Os clientes nos EUA estão cada vez mais dispostos a usar o Pay by Bank, uma forma de pagamento habilitada pelo open banking. Um estudo de 2024 descobriu que 11% dos adultos dos EUA realizaram pelo menos uma transação de pagamento por open banking em um período de 12 meses, e as transferências por ACH (Automated Clearing House) aumentaram ano a ano. Aplicativos P2P (ponto a ponto) como Zelle, Venmo e Cash App também ajudaram a normalizar a vinculação de contas bancárias. Os clientes ainda podem ter ressalvas, como uma experiência do usuário (UX) desconhecida, a percepção da ausência de recompensas no cartão e preocupações sobre o acesso à conta bancária, mas cada uma delas pode ser resolvida.

Abaixo, explicaremos onde o Pay by Bank faz sentido para as empresas, o que está atrasando a adoção total e o que as empresas devem considerar ao decidir se adicionam o Pay by Bank aos seus checkouts.

Principais considerações

• A familiaridade do cliente com os pagamentos vinculados a bancos cresceu devido à ampla adoção de aplicativos P2P. O Pay by Bank agora é um conceito menos estranho no checkout.

• O Pay by Bank faz sentido em cobrança recorrente, serviços de utilidade pública e varejo de alto valor, onde o valor de evitar tarifas de cartão é visível.

• Algumas grandes barreiras à adoção são a UX ruim e a percepção da falta de proteção ao consumidor, mas ambas são solucionáveis com uma implementação melhor.

Quais são as tendências atuais de pagamento bancário nos EUA?

O open banking possibilitou o aumento dos pagamentos diretos de conta para conta. O Pay by Bank costumava ser muito usado para transferências de banco para banco entre indivíduos, mas também está ganhando popularidade como uma forma de pagamento que as empresas podem incorporar aos seus checkouts. Ele deposita os fundos diretamente na conta bancária da empresa. Nos EUA, o pagamento geralmente é iniciado como uma transferência por ACH ou um pagamento em tempo real por meio da rede FedNow ou RTP (Real-Time Payments).

Quais clientes são mais receptivos ao pagamento bancário?

Nem todos os clientes têm a mesma probabilidade de escolher o pagamento bancário quando a opção é oferecida. Pesquisas mostram que os millennials, a Geração Z e os clientes de alta renda estão mais dispostos a usar opções de pagamento bancário. Também costuma ser uma opção mais atraente para clientes que fazem grandes compras nas quais a sobretaxa do cartão de crédito faria diferença.

Além disso, dados comportamentais sugerem que os usuários atuais de aplicativos P2P e compradores online frequentes com credenciais armazenadas podem ter mais probabilidade de selecionar o pagamento bancário. São grupos consideráveis: o Venmo tem mais de 100 milhões de contas ativas, o Cash App tem uma presença comparável e o Zelle processou US$ 1,2 trilhão em pagamentos em 2025. Os clientes que já usam esses produtos normalizaram a ideia de vincular uma conta bancária para movimentar dinheiro e ficam confortáveis com um fluxo de pagamento vinculado a um banco. Da mesma forma, os clientes que já têm contas em uma determinada empresa podem estar mais dispostos a adicionar uma conta bancária como opção de pagamento quando a interface for familiar.

Onde o Pay by Bank faz sentido?

O Pay by Bank faz sentido como uma opção de checkout para empresas com transações recorrentes ou de alto valor, plataformas e marketplaces. Aqui estão os cenários de pagamento onde ele se encaixa melhor:

• Assinaturas: essa categoria tem forte potencial. Quando um cliente está configurando um pagamento recorrente, como uma assinatura de software ou de academia, a vinculação da conta bancária se encaixa naturalmente nesse fluxo. Uma vez configurada, ela não expira. Isso pode minimizar a rotatividade involuntária.

• Serviços de utilidade pública e seguros: essas categorias historicamente foram executadas em transferências por ACH. Mover essa experiência para uma interface de checkout mais limpa e com melhor autenticação é um upgrade em relação aos antigos fluxos de "inserir seu routing number".

• Marketplaces e plataformas com relacionamentos fortes com os usuários: quando um cliente confia em uma plataforma ou marketplace, vincular uma conta bancária pode parecer menos arriscado. Esse relacionamento já está estabelecido, então pedir acesso à conta bancária a esse cliente pode converter melhor do que pedir o mesmo a um visitante de primeira viagem em um site desconhecido.

• Transações de alto valor: o Pay by Bank pode ser atraente para clientes que desejam gastar grandes quantias acima dos limites do cartão de crédito ou evitar sobretaxas de cartão de crédito.

Produtos como o Stripe Financial Connections permitem que os clientes vinculem contas bancárias verificadas por meio de uma interface refinada e reconhecível. Quando um cliente já vinculou sua conta bancária por meio do Link by Stripe, essa conta verificada pode ser reutilizada em várias empresas, o que comprime substancialmente o fluxo de checkout.

O que impede os clientes de usar o Pay by Bank?

Aqui estão as barreiras mais comuns para a adoção do Pay by Bank pelos clientes:

• O acesso à conta bancária parece mais arriscado que o acesso ao cartão: os clientes geralmente entendem que um cartão comprometido pode ser cancelado e um estorno pode ser solicitado. O acesso à conta bancária parece mais direto, e a percepção orienta o comportamento. Você deve exibir as proteções de forma clara, em vez de ocultá-las nos termos.

• A opção de checkout pode parecer desconhecida: muitos clientes não viram o Pay by Bank como uma opção de checkout antes. A novidade pode criar hesitação, não porque o método seja suspeito, mas porque os clientes não estão acostumados com ele. Essa é uma barreira cada vez menor à medida que mais empresas o oferecem, mas ainda é relevante.

• Há uma percepção de ausência de recompensas: os pagamentos com cartão oferecem pontos, milhas e cashback. Os pagamentos bancários não. Essa é uma desvantagem real para clientes que maximizam ativamente as recompensas de seus cartões. A resposta é tornar a proposta de valor alternativa concreta o suficiente para competir.

• UX inconsistente: fluxos de pagamento bancário que exigem que os clientes naveguem em interfaces de pesquisa de instituições desajeitadas ou cliquem em várias telas de redirecionamento têm probabilidade de serem abandonados. A lacuna entre um checkout com cartão refinado e um fluxo de pagamento bancário mal construído pode fazer a diferença.

O que isso significa para as empresas que consideram o Pay by Bank?

Uma forma de pagamento que atrai mais de 100 milhões de usuários do Venmo e do Zelle apresenta um potencial real, e o posicionamento inicial ainda é importante. As bandeiras de cartão têm décadas de valor de marca, enquanto o Pay by Bank ainda está construindo essa familiaridade. As empresas que oferecem essa opção agora, e o fazem bem, moldam as primeiras experiências dos clientes com a forma de pagamento, uma vantagem que não estará disponível quando o Pay by Bank se tornar tão padrão quanto a aceitação de cartão.

A infraestrutura é mais capaz do que anos atrás, graças a fatores como o lançamento do FedNow em 2023. Produtos como as ferramentas de pagamento bancário da Stripe simplificam a implementação, e a experiência do cliente é significativamente melhor em comparação com as opções anteriores do Pay by Bank.

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