カードベースの支払いと比較して手数料が安いため、銀行で支払うオプションを顧客に提供する企業が増えています。銀行支払いのオプションには、引き落とし、送金、リダイレクト、リアルタイム支払いなどがあります。通常、取引は銀行のインフラに応じてスピーディーに処理され、時には即座に処理されます。また、銀行へのログインや多要素認証 (MFA) などの認証手段により、取引の安全性が確保されます。この記事では、購入者が銀行での支払いに使用できる各種の方法、そのメリットと課題、およびこの支払い方法が金融業界に与える影響について説明します。

この記事の内容

• 銀行支払いの仕組み
  
• クレジットカードと比較した銀行での支払いのメリット
  
• 銀行での支払いの課題
  
• 銀行決済の進化状況
  
• 銀行決済がもたらす金融サービスの変化
  

銀行支払いの仕組み

銀行での支払いは、オープンバンキング、バンキングアプリケーションプログラミングインターフェイス (API)、直接銀行振込に対応する専用の ペイメントゲートウェイなど、さまざまなテクノロジーやプラットフォームを通じて導入できます。これは、E コマース、請求書の支払い、その他のオンライン取引で一般的に使用されています。購入者が銀行で支払う場合は通常、資金を送金する前に銀行が本人確認を実施し、支払い確認を取得する必要があります。その仕組みは次のとおりです。

• 支払い開始: 購入者は、商品やサービスの購入時に支払い方法として銀行口座で支払う選択をします。このオプションは通常、E コマースのウェブサイト、請求書支払いポータル、オンライン決済を受け付けるその他のプラットフォームで利用できます。

• 銀行の選択: 購入者は、利用可能な銀行のリストから銀行を選択します。これは、多くの場合、ドロップダウンメニューや検索機能に表示されます。

• 銀行口座の認証: 購入者は銀行の安全なオンラインポータルにリダイレクトされるか、サードパーティのインターフェイスを介してログインするように求められます。また、モバイルデバイスに送信されたコード、セキュリティトークン、生体認証 (例: 指紋や顔認識) など、取引に際して追加認証を求められる場合もあります。このステップでは、購入者の本人確認を行い、取引が承認されます。

• 売上処理と確定: 支払いが非同期で成功としてマークされると、事業者のアカウントで売上が利用可能になります。

クレジットカードと比較した銀行での支払いのメリット

銀行支払いには、クレジットカードでの支払いと比較して、いくつかのメリットがあります。

取引コストの削減

• 手数料が安い: カードネットワークが請求する手数料は銀行よりも高いため、通常、決済代行業者が企業に転嫁するコストは低くなります。
  

セキュリティの向上

• 直接認証: 銀行での支払いでは、購入者が銀行で直接認証されるため、フィッシングや不正アクセスのリスクが軽減されます。通常、このプロセスには多要素認証が必要とされます。

• 不正利用の余地の低減: 銀行振込やリダイレクトは、銀行の安全なオンラインポータルやモバイルアプリで行われることが多く、不正行為者が購入者の支払い情報を盗める余地を減らします。

取引のスピードアップ

• リアルタイム決済: 一部の銀行ベースの支払い方法は、即時取引を実行できます。クレジットカード決済はリアルタイムで承認されますが、企業者は通常、即座にお金を受け取ることはありません。

• 売上処理のスピードアップ: 一部の銀行での支払い方法には、クレジットカードよりも敏速に売上処理を行うオプションが用意されています。クレジットカードでは多くの場合バッチ処理と照合のために 2 営業日かかります。

顧客管理の強化

• 口座ベースの支払い: 購入者は、与信限度額を利用したり、未払い残高の金利を心配したりすることなく、銀行口座から直接支払うことができます。

• 信用調査が不要: 銀行ベースの支払いは信用調査を必要としないため、信用のない人や信用履歴に問題がある場合も利用できます。

チャージバックのリスクの低減

• チャージバックの減少: クレジットカード決済は、不審請求の申請や不正な取引を原因とするチャージバックが発生しやすい傾向があります。特に銀行振込は、顧客が銀行口座から直接支払いを開始する必要があるため、チャージバックのリスクが低くなります。

