As transações Automated Clearing House (ACH) são um método eletrônico de transferência de fundos entre contas bancárias. Embora os pagamentos com cartão de crédito ofereçam a conveniência de processamento quase instantâneo e o potencial de recompensas, eles têm tarifas mais altas e maior potencial de fraude. As transações de ACH podem levar alguns dias para serem liquidadas, mas incorrem em custos mais baixos e apresentam menor risco de cobranças não autorizadas.

Devido a seus custos mais baixos, os pagamentos ACH são particularmente atraentes para pagamentos recorrentes, transações de alto volume e operações B2B (business-to-business). A rede ACH processou 8,2 bilhões de transferências ACH no primeiro trimestre de 2024.

A seguir, explicaremos como funcionam as transações ACH, como elas se comparam às transações com cartão de crédito e as vantagens e desvantagens de cada método. Aqui está o que o senhor precisa saber.

O que será abordado neste artigo?

• O que são transações ACH?
  
• Como funcionam as transações ACH
  
• Como funcionam as transações com cartão de crédito
  
• Prós e contras das transações ACH comparadas aos pagamentos com cartão de crédito
  

O que são transações ACH?

As transações ACH são uma forma de transferência eletrônica de fundos nos EUA e transferem dinheiro eletronicamente entre contas bancárias por meio da rede ACH.

Gerenciada pela National Automated Clearing House Association (Nacha), a rede ACH desempenha uma função importante no sistema financeiro dos EUA. Ela opera como um sistema de processamento central que agrupa transações e as direciona para as instituições financeiras. Os bancos usam essa rede como intermediária para transações em vez de se conectarem com cada banco individualmente, reduzindo os custos e aumentando a eficiência.

As transações ACH podem processar grandes volumes de pagamentos eletronicamente. Elas são uma alternativa confiável se comparadas às formas de pagamento manual, como cheques em papel, e são comumente usadas para transações recorrentes. como assinaturas, pagamentos automáticos de faturas ou folhas de pagamento. As transações ACH também são comumente usadas para pagamentos de faturas e transações B2B.

As transações ACH podem ser créditos ou débitos: as transações de crédito, também conhecidas como depósitos automáticos, envolvem o depósito de fundos em uma conta bancária. As transações de débito, ou pagamentos diretos, envolvem retirar fundos de uma conta.

Como funcionam as transações ACH

Este é o processo geral para iniciar e concluir uma transação ACH:

• Iniciação: o processo começa quando uma parte (o originador) inicia uma transação. Pode ser uma pessoa física, uma empresa ou uma entidade governamental. O originador envia uma solicitação ao seu banco ou ao processador de pagamentos para creditar (depositar) ou debitar (retirar) de uma conta bancária.

• Loteamento: as transações ACH não são processadas individualmente. Elas são agrupadas. O banco do originador, conhecido como Originating Depository Financial Institution (ODFI), recolhe várias transações ACH e as agrupa antes de enviá-las à rede ACH.

• Processamento: a rede ACH processa os lotes em intervalos regulares, normalmente durante a noite ou várias vezes ao longo do dia. Durante o processamento, a rede ACH classifica as transações e as envia para as instituições financeiras apropriadas.

• Liquidação: a rede ACH envia cada transação para a Instituição Financeira Depositária Receptora (RDFI), que é o banco onde a conta receptora é mantida. A RDFI atualiza os saldos das contas, creditando ou debitando conforme necessário.

Quando os fundos são movimentados, a transação é concluída. O processo normalmente leva de 1 a 3 dias úteis, embora as transações ACH no mesmo dia estejam se tornando mais comuns.

Como funcionam as transações com cartão de crédito

Este é o processo geral para iniciar e concluir uma transação com cartão de crédito:

• Autorização: quando um titular do cartão faz uma compra, ele passa ou insere o cartão de crédito ou insere os dados do cartão online. Isso aciona uma solicitação de autorização, que o sistema de ponto de venda (POS) da empresa envia para o banco adquirente (a instituição financeira que processa as transações com cartão de crédito para a empresa). O banco adquirente envia a solicitação para a rede de cartões de crédito (por exemplo, Visa, Mastercard, American Express), que a direciona para o banco emissor do titular do cartão (o banco que emitiu o cartão de crédito).

• Aprovação ou pagamento recusado: o banco emissor revisa a conta do titular do cartão para garantir que haja crédito suficiente disponível e que o cartão esteja em situação regular (não roubado ou bloqueado). Se a conta for aprovada nessa revisão, o banco emissor autorizará a transação, enviando uma aprovação pela rede de cartões de crédito para o banco adquirente e, em seguida, para a empresa. Se houver algum problema, o banco emissor recusa a transação e envia uma mensagem correspondente ao banco adquirente da empresa.

• Loteamento: as empresas normalmente agrupam as transações aprovadas e as enviam ao banco adquirente para liquidação de fundos. Isso acontece em intervalos regulares, normalmente no final de cada dia útil.

• Liquidação: o banco adquirente processa essas transações com a rede de cartões de crédito, que as repassa ao banco emissor para liquidação de fundos.

• Transferência bancária: o banco emissor transfere os fundos para a rede de cartões de crédito, que os direciona para o banco adquirente. Em seguida, o banco adquirente deposita os fundos na conta da empresa, geralmente em um ou dois dias.

