Les transactions ACH (Automated Clearing House) sont un moyen électronique de transfert de fonds entre comptes bancaires. Bien que les paiements par carte de crédit offrent la commodité d’un traitement quasi instantané et la possibilité d’obtenir des récompenses, ils entraînent des frais plus élevés et présentent un risque accru de fraude. Les transactions ACH peuvent prendre quelques jours à être réglées, mais elles entraînent des coûts moins élevés et présentent un risque moindre de frais non autorisés.

Compte tenu de leurs coûts réduits, les paiements ACH sont particulièrement intéressants pour les paiements récurrents, les transactions à volume élevé et les opérations interentreprises (B2B). Le réseau ACH a traité 8,2 milliards de virements ACH au cours du premier trimestre 2024.

Nous expliquons ci-dessous le fonctionnement des transactions ACH, leur comparaison avec les transactions par carte de crédit, ainsi que les avantages et les inconvénients de chaque méthode. Voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Que sont les transactions ACH?
  
• Comment fonctionnent les transactions ACH?
  
• Comment fonctionnent les transactions par carte de crédit
  
• Avantages et inconvénients des transactions ACH par rapport aux paiements par carte de crédit
  

Que sont les transactions ACH?

Les transactions ACH sont une forme de transfert électronique de fonds aux États-Unis. Elles permettent de transférer électroniquement de l’argent entre des comptes bancaires via le réseau ACH.

Géré par la National Automated Clearing House Association (Nacha), le réseau ACH joue un rôle majeur dans le système financier américain. Il fonctionne comme un système centralisé qui regroupe les transactions et les achemine vers les institutions financières. Les banques utilisent ce réseau comme intermédiaire pour les transactions plutôt que de se connecter individuellement à chaque banque, ce qui réduit les coûts et améliore l’efficacité.

Les transactions ACH permettent de traiter électroniquement de gros volumes de paiements. Elles constituent une alternative fiable aux méthodes de paiement manuelles telles que les chèques papier et sont couramment utilisées pour les transactions récurrentes telles que les abonnements, les paiements automatiques de factures ou les salaires. Les transactions ACH sont également couramment utilisées pour le paiement de factures et les transactions B2B.

Les transactions ACH peuvent être des crédits ou des débits : les transactions de crédit, également appelées dépôts directs, consistent à déposer des fonds sur un compte bancaire. Les transactions de débit, ou paiements directs, consistent à retirer des fonds d’un compte.

Comment fonctionnent les transactions ACH?

Voici la procédure générale pour initier et effectuer une transaction ACH :

• Initiation : Le processus commence lorsqu’une partie (l’initiateur) initie une transaction. Il peut s’agir d’un particulier, d’une entreprise ou d’une entité gouvernementale. L’initiateur soumet une demande à sa banque ou à son prestataire de services de paiement pour créditer (déposer sur) ou débiter (retirer de) un compte bancaire.

• Traitement par lots : les transactions ACH ne sont pas traitées individuellement, mais par lots. La banque de l’émetteur, appelée « Originating Depository Financial Institution » (ODFI), collecte plusieurs transactions ACH et les regroupe par lots avant de les envoyer au réseau ACH.

• Traitement : Le réseau ACH traite les lots à intervalles réguliers, généralement pendant la nuit ou plusieurs fois au cours de la journée. Pendant le traitement, le réseau ACH trie les transactions et les envoie aux institutions financières appropriées.

• Règlement : Le réseau ACH envoie chaque transaction à l’établissement financier dépositaire destinataire (RDFI), qui est la banque où le compte destinataire est détenu. Le RDFI met à jour les soldes des comptes en conséquence, en créditant ou en débitant selon les besoins.

Une fois les fonds transférés, la transaction est terminée. Le processus prend généralement 1 à 3 jours ouvrables, bien que les transactions ACH le jour même soient de plus en plus courantes.

Comment fonctionnent les transactions par carte de crédit?

Voici la procédure générale pour initier et finaliser une transaction par carte de crédit :

• Autorisation : Lorsqu’un titulaire de carte effectue un achat, il passe ou insère sa carte de crédit ou saisit les détails de sa carte en ligne. Cela déclenche une demande d’autorisation, que le système de point de vente (PDV) de l’entreprise envoie à la banque acquéreuse (l’institution financière qui traite les transactions par carte de crédit pour l’entreprise). La banque acquéreuse envoie ensuite la demande au réseau de cartes de crédit (par exemple, Visa, Mastercard, American Express), qui la transmet à la banque émettrice du titulaire de la carte (la banque qui a émis la carte de crédit).

• Approuver ou refuser : La banque émettrice vérifie le compte du titulaire de la carte afin de s’assurer qu’il dispose d’un crédit suffisant et que la carte est en règle (qu’elle n’a pas été volée ou bloquée). Si le compte passe cette vérification, la banque émettrice autorise la transaction et envoie une approbation via le réseau de cartes de crédit à la banque acquéreuse, puis à l’entreprise. En cas de problème, la banque émettrice refuse la transaction et envoie un message correspondant à la banque acquéreuse de l’entreprise.

• Traitement par lots : Les entreprises traitent généralement les transactions approuvées par lots et les soumettent à la banque acquéreuse pour règlement. Cela se produit à intervalles réguliers, généralement à la fin de chaque jour ouvrable.

• Règlement : La banque acquéreuse traite ces transactions avec le réseau de cartes de crédit, qui les transmet ensuite à la banque émettrice pour règlement.

• Transfert de fonds : La banque émettrice transfère les fonds au réseau de cartes de crédit, qui les achemine vers la banque acquéreuse. La banque acquéreuse dépose ensuite les fonds sur le compte de l’entreprise, généralement dans un délai d’un ou deux jours.

