Aux États-Unis, les clients sont de plus en plus disposés à payer à partir de leur compte bancaire, un mode de paiement rendu possible par le système bancaire ouvert. Une étude menée en 2024 a révélé que 11 % des adultes américains avaient effectué au moins une transaction par le biais d'un système bancaire ouvert sur une période de 12 mois, et que les transferts par la chambre de compensation automatisée (CCA) ont augmenté d'une année sur l'autre. Les applications d'égal à égal (P2P) comme Zelle, Venmo et Cash App ont également contribué à la banalisation de l'association d'un compte bancaire. Les clients peuvent encore émettre des réserves, comme une expérience utilisateur inhabituelle, l'absence perçue de récompenses liées à la carte et des inquiétudes quant à l'accès au compte bancaire, mais il est possible d'y remédier.

Nous expliquerons ci-dessous dans quels cas le paiement bancaire est judicieux pour les entreprises, ce qui freine son adoption complète et ce que les entreprises doivent prendre en compte lorsqu'elles décident d'ajouter le paiement bancaire à leur processus de paiement.

Points clés à retenir

• Les clients sont de plus en plus familiarisés avec les paiements liés à un compte bancaire en raison de l'adoption généralisée des applications P2P. Le paiement bancaire est désormais un concept moins étranger au moment du paiement.

• Le paiement par compte bancaire prend tout son sens dans les domaines de la facturation récurrente, des services publics et du commerce de détail à prix élevé, où la valeur d'éviter les frais de carte est visible.

• Certains obstacles importants à l'adoption sont une mauvaise expérience utilisateur et le manque perçu de protection des consommateurs, mais ces deux problèmes peuvent être résolus par une meilleure implémentation.

Quelles sont les tendances actuelles en matière de paiements bancaires aux États-Unis?

Le système bancaire ouvert a permis l'essor des paiements directs de compte à compte. Le paiement par compte bancaire était couramment utilisé pour les transferts de banque à banque entre particuliers, mais il est également de plus en plus populaire en tant que mode de paiement que les entreprises peuvent intégrer à leurs processus de paiement. Les fonds sont déposés directement sur le compte bancaire de l'entreprise. Aux États-Unis, le paiement est généralement initié sous la forme d'un transfert CCA ou d'un paiement en temps réel par le biais du réseau FedNow ou Real-Time Payments (RTP).

Quelle clientèle est la plus réceptive au paiement par compte bancaire?

Les clients ne sont pas tous également susceptibles de choisir de payer par compte bancaire lorsque cette option est offerte. Des recherches ont révélé que les millénariaux, les membres de la génération Z et les clients à bénéfice élevé sont plus disposés à utiliser des options de paiement bancaire. Il s'agit également d'une option plus attrayante pour les clients qui effectuent des achats importants pour lesquels des frais supplémentaires de carte de crédit auraient de l'importance.

Au-delà de cela, les données comportementales suggèrent que les utilisateurs actuels d'applications P2P et les acheteurs en ligne fréquents ayant des identifiants sauvegardés pourraient être plus susceptibles de choisir le paiement par compte bancaire. Il s'agit de groupes considérables : Venmo compte plus de 100 millions de comptes actifs, Cash App a une empreinte comparable et Zelle a traité 1,2 billion $ de paiements en 2025. Les clients qui utilisent déjà ces produits ont normalisé l'idée de lier un compte bancaire pour transférer de l'argent et sont à l'aise avec un processus de paiement lié à une banque. De même, les clients qui ont déjà des comptes auprès d'une entreprise donnée pourraient être plus disposés à ajouter un compte bancaire comme option de paiement lorsque l'interface est familière.

Dans quels cas le paiement bancaire est-il judicieux?

Le paiement par compte bancaire est une option de paiement judicieuse pour les entreprises effectuant des transactions récurrentes ou de grande valeur, les plateformes et les marchés. Voici les scénarios de paiement pour lesquels il est le mieux adapté :

• Abonnements : Cette catégorie présente un fort potentiel. Lorsqu'un client configure un paiement récurrent, tel qu'un abonnement logiciel ou un abonnement à une salle de sport, l'association d'un compte bancaire s'intègre naturellement dans ce flux. Une fois configuré, il n'expire pas. Cela permet de minimiser la résiliation involontaire.

