Las transacciones de Cámara de Compensación Automatizada (ACH) son un método electrónico de envío de fondos entre cuentas bancarias. Aunque los pagos con tarjeta de crédito ofrecen la comodidad de un procesamiento prácticamente instantáneo y el potencial de recibir recompensas, están sujetos a comisiones más altas y a un mayor potencial de fraude. Las transacciones ACH pueden tardar unos días en liquidarse, pero conllevan un coste menor y un riesgo más bajo de que se produzcan cargos no autorizados.

Por su menor coste, los pagos ACH resultan especialmente atractivos en caso de pagos recurrentes, transacciones de gran volumen y operaciones entre empresas (B2B). La red ACH gestionó 8200 millones de transferencias ACH en el primer trimestre de 2024.

A continuación, explicamos cómo funcionan las transacciones ACH, las comparamos con las transacciones con tarjeta de crédito y describimos las ventajas e inconvenientes de ambos métodos. A continuación, encontrarás lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué son las transacciones ACH?
  
• Cómo funcionan las transacciones ACH
  
• Cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito
  
• Pros y contras de las transacciones ACH y con tarjeta de crédito
  

¿Qué son las transacciones ACH?

Las transacciones ACH son un método electrónico de envío de fondos que se utiliza en los Estados Unidos para enviar dinero electrónicamente entre cuentas bancarias a través de la red ACH.

La gestión de la red ACH corre a cargo de la National Automated Clearing House Association (Nacha) y desempeña una importante función en el sistema financiero estadounidense. Se trata de un sistema de procesamiento centralizado que procesa las transacciones por lotes y las redirige a las entidades financieras. Los bancos utilizan esta red como intermediaria en las transacciones, en lugar de conectarse individualmente con cada banco. Esto reduce los costes y mejora la eficiencia.

Las transacciones ACH permiten procesar grandes volúmenes de pagos de forma electrónica. Constituyen una alternativa fiable a los métodos de pago manuales como los cheques en papel y se suelen utilizar en las transacciones recurrentes como las suscripciones, el pago automático de facturas o las nóminas. Las transacciones ACH también se utilizan con frecuencia para el pago de facturas y las transacciones B2B.

Pueden ser abonos o adeudos: las transacciones de abono, también denominadas depósitos directos, consisten en depositar fondos en una cuenta bancaria. Las transacciones de adeudo, o pagos directos, consisten en retirar fondos de la cuenta.

Cómo funcionan las transacciones ACH

Este es el proceso general para iniciar y completar una transacción ACH:

• Inicio: el proceso comienza cuando la parte ordenante inicia una transacción. Puede ser un particular, una empresa o un ente público. El ordenante presenta la solicitud a su banco o al procesador de pagos para que abone (deposite) o adeude (retire) un importe en una cuenta bancaria.

• Procesamiento por lotes: las transacciones ACH no se procesan individualmente, sino por lotes. El banco del ordenante, denominada «Originating Depository Financial Institution» (ODFI) o entidad financiera depositaria de origen, reúne varias transacciones ACH en lotes antes de enviarlas a la red ACH.

• Procesamiento: la red ACH procesa los lotes a intervalos regulares, generalmente por la noche o varias veces a lo largo del día. Durante el procesamiento, la red ACH ordena las transacciones y las envía a las entidades financieras apropiadas.

• Liquidación: la red ACH envía cada transacción a la «Receiving Depository Financial Institution» (RDFI) o entidad financiera depositaria receptora, que es el banco en el que está la cuenta destinataria. La RDFI actualiza los saldos de las cuentas en consecuencia y realiza los adeudos o los abonos según corresponda.

La transacción se completa con el traspaso de los fondos. El proceso suele durar entre 1 y 3 días hábiles, aunque cada vez son más frecuentes las transacciones ACH en el mismo día.

Cómo funcionan las transacciones con tarjeta de crédito

Este es el proceso general para iniciar y completar una transacción con tarjeta de crédito:

• Autorización: cuando el titular de la tarjeta realiza una compra, pasa o inserta la tarjeta de crédito o especifica los datos de esta en línea. Esto desencadena una solicitud de autorización que el punto de venta (POS) de la empresa envía al banco adquirente (la entidad financiera que procesa las transacciones con tarjeta de crédito para la empresa). A continuación, el banco adquirente envía la solicitud a la red de tarjetas de crédito (p. ej., Visa, Mastercard, American Express, etc.). Esta, a su vez, la redirige al banco emisor del titular de la tarjeta (el banco que ha emitido la tarjeta de crédito).

• Aprobación o rechazo: el banco emisor revisa la cuenta del titular de la tarjeta para comprobar que disponga de crédito suficiente y que la situación de la tarjeta sea correcta (que no se haya robado o bloqueado). Si la cuenta supera esta revisión, el banco emisor autoriza la transacción y envía un mensaje de aprobación a través de la red de tarjetas de crédito primero al banco adquirente y, después, a la empresa. Si se detecta cualquier problema, el banco emisor rechaza la transacción y envía el mensaje correspondiente al banco adquirente de la empresa.

• Procesamiento por lotes: las empresas suelen agrupar por lotes las transacciones aprobadas y enviárselas a los bancos adquirentes para su liquidación. Esto tiene lugar a intervalos regulares, normalmente al final de cada día hábil.

• Liquidación: el banco adquirente procesa estas transacciones mediante la red de tarjetas de crédito que, a su vez, las transfiere al banco emisor para su liquidación.

• Envío de fondos: el banco emisor envía los fondos a la red de tarjetas de crédito, que los redirige al banco adquirente. Después, el banco adquirente deposita los fondos en la cuenta de la empresa, normalmente en el plazo de uno o dos días.