• 紛争解決の簡素化: 取引は購入者と銀行の間で行われるため、不審請求の申請の解決が単刀直入になり、企業の管理上の負担が軽減されます。

アクセシビリティ

• 国際的な互換性: 銀行ベースの決済システムの多くは、多国間でも機能するように設計されているため、国際決済エクスペリエンスを簡単なものにできます。クレジットカードは、国際取引の受け入れ率がさまざまで追加料金が発生する場合があるため、制約がある場合があります。

• 銀行口座非利用者や銀行サービスが普及していない場合の対応: 一部の銀行ベースのシステムは、クレジットカードがなくても、銀行口座がある個人も利用できるようになっています。

銀行での支払いの課題

他の決済手段と同様に、銀行での支払いも企業にとって課題となりうるも尾があります。ここでは、潜在的な課題をいくつか紹介します。

ユーザー体験

銀行口座へのログイン、認証、取引の完了のプロセスは、カードベースの支払いと比較して複雑で時間がかかる場合があります。このように負担が増えることで、購入者が銀行での支払いを思いとどまる可能性があります。

• 解決策: オープンバンキングや API 連携などのテクノロジーを使用して、ユーザーインターフェイスを簡素化し、取引の完了までに必要な手順を減らします。シングルサインオン (SSO) と複数のプラットフォームでのユーザーフローに一貫性を持たせることでもユーザー体験を向上させることができます。
  

取引の可逆性とチャージバック

特に銀行振込は、多くの場合、元に戻せません。これにより、企業側の不審請求の申請によるリスクは軽減されますが、購入者の送金先についての問題はそのまま残されます。

• 解決策: 引き落としベースの銀行決済手段には、不審請求の申請メカニズムがあります。明確な紛争解決プロセスと顧客サポートメカニズムを導入します。エラーや顧客の不満がある場合に返金または調整が可能です。
  

セキュリティリスク

通常、銀行ベースの支払いは安全ですが、フィッシングや個人情報の窃盗などのセキュリティリスクと無縁ではありません。購入者が騙されて、不正行為者に銀行の認証情報を渡してしまう可能性があります。

• 解決策: セキュリティのベストプラクティスとフィッシングのリスクについてユーザーを教育します。多要素認証、生体認証、安全な通信プロトコルを使用してセキュリティを強化します。決済プラットフォームのセキュリティ監査を定期的に実施し、脆弱性を特定して対処します。
  

国際的な互換性

銀行ベースの支払い方法では、国際取引を処理する際に互換性の問題が発生する場合があります。各国の銀行システムや規制が異なると、遅延や追加手数料が発生することがあります。

• 解決策: 銀行や金融機関と協力して、多国間の決済プロセスを標準化します。クロスボーダー取引の処理経験が豊富な国際的なペイメントゲートウェイを使用します。
  

バンキングインフラへの依存

支払いはバンキングインフラストラクチャーに依存しているため、停止やダウンタイムが発生すると、支払いの遅延や失敗が発生する場合があります。

• 解決策: 冗長性とフェイルオーバーシステムを適用して、停止時の継続性を確保します。信頼性の高いインフラストラクチャーとバックアップシステムを備えた銀行と連携します。また、障害発生時に顧客に明確なコミュニケーションを提供することは、期待値の管理にも役立ちます。
  

法令遵守と規制

銀行ベースの支払いは、マネーロンダリング防止 (AML) や本人確認義務 (KYC) をはじめ、さまざまな規制を順守する必要があります。法令遵守 / 規制順守によって、支払いプロセスが複雑になり、オーバーヘッドが増加する可能性があります。

• 解決策: 規制要件を常に把握し、すべてのプロセスが関連法規を順守するようにします。法律の専門家や規制順守の担当者と協力して、規制順守を維持できるようにします。
  

銀行決済の進化状況

状況は、テクノロジーの進歩、消費者の嗜好や規制の変化、新たなパートナーシップやユースケースに応じて変化してゆきます。

技術の進歩

• オープンバンキング: オープンバンキングの進取性により、サードパーティの開発者が安全な API を介して銀行データに接続するアプリケーションを構築できるため、金融機関間の利便性と相互運用性が向上しています。

• リアルタイム決済: リアルタイム決済システムの開発により、即時の銀行振込が可能になり、決済スピードと顧客体験を変革しました。

• 人工知能 (AI) と機械学習 (ML): AI と ML は、銀行ベースの決済における不正検出、セキュリティ、パーソナライゼーションの改善に使用されています。

