Un numero crescente di attività offre ai propri clienti la possibilità di pagare tramite banca in quanto le commissioni sulle transazioni sono inferiori rispetto ai pagamenti con carta. Le opzioni di pagamento bancario includono addebiti, trasferimenti, reindirizzamenti e pagamenti in tempo reale. Le transazioni vengono generalmente elaborate rapidamente, a volte immediatamente, a seconda dell'infrastruttura bancaria, e metodi di autenticazione come l'accesso alla banca o l'autenticazione a più fattori garantiscono la sicurezza delle transazioni. Di seguito illustriamo i diversi modi in cui i clienti possono effettuare pagamenti tramite banca, i relativi vantaggi e sfide e come questo metodo di pagamento sta influenzando il settore finanziario.

Di cosa tratta questo articolo?

• Come funzionano i pagamenti bancari?
  
• Vantaggi del pagamento tramite banca rispetto alle carte di credito
  
• Sfide con i pagamenti bancari
  
• L'evoluzione dei pagamenti bancari
  
• In che modo i pagamenti bancari stanno cambiando i servizi finanziari
  

Come funzionano i pagamenti bancari?

I pagamenti bancari possono essere implementati tramite diverse tecnologie e piattaforme, tra cui l'open banking, le interfacce di programmazione delle applicazioni (API) bancarie o i gateway di pagamento dedicati che supportano i bonifici bancari diretti. Vengono utilizzati abitualmente nell'e-commerce, nel pagamento delle bollette e in altre transazioni online. Per pagare tramite banca, il cliente deve in genere verificare la sua identità e ricevere la conferma del pagamento prima di inviare i fondi. Ecco come funziona:

• Disposizione di pagamento: il cliente sceglie di pagare con il proprio conto bancario come metodo di pagamento al momento dell'acquisto di un prodotto o servizio. In genere questa opzione è disponibile sui siti di e-commerce, sui portali per il pagamento di bollette o su altre piattaforme che accettano pagamenti online.

• Selezione della banca: il cliente seleziona la propria banca da un elenco di banche supportate, spesso presentato in un menu a discesa o in una funzione di ricerca.

• Autenticazione del conto bancario: il cliente viene reindirizzato al portale online sicuro della propria banca o gli viene chiesto di accedere tramite un'interfaccia di terze parti. Il cliente potrebbe dover fornire un'autorizzazione aggiuntiva per la transazione, come un codice inviato a un dispositivo mobile, un token di sicurezza o l'autenticazione biometrica (ad es. impronta o riconoscimento facciale). Questo passaggio verifica l'identità del cliente e autorizza la transazione.

• Regolamento e conferma: il pagamento viene contrassegnato come riuscito in modo asincrono e i fondi sono disponibili sul conto dell'attività.

Vantaggi del pagamento tramite banca rispetto alle carte di credito

I pagamenti bancari offrono alcuni vantaggi rispetto al pagamento con carta di credito, illustrati di seguito.

Minori costi di transazione

• Commissioni più basse: i circuiti delle carte di credito addebitano commissioni più elevate rispetto alle banche, quindi gli elaboratori dei pagamenti in genere trasferiscono meno costi alle attività per i pagamenti bancari.
  

Maggiore sicurezza

• Autenticazione diretta: quando pagano tramite banca, i clienti eseguono l'autenticazione direttamente con la propria banca, riducendo il rischio di phishing e accessi non autorizzati. Questa procedura prevede in genere l'autenticazione a più fattori.

• Minori possibilità di frode: I bonifici bancari e i reindirizzamenti vengono spesso effettuati nel portale online o nell'app mobile di una banca, quindi si riducono le possibilità per i truffatori di rubare i dati di pagamento dei clienti.

Transazioni più veloci

• Pagamenti in tempo reale: alcuni metodi di pagamento bancari possono eseguire transazioni istantanee. Sebbene i pagamenti con carta di credito siano autorizzati in tempo reale, in genere le attività non ricevono il denaro immediatamente.

• Pagamenti più rapidi: alcuni metodi bancari offrono la possibilità di regolare i pagamenti più velocemente rispetto alle carte di credito, che spesso richiedono due giorni lavorativi a causa dell'elaborazione in batch e della riconciliazione.

Maggiore controllo sui clienti

• Pagamenti basati su conti: i clienti possono pagare direttamente dal proprio conto bancario senza dover fare affidamento sui limiti di credito o preoccuparsi dei tassi di interesse sui saldi residui.

• Verifiche della solvibilità non necessarie: i pagamenti bancari non richiedono verifiche della solvibilità, il che li rende accessibili a chi non ha credito o ha una storia creditizia problematica.

Minor rischio di storni

• Storni ridotti: i pagamenti con carta di credito sono soggetti a storni a causa di contestazioni o transazioni fraudolente. I bonifici bancari, in particolare, presentano rischi minori di storno perché i clienti devono disporre i pagamenti direttamente dal proprio conto bancario.

