ธุรกรรมผ่านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (Automated Clearing House: ACH) เป็นวิธีการทางอิเล็กทรอนิกส์ในการโอนเงินระหว่างบัญชีธนาคาร แม้ว่าการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตจะมีความสะดวกสบายในการประมวลผลเกือบจะในทันทีและมีโอกาสที่จะได้รับรางวัล แต่ก็มีค่าธรรมเนียมที่สูงกว่าและมีโอกาสที่จะเกิดการฉ้อโกงมากกว่า ธุรกรรม ACH อาจใช้เวลาแค่สองสามวันในการชำระเงิน แต่มีต้นทุนที่ต่ำกว่าและมีความเสี่ยงต่ำที่จะมีการเรียกเก็บเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต

ด้วยต้นทุนที่ต่ำกว่า การชำระเงิน ACH จึงน่าสนใจเป็นพิเศษสำหรับการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า ธุรกรรมปริมาณมาก และการดำเนินงานแบบ B2B โดยเครือข่าย ACH ได้จัดการการโอนผ่าน ACH จำนวน 8.2 พันล้านครั้งในไตรมาสแรกของปี 2024

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายวิธีการทำงานของธุรกรรมผ่าน ACH เปรียบเทียบกับธุรกรรมด้วยบัตรเครดิต รวมถึงข้อดีและข้อเสียของแต่ละวิธี ต่อไปนี้คือข้อมูลที่คุณต้องรู้

เนื้อหาหลักในบทความ

• ธุรกรรมผ่าน ACH คืออะไร
  
• วิธีการทำงานของธุรกรรมผ่าน ACH
  
• วิธีการทำงานของธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต
  
• ข้อดีและข้อเสียของธุรกรรมผ่าน ACH เทียบกับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต
  

ธุรกรรมผ่าน ACH คืออะไร

ธุรกรรมผ่าน ACH เป็นรูปแบบหนึ่งของการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ในสหรัฐอเมริกา โดยจะโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างบัญชีธนาคารผ่านเครือข่าย ACH

National Automated Clearing House Association (Nacha) เป็นผู้ดูแลจัดการเครือข่าย ACH ซึ่งเครือข่าย ACH มีบทบาทสำคัญในระบบการเงินของสหรัฐอเมริกา โดยทำงานเป็นระบบประมวลผลกลางที่จัดธุรกรรมเป็นกลุ่มและส่งไปยังสถาบันทางการเงิน ธนาคารใช้เครือข่ายนี้เป็นตัวกลางในการทำธุรกรรมแทนที่จะเชื่อมต่อกับธนาคารแต่ละแห่งแยกกัน ซึ่งช่วยลดต้นทุนและเพิ่มประสิทธิภาพให้สูงขึ้น

ธุรกรรม ACH สามารถประมวลผลการชำระเงินจำนวนมากทางอิเล็กทรอนิกส์ได้ โดยเป็นทางเลือกที่เชื่อถือได้สำหรับวิธีการชำระเงินด้วยวิธีแมนนวล เช่น เช็คในรูปกระดาษ และมักใช้สำหรับธุรกรรมตามแบบแผนล่วงหน้า เช่น การชำระเงินตามรอบบิล การชำระใบเรียกเก็บเงินโดยอัตโนมัติ หรือบัญชีเงินเดือน ทั้งนี้ ธุรกรรมผ่าน ACH มักใช้สำหรับการชำระใบเรียกเก็บเงินและธุรกรรม B2B

ธุรกรรมผ่าน ACH อาจเป็นเครดิตหรือเดบิตก็ได้: ธุรกรรมเครดิตหรือที่เรียกว่าการฝากเงินโดยตรงจะเป็นการฝากเงินเข้าบัญชีธนาคาร ส่วนธุรกรรมเดบิตหรือการชำระเงินโดยตรงจะเป็นการถอนเงินออกจากบัญชี

วิธีการทำงานของธุรกรรมผ่าน ACH

ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนโดยทั่วไปในการเริ่มต้นและทำธุรกรรมผ่าน ACH

• การเริ่มต้น: ขั้นตอนเริ่มต้นเมื่อฝ่ายหนึ่ง (ผู้เริ่ม) เริ่มทำธุรกรรม โดยอาจเป็นบุคคลทั่วไป ธุรกิจ หรือหน่วยงานของรัฐบาลก็ได้ ผู้เริ่มจะส่งคำขอไปยังธนาคารหรือผู้ประมวลผลการชำระเงินเพื่อเครดิต (ฝากเงินเข้า) หรือเดบิต (ถอนเงินออกจาก) บัญชีธนาคาร

