Kundinnen und Kunden in den USA sind zunehmend bereit, per Pay by Bank zu bezahlen, einer Zahlungsmethode, die durch Open Banking ermöglicht wird. Eine Studie aus dem Jahr 2024 hat ergeben, dass 11 % der Erwachsenen in den USA innerhalb von 12 Monaten mindestens eine Open Banking-Zahlungstransaktion durchgeführt haben und die Anzahl der ACH-Transfers (Automated Clearing House) im Jahresvergleich gestiegen ist. Peer-to-Peer-Apps (P2P-Apps) wie Zelle, Venmo und Cash App haben ebenfalls dazu beigetragen, die Verknüpfung von Bankkonten zu normalisieren. Kundinnen und Kunden haben möglicherweise noch Vorbehalte – wie eine ungewohnte Nutzererfahrung (UX), das vermeintliche Fehlen von Kartenprämien und Bedenken hinsichtlich des Kontozugriffs –, aber diese können alle ausgeräumt werden.

Im Folgenden erklären wir, wo Pay by Bank für Unternehmen sinnvoll ist, was die vollständige Akzeptanz bremst und was Unternehmen berücksichtigen sollten, wenn sie entscheiden, ob sie Pay by Bank zu ihren Bezahlvorgängen hinzufügen möchten.

Wichtige Erkenntnisse

• Die Vertrautheit der Kundinnen und Kunden mit bankgebundenen Zahlungen ist durch die weite Verbreitung von P2P-Apps gestiegen. Pay by Bank ist beim Bezahlvorgang nun ein weniger fremdes Konzept.

• Pay by Bank ist bei der wiederkehrenden Abrechnung, bei Versorgungsunternehmen und im margenstarken Einzelhandel sinnvoll, wo der Wert der Vermeidung von Kartengebühren offensichtlich ist.

• Einige große Hindernisse für die Akzeptanz sind eine schlechte UX und der vermeintliche Mangel an Verbraucherschutz, aber beides ist durch eine bessere Implementierung lösbar.

Was sind die aktuellen Trends bei Bankzahlungen in den USA?

Open Banking hat den Aufstieg direkter Konto-zu-Konto-Zahlungen ermöglicht. Pay by Bank wurde häufig für Bank-zu-Bank-Transfers zwischen Einzelpersonen verwendet, wird aber auch als Zahlungsmethode immer beliebter, die Unternehmen in ihre Bezahlvorgänge integrieren können. Dabei wird das Geld direkt auf das Bankkonto des Unternehmens eingezahlt. In den USA wird die Zahlung im Allgemeinen als ACH-Transfer oder als Echtzeitzahlung über das FedNow- oder Real-Time Payments-Netzwerk (RTP) initiiert.

Welche Kundinnen und Kunden sind am empfänglichsten für Pay by Bank?

Nicht alle Kundinnen und Kunden entscheiden sich gleichermaßen für Pay by Bank, wenn es angeboten wird. Untersuchungen haben ergeben, dass Millennials, die Generation Z und Kundinnen und Kunden mit hohem Einkommen eher bereit sind, bankbasierte Zahlungsoptionen zu nutzen. Es ist tendenziell auch eine attraktivere Option für Kundinnen und Kunden, die große Einkäufe tätigen, bei denen ein Kreditkartenzuschlag ins Gewicht fallen würde.

Darüber hinaus deuten Verhaltensdaten darauf hin, dass bestehende P2P-App-Nutzerinnen und -Nutzer sowie Vielkäufer im Internet mit gespeicherten Anmeldeinformationen sich eher für Pay by Bank entscheiden könnten. Dies sind beträchtliche Gruppen: Venmo hat über 100 Millionen aktive Konten, Cash App hat eine vergleichbare Präsenz und Zelle hat im Jahr 2025 Zahlungen in Höhe von $ 1,2 Billionen abgewickelt. Kundinnen und Kunden, die diese Produkte bereits verwenden, haben die Idee der Verknüpfung eines Bankkontos zum Verschieben von Geld normalisiert, und sie sind mit einem bankgebundenen Zahlungsablauf vertraut. Ebenso könnten Kundinnen und Kunden, die bereits über Konten bei einem bestimmten Unternehmen verfügen, eher bereit sein, ein Bankkonto als Zahlungsoption hinzuzufügen, wenn die Benutzeroberfläche vertraut ist.

Wo ist Pay by Bank sinnvoll?

Pay by Bank ist als Bezahlvorgangsoption für Unternehmen mit wiederkehrenden oder hochwertigen Transaktionen, für Plattformen und für Marktplätze sinnvoll. Hier sind die Zahlungsszenarien, für die es am besten geeignet ist:

• Abonnements: Diese Kategorie birgt großes Potenzial. Wenn eine Kundin oder ein Kunde eine wiederkehrende Zahlung einrichtet, beispielsweise ein Software-Abonnement oder eine Mitgliedschaft im Fitnessstudio, fügt sich die Verknüpfung von Bankkonten auf natürliche Weise in diesen Ablauf ein. Nach der Einrichtung läuft es nicht ab. Dies kann die unfreiwillige Abwanderung minimieren.

