Les transactions par le biais de l’Automated Clearing House (ACH) représentent un moyen électronique visant à transférer des fonds entre comptes bancaires. Bien que les paiements par carte de crédit offrent l’avantage d’un traitement quasi instantané et la possibilité de bénéficier de récompenses, ils comportent par ailleurs des frais plus élevés et un risque de fraude accru. Quant aux transactions ACH, elles peuvent prendre quelques jours à être réglées, mais elles engendrent des coûts moindres et présentent un risque plus faible de frais non autorisés.

Compte tenu de leurs coûts réduits, les paiements ACH sont particulièrement intéressants pour les entités qui gèrent des paiements récurrents, des transactions à volume élevé et des opérations interentreprises (B2B). Il convient de noter ici que le réseau ACH a traité 8,6 milliards de transferts ACH en 2024.

Dans cet article, nous vous présentons le mode de fonctionnement des transactions ACH, leur comparaison avec les transactions par carte de crédit, ainsi que les avantages et les inconvénients de chaque moyen de paiement. Voici ce que vous devez savoir à ce sujet.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce qu’une transaction ACH ?
  
• Mode de fonctionnement des transactions ACH
  
• Mode de fonctionnement des transactions par carte de crédit
  
• Avantages et inconvénients des transactions ACH par rapport aux paiements par carte de crédit
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une transaction ACH ?

Les transactions ACH représentent une forme de transfert électronique de fonds aux États-Unis. Ce type de transaction permet de transférer des fonds entre comptes bancaires, et ce, par voie électronique et via le réseau ACH.

La gestion du réseau ACH est confiée à la National Automated Clearing House Association (Nacha). Ce réseau joue un rôle majeur dans le système financier américain, étant donné qu’il fonctionne comme un système de traitement centralisé qui regroupe les transactions et les achemine vers les institutions financières concernées. Les banques utilisent ce réseau comme intermédiaire pour le traitement des transactions, ce qui leur permet d’éviter de devoir établir des connexions individuelles avec chaque banque. Ceci permet de réduire les coûts et d’améliorer l’efficacité.

Les transactions ACH permettent de traiter électroniquement d’importants volumes de paiements. Elles constituent une alternative fiable aux moyens de paiement manuels, tels que les chèques papier, et sont couramment utilisées pour les transactions récurrentes comme les abonnements, les paiements de factures automatiques et la paie. De plus, les transactions ACH sont fréquemment utilisées pour le règlement de factures et les transactions interentreprises (B2B).

Les transactions ACH peuvent consister en des crédits ou des débits. Une opération de crédit, également désignée sous le nom de versement direct, consiste en un dépôt de fonds sur un compte bancaire. Quant à une opération de débit, ou paiement direct, elle consiste en un prélèvement de fonds d’un compte.

Mode de fonctionnement des transactions ACH

Voici le processus général à adopter pour initier et exécuter une transaction ACH :

• Initiation : le processus commence lorsqu’une partie, l’initiateur, initie une transaction. L’initiateur peut être un particulier, une entreprise ou une entité publique. L’initiateur soumet une demande à sa banque ou à son prestataire de services de paiement pour créditer (verser sur) ou débiter (prélever de) un compte bancaire.

• Regroupement par lots : les transactions ACH sont regroupées par lots et non traitées individuellement. La banque de l’initiateur, connue sous le nom d’Institution financière dépositaire d’origine (ODFI), collecte plusieurs transactions ACH et les regroupe avant de les envoyer au réseau ACH.

• Traitement : le réseau ACH traite les lots à intervalles réguliers, généralement pendant la nuit ou à plusieurs reprises durant la journée. Au cours du traitement, le réseau ACH trie les transactions et les envoie aux institutions financières concernées.

• Règlement : le réseau ACH envoie chaque transaction à l’Institution financière dépositaire réceptrice (RDFI), à savoir la banque où se trouve le compte bénéficiaire. La RDFI met à jour les soldes des comptes en conséquence, en les créditant ou en les débitant selon le cas.

