美国客户越来越愿意使用 open banking 支持的支付方式 Pay by Bank 结账。2024 年的一项研究发现，11% 的美国成年人 在 12 个月内至少进行过一次 open banking 支付交易，并且 ACH (Automated Clearing House) 转账呈现出 逐年上升趋势。Zelle、Venmo 和 Cash App 等 P2P 应用也帮助提高了绑定银行账户的普及度。客户可能仍有顾虑，如陌生的用户体验 (UX)、无法获得银行卡奖励，以及对银行账户访问权限的担忧，但这些问题都有解决的方法。

在下文中，我们将说明 Pay by Bank 适用于商家的哪些场景，阻碍全面普及的原因是什么，以及商家在决定是否在结账流程中添加 Pay by Bank 时应考虑哪些因素。

关键要点

• 随着 P2P 应用的广泛普及，客户对关联银行账户的支付方式越来越熟悉。现在结账时，Pay by Bank 已不再是陌生的概念。

• Pay by Bank 非常适合定期开单、公用事业和高客单价零售业，这些场景中可以体现避免银行卡手续费的价值。

• 阻碍普及的主要障碍是糟糕的用户体验和缺乏对消费者的保护，但这两者都可以通过更好的实施方案来解决。

美国目前的银行付款趋势是什么？

Open banking 推动了直接账户到账户支付的发展。以前，Pay by Bank 通常用于个人之间的银行转账，但作为商家可以纳入其结账流程的支付方式，其普及率也在提高。它将资金直接存入商家的银行账户中。在美国，付款通常作为 ACH 转账，或者通过 FedNow 或实时付款 (RTP) 网络发起的实时付款启动。

哪些客户最容易接受银行支付？

并非所有客户在有提供的情况下都同样倾向于选择银行支付。研究发现，千禧一代、Z 世代和高收入客户更愿意使用基于银行的支付选项。对于进行大额购买且信用卡附加费影响较大的客户来说，这也往往是一个更有吸引力的选项。

此外，行为数据表明，现有的 P2P 应用程序用户和凭证已存储的频繁网购者可能更有可能选择银行支付。这些群体规模庞大：Venmo 拥有超过 1 亿个活跃账户，Cash App 的规模相当，Zelle 在 2025 年处理了 1.2 万亿美元的支付\。已经使用这些产品的客户已将关联银行账户来转移资金视为常态，并且他们对关联银行的支付流程感到适应。同样，已经在特定商家拥有账户的客户在熟悉的界面下可能更愿意添加银行账户作为支付选项。

Pay by Bank 适用于哪些情况？

Pay by Bank 适合作为具有定期或高价值交易、平台和交易市场的商家的结账选项。以下是最适合应用该选项的支付场景：

• 订阅：这个类别具有巨大潜力。当客户设置定期付款（例如软件订阅或健身房会员）时，关联银行账户非常契合该流程。关联完成后即可长期有效。这可以最大限度减少 被动流失。

• 公用事业和保险：这些类别以前通过 ACH 转账进行。将这种体验转变为通过具有更好认证且更简洁的结账界面完成，是对过去“输入路径号码”流程的升级。

• 具有强大用户关系的交易市场和平台：当客户信任某个 平台或交易市场 时，关联银行账户被认为风险较低。由于已经建立了关系，与在陌生网站上要求首次访问的用户访问相比，要求该客户访问银行账户可以实现更高的转化率。

• 高价值交易：对于想要进行超出信用卡限额的大额消费，或避免信用卡附加费的客户来说，Pay by Bank 可能非常有吸引力。

Stripe Financial Connections 等产品可让客户通过完善且容易识别的界面关联已验证银行账户。当客户已经通过 Link by Stripe 关联其银行账户后，该已验证账户可跨商家重复使用，从而显著缩减结账流程。

阻碍客户使用 Pay by Bank 的原因是什么？

以下是阻碍客户采用 Pay by Bank 的最常见障碍：

• 银行账户访问权限似乎比银行卡访问权限风险更高：客户普遍知道，银行卡如果出现安全问题可以取消，还可以提出 交易争议。银行账户的访问权限似乎更为直接，这种感觉主导着客户的行为。您应当清楚地显示相应的保护措施，而不是将其隐藏在条款中。

• 结账选项可能会令人感到陌生：许多客户以前从未将 Pay by Bank 视为结账选项。新奇事物可能会引发客户犹豫不决，这并不是因为这种方法可疑，而是因为他们不习惯。随着越来越多的商家提供这种选项，这个障碍正在逐渐消除，但依然存在。

• 缺少感知奖励：银行卡支付附带积分、里程和返现。银行支付却没有。对于积极追求银行卡奖励最大化的客户来说，这是一个必须要权衡的因素。应对之策是提供足够有竞争力的具体替代价值主张。

• 用户体验不一致：如果在银行支付流程中要求客户浏览笨拙的机构搜索界面或点击多个重定向屏幕，很有可能导致客户放弃付款。完善的银行卡结账 与构建拙劣的银行付款流程之间的差异就决定了结果。

对于考虑 Pay by Bank 的商家，这意味着什么？

这种支付方式能够吸引数亿 Venmo 和 Zelle 用户，展现出巨大潜力，因此早期布局仍具有重要意义。卡组织 拥有数十年的品牌资产，而 Pay by Bank 仍在建立这种熟悉度。现在就提供该服务并提供良好体验的商家，将塑造客户对该方式的首次体验，而一旦 Pay by Bank 变得像接受银行卡一样标准，这种优势将不复存在。

由于 FedNow 2023 年推出 等因素的影响，现在的基础架构已比几年前更加强大。Stripe 银行付款工具等产品简化了实施过程，且比早期的 Pay by Bank 选项提供明显更好的客户体验。

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