Automated Clearing House (ACH) 取引は、銀行口座間で電子的に送金する方法です。クレジットカード支払いには、ほぼ即時に決済が完了する利便性と、特典が得られる可能性がありますが、手数料が高く、詐欺の可能性も高くなります。ACH 取引は決済に数日かかりますが、コストは低く、不正請求のリスクも低くなります。

ACH 支払いは低コストであるため、定期的な支払い、大量の取引、企業間取引 (B2B) 業務には特に魅力的です。ACH ネットワークは 2024 年第 1 四半期に 82 億件の ACH 送金を処理しました。

以下では、ACH 取引の仕組み、クレジットカード取引との比較、それぞれの方法のメリットとデメリットについて説明します。この記事の内容をよく理解してください。

この記事の内容

• ACH 取引とは
  
• ACH 取引の仕組み
  
• クレジットカード取引の仕組み
  
• ACH 取引とクレジットカード支払いのメリットとデメリット
  

ACH 取引とは

ACH 取引はアメリカにおける電子送金の一形態であり、ACH ネットワークを通じて銀行口座間で電子的に送金を行います。

全米自動決済協会 (Nacha) が管理する ACH ネットワークは、アメリカの金融システムにおいて重要な役割を果たしています。取引を一括処理し、金融機関に振り分ける中央処理システムとして運用されています。銀行は、銀行同士で個別に接続するのではなく、取引の仲介役としてこのネットワークを利用することで、コストを削減し、効率を高めることができます。

ACH 取引では大量の支払いを電子的に処理できます。紙の小切手などの手作業に代わる信頼性の高い支払い方法であり、定期購読、自動請求書支払い、給与支払いなどの定期的な取引によく使用されます。ACH 取引は、請求書の支払いや B2B 取引にもよく利用されています。

ACH 取引には貸方と借方があります。貸方取引は振込とも呼ばれ、銀行口座への入金が行われます。借方取引、または直接支払いは、口座から資金が引き出されます。

ACH 取引の仕組み

ACH 取引を開始して完了するまでの一般的なプロセスは以下のとおりです。

• 開始: 当事者 (オリジネーター) が取引を開始すると処理が始まります。これは個人、企業、政府機関のいずれの場合もあります。オリジネーターは、銀行口座への貸方取引 (入金) または銀行口座からの借方取引 (引き落とし) のリクエストを銀行または決済代行業者に送信します。

• 一括処理: ACH 取引は個別に処理されるのではなく、一括処理されます。オリジネーターの銀行は Originating Depository Financial Institution (ODFI) と呼ばれ、複数の ACH 取引を収集して一括処理をしてから ACH ネットワークに送信します。

• 処理: ACH ネットワークは一定の間隔で一括処理を行います。通常は夜間に処理するか、日中に数回処理します。処理中、ACH ネットワークは取引を選別し、適切な金融機関に送信します。

• 決済: ACH ネットワークは各取引を、受取口座のある銀行である Receiving Depository Financial Institution (RDFI) に送信します。RDFI はそれに応じて口座残高を更新し、必要に応じて貸方または借方に記入します。

送金が行われたら取引は完了です。手続きには通常 1 ～ 3 営業日かかりますが、即日の ACH 取引も一般的になりつつあります。

クレジットカード取引の仕組み

ここでは、クレジットカード取引を開始して完了するまでの一般的なプロセスを説明します。

• 認証: カード保有者が購入する場合、クレジットカードをスワイプまたは挿入するか、オンラインでカード情報を入力します。これが承認リクエストのトリガーとなり、企業の POS システムがアクワイアリングバンク (ビジネスのためにクレジットカード取引を処理する金融機関) に送信します。その後、アクワイアリングバンクはクレジットカードネットワーク (Visa、Mastercard、American Express など) にリクエストを送信し、ネットワークはカード保有者のカード発行会社 (クレジットカードを発行した銀行) にリクエストを送信します。

• 承認または拒否: カード発行会社がカード所有者の口座を審査し、利用可能なクレジットが十分にあり、カードが良好な状態にある (盗難やブロックされていない) ことを確認します。口座がこの審査に合格すると、カード発行会社が取引を承認し、クレジットカードネットワークを通じてアクワイアリングバンクに承認が送信され、その後企業に送信されます。問題がある場合は、カード発行会社は取引を拒否し、対応するメッセージを企業のアクワイアリングバンクに送信します。

• 一括処理: 企業は通常、承認された取引を一括処理し、決済のために取引銀行に送信します。これは一定の間隔で、通常は各営業日の終わりに行われます。

• 決済: アクワイアリングバンクはこれらの取引をクレジットカードネットワークで処理し、その後、決済のためにカード発行会社に渡します。

• 送金: カード発行会社がクレジットカードネットワークに送金し、ネットワークがアクワイアリングバンクに送金します。その後、アクワイアリングバンクは通常 1 ～ 2 日以内に資金を企業の口座に入金します。