Une fois les fonds transférés, la transaction est considérée terminée. Le processus prend généralement de 1 à 3 jours ouvrables, bien que les transactions ACH traitées le même jour soient de plus en plus fréquentes.

Mode de fonctionnement des transactions par carte bancaire

Voici le processus général à adopter pour initier et exécuter une transaction par carte de crédit :

• Autorisation : lorsqu’un titulaire de carte effectue un achat, il utilise sa carte de crédit pour la glisser dans l’appareil POS adéquat ou pour l’y insérer. Il peut aussi saisir les informations de sa carte en ligne. Le système de point de vente (POS) de l’entreprise envoie une demande d’autorisation à la banque acquéreuse, l’établissement financier qui traite les transactions par carte de crédit pour le compte de l’entreprise. Ensuite, la banque acquéreuse envoie la demande au réseau de cartes de crédit (comme Visa, Mastercard, American Express, etc.) qui, à son tour, la redirige vers la banque émettrice du titulaire de la carte, à savoir la banque qui a émis la carte de crédit du client.

• Approbation ou refus de paiement : la banque émettrice évalue le compte du titulaire de la carte pour s’assurer qu’il y a suffisamment de crédit disponible et que la carte est bien en règle (à savoir, ni volée ni bloquée). Si le compte passe cette vérification, la banque émettrice autorise la transaction puis renvoie une approbation via le réseau de cartes de crédit à la banque acquéreuse puis à l’entreprise. En cas de problème, la banque émettrice refuse la transaction et envoie un message correspondant à la banque acquéreuse de l’entreprise.

• Traitement par lots : les entreprises regroupent généralement les transactions approuvées et les soumettent à la banque acquéreuse pour règlement. Cette opération a lieu à intervalles réguliers, généralement à la fin de chaque jour ouvrable.

• Règlement : la banque acquéreuse traite ces transactions avec le réseau de cartes de crédit, qui les transmet à la banque émettrice pour règlement.

• Transfert des fonds : la banque émettrice transfère les fonds au réseau de cartes de crédit, qui les achemine vers la banque acquéreuse. Ensuite, la banque acquéreuse verse ces fonds sur le compte de l’entreprise, généralement dans un délai d’un jour ou deux.

• Facturation : le titulaire de la carte reçoit un relevé mensuel de sa banque émettrice détaillant toutes ses transactions et le montant total dû. Le titulaire de la carte doit payer au moins le montant minimum à la date d’échéance pour éviter les frais de retard et les intérêts.

Avantages et inconvénients des transactions ACH par rapport aux paiements par carte de crédit

Les transactions ACH et les paiements par carte de crédit sont largement utilisés pour les transferts de fonds par voie électronique. Ces deux moyens de paiement éliminent le besoin d’argent liquide ou de chèques, et tous deux peuvent être utilisés pour régler des factures, acheter des biens ou des services en ligne et transférer des fonds entre particuliers. Les prestataires de traitement ACH fiables et les entreprises de cartes de crédit réputées mettent en œuvre des mesures de sécurité adéquates pour protéger les informations financières lors du traitement des transactions.

Cependant, au-delà de ces similitudes, les paiements ACH et les paiements par carte de crédit diffèrent sur plusieurs points essentiels. En effet, les transactions ACH sont le meilleur choix pour les paiements groupés, récurrents et économiques. Elles sont reconnues pour leur sécurité et leur capacité de traitement à grande échelle, mais elles manquent de la flexibilité et de l’autorisation en temps réel offertes par les cartes de crédit. Quant aux paiements par carte de crédit, ils sont le choix idéal pour les transactions dans le secteur du retail et les transactions en ligne, mais ils engendrent des coûts de transaction plus élevés pour les entreprises et, éventuellement, des taux d’intérêt et des frais supplémentaires plus importants pour les titulaires de carte. Ainsi, le choix entre les paiements ACH et les paiements par carte de crédit dépend du contexte et des priorités de l’utilisateur ou de l’entreprise.