• การจัดเป็นกลุ่ม: ธุรกรรมผ่าน ACH ไม่ได้ประมวลผลทีละรายการ แต่ประมวลผลเป็นกลุ่ม ธนาคารของผู้เริ่มหรือที่เรียกว่า Originating Depository Financial Institution (ODFI) จะรวบรวมธุรกรรมผ่าน ACH หลายๆ รายการและจัดเป็นกลุ่มก่อนที่จะส่งไปยังเครือข่าย ACH

• การประมวลผล: เครือข่าย ACH จะประมวลผลกลุ่มธุรกรรมดังกล่าวเป็นระยะๆ โดยปกติแล้วจะประมวลผลข้ามคืนหรือประมวลผลหลายครั้งตลอดทั้งวัน ในระหว่างการประมวลผล เครือข่าย ACH จะจัดเรียงธุรกรรมและส่งไปยังสถาบันการเงินที่เหมาะสม

• การชำระเงิน: เครือข่าย ACH จะส่งธุรกรรมแต่ละรายการไปยัง Receiving Depository Financial Institution (RDFI) ซึ่งเป็นธนาคารที่เป็นถือครองบัญชีที่รับเงิน โดย RDFI จะอัปเดตยอดคงเหลือในบัญชีตามข้อมูลที่ได้รับ โดยจะทำการเครดิตหรือเดบิตตามความจำเป็น

เมื่อโอนย้ายเงินแล้ว ธุรกรรมก็จะเสร็จสมบูรณ์ โดยทั่วไป ขั้นตอนนี้จะใช้เวลา 1-3 วันทำการ แม้ว่าธุรกรรมผ่าน ACH ภายในวันเดียวกันจะได้รับความนิยมมากขึ้นก็ตาม

วิธีการทำงานของธุรกรรมผ่านบัตรเครดิต

ต่อไปนี้เป็นขั้นตอนทั่วไปในการเริ่มต้นและทำธุรกรรมผ่านเครดิต:

• การอนุมัติ: เมื่อเจ้าของบัตรทำการซื้อ ก็จะรูดหรือเสียบบัตรเครดิตหรือป้อนรายละเอียดของบัตรทางออนไลน์ ขั้นตอนนี้จะทริกเกอร์การขออนุมัติ ซึ่งระบบบันทึกการขาย (POS) ของธุรกิจจะต่อไปยังธนาคารที่ส่งคำขอ (สถาบันการเงินที่ประมวลผลธุรกรรมผ่านบัตรเครดิตสำหรับธุรกิจรายนั้น) ธนาคารที่ส่งคำขอจะส่งคำขอไปยังเครือข่ายบัตรเครดิต (เช่น Visa, Mastercard, American Express) ซึ่งจะส่งไปยังธนาคารที่ออกของเจ้าของบัตร (ธนาคารที่ออกบัตรเครดิต)

• อนุมัติหรือปฏิเสธ:ธนาคารที่ออกบัตรจะตรวจสอบบัญชีของเจ้าของบัตรเพื่อให้แน่ใจว่ามีวงเงินเพียงพอและบัตรอยู่ในสถานะที่ดี (ไม่ได้ถูกขโมยมาหรือถูกบล็อก) หากบัญชีผ่านการตรวจสอบนี้ ธนาคารที่ออกบัตรจะอนุมัติการทำธุรกรรม โดยส่งการอนุมัติกลับผ่านเครือข่ายบัตรเครดิตไปยังธนาคาร แล้วส่งต่อไปยังธุรกิจ หากมีปัญหา ธนาคารที่ออกบัตรจะปฏิเสธธุรกรรมดังกล่าวและส่งข้อความแจ้งไปยังธนาคารที่ส่งคำขอของธุรกิจรายนั้น

• การจัดเป็นกลุ่ม: โดยทั่วไปแล้ว ธุรกิจจะจัดธุรกรรมที่ได้รับอนุมัติเป็นกลุ่มและส่งไปยังธนาคารที่ส่งคำขอเพื่อการชำระเงิน โดยจะดำเนินการเป็นระยะๆ ซึ่งโดยปกติจะสิ้นสุดในแต่ละวันทำการ

• การชำระเงิน: ธนาคารที่ส่งคำขอจะประมวลผลธุรกรรมเหล่านี้ด้วยเครือข่ายบัตรเครดิต ซึ่งจะส่งต่อไปยังธนาคารที่ออกบัตรเพื่อให้ชำระเงิน