• Risoluzione semplificata delle contestazioni: poiché la transazione viene effettuata tra il cliente e la sua banca, la risoluzione delle contestazioni può essere più semplice, il che riduce l'onere amministrativo per le attività.

Accessibilità

• Compatibilità transfrontaliera: molti sistemi di pagamento bancari sono concepiti per funzionare a livello transfrontaliero per un'esperienza di pagamento internazionale più semplice. Le carte di credito potrebbero avere limitazioni a causa di tassi di accettazione variabili e commissioni aggiuntive per le transazioni internazionali.

• Inclusione di persone con accesso limitato o senza accesso ai servizi delle carte di credito: alcuni sistemi basati sulle banche offrono l'accesso a persone che potrebbero non avere carte di credito ma hanno conti bancari, promuovendo l'inclusione finanziaria.

Sfide con i pagamenti bancari

Come con qualsiasi metodo di pagamento, i pagamenti bancari possono presentare delle sfide per le aziende, tra cui:

Esperienza d'uso

La procedura di accesso a un conto bancario, autenticazione e completamento di una transazione può essere più complessa e richiedere più tempo rispetto ai pagamenti con carta. Questa ulteriore complessità potrebbe dissuadere i clienti dall'effettuare il pagamento tramite banca.

• Soluzione: utilizza tecnologie come l'open banking e l'integrazione API per semplificare l'interfaccia utente e ridurre i passaggi necessari per completare una transazione. Anche l'accesso Single Sign-On (SSO) e flussi utente coerenti su tutte le piattaforme possono migliorare l'esperienza.
  

Reversibilità delle transazioni e storni

I bonifici bancari, in particolare, sono spesso irreversibili. Se da un lato questo aiuta a ridurre il rischio di contestazioni per le attività, dall'altro i clienti sono lasciati liberi di decidere dove inviare i fondi.

• Soluzione: i metodi bancari basati sull'addebito offrono meccanismi di contestazione. Adotta procedure chiare per la risoluzione delle contestazioni e meccanismi di assistenza clienti. Offri rimborsi o rettifiche in caso di errori o insoddisfazione del cliente.
  

Rischi per la sicurezza

Anche se i pagamenti bancari sono generalmente sicuri, non sono immuni da rischi per la sicurezza come il phishing o il furto di identità. I clienti potrebbero essere indotti con l'inganno a fornire le proprie credenziali bancarie a malintenzionati.

• Soluzione: informa gli utenti sulle best practice per la sicurezza e sui rischi del phishing. Utilizza l'autenticazione a più fattori, la verifica biometrica e i protocolli di comunicazione sicuri per aumentare la sicurezza. Eseguire regolarmente audit di sicurezza delle piattaforme di pagamento per identificare e risolvere le vulnerabilità.
  

Compatibilità transfrontaliera

I metodi di pagamento basati sulle banche possono presentare problemi di compatibilità per le transazioni internazionali. I diversi sistemi bancari e le diverse normative vigenti nei vari Paesi possono causare ritardi o commissioni aggiuntive.

• Soluzione: collabora con banche e istituti finanziari per standardizzare le procedure di pagamento transfrontaliero. Utilizza gateway di pagamento internazionali con esperienza nella gestione di transazioni transfrontaliere.
  

Dipendenza dall'infrastruttura bancaria

I pagamenti si basano sull'infrastruttura bancaria, la quale potrebbe essere soggetta a interruzioni o tempi di inattività, con conseguenti ritardi o mancati pagamenti.

• Soluzione: implementa sistemi di ridondanza e failover per garantire la continuità durante le interruzioni. Collabora con banche che dispongono di infrastrutture e sistemi di backup affidabili. Anche una comunicazione chiara ai clienti durante le interruzioni può aiutare a gestire le aspettative.
  

Conformità e regolamentazione

I pagamenti bancari devono rispettare varie normative, come l'antiriciclaggio (AML) e le regole di adeguata verifica della clientela (KYC). La conformità può aggiungere complessità e costi alla procedura di pagamento.

• Soluzione: aggiornati sui requisiti normativi e garantisci la conformità di tutte le procedure alle leggi vigenti. Collabora con esperti legali e responsabili della conformità per garantire la conformità alle normative.
  

L'evoluzione dei pagamenti bancari

Il panorama si sta adattando ai progressi tecnologici, alle preferenze dei consumatori e alle normative in evoluzione, nonché alle partnership e ai casi d'uso emergenti.

Progressi tecnologici

• Open banking: le iniziative di open banking, che consentono agli sviluppatori di terze parti di creare applicazioni che si connettono ai dati bancari tramite API sicure, hanno aumentato l'accessibilità e l'interoperabilità tra gli istituti finanziari.

• Pagamenti in tempo reale: lo sviluppo di sistemi di pagamento in tempo reale ha reso possibili i bonifici bancari istantanei, trasformando la velocità di pagamento e l'esperienza del cliente.

• Intelligenza artificiale (IA) e machine learning (ML): l'IA e il machine learning vengono utilizzati per migliorare il rilevamento delle frodi, la sicurezza e la personalizzazione dei pagamenti bancari.

