Las transacciones de la Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son un método electrónico para transferir fondos entre cuentas bancarias. Aunque los pagos con tarjeta de crédito ofrecen la comodidad de un procesamiento casi instantáneo y la posibilidad de obtener recompensas, tienen comisiones más altas y un mayor riesgo de fraude. Las transacciones ACH pueden tardar unos días en liquidarse, pero tienen un coste menor y un riesgo menor de cargos no autorizados.

Dados sus costos más bajos, los pagos ACH son particularmente atractivos para pagos recurrentes, transacciones de alto volumen y operaciones Business to Business (B2B). La red ACH gestionó 8.2 mil millones de transferencias ACH en el primer trimestre de 2024.

A continuación, explicaremos cómo funcionan las transacciones ACH, cómo se comparan con las transacciones con tarjeta de crédito y los beneficios y desventajas de cada método. Esto es lo que necesitas saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las transacciones ACH?
  
• Cómo funcionan las transacciones ACH
  
• Cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito
  
• Ventajas y desventajas de las transacciones ACH frente a los pagos con tarjeta de crédito
  

¿Qué son las transacciones ACH?

Las transacciones ACH son una forma de transferencia electrónica de fondos en los Estados Unidos, y transfieren dinero electrónicamente entre cuentas bancarias a través de la red ACH.

Gestionada por la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas (Nacha), la red ACH desempeña un papel fundamental en el sistema financiero estadounidense. Funciona como un sistema central de procesamiento que agrupa las transacciones y las envía a las instituciones financieras. Los bancos utilizan esta red como intermediario para las transacciones en lugar de conectarse con cada banco individualmente, lo que reduce los costes y aumenta la eficiencia.

Las transacciones ACH pueden procesar grandes volúmenes de pagos de forma electrónica. Son una alternativa fiable a los métodos de pago manuales, como los cheques en papel, y se utilizan habitualmente para transacciones recurrentes como suscripciones, pagos automáticos de facturas o nóminas. Las transacciones ACH también se utilizan habitualmente para el pago de facturas y transacciones B2B.

Las transacciones ACH pueden ser créditos o débitos: las transacciones de crédito, también conocidas como depósitos directos, implican depositar fondos en una cuenta bancaria. Las transacciones de débito, o pagos directos, implican retirar fondos de una cuenta.

Cómo funcionan las transacciones ACH

Este es el proceso general para iniciar y completar una transacción ACH:

• Inicio: el proceso comienza cuando una parte (el originador) inicia una transacción. Puede tratarse de un particular, una empresa o una entidad gubernamental. El originador envía una solicitud a su banco o procesador de pagos para que realice un ingreso (depósito) en una cuenta bancaria o un cargo (retiro) de ella.

• Procesamiento por lotes: las transacciones ACH no se procesan individualmente, sino por lotes. El banco del originador, conocido como institución financiera depositaria originadora (Originating Depository Financial Institution, ODFI), recopila varias transacciones ACH y las agrupa en lotes antes de enviarlas a la red ACH.

• Procesamiento: la red ACH procesa los lotes a intervalos regulares, normalmente durante la noche o varias veces al día. Durante el procesamiento, la red ACH clasifica las transacciones y las envía a las instituciones financieras correspondientes.

• Liquidación: la red ACH envía cada transacción a la institución financiera depositaria receptora (Receiving Depository Financial Institution, RDFI), que es el banco donde se encuentra la cuenta receptora. La RDFI actualiza los saldos de las cuentas en consecuencia, abonando o cargando los importes según sea necesario.

Una vez que se mueven los fondos, la transacción se completa. El proceso suele tardar entre 1 y 3 días hábiles, aunque cada vez son más habituales las transacciones ACH en el mismo día.

Cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito

Este es el proceso general para iniciar y completar una transacción con tarjeta de crédito:

• Autorización: cuando el titular de una tarjeta realiza una compra, pasa o inserta su tarjeta de crédito o introduce los datos de la tarjeta en línea. Esto activa una solicitud de autorización, que el sistema de punto de venta (POS) de la empresa envía al banco adquirente (la institución financiera que procesa las transacciones con tarjeta de crédito para la empresa). A continuación, el banco adquirente envía la solicitud a la red de tarjetas de crédito (por ejemplo, Visa, Mastercard, American Express), que la remite al banco emisor del titular de la tarjeta (el banco que emitió la tarjeta de crédito).

• Aprobación o rechazo: el banco emisor revisa la cuenta del titular de la tarjeta para asegurarse de que hay suficiente crédito disponible y que la tarjeta está en regla (no ha sido robada ni bloqueada). Si la cuenta supera esta revisión, el banco emisor autoriza la transacción y envía una aprobación a través de la red de tarjetas de crédito al banco adquirente y, a continuación, al comercio. Si hay algún problema, el banco emisor rechaza la transacción y envía el mensaje correspondiente al banco adquirente del comercio.

• Procesamiento por lotes: las empresas suelen agrupar las transacciones aprobadas y enviarlas al banco adquirente para su liquidación. Esto se hace a intervalos regulares, normalmente al final de cada día hábil.

• Liquidación: el banco adquirente procesa estas transacciones con la red de tarjetas de crédito, que a continuación las transfiere al banco emisor para su liquidación.

• Transferencia de fondos: el banco emisor transfiere los fondos a la red de tarjetas de crédito, que los envía al banco adquirente. A continuación, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa, normalmente en un plazo de uno o dos días.

