Los clientes de EE. UU. están cada vez más dispuestos a usar Pay by Bank, un método de pago habilitado por la banca abierta. Un estudio de 2024 reveló que el 11 % de los adultos de EE. UU. había realizado al least una transacción de pago de banca abierta en un período de 12 meses, y las transferencias de la Automated Clearing House (ACH) han aumentado año tras año. Las aplicaciones de intercambio entre particulares (P2P), como Zelle, Venmo y Cash App, también han ayudado a normalizar la vinculación de cuentas bancarias. Es posible que los clientes sigan teniendo reservas, como una experiencia del usuario (UX) con la que no están familiarizados, la ausencia percibida de recompensas por el uso de tarjetas y la preocupación por el acceso a la cuenta bancaria, pero todas ellas pueden solucionarse.

A continuación explicaremos en qué casos resulta útil Pay by Bank para las empresas, qué es lo que ralentiza su plena adopción y qué deberían tener en cuenta las empresas a la hora de decidir si añaden o no Pay by Bank a su proceso de compra.

Conclusiones clave

• La familiaridad de los clientes con los pagos vinculados a bancos ha crecido debido a la adopción generalizada de las aplicaciones P2P. Pay by Bank es ahora un concepto menos ajeno en el proceso de compra.

• Pay by Bank tiene sentido en los pagos recurrentes, los servicios públicos y el comercio minorista de alto valor, donde el valor de evitar las comisiones de las tarjetas es visible.

• Algunos de los grandes obstáculos a la adopción son la mala experiencia del usuario y la falta de protección de los consumidores que se percibe, pero ambos tienen solución con una mejor implementación.

¿Cuáles son las tendencias actuales de los pagos bancarios en EE. UU.?

La banca abierta ha permitido el auge de los pagos directos de cuenta a cuenta. Pay by Bank se utilizaba normalmente para transferencias de banco a banco entre particulares, pero también está creciendo en popularidad como método de pago que las empresas pueden incorporar en sus procesos de compra. Ingresa los fondos directamente en la cuenta bancaria de la empresa. En EE. UU., el pago se inicia generalmente como una transferencia ACH o un pago en tiempo real a través de la red FedNow o Real-Time Payments (RTP).

¿Qué clientes son más receptivos a Pay by Bank?

No todos los clientes tienen la misma probabilidad de elegir Pay by Bank cuando se ofrece. Los estudios han revelado que los millennials, la generación Z y los clientes de ingresos altos están más dispuestos a utilizar opciones de pago bancario. También suele ser una opción más atractiva para los clientes que realizan compras cuantiosas en las que el recargo de una tarjeta de crédito importaría.

Más allá de eso, los datos de comportamiento sugieren que los usuarios de aplicaciones P2P existentes y los compradores online frecuentes con credenciales almacenadas podrían tener más probabilidades de seleccionar Pay by Bank. Se trata de grupos de tamaño considerable: Venmo tiene más de 100 millones de cuentas activas, Cash App tiene una huella comparable y Zelle procesó 1,2 billones de dólares en pagos en 2025. Los clientes que ya utilizan estos productos han normalizado la idea de vincular una cuenta bancaria para mover dinero y se sienten cómodos con un flujo de pago vinculado al banco. De forma similar, es posible que los clientes que ya tengan cuentas con una empresa determinada estén más dispuestos a añadir una cuenta bancaria como opción de pago cuando la interfaz les resulte familiar.

¿En qué casos tiene sentido Pay by Bank?

Pay by Bank tiene sentido como opción en el proceso de compra para empresas con transacciones recurrentes o de gran valor, plataformas y marketplaces. Estos son los escenarios de pago en los que mejor encaja:

• Suscripciones: Esta categoría tiene un gran potencial. Cuando un cliente configura un pago recurrente, como una suscripción a un software o a un gimnasio, la vinculación de cuentas bancarias encaja de forma natural en ese flujo. Una vez configurado, no caduca. Eso puede minimizar el abandono involuntario.