規制の変化

• PSD2およびその他の規制: ヨーロッパの決済サービス指令 2 (PSD2) は、銀行が (顧客の同意を得て) データをサードパーティに公開することを義務付け、オープンバンキングの促進と、決済業界における競争とイノベーションの拡大につながっています。

• 規制順守とセキュリティ: 規制のフレームワークは、データ保護とセキュリティに重点を置いて改定を続け、金融取引のルールが厳格化されています。

顧客の傾向と期待

• 利便性とスピード: 顧客は、簡単で素早い決済体験への期待をますます強めています。

• セキュリティ上の懸念: サイバー上の脅威の増加とともに、顧客は安全な決済手段を優先するようになっています。

• モバイル決済とデジタル決済: 消費者の嗜好はモバイル決済とデジタル決済に向かっています。

業界のパートナーシップとコラボレーション

• フィンテックと銀行のコラボレーション: フィンテック企業と従来の銀行が協力して作成する銀行決済ソリューションが増加しています。

• E コマースプラットフォームとの連携: E コマースプラットフォームでは、銀行による支払いオプションを採用するケースが増えています。

• 相互運用性と標準化: フィンテック企業や銀行は、プロトコルの標準化や、複数の銀行や決済システム間での銀行決済の相互運用性の向上に取り組んでいます。

一般的なユースケース

• 企業間 (B2B) 取引: 銀行決済は、手数料が安価なため、高額の B2B 取引で普及しています。

• サブスクリプションサービス: サブスクリプションベースの事業者は、継続支払いを銀行で支払うオプションを顧客に提供することが増えています。通常、顧客は支払い情報を一度入力するだけで済み、事業者はカードの有効期限切れによる支払いの失敗を心配する必要がなくなります。

• クロスボーダー決済: 多国間の銀行決済ソリューションが普及しつつあり、グローバル企業は低コストでスピーディーな取引オプションを選択できます。

銀行決済がもたらす金融サービスの変化

銀行での支払い機能は、顧客の期待、業界標準、ビジネスプロセスに影響を与え、金融サービスにも変化をもたらしています。

• 顧客中心のアプローチ: 顧客が銀行で支払うことができるようにすることで、顧客中心のバンキングへの移行が進んできました。銀行にはパーソナライズされたサービスの提供が奨励され、顧客がデータを共有する方法と場所を選択できるようにすることで、透明性と顧客管理を強化できます。

• リアルタイム決済: リアルタイム決済システムの台頭により、即時の銀行振込が可能になり、従来の銀行業務のタイムラインが変わりました。これはキャッシュフロー管理にも影響を及ぼし、さまざまな業界で即時決済の採用が増加しています。

• 安全な認証: 銀行決済は、多要素認証などの安全な認証方法を使用し、不正行為のリスクや不正アクセスを減らします。こうした改革により、金融セクター全体でセキュリティへの期待度が高まっています。

• フィンテックの革新性: 銀行決済の採用により、フィンテック企業は従来の銀行モデルを陳腐化する、予算管理アプリ、支払いゲートウェイ、個人財務管理ツールなどの新しいサービスを開発できるようになりました。旧態の銀行はフィンテック企業との競争により、イノベーションの促進、およびサービスの改善を余儀なくされています。

• レガシーシステムのアップグレード: 銀行決済の採用に伴い、銀行はレガシーシステムをアップグレードして、最新の API とリアルタイム取引に対応する必要があります。この変革には、テクノロジーとインフラストラクチャーへの多額の投資が必要です。

• システムの回復力: 銀行での支払いを選択する顧客が増えるにつれて、銀行は回復力のある信頼性の高いシステムを開発して、継続的なサービスの提供、ダウンタイムの最小化が求められます。このように信頼性を最優先することで、バンキングインフラストラクチャー全体を改善することができます。

• クロスボーダー取引: 銀行決済が普及するにつれ、多国間の取引の敏速化が進み、顧客は国際的な支払いをより簡単に行えるようになりました。この変化により、ビジネスに新たな市場が開かれ、より多くの国際金融サービスが現実のものとなりました。

• 金融包摂:銀行決済は、従来のクレジットカードやデビットカードを利用できない、または利用資格がない人々に支払いオプションを提供することで、金融包摂を促進します。