• Facturación: el titular de la tarjeta recibe un extracto mensual de su banco emisor en el que se detallan todas sus transacciones y el importe total adeudado. El titular de la tarjeta debe pagar al menos el importe mínimo antes de la fecha de vencimiento para evitar recargos por demora e intereses.

Ventajas y desventajas de las transacciones ACH frente a los pagos con tarjeta de crédito

Las transacciones ACH y los pagos con tarjeta de crédito se utilizan ampliamente para las transferencias electrónicas de fondos. Ambos métodos eliminan la necesidad de utilizar efectivo físico o cheques, y ambos pueden utilizarse para pagar facturas, comprar bienes o servicios en línea y transferir fondos entre particulares. Las empresas procesadoras de ACH y las compañías de tarjetas de crédito de buena reputación implementan medidas de seguridad para proteger la información financiera durante las transacciones.

Más allá de estas similitudes, los pagos ACH y los pagos con tarjeta de crédito difieren en algunos aspectos clave. Las transacciones ACH son ideales para pagos rentables, masivos y recurrentes. Son conocidas por su seguridad y su capacidad de procesamiento a gran escala, pero carecen de la flexibilidad y la autorización en tiempo real que ofrecen las tarjetas de crédito. Los pagos con tarjeta de crédito son ideales para transacciones minoristas y en línea, pero suponen mayores costos de transacción para las empresas y, potencialmente, tipos de interés más altos y comisiones adicionales para los titulares de las tarjetas. La elección entre los pagos ACH y los pagos con tarjeta de crédito depende del contexto y las prioridades del usuario o la empresa.

Transacciones ACH

Ventajas

• _Menores costos y comisiones para las empresas: _las transacciones ACH suelen tener comisiones más bajas para las empresas en comparación con los pagos con tarjeta de crédito, lo que las hace rentables para transacciones masivas y transferencias regulares. Las comisiones por transacción suelen oscilar entre unos centavos y unos pocos dólares por transacción.

• Seguras: una red centralizada procesa transacciones ACH de forma segura, lo que reduce el riesgo de fraude y transacciones no autorizadas.

• Procesamiento a gran escala: las transacciones ACH pueden gestionar grandes volúmenes de transacciones por lotes, lo que las hace adecuadas para empresas que necesitan procesar múltiples pagos o nóminas.

Desventajas

• Tiempos de procesamiento más lentos: las transacciones ACH suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles en completarse. Existen opciones para realizar transferencias ACH más rápidas, pero estas pueden conllevar comisiones adicionales.

• Autorización en tiempo real limitada: las transacciones ACH no se autorizan en tiempo real, por lo que los minoristas no suelen utilizarlas. Las transacciones ACH tampoco ofrecen una garantía de fondos y pueden ser rechazadas debido a fondos insuficientes en la cuenta del pagador, lo que puede provocar retrasos o transferencias fallidas.

• _Menor flexibilidad para los clientes: _las transacciones ACH suelen utilizarse para fines específicos, como el pago de facturas o los depósitos directos, y carecen de la versatilidad de las tarjetas de crédito en el ámbito minorista.

Pagos con tarjeta de crédito

Ventajas

• Autorización en tiempo real: los pagos con tarjeta de crédito pueden autorizar y confirmar transacciones al instante, lo que resulta útil para compras en tiendas físicas y en línea, y ofrecen una garantía de fondos. La red de tarjetas de crédito verifica el límite de crédito del pagador antes de aprobar la compra y, si los fondos son insuficientes, la transacción se rechaza.

• Transacciones más rápidas: el pago se procesa inmediatamente y los fondos se deducen de la cuenta del pagador al instante, aunque la transacción puede tardar entre uno y dos días hábiles en aparecer en el extracto del destinatario.

• Flexibilidad para el cliente: los clientes pueden utilizar tarjetas de crédito para una amplia gama de transacciones, incluidas compras, viajes, restaurantes y entretenimiento.

• Recompensas: las tarjetas de crédito suelen ofrecer ventajas adicionales, como recompensas, puntos o devolución de dinero.

• Protección del cliente: las tarjetas de crédito ofrecen una mayor protección al cliente en comparación con las transferencias ACH. Si se producen cargos fraudulentos en tu tarjeta de crédito, normalmente puedes reclamarlos y recuperar tu dinero, mientras que las transacciones ACH ofrecen una protección limitada en estos casos.

• Creación de crédito: el uso responsable de las tarjetas de crédito puede ayudar a crear un historial crediticio positivo.

Desventajas

• Comisiones más elevadas para las empresas: los pagos con tarjeta de crédito suelen conllevar comisiones por transacción y comisiones de intercambio más elevadas, lo que puede afectar a los beneficios de las empresas. Estas comisiones pueden variar en función de la red (por ejemplo, Visa, Mastercard), el tipo de tarjeta y el emisor, pero suelen oscilar entre el 1.5 % y el 3.5 % del importe de la transacción, más cargos adicionales por transacción.

• _Potential para deudas y tarifas: _ los titulares de tarjeta de crédito pueden enfrentar altas tasas de interés, tarifas anuales y otros cargos, lo que lleva a la acumulación de deuda si no se administra adecuadamente.

• Riesgos de seguridad: la información de las tarjetas de crédito puede ser objeto de ataques por parte de piratas informáticos, lo que puede dar lugar a posibles fraudes o robos de identidad. Las disputas y las transacciones no autorizadas pueden añadir complejidad al proceso de resolución.