Modifiche normative

• PSD2 e altre normative: in Europa la seconda direttiva sui servizi di pagamento (PSD2) impone alle banche di aprire i propri dati a terzi (con il consenso del cliente), facilitando l'open banking e favorendo una maggiore concorrenza e innovazione nel settore dei pagamenti.

• Conformità e sicurezza: i quadri normativi si sono adattati per concentrarsi maggiormente sulla protezione e la sicurezza dei dati, con norme più rigorose per le transazioni finanziarie.

Tendenze e aspettative dei clienti

• Comodità e velocità: i clienti si aspettano sempre di più un'esperienza di pagamento facile e veloce.

• Problemi di sicurezza: Con l'aumento delle minacce informatiche, i clienti danno la priorità a metodi di pagamento sicuri.

• Pagamenti mobili e digitali: la preferenza dei consumatori si sta spostando verso i pagamenti mobili e digitali.

Partnership e collaborazioni di settore

• Collaborazione fintech-banca: le aziende fintech e le banche tradizionali collaborano per creare più soluzioni di pagamento bancario.

• Integrazione con piattaforme di e-commerce: le piattaforme di e-commerce adottano sempre più spesso opzioni di pagamento tramite banca.

• Interoperabilità e standardizzazione: le aziende fintech e le banche collaborano per standardizzare i protocolli e migliorare l'interoperabilità dei pagamenti bancari tra banche e sistemi di pagamento diversi.

Casi d'uso più diffusi

• Transazioni business-to-business (B2B): i pagamenti bancari sono molto diffusi per le transazioni B2B di valore elevato grazie alle commissioni ridotte.

• Servizi in abbonamento: le attività basate sugli abbonamenti consentono sempre più spesso ai propri clienti di pagare tramite banca i pagamenti ricorrenti. I clienti in genere devono inserire i propri dati di pagamento solo una volta e le attività non devono preoccuparsi di eventuali pagamenti non riusciti in seguito alla scadenza della carta.

• Pagamenti transfrontalieri: le soluzioni di pagamento bancario transfrontaliero stanno diventando sempre più diffuse in quanto offrono alle attività che operano a livello internazionale un'opzione più rapida e a costo ridotto per le transazioni.

In che modo i pagamenti bancari stanno cambiando i servizi finanziari

Le funzionalità dei pagamenti bancari stanno cambiando i servizi finanziari in quanto influenzano le aspettative dei clienti, gli standard di settore e le procedure aziendali.

• Approccio incentrato sul cliente: offrire ai clienti la possibilità di pagare tramite banca ha contribuito a spostare l'attenzione su servizi bancari incentrati sul cliente. Le banche sono incentivate a offrire servizi personalizzati e consentono ai clienti di scegliere come e dove condividere i propri dati per una maggiore trasparenza e controllo da parte dei clienti.

• Pagamenti in tempo reale: la diffusione dei sistemi di pagamento in tempo reale consente trasferimenti bancari istantanei, trasformando le tempistiche bancarie tradizionali. Ciò ha implicazioni per la gestione del flusso di cassa e ha determinato un aumento dell'adozione dei pagamenti istantanei in vari settori.

• Autenticazione sicura: i pagamenti bancari si basano su metodi di autenticazione sicuri come l'autenticazione a più fattori, per ridurre il rischio di frode e l'accesso non autorizzato. Questo cambiamento ha aumentato le aspettative in materia di sicurezza in tutto il settore finanziario.

• Rivoluzione fintech: l'adozione dei pagamenti bancari ha consentito alle aziende fintech di rivoluzionare i modelli bancari tradizionali e sviluppare nuovi servizi come app per la definizione del budget, gateway di pagamento e strumenti di gestione delle finanze personali. La concorrenza da parte delle aziende fintech ha spinto le banche tradizionali a innovare e a migliorare i propri servizi.

• Aggiornamento dei sistemi legacy: l'adozione dei pagamenti bancari comporta per le banche la necessità di aggiornare i propri sistemi legacy per supportare le API moderne e le transazioni in tempo reale. Questa trasformazione comporta investimenti sostanziali in tecnologia e infrastrutture.

• Resilienza del sistema: poiché sempre più clienti scelgono di pagare tramite banca, le banche devono sviluppare sistemi resilienti e affidabili in grado di fornire un servizio continuo e ridurre al minimo i tempi di inattività. Questa attenzione all'affidabilità può migliorare l'infrastruttura bancaria nel suo complesso.

• Transazioni transfrontaliere: l'aumento dei pagamenti bancari ha reso più rapide le transazioni transfrontaliere, consentendo ai clienti di effettuare pagamenti internazionali con maggiore facilità. Questo cambiamento sta aprendo nuovi mercati per le attività e rende possibile un maggior numero di servizi finanziari internazionali.

• Inclusione finanziaria: i pagamenti bancari aumentano l'inclusione finanziaria offrendo opzioni di pagamento a coloro che potrebbero non avere accesso o non essere idonei a utilizzare le tradizionali carte di credito o di debito.