• Facturation : Le titulaire de la carte reçoit un relevé mensuel de sa banque émettrice détaillant toutes ses transactions et le montant total dû. Le titulaire de la carte doit payer au moins le montant minimum avant la date d’échéance pour éviter les frais de retard et les intérêts.

Avantages et inconvénients des transactions ACH par rapport aux paiements par carte de crédit

Les transactions ACH et les paiements par carte de crédit sont largement utilisés pour les transferts électroniques de fonds. Ces deux méthodes éliminent le besoin d’argent liquide ou de chèques physiques, et peuvent être utilisées pour payer des factures, acheter des biens ou des services en ligne et transférer des fonds entre particuliers. Les processeurs ACH et les sociétés de cartes de crédit réputés mettent en œuvre des mesures de sécurité pour protéger les informations financières lors des transactions.

Au-delà de ces similitudes, les paiements ACH et les paiements par carte de crédit diffèrent sur certains aspects essentiels. Les transactions ACH sont idéales pour les paiements rentables, groupés et récurrents. Elles sont réputées pour leur sécurité et leurs capacités de traitement à grande échelle, mais elles n’offrent pas la flexibilité et l’autorisation en temps réel fournies par les cartes de crédit. Les paiements par carte de crédit sont idéaux pour les transactions de détail et en ligne, mais ils entraînent des coûts de transaction plus élevés pour les entreprises et des taux d’intérêt potentiellement plus élevés et des frais supplémentaires pour les titulaires de carte. Le choix entre les paiements ACH et les paiements par carte de crédit dépend du contexte et des priorités de l’utilisateur ou de l’entreprise.

Transactions ACH

Avantages

• Réduction des coûts et des frais pour les entreprises : les transactions ACH entraînent généralement des frais moins élevés pour les entreprises que les paiements par carte de crédit, ce qui les rend rentables pour les transactions en gros et les virements réguliers. Les frais de transaction varient généralement entre quelques centimes et quelques dollars par transaction.

• Sécurisé : Un réseau centralisé traite les transactions ACH de manière sécurisée, réduisant ainsi le risque de fraude et de transactions non autorisées.

• Traitement à grande échelle : les transactions ACH peuvent traiter de grands volumes de transactions par lots, ce qui les rend adaptées aux entreprises qui doivent traiter plusieurs paiements ou paies.

Inconvénients

• Temps de traitement plus longs : les transactions ACH prennent généralement 1 à 3 jours ouvrables pour être réglées. Il existe des options permettant d’accélérer les virements ACH, mais celles-ci peuvent entraîner des frais supplémentaires.

• Autorisation en temps réel limitée : les transactions ACH ne sont pas autorisées en temps réel, c’est pourquoi les détaillants ne les utilisent généralement pas. Les transactions ACH n’offrent pas non plus de garantie de fonds et peuvent être rejetées en raison d’une insuffisance de fonds sur le compte du payeur, ce qui peut entraîner des retards ou des échecs de transfert.

• Moins de flexibilité pour les clients : Les transactions ACH sont généralement utilisées à des fins spécifiques, telles que le paiement de factures ou les virements automatiques, et n’offrent pas la polyvalence des cartes de crédit dans le commerce de détail.

Paiements par carte de crédit

Avantages

• Autorisation en temps réel : les paiements par carte de crédit permettent d’autoriser et de confirmer instantanément les transactions, ce qui est utile pour les achats en magasin et en ligne, et offrent une garantie de fonds. Le réseau de cartes de crédit vérifie la limite de crédit du payeur avant d’approuver l’achat, et si les fonds sont insuffisants, la transaction est refusée.

• Transactions plus rapides : le paiement est traité immédiatement et les fonds sont déduits du compte du payeur sans délai, même si la transaction peut prendre 1 à 2 jours ouvrables avant d’apparaître sur le relevé du bénéficiaire.

• Flexibilité pour les clients : les clients peuvent utiliser leur carte de crédit pour un large éventail de transactions, notamment les achats, les voyages, les repas au restaurant et les loisirs.

• Récompenses : Les cartes de crédit offrent souvent des avantages supplémentaires tels que des récompenses, des points ou des remises en argent.

• Protection des clients : Les cartes de crédit offrent une meilleure protection aux clients que les virements ACH. Si vous constatez des débits frauduleux sur votre carte de crédit, vous pouvez généralement les contester et obtenir le remboursement de votre argent, tandis que les transactions ACH offrent une protection limitée dans de tels cas.

• Constitution d’un historique de crédit : une utilisation responsable de votre carte de crédit peut vous aider à vous constituer un historique de crédit et un score de crédit positifs.

Inconvénients

• Frais plus élevés pour les entreprises : Les paiements par carte de crédit entraînent souvent des frais de transaction et des frais d’interchange plus élevés, ce qui peut affecter les bénéfices des entreprises. Ces frais peuvent varier en fonction du réseau (par exemple, Visa, Mastercard), du type de carte et de l’émetteur, mais ils représentent généralement entre 1,5 % et 3,5 % du montant de la transaction, auxquels s’ajoutent des frais supplémentaires par transaction.

• Risque d’endettement et de frais : Les titulaires de cartes de crédit peuvent être confrontés à des taux d’intérêt élevés, des frais annuels et d’autres frais, ce qui peut entraîner une accumulation de dettes s’ils ne gèrent pas correctement leur budget.

• Risques liés à la sécurité : Les informations relatives aux cartes de crédit peuvent être ciblées par des pirates informatiques, ce qui peut entraîner des fraudes ou des usurpations d’identité. Les litiges et les transactions non autorisées peuvent compliquer le processus de résolution.