I clienti negli Stati Uniti sono sempre più propensi a utilizzare Pay by Bank, un metodo di pagamento abilitato dall'open banking. Uno studio del 2024 ha rilevato che l'11% degli adulti negli Stati Uniti ha effettuato almeno una transazione di pagamento tramite open banking in un periodo di 12 mesi, e i trasferimenti ACH (Automated Clearing House) sono aumentati su base annua. Anche le app peer-to-peer (P2P) come Zelle, Venmo e Cash App hanno contribuito a normalizzare il collegamento dei conti bancari. I clienti potrebbero ancora avere delle riserve, come un'esperienza d'uso (UX) non familiare, la percepita assenza di premi delle carte e le preoccupazioni sull'accesso al conto bancario, ma è possibile affrontarle tutte.

Di seguito spiegheremo in quali casi Pay by Bank ha senso per le attività, cosa ne sta rallentando l'adozione completa e cosa dovrebbero considerare le attività quando decidono se aggiungere Pay by Bank ai loro checkout.

Conclusioni principali

• La familiarità dei clienti con i pagamenti collegati a un conto bancario è cresciuta grazie all'adozione diffusa delle app P2P. Pay by Bank è ora un concetto meno estraneo al momento del checkout.

• Pay by Bank ha senso nell'addebito ricorrente, nelle utenze e nel commercio al dettaglio di alto valore, dove il valore di evitare le commissioni della carta è visibile.

• Alcune grandi barriere all'adozione sono la scarsa esperienza d'uso e la percepita mancanza di tutela dei consumatori, ma entrambe sono risolvibili con un'implementazione migliore.

Quali sono le attuali tendenze dei pagamenti bancari negli Stati Uniti?

L'open banking ha consentito la diffusione dei pagamenti diretti da conto a conto. Pay by Bank era comunemente utilizzato per i trasferimenti da banca a banca tra privati, ma sta crescendo in popolarità anche come metodo di pagamento che le attività possono integrare nei loro checkout. Deposita i fondi direttamente sul conto bancario dell'attività. Negli Stati Uniti, il pagamento in genere viene avviato come trasferimento ACH o pagamento in tempo reale tramite la rete FedNow o Real-Time Payments (RTP).

Quali sono i clienti più propensi a pagare tramite conto bancario?

Non tutti i clienti hanno la stessa probabilità di scegliere di pagare tramite conto bancario quando viene offerta questa opzione. Le ricerche hanno dimostrato che i millennial, la Generazione Z e i clienti ad alto reddito sono più propensi a utilizzare opzioni di pagamento basate su conto bancario. Tende anche a essere un'opzione più interessante per i clienti che effettuano acquisti di importo elevato in cui un supplemento per l'uso della carta di credito farebbe la differenza.

Inoltre, i dati comportamentali suggeriscono che gli attuali utenti di app P2P e gli acquirenti online assidui con credenziali salvate potrebbero essere più propensi a selezionare il pagamento tramite conto bancario. Si tratta di gruppi considerevoli: Venmo conta oltre 100 milioni di account attivi, Cash App ha una presenza simile e Zelle ha elaborato 1,2 trilioni di $ in pagamenti nel 2025. I clienti che utilizzano già questi prodotti hanno normalizzato l'idea di collegare un conto bancario per trasferire denaro e si sentono a proprio agio con un flusso di pagamento collegato alla banca. Allo stesso modo, i clienti che possiedono già account presso una determinata attività potrebbero essere più disposti ad aggiungere un conto bancario come opzione di pagamento quando l'interfaccia è familiare.

Quando ha senso utilizzare Pay by Bank?

Pay by Bank ha senso come opzione di checkout per attività con transazioni ricorrenti o di alto valore, piattaforme e marketplace. Ecco gli scenari di pagamento in cui si adatta meglio:

• Abbonamenti: questa categoria ha un forte potenziale. Quando un cliente imposta un pagamento ricorrente, come un abbonamento a un software o a una palestra, il collegamento del conto bancario si inserisce naturalmente in quel flusso. Una volta impostato, non scade. Ciò può ridurre al minimo l'abbandono involontario.

• Utenze e assicurazioni: storicamente queste categorie hanno funzionato con i trasferimenti ACH. Spostare quell'esperienza in un'interfaccia di checkout più pulita con un'autenticazione migliore è un aggiornamento rispetto ai vecchi flussi di "inserimento del numero di routing".

• Marketplace e piattaforme con solide relazioni con gli utenti: quando un cliente si fida di una piattaforma o di un marketplace, il collegamento di un conto bancario può sembrare meno rischioso. Quel rapporto è già stabilito, quindi chiedere a quel cliente l'accesso al conto bancario può convertire meglio che chiederlo a un visitatore alle prime armi su un sito non familiare.

• Transazioni di alto valore: Pay by Bank può attrarre i clienti che desiderano spendere importi elevati superiori ai limiti della carta di credito o evitare supplementi per l'uso della carta di credito.

Prodotti come Stripe Financial Connections consentono ai clienti di collegare conti bancari verificati tramite un'interfaccia elegante e riconoscibile. Quando un cliente ha già collegato il proprio conto bancario tramite Link by Stripe, tale conto verificato può essere riutilizzato in diverse attività, il che comprime in modo sostanziale il flusso di checkout.

Cosa trattiene i clienti da Pay by Bank?

Ecco le barriere più comuni all'adozione di Pay by Bank per i clienti:

• L'accesso al conto bancario sembra più rischioso dell'accesso con carta: i clienti in genere capiscono che una carta compromessa può essere annullata e può essere presentato uno storno. L'accesso al conto bancario sembra più diretto e la percezione guida il comportamento. È necessario mostrare chiaramente le protezioni anziché nasconderle nei Termini.

• L'opzione di checkout può sembrare non familiare: molti clienti non hanno mai visto Pay by Bank come opzione di checkout in precedenza. La novità può creare esitazione, non perché il metodo sia sospetto, ma perché i clienti non ci sono abituati. Questa barriera si sta riducendo man mano che un numero maggiore di attività la offre, ma è ancora rilevante.

• C'è una percepita assenza di premi: i pagamenti con carta offrono punti, miglia e cashback. I pagamenti bancari no. Si tratta di un vero e proprio compromesso per i clienti che massimizzano attivamente i premi delle loro carte. La risposta è rendere la proposta di valore alternativa abbastanza concreta da competere.

• Esperienza d'uso incoerente: i flussi di pagamento bancario che richiedono ai clienti di navigare in complicate interfacce di ricerca di istituti o di fare clic su più schermate di reindirizzamento hanno maggiori probabilità di essere abbandonati. Il divario tra un checkout elegante con carta e un flusso di pagamento bancario mal costruito può fare la differenza.

Cosa significa per le attività che prendono in considerazione Pay by Bank?

Un metodo di pagamento che attira gli oltre 100 milioni di utenti di Venmo e Zelle presenta un potenziale reale e il posizionamento iniziale è ancora importante. I circuiti delle carte di credito vantano decenni di valore del brand, mentre Pay by Bank sta ancora costruendo questa familiarità. Le attività che lo offrono ora, e lo offrono in modo eccellente, plasmano le prime esperienze dei loro clienti con il metodo, un vantaggio che non sarà più disponibile una volta che Pay by Bank diventerà uno standard come l'accettazione delle carte.

L'infrastruttura è più capace di quanto non fosse anni fa, grazie a fattori come il lancio di FedNow nel 2023. Prodotti come gli strumenti di pagamento bancario di Stripe semplificano l'implementazione e l'esperienza del cliente è notevolmente migliore rispetto alle precedenti opzioni Pay by Bank.

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