• Versorgungsunternehmen und Versicherungen: Diese Kategorien wurden in der Vergangenheit über ACH-Transfers abgewickelt. Diese Erfahrung in eine übersichtlichere Bezahlvorgangs-Benutzeroberfläche mit besserer Authentifizierung zu übertragen, ist ein Upgrade gegenüber den alten Abläufen nach dem Motto „Geben Sie Ihre Routingnummer ein“.

• Marktplätze und Plattformen mit starken Nutzerbeziehungen: Wenn eine Kundin oder ein Kunde einer Plattform oder einem Marktplatz vertraut, kann sich die Verknüpfung eines Bankkontos weniger riskant anfühlen. Diese Beziehung ist bereits etabliert, sodass die Bitte an diese Kundin oder diesen Kunden um Kontozugriff zu einer besseren Konversion führen kann als die gleiche Bitte an eine Erstbesucherin oder einen Erstbesucher auf einer unbekannten Website.

• Hochwertige Transaktionen: Pay by Bank kann für Kundinnen und Kunden attraktiv sein, die große Beträge über dem Kreditkartenlimit ausgeben oder Kreditkartenzuschläge vermeiden möchten.

Produkte wie Stripe Financial Connections ermöglichen es Kundinnen und Kunden, verifizierte Bankkonten über eine ansprechende, wiedererkennbare Benutzeroberfläche zu verknüpfen. Wenn eine Kundin oder ein Kunde ihr bzw. sein Bankkonto bereits über Link von Stripe verknüpft hat, kann dieses verifizierte Konto unternehmensübergreifend wiederverwendet werden, was den Bezahlvorgang erheblich verkürzt.

Was hält Kundinnen und Kunden von Pay by Bank ab?

Hier sind die häufigsten Hindernisse für die Akzeptanz von Pay by Bank bei Kundinnen und Kunden:

• Der Zugriff auf Bankkonten fühlt sich riskanter an als der Kartenzugriff: Kundinnen und Kunden wissen im Allgemeinen, dass eine kompromittierte Karte gesperrt und eine Rückbuchung eingereicht werden kann. Der Zugriff auf Bankkonten fühlt sich direkter an und die Wahrnehmung bestimmt das Verhalten. Sie sollten die Schutzmaßnahmen klar anzeigen und sie nicht in den Konditionen verstecken.

• Die Option für den Bezahlvorgang kann ungewohnt wirken: Viele Kundinnen und Kunden haben Pay by Bank zuvor noch nicht als Option für den Bezahlvorgang gesehen. Neuheit kann zu Zögern führen, nicht weil die Methode verdächtig ist, sondern weil Kundinnen und Kunden nicht daran gewöhnt sind. Dies ist ein abnehmendes Hindernis, da immer mehr Unternehmen dies anbieten, aber es ist immer noch relevant.

• Es gibt ein vermeintliches Fehlen von Prämien: Kartenzahlungen bieten Punkte, Meilen und Cashback. Bankzahlungen nicht. Dies ist ein echter Kompromiss für Kundinnen und Kunden, die ihre Kartenprämien aktiv maximieren. Die Antwort darauf ist, das alternative Wertversprechen konkret genug zu formulieren, um wettbewerbsfähig zu sein.

• Inkonsistente UX: Zahlungsabläufe bei Banken, bei denen Kundinnen und Kunden umständliche Suchoberflächen von Institutionen navigieren oder sich durch mehrere Weiterleitungsbildschirme klicken müssen, werden wahrscheinlich abgebrochen. Der Unterschied zwischen einem ansprechenden Karten-Bezahlvorgang und einem schlecht aufgebauten Zahlungsablauf bei der Bank kann ausschlaggebend sein.

Was bedeutet dies für Unternehmen, die Pay by Bank in Betracht ziehen?

Eine Zahlungsmethode, die für die über 100 Millionen Nutzerinnen und Nutzer von Venmo und Zelle attraktiv ist, bietet echtes Potenzial, und eine frühzeitige Positionierung ist nach wie vor wichtig. Kartennetzwerke verfügen über jahrzehntelangen Markenwert, während Pay by Bank diese Vertrautheit erst noch aufbaut. Unternehmen, die dies jetzt und in guter Qualität anbieten, prägen die ersten Erfahrungen ihrer Kundinnen und Kunden mit dieser Methode – ein Vorteil, der nicht mehr zur Verfügung stehen wird, sobald Pay by Bank so standardmäßig wie die Kartenakzeptanz wird.

Die Infrastruktur ist leistungsfähiger als noch vor Jahren, unter anderem dank Faktoren wie der Einführung von FedNow im Jahr 2023. Produkte wie die Tools für Bankzahlungen von Stripe vereinfachen die Implementierung, und die Kundenerfahrung ist im Vergleich zu früheren Pay by Bank-Optionen deutlich besser.

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