• 請求: カード保有者は、カード発行会社から毎月、すべての取引と支払総額の詳細が記載された明細書を受け取ります。カード保有者は、遅延損害金と金利手数料を避けるために、期日までに少なくとも最低支払額を支払う必要があります。

ACH 取引とクレジットカード支払いのメリットとデメリット

ACH 取引とクレジットカード支払いは、電子送金に広く利用されています。どちらの方法も、現金や小切手を必要とせず、請求書の支払い、オンラインでの商品やサービスの購入、個人間の送金に利用できます。信頼できる ACH 処理業者やクレジットカード会社は、取引中の金融情報を保護するためのセキュリティ対策を実施しています。

このような類似点もありますが、ACH 支払いとクレジットカード支払いにはいくつか重要な点で違いがあります。ACH 取引は、費用対効果が高く、大量かつ定期的な支払いに最適です。クレジットカードはセキュリティと大規模処理能力で知られていますが、柔軟性とリアルタイムの承認は不十分です。クレジットカード支払いは小売業やオンライン取引には最適ですが、企業にとっては取引コストが高くなり、カード会員にとっては金利や追加手数料が高くなる可能性があります。ACH 支払いとクレジットカード支払いのどちらを選択するかは、ユーザーや企業の状況や優先順位に応じて異なります。

ACH 取引

メリット

• 企業のコストと手数料の削減: 通常、ACH 取引はクレジットカード支払いに比べて手数料が低いため、大量の取引や定期的な送金で費用対効果が高くなります。一般的には、取引手数料は取引ごとに 1 ドル未満から数ドル程度です。

• 安全: 一元化されたネットワークにより ACH 取引が安全に処理され、不正行為や未承認取引のリスクが軽減されます。

• 大規模処理: ACH 取引は大量の取引を一括して処理できるため、複数の支払いや給与計算を処理する必要がある企業に適しています。

デメリット

• 処理に時間がかかる: 通常、ACH 取引は決済に 1 ～ 3 営業日かかります。より高速の ACH 送金のオプションもありますが、これには追加手数料がかかる場合があります。

• リアルタイム承認の制約: ACH 取引はリアルタイムで承認されないため、小売業者は通常は ACH 取引を利用しません。また、ACH 取引は資金を保証するものではありません。支払人の口座に資金が不足しているために取引が拒否されることもあり、送金が遅延したり失敗したりする可能性があります。

• 顧客にとっての柔軟性の低さ: 通常、ACH 取引は請求書の支払いや口座振込など特定の目的に使用され、小売の場面ではクレジットカードのような汎用性に欠けます。

クレジットカード支払い

メリット

• リアルタイムの承認: クレジットカード支払いは即座に取引の承認と確認ができるため、店舗やオンラインでの購入に便利で、資金も保証されます。クレジットカードネットワークは、購入を承認する前に支払者のクレジット限度額を確認し、資金不足の場合は取引を拒否します。

• より迅速な取引: 支払いは即座に処理され、支払人の口座から資金が引き落とされます。ただし、取引明細が受取人の明細書に表示されるまで 1 ～ 2 営業日かかる場合があります。

• 顧客の柔軟性: 顧客は、ショッピング、旅行、食事、娯楽など、幅広い取引にクレジットカードを利用できます。

• 特典: クレジットカードには、多くの場合、リワード、ポイント、キャッシュバックなどの特典が付帯しています。

• 顧客保護: クレジットカードは ACH 送金に比べて、強力な顧客保護を提供しています。クレジットカードで不正請求があった場合、通常は異議を申し立ててお金を取り戻すことができますが、ACH 取引ではそのような場合の保護は限定的です。

• 信用の構築: 責任を持ってクレジットカードを利用することで、クレジット履歴とクレジットスコアの構築に役立ちます。

デメリット

• 企業にとっての手数料の増加: クレジットカード支払いでは、取引手数料やインターチェンジフィーが高くなることが多く、企業の利益に影響を与える可能性があります。これらの手数料はネットワーク (Visa、Mastercard など)、カードの種類、発行会社によって異なりますが、通常、取引額の 1.5% ～ 3.5% で、さらに取引ごとに手数料がかかります。

• 負債と手数料の可能性: クレジットカード保有者は、適切に管理しないと、高金利、年会費、その他の手数料に直面し、負債が蓄積する可能性があります。

• セキュリティリスク: クレジットカード情報はハッカーに狙われる可能性があり、詐欺やなりすましにつながる可能性があります。紛争や不正な取引は、解決プロセスを複雑にします。