• Facturación: el titular de la tarjeta recibe un extracto mensual del banco emisor en el que se detallan todas las transacciones y el importe total adeudado. El titular de la tarjeta debe abonar al menos el pago mínimo antes de la fecha tope para evitar las comisiones y los cargos de intereses por demora.

Pros y contras de las transacciones ACH y con tarjeta de crédito

Las transacciones ACH y los pagos con tarjeta de crédito se utilizan con mucha frecuencia para efectuar transferencias electrónicas de fondos. Ambos métodos eliminan la necesidad de efectivo físico o cheques y ambas pueden utilizarse para abonar facturas, adquirir productos o servicios en línea o enviar fondos entre particulares. Los procesadores ACH y las compañías de tarjetas de crédito de prestigio implementan medidas de seguridad para proteger la información financiera durante las transacciones.

Dejando a un lado estas similitudes, los pagos ACH y los pagos con tarjeta de crédito se diferencian en varios aspectos fundamentales. Las transacciones ACH son ideales para realizar pagos recurrentes y masivos de forma rentable. Gozan de buena reputación por su seguridad y sus prestaciones de procesamiento a gran escala, pero carecen de la flexibilidad y de la autorización en tiempo real que ofrecen las tarjetas de crédito. Los pagos con tarjeta de crédito son ideales para las transacciones por Internet y de comercio minorista, pero generan costes más altos para las empresas y podrían suponer tipos de interés y comisiones adicionales para los titulares de las tarjetas. La elección entre pagar a través de la ACH o con tarjeta de crédito depende del contexto y de las prioridades del usuario o de la empresa.

Transacciones ACH

Pros

• Menores costes y comisiones para las empresas: las transacciones ACH suelen conllevar menores comisiones para las empresas que los pagos con tarjeta de crédito. Por este motivo, son más rentables para las transacciones masivas y las transferencias periódicas. Las comisiones pueden oscilar entre unos peniques y varios dólares estadounidenses por transacción.

• Seguridad: una red centralizada procesa las transacciones ACH de manera segura. De este modo, se reducen el riesgo de fraude y las transacciones no autorizadas.

• Procesamiento a gran escala: las transacciones ACH permiten gestionar grandes volúmenes de transacciones en lotes, lo que las hace adecuadas para empresas que tienen que procesar gran cantidad de pagos o nóminas.

Contras

• Tiempos de procesamiento más largos: las transacciones ACH suelen tardar entre 1 y 3 días hábiles en liquidarse. Hay opciones para agilizarlas, pero pueden conllevar comisiones adicionales.

• Autorización limitada en tiempo real: las transacciones ACH no se autorizan en tiempo real; por este motivo, no suelen utilizarse en los comercios minoristas. Las transacciones ACH tampoco ofrecen una garantía de la existencia de fondos y podrían rechazarse si no hay fondos suficientes en la cuenta del pagador. Esto podría causar retrasos o incluso impagos.

• Menor flexibilidad para el cliente: las transacciones ACH suelen utilizarse con fines concretos, como el pago de facturas o los depósitos directos. Así pues, carecen de la versatilidad de las tarjetas de crédito para los entornos de comercio minorista.

Pagos con tarjeta de crédito

Pros

• Autorización en tiempo real: los pagos con tarjeta de crédito permiten autorizar y confirmar las transacciones al instante. Esto resulta útil para las compras en tiendas físicas y en Internet. Además, ofrecen garantía de la existencia de fondos. La red de tarjetas de crédito verifica el límite de crédito del pagador antes de aprobar la compra. Si no hay fondos suficientes, la transacción se rechaza.

• Transacciones más rápidas: el pago se procesa de inmediato y los fondos se deducen de la cuenta del pagador al instante, aunque la transacción puede tardar entre 1 y 2 días hábiles en aparecer en el extracto del destinatario.

• Flexibilidad para el cliente: los clientes pueden utilizar tarjetas de crédito para una amplia variedad de transacciones, tales como compras, viajes, restaurantes o entretenimiento.

• Recompensas: con frecuencia, las tarjetas de crédito ofrecen ventajas adicionales, como recompensas, puntos o cashbacks.

• Protección al cliente: las tarjetas de crédito ofrecen una protección al cliente más sólida que las transferencias ACH. Si sufres un cargo fraudulento en la tarjeta de crédito, normalmente lo puedes disputar y recibir un reembolso de tu dinero. En cambio, las transacciones ACH ofrecen una protección limitada en este tipo de casos.

• Reputación crediticia: un consumo responsable con tarjeta de crédito puede ayudar a labrarse unos antecedentes crediticios y una calificación de crédito positivos.

Contras

• Comisiones más altas para las empresas: los pagos con tarjeta de crédito suelen conllevar comisiones de intercambio y por transacción más elevadas, lo que puede afectar a los beneficios de las empresas. Estas comisiones varían según la red (p. ej., Visa o Mastercard), del tipo de tarjeta y de la entidad emisora, pero suelen oscilar entre un 1,5 % y un 3,5 % del importe de la transacción, más cargos adicionales por transacción.

• Posibilidad de deudas y comisiones: los titulares de las tarjetas de crédito podrían tener que hacer frente a tipos de interés más elevados, a comisiones anuales y a otros cargos. Estas deudas pueden ir acumulándose si no se gestionan correctamente.

• Riesgos de seguridad: si los piratas informáticos consiguen hacerse con la información de la tarjeta de crédito, esto puede dar lugar a fraudes o al robo de identidad. Las disputas y las transacciones no autorizadas pueden añadir complejidad al proceso de resolución.