ACH-transacties (Automated Clearing House) zijn een elektronische manier om geld over te maken tussen bankrekeningen. Hoewel creditcardbetalingen handig zijn omdat ze bijna meteen worden verwerkt en je er soms beloningen mee kunt verdienen, zijn de kosten hoger en is de kans op fraude groter. ACH-transacties kunnen een paar dagen duren, maar zijn goedkoper en er is minder kans op ongewenste kosten.

Vanwege de lagere kosten zijn ACH-betalingen vooral aantrekkelijk voor terugkerende betalingen, transacties met grote bedragen en business-to-business (B2B) transacties. Het ACH-netwerk verwerkte 8,2 miljard ACH-overschrijvingen in het eerste kwartaal van 2024.

Hieronder leggen we uit hoe ACH-transacties werken, hoe ze zich verhouden tot creditcardtransacties en wat de voor- en nadelen van elke methode zijn. Dit is wat je moet weten.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat zijn ACH-transacties?
  
• Hoe ACH-transacties werken
  
• Hoe creditcardtransacties werken
  
• Voordelen en nadelen van ACH-transacties versus creditcardbetalingen
  

Wat zijn ACH-transacties?

ACH-transacties zijn een manier om geld elektronisch over te maken in de VS. Ze zorgen ervoor dat geld via het ACH-netwerk van de ene bankrekening naar de andere gaat.

Het ACH-netwerk wordt beheerd door de National Automated Clearing House Association (Nacha) en speelt een belangrijke rol in het Amerikaanse financiële systeem. Het werkt als een centraal verwerkingssysteem dat transacties in batches verwerkt en doorstuurt naar financiële instellingen. Banken gebruiken dit netwerk als tussenpersoon voor transacties in plaats van rechtstreeks met elke bank te communiceren, wat kosten bespaart en de efficiëntie verhoogt.

ACH-transacties kunnen grote hoeveelheden betalingen elektronisch verwerken. Ze zijn een betrouwbaar alternatief voor handmatige betaalmethoden zoals papieren cheques en worden vaak gebruikt voor terugkerende transacties zoals abonnementen, automatische betalingen van rekeningen of salarisadministratie. ACH-transacties worden ook vaak gebruikt voor het betalen van rekeningen en B2B-transacties.

ACH-transacties kunnen credits of debits zijn: bij credit-transacties, ook wel directe stortingen genoemd, wordt geld op een bankrekening gestort. Bij debet-transacties, of directe betalingen, wordt geld van een rekening afgehaald.

Hoe ACH-transacties werken

Dit is hoe je een ACH-transactie start en afrondt:

• Start: Het proces begint wanneer iemand (de opdrachtgever) een transactie start. Dit kan een persoon, een bedrijf of een overheidsinstantie zijn. De opdrachtgever vraagt zijn bank of betalingsverwerker om geld over te maken (storten) of af te schrijven (opnemen) van een bankrekening.

• Batching: ACH-transacties worden niet één voor één verwerkt, maar in batches. De bank van de betaler, ook wel de Originating Depository Financial Institution (ODFI) genoemd, verzamelt meerdere ACH-transacties en zet ze in batches voordat ze naar het ACH-netwerk worden gestuurd.

• Verwerking: Het ACH netwerk verwerkt de batches met regelmatige tussenpozen, meestal 's nachts of meerdere keren per dag. Tijdens de procedure sorteert het ACH netwerk de transacties en stuurt ze naar de juiste financiële instellingen.

• Vereffening: Het ACH-netwerk stuurt elke transactie naar de ontvangende financiële instelling (RDFI), dat is de bank waar de ontvangende rekening wordt aangehouden. De RDFI werkt de rekeningsaldi dienovereenkomstig bij en crediteert of debiteert indien nodig.

Zodra het geld is overgemaakt, is de transactie voltooid. Het proces duurt doorgaans 1 tot 3 werkdagen, hoewel ACH-transacties op dezelfde dag steeds gebruikelijker worden.

Hoe creditcardtransacties werken

Dit is hoe je een creditcardtransactie start en afrondt:

• Autorisatie: Als een kaarthouder iets koopt, haalt hij zijn creditcard door de lezer of steekt hem erin, of voert hij online zijn kaartgegevens in. Dit zorgt ervoor dat er een autorisatieverzoek wordt gedaan, dat het kassasysteem van het bedrijf naar de verwerkende bank stuurt (de bank die creditcardtransacties voor het bedrijf afhandelt). De acquirerende bank stuurt het verzoek vervolgens naar het creditcardnetwerk (bijvoorbeeld Visa, Mastercard, American Express), dat het doorstuurt naar de uitgevende bank van de kaarthouder (de bank die de creditcard heeft uitgegeven).

• Goedkeuren of weigeren: De uitgevende bank beoordeelt de rekening van de kaarthouder om te kijken of er genoeg krediet beschikbaar is en of de kaart in orde is (niet gestolen of geblokkeerd). Als de rekening deze controle doorstaat, keurt de uitgevende bank de transactie goed en stuurt een goedkeuring via het creditcardnetwerk van de terug naar de acquirerende bank en vervolgens naar het bedrijf. Als er een probleem is, weigert de uitgevende bank de transactie en stuurt een overeenkomstig bericht naar de acquirerende bank van het bedrijf.

• Batching: Bedrijven bundelen goedgekeurde transacties meestal en sturen ze naar de ontvangende bank voor vereffening. Dit gebeurt op regelmatige tijdstippen, meestal aan het einde van elke werkdag.

• Vereffening: De acquirerende bank verwerkt deze transacties met het creditcardnetwerk, dat ze vervolgens doorgeeft aan de uitgevende bank voor vereffening.

