Las transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son un método electrónico para transferir fondos entre cuentas bancarias. Aunque los pagos con tarjeta de crédito ofrecen la ventaja añadida de un procesamiento casi instantáneo y la posibilidad de obtener recompensas, conllevan comisiones más altas y un mayor riesgo de fraude. Las transacciones ACH pueden tardar unos días en completarse, pero tienen un coste menor y un menor riesgo de cargos no autorizados.

Dado que son más baratos, los pagos ACH resultan especialmente atractivos para pagos recurrentes, transacciones de gran volumen y operaciones entre empresas (B2B). La red ACH gestionó 8.600 millones de transferencias ACH en 2024.

A continuación, te explicaremos cómo funcionan las transacciones ACH, en qué se diferencian de las transacciones con tarjeta de crédito y cuáles son las ventajas y desventajas de cada método. Esto es lo que debes saber.

Esto es lo que encontrarás en este artículo:

• ¿Qué son las transacciones ACH?
  
• Cómo funcionan las transacciones ACH
  
• Cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito
  
• Pros y contras de las transacciones ACH y con tarjeta de crédito
  
• ¿Cómo puede ayudarte Stripe Payments?
  

¿Qué son las transacciones ACH?

Las transacciones ACH son una forma de transferencia electrónica de fondos en EE. UU.. Este tipo de transacción permite transferir dinero de forma electrónica entre cuentas bancarias a través de la red ACH.

La red ACH está gestionada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha y desempeña un papel fundamental en el sistema financiero estadounidense. Funciona como un sistema central de procesamiento que agrupa las transacciones y las envía a las entidades financieras. Los bancos utilizan esta red como intermediario para las transacciones, lo que significa que no necesitan conectarse con cada banco por separado. Esto reduce los costes y aumenta la eficiencia.

Las transacciones ACH permiten procesar grandes volúmenes de pagos de forma electrónica. Son una alternativa fiable a los métodos de pago manuales, como los cheques en papel, y se utilizan habitualmente para transacciones recurrentes, como suscripciones, pagos automáticos de facturas y nóminas. Las transacciones ACH también se utilizan habitualmente para el pago de facturas y las transacciones entre empresas (B2B).

Pueden ser abonos o adeudos: las transacciones de abono, también denominadas depósitos directos, consisten en depositar fondos en una cuenta bancaria. Las transacciones de adeudo, o pagos directos, consisten en retirar fondos de la cuenta.

Cómo funcionan las transacciones ACH

Este es el proceso general para iniciar y completar una transacción ACH:

• Inicio: El proceso empieza cuando una de las partes, el iniciador, pone en marcha una transacción. El iniciador puede ser una persona física, una empresa o una entidad pública. El iniciador envía una solicitud a su banco o al procesador de pagos para que se abone (ingrese) o se cargue (retire) dinero de una cuenta bancaria.

• Procesamiento por lotes: Las transacciones ACH se procesan por lotes, no de forma individual. El banco del ordenante, conocido como «institución financiera depositaria de origen» (ODFI), recopila varias transacciones ACH y las agrupa en lotes antes de enviarlas a la red ACH.

• Procesamiento: la red ACH procesa los lotes a intervalos regulares, generalmente por la noche o varias veces a lo largo del día. Durante el procesamiento, la red ACH ordena las transacciones y las envía a las entidades financieras apropiadas.

• Liquidación: la red ACH envía cada transacción a la «Receiving Depository Financial Institution» (RDFI) o entidad financiera depositaria receptora, que es el banco en el que está la cuenta destinataria. La RDFI actualiza los saldos de las cuentas en consecuencia y realiza los adeudos o los abonos según corresponda.

Una vez que se transfieren los fondos, se completa la transacción, que suele procesarse entre 1 y 3 días empresas, aunque cada vez es más frecuente que se procese en transacciones ACH en el mismo día.

Cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito

Este es el proceso general para iniciar y completar una transacción con tarjeta de crédito:

• Autorización: Cuando el titular de una tarjeta realiza una compra, pasa o introduce su tarjeta de crédito, o bien introduce los datos de la tarjeta por Internet. El sistema de punto de venta (POS) del comercio envía una solicitud de autorización al banco adquirente, que es la entidad financiera que procesa las transacciones con tarjeta de crédito para el comercio. El banco adquirente envía la solicitud a la red de tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa, Mastercard, American Express), y la red de tarjetas de crédito la remite al banco emisor del titular, que es el banco que emitió la tarjeta de crédito..

• Aprobación o pago rechazado: el banco emisor revisa la cuenta del titular de la tarjeta para comprobar que disponga de crédito suficiente y que la tarjeta esté en regla (es decir, no se haya robado o bloqueado). Si la cuenta supera esta revisión, el banco emisor autoriza la transacción y envía un mensaje de aprobación a través de la red de tarjetas de crédito al banco adquirente y, después, a la empresa. Si hay algún problema, el banco emisor rechaza la transacción y envía el mensaje correspondiente al banco adquirente de la empresa.

• Procesamiento por lotes: las empresas suelen agrupar por lotes las transacciones aprobadas y enviárselas a los bancos adquirentes para su liquidación. Esto tiene lugar a intervalos regulares, normalmente al final de cada día hábil.

• Liquidación: El banco adquirente procesa estas transacciones con la red de tarjetas de crédito, que a su vez las envía al banco emisor para su liquidación.

• Envío de fondos: el banco emisor envía los fondos a la red de tarjetas de crédito, que los redirige al banco adquirente. Después, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa, normalmente en el plazo de uno o dos días.

• Facturación: el titular de la tarjeta recibe un extracto mensual del banco emisor en el que se detallan todas las transacciones y el importe total adeudado. El titular de la tarjeta debe abonar al menos el pago mínimo antes de la fecha tope para evitar las comisiones y los cargos de intereses por demora.