• การโอนเงิน: ธนาคารที่ออกบัตรจะโอนเงินไปยังเครือข่ายบัตรเครดิต ซึ่งจะส่งไปยังธนาคารที่ส่งคำขอ จากนั้นธนาคารที่ส่งคำขอจะฝากเงินเข้าบัญชีของธุรกิจ โดยปกติจะใช้เวลา 1 หรือ 2 วัน

• การเรียกเก็บเงิน: เจ้าของบัตรจะได้รับใบแจ้งยอดรายเดือนจากธนาคารที่ออกบัตรโดยมีรายละเอียดการทำธุรกรรมทั้งหมดและยอดรวมเงินที่ค้างชำระ เจ้าของบัตรต้องชำระขั้นต่ำเป็นอย่างน้อยภายในวันครบกำหนดเพื่อหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมล่าช้าและดอกเบี้ย

ข้อดีและข้อเสียของธุรกรรมผ่าน ACH เทียบกับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

ธุรกรรมผ่าน ACH และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตนั้นใช้งานกันอย่างแพร่หลายในการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ทั้งสองวิธีไม่จำเป็นต้องใช้เงินสดหรือเช็คจริงๆ และทั้งสองวิธีสามารถใช้เพื่อชำระบิล ซื้อสินค้าหรือบริการทางออนไลน์ และโอนเงินระหว่างบุคคลได้ ทั้งนี้ ผู้ประมวลผล ACH ที่มีชื่อเสียงและบริษัทบัตรเครดิตจะใช้มาตรการรักษาความปลอดภัยเพื่อปกป้องข้อมูลทางการเงินระหว่างการทำธุรกรรม

นอกเหนือจากความคล้ายคลึงกันเหล่านี้แล้ว การชำระเงินผ่าน ACH และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตก็ยังแตกต่างกันในประเด็นสำคัญบางแง่มุม ธุรกรรมผ่าน ACH เหมาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินที่คุ้มค่า การชำระเงินเป็นกลุ่มจำนวนมาก และการชำระเงินตามแบบแผนล่วงหน้า การชำระเงินผ่าน ACH ขึ้นชื่อในด้านความปลอดภัยและความสามารถในการประมวลผลขนาดใหญ่ แต่ขาดความยืดหยุ่นและไม่มีการอนุมัติแบบเรียลไทม์เมื่อเทียบกับบัตรเครดิต การชำระเงินด้วยบัตรเหมาะสำหรับค้าปลีกและธุรกรรมออนไลน์ แต่มีค่าใช้จ่ายในการทำธุรกรรมที่สูงกว่าสำหรับธุรกิจ และอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า รวมทั้งมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับผู้ถือบัตร ทางเลือกระหว่าง ACH และการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตจึงขึ้นอยู่กับบริบทและลำดับความสำคัญของผู้ใช้หรือธุรกิจ

ธุรกรรมผ่าน ACH

ข้อดี

• ต้นทุนและค่าธรรมเนียมต่ำกว่าสำหรับธุรกิจ: ธุรกรรมผ่าน ACH มักจะมีค่าธรรมเนียมที่ต่ำกว่าสำหรับธุรกิจเมื่อเทียบกับค่าธรรมเนียมจากการชำระเงินด้วยบัตรเครดิต จึงคุ้มค่าสำหรับธุรกรรมเป็นกลุ่มจำนวนมากและการโอนเป็นประจำ โดยทั่วไป ค่าธรรมเนียมการทำธุรกรรมจะมีตั้งแต่ไม่กี่เพนนีไปจนถึงสองสามดอลลาร์ต่อธุรกรรม

• ปลอดภัย: เครือข่ายแบบรวมศูนย์จะประมวลผลธุรกรรมผ่าน ACH อย่างปลอดภัย ซึ่งช่วยลดความเสี่ยงของการฉ้อโกงและธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาต

• การประมวลผลแบบขนาดใหญ่: ธุรกรรมผ่าน ACH สามารถจัดการธุรกรรมจำนวนมากเแบบเป็นกลุ่มได้ จึงเหมาะสำหรับธุรกิจที่ต้องประมวลผลการชำระเงินหรือบัญชีเงินเดือนหลายรายการ

ข้อเสีย

• เวลาในการดำเนินการช้ากว่า: ธุรกรรมผ่าน ACH โดยทั่วไปจะใช้เวลา 1-3 วันทำการในการชำระเงิน แม้ว่าจะมีตัวเลือกสำหรับการโอนผ่าน ACH ที่รวดเร็วขึ้น แต่อาจมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

