di fatture e bollette e in altre transazioni online. Affinché un cliente possa pagare tramite banca, la sua banca in genere deve autenticarne l'identità e ottenere la conferma del pagamento prima di inviare i fondi. Ecco come funziona:

• Avvio del pagamento: il cliente sceglie "paga tramite banca" o "bonifico bancario" come modalità di pagamento quando acquista un prodotto o servizio. Questa opzione è generalmente disponibile su siti web di e-commerce, portali di pagamento delle fatture o altre piattaforme che accettano pagamenti online.

• Selezione della banca: il cliente seleziona la propria banca da un elenco di banche supportate. L'elenco viene spesso presentato in un menu a discesa o in una funzione di ricerca.

• Autenticazione del cliente: il cliente viene reindirizzato al portale online sicuro della propria banca o viene richiesto di accedere tramite un'interfaccia di terze parti. Il cliente potrebbe anche dover fornire un'autorizzazione aggiuntiva per la transazione, come un codice inviato a un dispositivo mobile, un token di sicurezza o un'autenticazione biometrica (ad esempio, impronta o riconoscimento facciale). Questo passaggio verifica l'identità del cliente e autorizza la transazione.

• Conferma del pagamento: il cliente conferma i dettagli del pagamento incluso l'importo, il destinatario (attività) e altre informazioni rilevanti.

• Trasferimento di fondi: dopo la conferma, la banca elabora il pagamento trasferendo i fondi dal conto del cliente al conto dell'attività.

• Notifica e completamento: il cliente e l'attività ricevono una notifica che conferma l'avvenuto pagamento. Questa conferma potrebbe essere sotto forma di email, SMS o messaggio su schermo.

• Regolamento: la banca regola la transazione aggiornando i conti interessati.

Vantaggi del pagamento tramite banca rispetto alle carte di credito

Il pagamento tramite banca presenta alcuni vantaggi rispetto al pagamento tramite carta di credito, descritti di seguito.

Costi di transazione inferiori

• Commissioni inferiori: i bonifici bancari in genere comportano commissioni di transazione inferiori rispetto a quelle dei pagamenti con carta di credito. Gli elaboratori di pagamento addebitano alle attività una percentuale del valore della transazione per i pagamenti con carta di credito, che può essere notevole. Con i pagamenti bancari diretti, le commissioni sono generalmente più basse, a vantaggio delle attività e dei clienti.

• Eliminazione degli intermediari: trasferendo direttamente i fondi dal conto bancario del cliente al conto dell'attività, si riduce la necessità di intermediari terzi, il che si traduce in minori commissioni di elaborazione dei pagamenti e nell'assenza di commissioni d'interscambio.

Maggiore sicurezza

• Autenticazione diretta: quando pagano tramite banca, i clienti si autenticano direttamente presso la propria banca, riducendo il rischio di phishing e accessi non autorizzati. Questo processo in genere prevede l'autenticazione MFA.

• Meno possibilità di frode: poiché i bonifici bancari vengono spesso effettuati nel portale online sicuro o nell'app per dispositivi mobili di una banca, ci sono meno opportunità per gli attori fraudolenti di rubare le informazioni di pagamento dei clienti.

Transazioni più veloci

• Pagamenti in tempo reale: alcune modalità di pagamento bancarie possono eseguire transazioni istantanee. Sebbene i pagamenti con carta di credito siano autorizzati in tempo reale, le attività di solito non ricevono i soldi immediatamente.

• Regolamenti più rapidi: i bonifici bancari diretti possono essere liquidati più velocemente rispetto alle carte di credito, che spesso richiedono alcuni giorni a causa dell'elaborazione in batch e della riconciliazione.

Maggiore controllo dei clienti

• Pagamenti basati sul conto: i clienti possono pagare direttamente dai propri conti bancari senza preoccuparsi dei limiti di credito o dei tassi di interesse sui saldi in sospeso.

• Nessuna necessità di controlli sul credito: i pagamenti basati su banca non richiedono controlli del credito, rendendoli accessibili a chi non ha credito o ha una storia creditizia insufficiente.

Meno rischi di storno

• Riduzione degli storni: i pagamenti con carta di credito sono soggetti a storn a causa di contestazioni o transazioni fraudolente. I pagamenti bancari diretti in genere presentano rischi di storno inferiori grazie al processo di autenticazione sicuro e al minor rischio di transazioni non autorizzate.

• Risoluzione semplificata delle contestazioni: poiché la transazione avviene tra il cliente e la sua banca, la risoluzione delle contestazioni può essere più semplice, riducendo gli oneri amministrativi per le attività.

Accessibilità

• Compatibilità transfrontaliera: molti sistemi di pagamento bancari sono progettati per funzionare oltre confine, fornendo un'esperienza di pagamento internazionale più semplice. Le carte di credito potrebbero avere limitazioni a causa dei tassi di accettazione variabili e delle commissioni aggiuntive per le transazioni internazionali.