• Servicios públicos y seguros: Históricamente, estas categorías se han gestionado mediante transferencias ACH. Trasladar esa experiencia a una interfaz de proceso de compra más clara con una mejor autenticación supone una mejora con respecto a los antiguos flujos en los que se pedía «introduce tu número de ruta».

• Marketplaces y plataformas con relaciones sólidas con los usuarios: Cuando un cliente confía en una plataforma o en un marketplace, vincular una cuenta bancaria puede parecer menos arriesgado. Esa relación ya está establecida, por lo que pedir a ese cliente acceso a su cuenta bancaria puede convertir mejor que pedirle lo mismo a alguien que visita el sitio por primera vez y no lo conoce.

• Transacciones de gran valor: Pay by Bank puede resultar atractivo para los clientes que quieran gastar grandes cantidades por encima de los límites de las tarjetas de crédito o evitar los recargos por su uso.

Productos como Stripe Financial Connections permiten a los clientes vincular cuentas bancarias verificadas a través de una interfaz pulida y reconocible. Cuando un cliente ya ha vinculado su cuenta bancaria a través de Link by Stripe, esa cuenta verificada puede volver a utilizarse en distintas empresas, lo que reduce sustancialmente el flujo del proceso de compra.

¿Qué frena a los clientes frente a Pay by Bank?

Estos son los obstáculos más habituales a la hora de que los clientes adopten Pay by Bank:

• El acceso a la cuenta bancaria parece más arriesgado que el acceso a la tarjeta: En general, los clientes entienden que una tarjeta en peligro puede cancelarse y que se puede presentar un contracargo. El acceso a la cuenta bancaria se percibe como más directo, y la percepción impulsa el comportamiento. Debes mostrar las protecciones con claridad en lugar de ocultarlas en las condiciones.

• La opción del proceso de compra puede resultar desconocida: Muchos clientes no han visto antes Pay by Bank como opción en el proceso de compra. La novedad puede crear dudas, no porque el método sea sospechoso, sino porque los clientes no están acostumbrados a él. Se trata de un obstáculo que va disminuyendo a medida que más empresas lo ofrecen, pero que sigue siendo relevante.

• Se percibe una ausencia de recompensas: Los pagos con tarjeta incluyen puntos, millas y devoluciones de dinero. Los pagos bancarios no lo hacen. Se trata de una compensación real para los clientes que maximizan de forma activa las recompensas de sus tarjetas. La respuesta es hacer que la propuesta de valor alternativa sea lo suficientemente concreta como para competir.

• Experiencia del usuario incoherente: Los flujos de pago bancario que requieren que los clientes naveguen por engorrosas interfaces de búsqueda de instituciones o hagan clic a través de múltiples pantallas de redireccionamiento tienen más probabilidades de verse abandonados. La diferencia entre un proceso de compra con tarjeta pulido y un flujo de pago bancario mal construido puede marcar la diferencia.

¿Qué significa esto para las empresas que consideran el uso de Pay by Bank?

Un método de pago que atrae a los más de 100 millones de usuarios de Venmo y Zelle presenta un potencial real y el posicionamiento temprano sigue siendo importante. Las redes de tarjetas tienen décadas de valor de marca, mientras que Pay by Bank sigue construyendo esa familiaridad. Las empresas que lo ofrecen ahora y lo ofrecen bien determinan las primeras experiencias de sus clientes con el método: una ventaja que no estará disponible una vez que Pay by Bank se convierta en una opción tan estándar como la aceptación de tarjetas.

La infraestructura tiene ahora más capacidad que hace años, gracias a factores como el lanzamiento de FedNow en 2023. Productos como las herramientas de pago bancario de Stripe simplifican la implementación y la experiencia del cliente es significativamente mejor en comparación con las opciones de Pay by Bank anteriores.

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