Pros y contras de las transacciones ACH y con tarjeta de crédito

Las transacciones ACH y los pagos con tarjeta de crédito son muy comunes para las transferencias electrónicas de fondos. Ambos métodos eliminan la necesidad de usar dinero en efectivo o cheques, y ambos se pueden usar para pagar facturas, comprar productos o servicios por Internet y transferir fondos entre particulares. Los procesadores ACH y las empresas de tarjetas de crédito de confianza aplican medidas de seguridad para proteger la información financiera durante las transacciones.

Más allá de estas similitudes, los pagos ACH y los pagos con tarjeta de crédito difieren en aspectos clave. Las transacciones ACH son ideales para pagos rentables, masivos y recurrentes. Destacan por su seguridad y su capacidad de procesamiento a gran escala, pero carecen de la flexibilidad y la autorización en tiempo real que ofrecen las tarjetas de crédito. Los pagos con tarjeta de crédito son ideales para transacciones minoristas y en línea,, pero suponen mayores costes de transacción para las empresas y, potencialmente, tipos de interés más altos y comisiones adicionales para los titulares de las tarjetas. La elección entre los pagos ACH y los pagos con tarjeta de crédito depende del contexto y las prioridades del usuario o la empresa.

Transacciones ACH

Ventajas

• Menores costes y comisiones para las empresas: Las transacciones ACH suelen tener comisiones más bajas para las empresas en comparación con los pagos con tarjeta de crédito, lo que las hace rentables para transacciones masivas y transferencias periódicas. Las comisiones suelen oscilar entre unos pocos céntimos y unos pocos dólares por transacción.

• Seguridad: una red centralizada procesa las transacciones ACH de manera segura. De este modo, se reducen el riesgo de fraude y las transacciones no autorizadas.

• Procesamiento a gran escala: las transacciones ACH permiten gestionar grandes volúmenes de transacciones en lotes, lo que las hace adecuadas para empresas que tienen que procesar gran cantidad de pagos o nóminas.

Desventajas

• Tiempos de procesamiento más largos: las transacciones ACH suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles en liquidarse. Hay opciones para agilizarlas, pero pueden conllevar comisiones adicionales.

• Autorización en tiempo real limitada: Las transacciones ACH no se autorizan en tiempo real, por lo que los comercios no suelen utilizarlas. Además, las transacciones ACH no ofrecen garantía de fondos y pueden ser rechazadas por falta de fondos en la cuenta del pagador, lo que puede provocar retrasos o que la transferencia falle.

• Menor flexibilidad para el cliente: las transacciones ACH suelen utilizarse con fines concretos, como el pago de facturas o los depósitos directos. Así pues, carecen de la versatilidad de las tarjetas de crédito para los entornos de comercio minorista.

Pagos con tarjeta de crédito

Ventajas

• Autorización en tiempo real: los pagos con tarjeta de crédito permiten autorizar y confirmar las transacciones al instante. Esto resulta útil para las compras en tiendas físicas y en Internet. Además, ofrecen garantía de la existencia de fondos. La red de tarjetas de crédito verifica el límite de crédito del pagador antes de aprobar la compra. Si no hay fondos suficientes, la transacción se rechaza.

• Transacciones más rápidas: el pago se procesa de inmediato y los fondos se deducen de la cuenta del pagador al instante, aunque la transacción puede tardar entre 1 y 2 días hábiles en aparecer en el extracto del destinatario.

• Flexibilidad para el cliente: los clientes pueden utilizar tarjetas de crédito para una amplia variedad de transacciones, tales como compras, viajes, restaurantes o entretenimiento.

• Recompensas: con frecuencia, las tarjetas de crédito ofrecen ventajas adicionales, como recompensas, puntos o cashbacks.

• Protección del cliente: Las tarjetas de crédito ofrecen una mayor protección al cliente en comparación con las transferencias ACH. Si te hacen cargos fraudulentos en tu tarjeta de crédito, normalmente puedes reclamarlo y recuperar tu dinero, mientras que las transacciones ACH ofrecen una protección limitada en estos casos.

• Reputación crediticia: un consumo responsable con tarjeta de crédito puede ayudar a labrarse unos antecedentes crediticios y una calificación de crédito positivos.

Desventajas

• Comisiones más altas para las empresas: Los pagos con tarjeta de crédito suelen conllevar comisiones por transacción y icomisiones de intercambio, más elevadas, lo que puede afectar a los beneficios de las empresas. Estas comisiones pueden variar en función de la red (por ejemplo, Visa, Mastercard), el tipo de tarjeta y la entidad emisora, pero suelen oscilar entre el 1,5 % y el 3,5 % del importe de la transacción, además de cargos adicionales por transacción.

• Posibilidad de deudas y comisiones: los titulares de las tarjetas de crédito podrían tener que hacer frente a tipos de interés más elevados, a comisiones anuales y a otros cargos. Estas deudas pueden ir acumulándose si no se gestionan correctamente.

• Riesgos de seguridad: La información de las tarjetas de crédito puede ser objeto de ataques por parte de piratas informáticos, lo que puede dar lugar a posibles fraudes o robos de identidad. Las disputas y las transacciones no autorizadas pueden complicar el proceso de resolución..

Cómo puede ayudarte Stripe Payments

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa —desde startups en expansión hasta empresas globales— a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pago prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pago y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de intercambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y en persona: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales en línea y presenciales para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tu facturación con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones no-code de protección contra el fraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad histórico del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

Conoce todos los detalles sobre cómoStripe Payments puede ayudarte a aceptar pagos en línea y en persona o empieza hoy.