• Inclusione per popolazioni sottobancarizzate e non bancarizzate: alcuni sistemi bancari offrono l'accesso a persone che potrebbero non avere carte di credito ma hanno un conto bancario, promuovendo l'inclusione finanziaria.

Sfide del pagamento tramite banca

Come qualsiasi modalità di pagamento, anche il pagamento tramite banca può presentare delle sfide per le attività. Ecco alcune delle possibili sfide:

Esperienza d'uso

Il processo di accesso a un conto bancario, autenticazione e completamento di una transazione può essere più complesso e dispendioso in termini di tempo rispetto ai pagamenti basati su carta. Questo ulteriore attrito potrebbe dissuadere i clienti dall'utilizzare il pagamento tramite banca.

• Soluzione: utilizza tecnologie come l'open banking e l'integrazione API per semplificare l'interfaccia utente e ridurre i passaggi necessari per completare una transazione. Anche il Single Sign-On (SSO) e flussi coerenti per gli utenti tra le varie piattaforme possono migliorare l'esperienza.
  

Reversibilità delle transazioni e storni

A differenza dei pagamenti con carta di credito, i bonifici bancari sono generalmente irreversibili, il che può rappresentare un problema per i clienti che devono annullare una transazione o gestire una contestazione.

• Soluzione: implementa chiari processi di risoluzione delle contestazioni ed efficaci meccanismi di assistenza clienti. Offri rimborsi o rettifiche in caso di errori o insoddisfazione del cliente.
  

Rischi per la sicurezza

Sebbene i pagamenti bancari siano generalmente sicuri, non sono immuni da rischi per la sicurezza come il phishing o il furto di identità. I clienti potrebbero essere indotti a fornire i propri identificativi bancari ad attori malintenzionati.

• Soluzione: forma gli utenti sulle pratiche ottimali per la sicurezza e sui rischi del phishing. Utilizza MFA, verifica biometrica e protocolli di comunicazione sicuri per aumentare la sicurezza. Esegui controlli di sicurezza regolari sulle piattaforme di pagamento per identificare e affrontare le vulnerabilità.
  

Compatibilità transfrontaliera

I metodi di pagamento basati su banca possono riscontrare problemi di compatibilità quando si tratta di transazioni internazionali. Diversi sistemi bancari e normative in vari paesi possono causare ritardi o costi aggiuntivi.

• Soluzione: collabora con banche e istituti finanziari per standardizzare i processi relativi ai pagamenti transfrontalieri. Utilizza gateway di pagamento internazionali con esperienza nella gestione di transazioni transfrontaliere.
  

Dipendenza dalle infrastrutture bancarie

Il pagamento tramite banca si basa sull'infrastruttura bancaria, che potrebbe subire interruzioni o tempi di inattività e portare a ritardi o errori di pagamento.

• Soluzione: implementa sistemi di ridondanza e failover per garantire la continuità durante le interruzioni. Collabora con banche che dispongono di infrastrutture e sistemi di backup affidabili. Anche comunicare in modo chiaro con i clienti durante le interruzioni può aiutare a gestire le aspettative.
  

Conformità e normative

I pagamenti bancari devono rispettare varie normative come le norme antiriciclaggio (AML) e l'adeguata verifica della clientela (KYC, Know Your Customer). La conformità può aggiungere complessità e sovraccarichi alla procedura di pagamento.

• Soluzione: rimani aggiornato sui requisiti normativi e fai in modo che tutti i processi siano conformi alle leggi pertinenti. Collabora con esperti legali e responsabili della conformità per garantire il rispetto delle normative.
  

Il panorama in evoluzione del pagamento tramite banca

Il panorama del pagamento tramite banca si sta adattando ai progressi tecnologici, all'evoluzione delle preferenze dei consumatori e delle normative, nonché alle partnership e ai casi d'uso emergenti.

Progressi tecnologici

• Open banking: le iniziative di open banking, che consentono agli sviluppatori di terze parti di creare applicazioni che si collegano ai dati bancari tramite API sicure, hanno aumentato l'accessibilità e l'interoperabilità del pagamento tramite banca tra gli istituti finanziari.

• Pagamenti in tempo reale: lo sviluppo di sistemi di pagamento in tempo reale ha consentito bonifici bancari istantanei, trasformando la velocità di pagamento e l'esperienza del cliente.

• Intelligenza artificiale (IA) e machine learning (ML): l'intelligenza artificiale e il machine learning vengono utilizzati per migliorare il rilevamento delle frodi, la sicurezza e la personalizzazione nei pagamenti basati su banca.

Modifiche normative

• PSD2 e altre normative: la Direttiva sui servizi di pagamento 2 (PSD2) in Europa richiede che le banche aprano i propri dati a terzi (con il consenso del cliente), facilitando l'open banking e portando ad una maggiore concorrenza e innovazione nel settore dei pagamenti.