• Services publics et assurances : Ces catégories ont toujours fonctionné au moyen de transferts CCA. Le passage à une interface de paiement plus claire avec une meilleure authentification constitue une amélioration par rapport aux anciens flux de type « saisir votre numéro d'acheminement ».

• Marchés et plateformes ayant de solides relations avec les utilisateurs : Lorsqu'un client fait confiance à une plateforme ou à un marché, l'association d'un compte bancaire peut sembler moins risquée. Cette relation étant déjà établie, demander à ce client d'accéder à son compte bancaire peut se traduire par une meilleure conversion que de demander la même chose à un visiteur pour la première fois sur un site peu familier.

• Transactions de grande valeur : Le paiement par compte bancaire peut être intéressant pour les clients qui souhaitent dépenser des montants élevés supérieurs aux limites de leur carte de crédit ou éviter les frais supplémentaires liés à l'utilisation d'une carte de crédit.

Des produits tels que Stripe Financial Connections permettent aux clients de lier des comptes bancaires vérifiés au moyen d'une interface soignée et reconnaissable. Lorsqu'un client a déjà lié son compte bancaire au moyen de Link par Stripe, ce compte vérifié peut être réutilisé par plusieurs entreprises, ce qui réduit considérablement le processus de paiement.

Qu'est-ce qui freine les clients dans le paiement bancaire?

Voici les obstacles les plus courants à l'adoption du paiement bancaire par les clients :

• L'accès au compte bancaire semble plus risqué que l'accès à la carte : En général, les clients comprennent qu'une carte compromise peut être annulée et qu'une rétrofacturation peut être effectuée. L'accès au compte bancaire semble plus direct et la perception dicte le comportement. Vous devez afficher clairement les protections plutôt que de les enfouir dans les conditions.

• L'option de paiement peut sembler peu familière : De nombreux clients n'ont jamais vu le paiement par compte bancaire comme option de paiement. La nouveauté peut créer une certaine hésitation, non pas parce que la méthode est suspecte, mais parce que les clients n'y sont pas habitués. Cet obstacle s'atténue à mesure que de plus en plus d'entreprises le proposent, mais il demeure pertinent.

• L'absence perçue de récompenses : Les paiements par carte s'accompagnent de points, de milles et de remises en argent. Ce n'est pas le cas des paiements bancaires. Il s'agit d'un véritable compromis pour les clients qui maximisent activement les récompenses de leurs cartes. La solution consiste à rendre la proposition de valeur alternative suffisamment concrète pour rivaliser.

• Expérience utilisateur incohérente : Les flux de paiement bancaire qui exigent que les clients naviguent dans des interfaces de recherche d'institutions peu conviviales ou qu'ils cliquent sur de multiples écrans de redirection sont susceptibles d'être abandonnés. L'écart entre un paiement par carte soigné et un flux de paiement bancaire mal conçu peut faire toute la différence.

Qu'est-ce que cela signifie pour les entreprises qui envisagent le paiement bancaire?

Un mode de paiement qui attire plus de 100 millions d'utilisateurs de Venmo et Zelle présente un réel potentiel, et le positionnement initial compte toujours. Les réseaux de cartes bénéficient de décennies de notoriété de marque, tandis que le paiement par compte bancaire est encore en train de se faire connaître. Les entreprises qui le proposent dès maintenant, et qui le font bien, façonnent les premières expériences de leurs clients avec cette méthode, un avantage qui ne sera plus disponible une fois que le paiement bancaire sera devenu aussi courant que l'acceptation des cartes.

L'infrastructure est plus performante qu'il y a quelques années, grâce à des facteurs tels que le lancement de FedNow en 2023. Les produits tels que les outils de paiement bancaire de Stripe simplifient l'implémentation, et l'expérience client est nettement meilleure que celle des options de paiement bancaire antérieures.

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