Los clientes en EE. UU. están cada vez más dispuestos a pagar mediante el banco, un método de pago habilitado por la banca abierta. Un estudio de 2024 reveló que el 11 % de los adultos de EE. UU. había realizado al menos una transacción de pago de banca abierta en un período de 12 meses, y las transferencias de la Automated Clearing House (ACH) han aumentado año tras año. Las aplicaciones de igual a igual (P2P) como Zelle, Venmo y Cash App también han ayudado a normalizar la vinculación de la cuenta bancaria. Los clientes pueden tener aún reservas, como una experiencia de usuario (UX) desconocida, la aparente falta de recompensas de tarjetas y las preocupaciones sobre el acceso a la cuenta bancaria, pero todas pueden abordarse.

A continuación, explicaremos dónde tiene sentido para las empresas el pago mediante el banco, qué está frenando la adopción total y qué deberían considerar las empresas al decidir si agregar el pago mediante el banco a sus confirmaciones de compra.

Conclusiones clave

• La familiaridad del cliente con los pagos vinculados al banco ha crecido debido a la adopción generalizada de aplicaciones P2P. Pagar mediante el banco es ahora un concepto menos extraño en la confirmación de compra.

• Pagar mediante el banco tiene sentido en la facturación recurrente, los servicios públicos y el sector minorista de alto valor, donde es visible el valor de evitar las comisiones de la tarjeta.

• Algunas de las grandes barreras para la adopción son una mala experiencia de usuario y la supuesta falta de protección al consumidor, pero ambas se pueden resolver con una mejor implementación.

¿Cuáles son las tendencias actuales en los pagos bancarios en EE. UU.?

La banca abierta ha permitido el aumento de los pagos directos de una cuenta a otra. Pay by Bank se usaba habitualmente para transferencias de un banco a otro entre personas, pero su popularidad como método de pago que las empresas pueden incorporar en sus flujos de compra también va en aumento. Los fondos se depositan directamente en la cuenta bancaria de la empresa. En EE. UU., el pago en general se inicia como una transferencia ACH o un pago en tiempo real mediante FedNow o la red de pagos en tiempo real (RTP).

¿Qué clientes son más receptivos a Pay by Bank?

No todos los clientes tienen las mismas probabilidades de elegir Pay by Bank cuando se ofrece. Las investigaciones revelan que los miléniales, la generación Z y los clientes de altos ingresos están más dispuestos a usar opciones de pagos basadas en bancos. También suele ser una opción más atractiva para clientes que hacen compras grandes, en las que el recargo de una tarjeta de crédito tendría importancia.

Además, los datos de comportamiento indican que los usuarios actuales de la aplicación P2P y los compradores en línea frecuentes con credenciales almacenadas podrían tener más probabilidades de seleccionar Pay by Bank. Se trata de grupos de tamaño considerable: Venmo cuenta con más de 100 millones de cuentas activas, Cash App tiene una presencia comparable y Zelle procesó $1,2 billones en pagos en 2025. Los clientes que ya utilizan estos productos normalizaron la idea de vincular una cuenta bancaria para transferir dinero y se sienten cómodos con un flujo de pagos vinculado a su cuenta bancaria. Del mismo modo, es posible que los clientes que ya tienen cuentas en una empresa determinada estén más dispuestos a agregar una cuenta bancaria como opción de pago cuando la interfaz les resulta conocida.

¿Cuándo conviene usar Pay by Bank?

Pay by Bank tiene sentido como opción en el flujo de compra para empresas con transacciones recurrentes o de alto valor, plataformas y marketplaces. Estas son las situaciones de pago en las que mejor encaja:

• Suscripciones: Esta categoría tiene un gran potencial. Cuando un cliente configura un pago recurrente, como una suscripción de software o una membresía de gimnasio, la vinculación a la cuenta bancaria encaja de forma natural en ese flujo. Una vez configurado, no vence. Esto puede minimizar la pérdida de clientes involuntaria.

• Servicios públicos y seguros: Desde hace tiempo, estas categorías funcionan con transferencias ACH. Trasladar esa experiencia a una interfaz de confirmación de compra más clara con mejor autenticación supone una mejora respecto a los antiguos flujos de «ingresa tu número de enrutamiento».

• Marketplaces y plataformas con fuertes relaciones con los usuarios: Cuando un cliente confía en una plataforma o en un marketplace, vincular una cuenta bancaria puede parecer menos arriesgado. Esa relación ya está establecida, por lo que pedir a ese cliente acceso a su cuenta bancaria puede tener una mejor conversión que pedirle lo mismo a alguien que visita por primera vez un sitio desconocido.

• Transacciones de alto valor: Pay by Bank puede resultar atractivo para los clientes que desean gastar grandes montos que superan los límites de las tarjetas de crédito o que desean evitar los recargos de las mismas.

Los productos como Stripe Financial Connections permiten a los clientes vincular cuentas bancarias verificadas por medio de una interfaz pulida y reconocible. Cuando un cliente ya vinculó su cuenta bancaria mediante Link by Stripe, esa cuenta verificada se puede volver a utilizar en distintas empresas, lo cual reduce sustancialmente el flujo de compra.

¿Qué les impide a los clientes usar Pay by Bank?

A continuación, se indican los obstáculos más comunes para que los clientes adopten Pay by Bank:

• El acceso a las cuentas bancarias parece más riesgoso que el acceso a las tarjetas: Por lo general, los clientes entienden que una tarjeta vulnerada se puede cancelar y que es posible presentar un contracargo. El acceso a las cuentas bancarias parece más directo y la percepción determina el comportamiento. Debes mostrar las protecciones de forma clara y no ocultarlas en las Condiciones.

• La opción del flujo de compra puede resultar desconocida: Muchos clientes no han visto Pay by Bank como una opción de confirmación de compra. La novedad puede crear dudas, no porque el método sea sospechoso, sino porque los clientes no están acostumbrados. Esta barrera disminuye a medida que más empresas lo ofrecen, pero todavía es relevante.

• Se percibe una falta de recompensas: Los pagos con tarjeta incluyen puntos, millas y rembolsos. Los pagos bancarios no lo hacen. Se trata de un verdadero dilema para los clientes que maximizan activamente las recompensas de sus tarjetas. La respuesta es lograr que la propuesta de valor alternativa sea lo suficientemente concreta como para competir.

• UX incoherente: Los flujos de pagos bancarios que exigen que los clientes naveguen por engorrosas interfaces de búsqueda de instituciones o hagan clic en varias pantallas de redireccionamiento probablemente se abandonen. La diferencia entre una confirmación de compra con tarjeta optimizada y un flujo de pagos bancarios mal diseñado puede marcar la diferencia.

¿Qué significa esto para las empresas que consideran implementar Pay by Bank?

Un método de pago que atrae a los más de 100 millones de usuarios de Venmo y Zelle presenta un potencial real y el posicionamiento temprano sigue siendo importante. Las redes de tarjeta tienen décadas de capital de marca, mientras que Pay by Bank todavía está desarrollando esa familiaridad. Las empresas que lo ofrecen ahora, y lo ofrecen bien, dan forma a las primeras experiencias de sus clientes con el método: una ventaja que no estará disponible cuando Pay by Bank se convierta en un método tan estándar como la aceptación de tarjetas.

La infraestructura tiene más capacidad que hace unos años gracias a factores como el lanzamiento de FedNow en 2023. Los productos como las herramientas de pagos bancarios de Stripe simplifican la implementación y la experiencia de usuario es notablemente mejor en comparación con opciones anteriores de Pay by Bank.

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