Transactions ACH

Avantages

• Réduction des coûts et des frais pour les entreprises : les transactions ACH entraînent généralement des frais moins élevés pour les entreprises par rapport aux paiements par cartes de crédit, ce qui est intéressant pour les transactions en masse et les transferts réguliers. Les frais de transaction varient généralement de quelques centimes à quelques dollars par transaction.

• Sécurité : un réseau centralisé traite les transactions ACH de manière sécurisée, ce qui réduit le risque de fraude et de transactions non autorisées.

• Traitement à grande échelle : les transactions ACH peuvent traiter d’importants volumes de transactions par lots, ce qui est intéressant pour les entreprises qui doivent traiter des paiements multiples ou des salaires.

Inconvénients

• Délais de traitement plus longs : les transactions ACH prennent généralement de 1 à 3 jours ouvrables pour être réglées. Il existe des options pour effectuer des transferts ACH de manière plus rapide, mais celles-ci peuvent s’accompagner de frais supplémentaires.

• Absence d’autorisation en temps réel : les transactions ACH ne sont pas autorisées en temps réel, et c’est pour cette raison que les commerçants ne les utilisent pas en général. De plus, les transactions ACH n’offrent pas de garantie de fonds et peuvent être refusées en raison de fonds insuffisants sur le compte du payeur, ce qui peut entraîner des retards ou des échecs de transfert.

• Moins de flexibilité pour les clients : les transactions ACH sont généralement utilisées à des fins spécifiques, telles que le paiement de factures ou les versements directs, et ne bénéficient pas de la polyvalence des cartes de crédit dans le secteur du retail.

Paiements par carte de crédit

Avantages

• Autorisation en temps réel : les paiements par carte de crédit permettent d’autoriser et de confirmer instantanément les transactions, ce qui est pratique pour les achats en magasin et en ligne, et ils offrent une garantie de fonds. Le réseau de cartes de crédit vérifie la limite de crédit du payeur avant d’approuver l’achat, et si les fonds sont insuffisants, la transaction est refusée.

• Transactions plus rapides : le paiement est traité immédiatement et les fonds sont déduits sans délai du compte du payeur, même s’il faut compter 1 à 2 jours ouvrables pour que la transaction apparaisse sur le relevé de compte du bénéficiaire.

• Flexibilité pour les clients : les clients peuvent effectuer un grand nombre de transactions à l’aide de leur carte de crédit, que ce soit pour les achats, les voyages, les repas au restaurant et les divertissements.

• Récompenses : les cartes de crédit prévoient souvent des avantages supplémentaires tels que des récompenses, des points ou du cashback.

• Protection des clients : les cartes de crédit offrent une meilleure protection pour les clients que les transferts ACH. Si vous constatez des débits frauduleux sur votre carte de crédit, vous pouvez généralement les contester et obtenir un remboursement, tandis que les transactions ACH offrent une protection limitée dans de tels cas.

• Constitution de crédits : l’utilisation responsable d’une carte de crédit peut contribuer à la constitution d’un historique et d’un score de crédit positifs.

Inconvénients

• Frais plus importants pour les entreprises : les paiements par carte de crédit impliquent souvent des frais de transaction et des frais d’interchange plus importants, ce qui peut avoir une influence sur les bénéfices des entreprises. Ces frais peuvent varier en fonction du réseau (par exemple, Visa, Mastercard), du type de carte et de l’émetteur, mais ils se situent généralement entre 1,5 % et 3,5 % du montant de la transaction, auxquels s’ajoutent des frais par transaction.

• Risque d’endettement et de frais : les détenteurs de cartes de crédit peuvent être confrontés à des taux d’intérêt élevés, à des frais annuels ainsi qu’à d’autres frais, ce qui peut entraîner une accumulation de dettes en cas de mauvaise gestion.

• Risques liés à la sécurité : les informations relatives aux cartes de crédit peuvent être ciblées par des pirates informatiques, ce qui peut entraîner des fraudes ou des vols d’identité. Les contestations et les transactions non autorisées peuvent compliquer le processus de résolution.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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Stripe Payments vous aide comme suit :

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