• Faturamento: o titular do cartão recebe um extrato mensal do banco emissor, detalhando todas as transações e o valor total devido. O titular do cartão deve pagar pelo menos o pagamento mínimo até a data de vencimento para evitar tarifas de atraso e cobranças de juros.

Prós e contras das transações ACH comparadas aos pagamentos com cartão de crédito

Transações ACH e pagamentos com cartão de crédito são amplamente utilizados para transferências eletrônicas de fundos. Os dois métodos eliminam a necessidade de dinheiro físico ou cheques e podem ser usados para pagar faturas, comprar bens ou serviços on-line e transferir fundos entre pessoas físicas. Operadores ACH e empresas de cartão de crédito de boa reputação implementam medidas de segurança para proteger as informações financeiras durante as transações.

Além dessas semelhanças, os pagamentos ACH e os pagamentos com cartão de crédito diferem em alguns aspectos importantes. As transações ACH são ideais para pagamentos econômicos, em massa e recorrentes. Elas são conhecidas por sua segurança e funcionalidades de processo em larga escala, mas não têm a flexibilidade e a autorização em tempo real oferecidas pelos cartões de crédito. Os pagamentos com cartão de crédito são ideais para transações varejistas e on-line, mas incorrem em custos de transação mais altos para as empresas e, potencialmente, em taxas de juros mais altas e tarifas adicionais para os titulares do cartão. A escolha entre pagamentos com ACH e com cartão de crédito depende do contexto e das prioridades do usuário ou da empresa.

Transações ACH

Vantagens

• Custos e tarifas mais baixos para as empresas: as transações ACH normalmente incorrem em tarifas mais baixas para as empresas em comparação com os pagamentos com cartão de crédito, o que as torna econômicas para transações em massa e transferências regulares. As tarifas de transação geralmente variam de centavos a alguns dólares por transação.

• Segurança: uma rede centralizada processa com segurança as transações ACH, reduzindo o risco de fraude e transações não autorizadas.

• Processamento em grande escala:as transações ACH podem processar grandes volumes de transações em lotes, o que as torna adequadas para empresas que precisam processar vários pagamentos ou folhas de pagamento.

Desvantagens

• Menor tempo de processamento: as transações ACH normalmente levam de 1 a 3 dias úteis para serem liquidadas. Há opções para transferências ACH mais rápidas, mas elas podem ter tarifas adicionais.

• Autorização limitada em tempo real:as transações ACH não são autorizadas em tempo real. Portanto, os varejistas normalmente não as utilizam. As transações ACH também não oferecem garantia de fundos e podem ser rejeitadas devido à insuficiência de fundos na conta do pagador, o que pode causar atrasos ou transferências malsucedidas.

• Menos flexibilidade para os clientes: as transações ACH normalmente são usadas para fins específicos, como pagamentos com cartão ou depósitos diretos, e não têm a versatilidade dos cartões de crédito em ambientes varejistas.

Pagamentos com cartão de crédito

Vantagens

• Autorização em tempo real: os pagamentos com cartão de crédito podem autorizar e confirmar transações instantaneamente, o que é útil para compras em lojas e pagamentos online, e oferecem garantia de fundos. A rede de cartões de crédito verifica o limite de crédito do pagador antes de aprovar a compra e, se os fundos forem insuficientes, a transação será recusada.

• Transações mais rápidas: o pagamento é processado imediatamente e os fundos são deduzidos da conta do pagador imediatamente, embora possa levar de um a dois dias úteis para que a transação apareça no extrato do destinatário.

• Flexibilidade para o cliente:os clientes podem usar os cartões de crédito para vários tipos de transações, incluindo compras, viagens, refeições e entretenimento.

• Recompensas:os cartões de crédito geralmente oferecem benefícios adicionais, como recompensas, pontos ou cashback.

• Proteção ao cliente:os cartões de crédito oferecem maior proteção ao cliente em comparação com as transferências ACH. Em casos de cobranças fraudulentas no cartão de crédito, geralmente é possível contestá-las e receber o dinheiro de volta, enquanto as transações ACH oferecem proteção limitada nesses casos.

• Construção de crédito: o uso responsável do cartão de crédito pode ajudar a construir um histórico de crédito e uma pontuação de crédito positivos.

Desvantagens

• Taxas mais altas para as empresas: os pagamentos com cartão de crédito geralmente envolvem taxas de transação mais altas e comissões interbancárias, o que pode afetar o lucro das empresas. Essas tarifas podem variar de acordo com a rede (por exemplo, Visa, Mastercard), o tipo de cartão e o emissor, mas normalmente variam de 1,5% a 3,5% do valor da transação, além de cobranças adicionais por transação.

• Potencial para dívidas e tarifas:os titulares de cartões de crédito podem enfrentar altas taxas de juros, tarifas anuais e outros encargos, levando ao acúmulo de dívidas se não forem gerenciados adequadamente.

• Riscos de segurança: os dados de cartões de crédito podem ser alvo de hackers, levando a possíveis fraudes ou roubo de identidade. Contestações e transações não autorizadas podem aumentar a complexidade do processo de resolução.