• Geld overmaken: De uitgevende bank maakt het geld over naar het creditcardnetwerk, dat het naar de ontvangende bank stuurt. De ontvangende bank zet het geld dan op de rekening van het bedrijf, meestal binnen een dag of twee.

• Facturering: De kaarthouder krijgt elke maand een afschrift van de uitgevende bank met alle transacties en het totale verschuldigde bedrag. De kaarthouder moet op de vervaldatum ten minste het minimumbedrag betalen om boetes en rente te voorkomen.

Voordelen en nadelen van ACH-transacties versus creditcardbetalingen

ACH-transacties en creditcardbetalingen worden vaak gebruikt voor elektronische geldtransfers. Bij beide methoden heb je geen contant geld of cheques nodig en je kunt ze gebruiken om rekeningen te betalen, online goederen of diensten te kopen en geld over te maken tussen mensen. Betrouwbare ACH-verwerkers en creditcardmaatschappijen zorgen voor beveiliging om financiële info tijdens transacties te beschermen.

Naast deze overeenkomsten verschillen ACH-betalingen en creditcardbetalingen op een paar belangrijke punten. ACH-transacties zijn ideaal voor kosteneffectieve, bulk- en terugkerende betalingen. Ze staan bekend om hun veiligheid en grootschalige verwerkingsmogelijkheden, maar missen de flexibiliteit en realtime autorisatie die creditcards bieden. Creditcardbetalingen zijn ideaal voor detailhandel en online transacties, maar brengen hogere transactiekosten met zich mee voor bedrijven en mogelijk hogere rentetarieven en extra kosten voor kaarthouders. De keuze tussen ACH- en creditcardbetalingen hangt af van de context en prioriteiten van de gebruiker of het bedrijf.

ACH-transacties

Voordelen

• Lagere kosten en vergoedingen voor bedrijven: ACH-transacties zijn meestal goedkoper voor bedrijven dan creditcardbetalingen, waardoor ze voordelig zijn voor grote transacties en regelmatige overschrijvingen. De transactiekosten variëren meestal van een paar cent tot een paar dollar per transactie.

• Veilig: Een gecentraliseerd netwerk verwerkt ACH-transacties op een veilige manier, waardoor het risico op fraude en ongeoorloofde transacties wordt verminderd.

• Grootschalige verwerking: ACH-transacties kunnen grote hoeveelheden transacties in batches verwerken, waardoor ze geschikt zijn voor bedrijven die meerdere betalingen of salarisadministraties moeten verwerken.

Nadelen

• Langzamere verwerkingstijden: ACH-transacties duren meestal 1 tot 3 werkdagen om te worden afgehandeld. Er zijn opties voor snellere ACH-overschrijvingen, maar daar kunnen extra kosten aan verbonden zijn.

• Beperkte realtime autorisatie: ACH-transacties worden niet in realtime geautoriseerd, dus winkels gebruiken ze meestal niet. ACH-transacties bieden ook geen garantie dat er genoeg geld is en kunnen worden geweigerd als er niet genoeg geld op de rekening van de betaler staat, wat kan leiden tot vertragingen of mislukte overschrijvingen.

• Minder flexibiliteit voor klanten: ACH-transacties worden meestal gebruikt voor specifieke doeleinden, zoals het betalen van rekeningen of directe stortingen, en zijn niet zo veelzijdig als creditcards in de detailhandel.

Creditcardbetalingen

Voordelen

• Real-time autorisatie: Creditcardbetalingen kunnen transacties direct autoriseren en bevestigen, wat handig is voor aankopen in winkels en online, en ze bieden een garantie voor voldoende saldo. Het creditcardnetwerk controleert de kredietlimiet van de betaler voordat de aankoop wordt goedgekeurd, en als er onvoldoende saldo is, wordt de transactie geweigerd.

• Snellere transacties: De betaling wordt meteen verwerkt en het geld wordt direct van de rekening van de betaler afgeschreven, hoewel het 1-2 werkdagen kan duren voordat de transactie op het afschrift van de ontvanger verschijnt.

• Flexibiliteit voor klanten: Klanten kunnen creditcards gebruiken voor allerlei transacties, zoals winkelen, reizen, uit eten gaan en entertainment.

• Beloningen: Creditcards geven vaak extra voordelen, zoals beloningen, punten of cashback.

• Klantbescherming: Creditcards bieden betere bescherming voor klanten dan ACH-overschrijvingen. Als je frauduleuze afschrijvingen op je creditcard ziet, kun je die meestal betwisten en je geld terugkrijgen, terwijl ACH-transacties in zulke gevallen maar beperkte bescherming bieden.

• Kredietopbouw: Verantwoord gebruik van creditcards kan helpen bij het opbouwen van een positieve kredietgeschiedenis en kredietwaardigheid.

Nadelen

• Hogere kosten voor bedrijven: Creditcardbetalingen brengen vaak hogere transactiekosten en interbancaire kosten met zich mee, wat de winst van bedrijven kan beïnvloeden. Deze kosten kunnen verschillen per netwerk (bijvoorbeeld Visa, Mastercard), kaarttype en uitgever, maar liggen meestal tussen de 1,5% en 3,5% van het transactiebedrag, plus extra kosten per transactie.

• Risico op schulden en kosten: Creditcardgebruikers kunnen te maken krijgen met hoge rentetarieven, jaarlijkse kosten en andere kosten, wat kan leiden tot schulden als ze niet goed worden beheerd.

• Beveiligingsrisico's: Creditcardgegevens kunnen het doelwit worden van hackers, wat kan leiden tot fraude of identiteitsdiefstal. Geschillen en ongeautoriseerde transacties kunnen het oplossen ervan nog ingewikkelder maken.