アメリカの顧客は、オープンバンキングによって可能になった決済手段である銀行決済を利用する意欲が高まっています。2024 年の調査では、アメリカの成人の 11% が過去 12 カ月間に少なくとも 1 回はオープンバンキングでの決済取引を行っており、自動手形交換所 (ACH) 送金は前年比で増加していることがわかりました。Zelle、Venmo、Cash App などの個人間 (P2P) アプリも、銀行口座のリンクの一般化に貢献しています。顧客は依然として、不慣れなユーザー体験 (UX)、カードの特典がないという認識、銀行口座へのアクセスに関する懸念などを抱く可能性がありますが、これらはすべて対処可能です。

以下では、企業にとって銀行決済が適している分野、完全な普及を遅らせている要因、そして銀行決済を決済に追加するかどうかを決定する際に企業が考慮すべきことについて説明します。

重要なポイント

• P2P アプリの普及により、銀行口座にリンクされた支払いに対する顧客の認知度が高まりました。現在、決済時の銀行決済はそれほど馴染みのない概念ではありません。

• 銀行決済は、カード手数料を回避する価値が目に見える継続課金、公共料金、および高額な小売業において理にかなっています。

• 普及を阻む大きな障壁のいくつかとして、質の悪い UX と、消費者保護が欠如しているという認識が挙げられますが、どちらも実装を改善することで解決可能です。

アメリカにおける現在の銀行決済のトレンドは何でしょうか？

オープンバンキングにより、直接的な口座間決済が台頭しました。銀行決済は個人間の銀行間送金に一般的に使用されていましたが、企業が決済に組み込むことができる決済手段としても人気が高まっています。これにより、企業の銀行口座に直接資金が入金されます。アメリカでは、支払いは一般的に ACH 送金、または FedNow や Real-Time Payments (RTP) ネットワークを通じたリアルタイム決済として開始されます。

銀行決済を最も受け入れやすいのはどのような顧客でしょうか？

提供されたからといって、すべての顧客が等しく銀行決済を選択するわけではありません。調査によると、ミレニアル世代、Z 世代、および高所得の顧客は、銀行ベースの決済オプションを使用する意欲がより高いことがわかっています。また、クレジットカードの追加手数料が問題となる高額な買い物をする顧客にとっても、より魅力的なオプションとなる傾向があります。

さらに、行動データによると、既存の P2P アプリユーザーや、認証情報を保存している頻繁なオンライン買い物客は、銀行決済を選択する可能性が高いことが示唆されています。これらは大規模なグループです。Venmo には 1 億を超えるアクティブアカウントがあり、Cash App も同等の規模を誇り、Zelle は 2025 年に 1 兆 2,000 億ドル の決済を処理しました\。すでにこれらの製品を使用している顧客は、資金を移動させるために銀行口座をリンクするという考えを一般化しており、銀行にリンクされた決済フローに抵抗がありません。同様に、特定の企業にすでにアカウントを持っている顧客は、インターフェイスが馴染みのあるものであれば、決済オプションとして銀行口座を追加する意欲が高い可能性があります。

銀行決済はどのような場面で適しているのでしょうか？

銀行決済は、継続的または高額な取引、プラットフォーム、およびマーケットプレイスを行う企業向けの決済オプションとして理にかなっています。最適に機能する決済シナリオは次のとおりです。

• サブスク: このカテゴリには大きな可能性があります。顧客がソフトウェアのサブスクやジムのメンバーシップなどの継続的な支払いを設定する場合、銀行口座のリンクはそのフローに自然に適合します。一度設定すれば、期限切れになることはありません。これにより、決済不履行による解約を最小限に抑えることができます。

• 公共料金と保険: これらのカテゴリは歴史的に ACH 送金で運用されてきました。より優れた認証を備えた、よりクリーンな決済インターフェイスにその体験を移行することは、従来の「金融番号を入力する」フローからのアップグレードとなります。

• ユーザーとの関係が強固なマーケットプレイスとプラットフォーム: 顧客がプラットフォームまたはマーケットプレイスを信頼している場合、銀行口座のリンクに伴うリスクが少ないと感じられます。その関係はすでに確立されているため、その顧客に銀行口座へのアクセスを求めることは、不慣れなサイトに初めて訪れたユーザーに同じことを求めるよりも、コンバージョン率が高くなる可能性があります。

• 高額な取引: 銀行決済は、クレジットカードの限度額を超える高額な支払いを希望する顧客や、クレジットカードの追加手数料を回避したい顧客にとって魅力的です。

Stripe Financial Connections のような製品を使用すると、顧客は洗練された認識しやすいインターフェイスを通じて、確認済みの銀行口座をリンクできます。顧客がすでに Link by Stripe を通じて銀行口座をリンクしている場合、その確認済みの口座は複数の企業間で再利用でき、決済フローが大幅に短縮されます。

顧客が銀行決済をためらう理由は何でしょうか？

顧客にとって銀行決済の導入を阻む最も一般的な障壁は次のとおりです。

• 銀行口座へのアクセスは、カードへのアクセスよりもリスクが高いと感じられる: 顧客は一般的に、不正利用されたカードはキャンセルでき、チャージバックを申請できることを理解しています。銀行口座へのアクセスはより直接的であると感じられ、その認識が行動を促進します。保護に関する情報は利用規約に埋もれさせるのではなく、明確に表示する必要があります。

• 決済オプションが不慣れに感じられる可能性がある: 多くの顧客は、これまで決済オプションとして銀行決済を見たことがありません。目新しさは、その手段が疑わしいからではなく、顧客がそれに慣れていないために、ためらいを生む可能性があります。これは、提供する企業が増えるにつれて減少している障壁ですが、依然として関連性があります。

• 特典がないという認識がある: カード決済にはポイント、マイル、キャッシュバックが付きます。銀行決済にはありません。これは、カードの特典を積極的に最大化している顧客にとっては、まさにトレードオフです。対応策としては、競合できるほど具体的な代替のバリュープロポジションを提示することです。

• 一貫性のない UX: 顧客に使いにくい金融機関の検索インターフェイスを操作させたり、複数のリダイレクト画面をクリックさせたりする銀行決済のフローは、離脱される可能性が高くなります。洗練されたカード決済と、不十分に構築された銀行の決済フローのギャップが、違いを生む可能性があります。

銀行決済を検討している企業にとって、これは何を意味するのでしょうか？

1 億人以上の Venmo および Zelle ユーザーにアピールする決済手段は、真の可能性を秘めており、早期のポジショニングは依然として重要です。カードネットワークには数十年にわたるブランド資産がありますが、銀行決済はまだその認知度を構築している段階です。現在これを適切に提供している企業は、この決済手段に関する顧客の最初の体験を形作ります。これは、銀行決済がカードの受け入れと同じくらい標準的になった場合には得られない利点です。

2023 年の FedNow の立ち上げなどの要因により、インフラストラクチャは数年前よりも向上しています。Stripe の銀行決済ツールなどの製品は実装を簡素化し、以前の銀行決済オプションと比較して顧客体験は大幅に向上しています。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、統合型のグローバルな決済ソリューションです。成長著しいスタートアップからグローバル企業まで、オンラインや対面など、場所を問わず世界中での決済対応を可能にします。

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• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段、Stripe が構築したウォレット「Link」により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。

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