• Conformità e sicurezza: i quadri normativi si sono adattati per concentrarsi maggiormente sulla protezione e sulla sicurezza dei dati, con regole più severe per le transazioni finanziarie.

Tendenze e aspettative dei clienti

• Convenienza e velocità: i clienti si aspettano esperienze di pagamento sempre più facili e veloci.

• Problemi di sicurezza: con l'aumento delle minacce informatiche, i clienti danno priorità alle modalità di pagamento sicure.

• Pagamenti digitali e da dispositivo mobile: la preferenza dei consumatori si sta spostando verso pagamenti digitali e da dispositivo mobile.

Partnership e collaborazioni settoriali

• Collaborazione fintech-banca: le società fintech e le banche tradizionali stanno collaborando per creare soluzioni innovative di pagamento tramite banca.

• Integrazione con le piattaforme di e-commerce: le piattaforme di e-commerce stanno adottando sempre più opzioni di pagamento tramite banca.

• Interoperabilità e standardizzazione: le società fintech e le banche stanno lavorando per standardizzare i protocolli e migliorare l'interoperabilità dei pagamenti tramite banca tra diverse banche e sistemi di pagamento.

Casi d'uso emergenti

• Transazioni business-to-business (B2B): il pagamento tramite banca sta guadagnando terreno nelle transazioni B2B grazie alle commissioni più basse e ai bonifici bancari diretti. Questa tendenza potrebbe portare a un'adozione più ampia nei pagamenti aziendali.

• Servizi in abbonamento: le attività basate su abbonamento stanno adottando sempre più il pagamento tramite banca come un'opzione per i pagamenti ricorrenti. Questo modello riduce la dipendenza dall'elaborazione delle carte di credito e dalle commissioni associate.

• Pagamenti transfrontalieri: le soluzioni di pagamento transfrontaliero tramite banca stanno diventando sempre più popolari, offrendo alle attività globali un'opzione più rapida e a basso costo per le transazioni.

Come il pagamento tramite banca sta cambiando i servizi bancari e finanziari

Le funzionalità di pagamento tramite banca stanno cambiando i servizi bancari e finanziari influenzando le aspettative dei clienti, gli standard di settore e i processi aziendali.

• Approccio incentrato sul cliente: il pagamento tramite banca ha contribuito a spostare l'attenzione verso un sistema bancario incentrato sul cliente. Le banche sono incentivate a offrire servizi personalizzati, consentendo ai clienti di scegliere come e dove condividere i propri dati per una maggiore trasparenza e controllo del cliente.

• Pagamenti in tempo reale: l'aumento dei sistemi bancari di pagamento in tempo reale consente bonifici bancari istantanei, trasformando le tempistiche bancarie tradizionali. Questo ha provocato delle implicazioni per la gestione del flusso di cassa e una maggiore adozione dei pagamenti istantanei in vari settori.

• Autenticazione sicura: il pagamento tramite banca si basa su metodi di autenticazione sicuri come l'autenticazione a più fattori, riducendo il rischio di frode e l'accesso non autorizzato. Questo cambiamento ha elevato le aspettative di sicurezza in tutto il settore finanziario.

• Rivoluzione fintech: l'adozione del pagamento tramite banca ha consentito alle società fintech di rivoluzionare i modelli bancari tradizionali e sviluppare nuovi servizi come app per la gestione del budget, gateway di pagamento e strumenti di gestione delle finanze personali. La concorrenza che le banche tradizionali devono affrontare da parte delle società fintech ha promosso l'innovazione e costretto le banche a migliorare i propri servizi.

• Aggiornamento dei sistemi legacy: l'adozione del pagamento tramite banca richiede alle banche di aggiornare i propri sistemi legacy per supportare API moderne e transazioni in tempo reale. Questa trasformazione comporta investimenti sostanziali in tecnologia e infrastrutture.

• Resilienza dei sistemi: man mano che il pagamento tramite banca diventa sempre più diffuso, le banche devono sviluppare sistemi resilienti e affidabili in grado di fornire un servizio continuo e ridurre al minimo i tempi di inattività. Questa attenzione all'affidabilità può migliorare l'infrastruttura bancaria complessiva.

• Transazioni transfrontaliere: l'aumento dei pagamenti tramite banca ha facilitato transazioni transfrontaliere più rapide, consentendo ai clienti di effettuare pagamenti a livello internazionale più facilmente. Questo cambiamento apre nuovi mercati per le attività e consente servizi finanziari internazionali più ampi.

• Inclusione finanziaria: il pagamento tramite banca sta aumentando l'inclusione finanziaria fornendo opzioni di pagamento a coloro che potrebbero non avere accesso alle tradizionali carte di credito o debito. Questa espansione ha il potenziale per raggiungere le popolazioni sottobancarizzate e non bancarizzate.