• การอนุมัติแบบเรียลไทม์ที่จำกัด: ธุรกรรมผ่าน ACH ไม่มีการอนุมัติแบบเรียลไทม์ ผู้ค้าปลีกจึงไม่ใช้ธุรกรรมวิธีนี้ ธุรกรรมผ่าน ACH ยังไม่มีการรับประกันเงินทุนและสามารถปฏิเสธได้ในกรณีที่เงินในบัญชีของผู้ชำระเงินไม่เพียงพอ ซึ่งอาจทำให้เกิดความล่าช้าหรือการโอนไม่สำเร็จ

• ความยืดหยุ่นน้อยกว่าสำหรับลูกค้า: ธุรกรรมผ่าน ACH มักใช้เพื่อวัตถุประสงค์อย่างใดอย่างหนึ่ง เช่น การชำระเงินใบเรียกเก็บเงินหรือการฝากเงินโดยตรง และขาดความคล่องตัวเมื่อเทียบกับบัตรเครดิตในธุรกิจค้าปลีก

การชำระเงินด้วยบัตรเครดิต

ข้อดี

• การอนุมัติแบบเรียลไทม์: การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตสามารถอนุมัติและยืนยันการทำธุรกรรมได้ทันที ซึ่งมีประโยชน์สำหรับการซื้อในร้านค้าและทางออนไลน์ และมีการรับประกันเงินทุน เครือข่ายบัตรจะตรวจสอบวงเงินเครดิตของผู้ชำระเงินก่อนอนุมัติการซื้อ และหากมีเงินไม่เพียงพอ ธุรกรรมก็จะถูกปฏิเสธ

• การทำธุรกรรมได้รวดเร็วกว่า: การชำระเงินจะได้รับการประมวลผลทันที และเงินจะถูกหักออกจากบัญชีของผู้ชำระเงินทันที แม้ว่าอาจใช้เวลา 1-2 วันทำการกว่าที่ธุรกรรมจะปรากฏในใบแจ้งยอดของผู้รับ

• ความยืดหยุ่นสำหรับลูกค้า: ลูกค้าสามารถใช้บัตรเครดิตในการทำธุรกรรมได้หลากหลาย รวมถึงการช้อปปิ้ง การเดินทาง การรับประทานอาหาร และความบันเทิง

• รางวัล: บัตรเครดิตมักจะให้สิทธิประโยชน์เพิ่มเติม เช่น รางวัล คะแนน หรือเงินคืน

• การป้องกันลูกค้า: บัตรเครดิตให้การปกป้องลูกค้าที่รัดกุมกว่าเมื่อเทียบกับการโอนผ่าน ACH หากคุณประสบปัญหาการเรียกเก็บเงินที่เป็นการฉ้อโกงในบัตรเครดิตของคุณ โดยปกติแล้ว คุณสามารถโต้แย้งและรับเงินคืนได้ ในขณะที่ธุรกรรมผ่าน ACH จะให้ความคุ้มครองที่จำกัดในกรณีดังกล่าว

• การสร้างเครดิต: การใช้งานเครดิตอย่างมีความรับผิดชอบสามารถช่วยสร้างประวัติเครดิตและคะแนนเครดิตที่ดีได้

ข้อเสีย

• ค่าธรรมเนียมสูงกว่าสำหรับธุรกิจ: การชำระเงินด้วยบัตรเครดิตมักมีค่าธรรมเนียมธุรกรรมและค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่สูงกว่า ซึ่งอาจส่งผลต่อผลกำไรของธุรกิจ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้อาจแตกต่างกันไปขึ้นอยู่กับเครือข่าย (เช่น Visa, Mastercard) รวมถึงประเภทบัตร และบริษัทผู้ออกบัตร แต่โดยทั่วไปแล้วจะอยู่ในช่วงตั้งแต่ 1.5% ถึง 3.5% ของจำนวนธุรกรรม บวกค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมต่อธุรกรรม

• โอกาสที่จะเป็นหนี้และต้องเสียค่าธรรมเนียม: ผู้ถือบัตรเครดิตอาจต้องเผชิญกับอัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียมรายปี และค่าเรียกเก็บยอื่นๆ ที่สูง ซึ่งนำไปสู่การสะสมหนี้หากไม่มีการจัดการอย่างเหมาะสม

• ความเสี่ยงในการรักษาความปลอดภัย: ข้อมูลบัตรเครดิตอาจตกเป็นเป้าหมายของแฮกเกอร์ ซึ่งนำไปสู่การฉ้อโกงหรือการโจรกรรมข้อมูลประจำตัวที่อาจเกิดขึ้นได้ อีกทั้งการโต้แย้งและธุรกรรมที่ไม่ได้รับอนุญาตอาจยิ่งเพิ่มความซับซ้อนให้กับขั้นตอนการระงับข้อพิพาท