ลูกค้าในสหรัฐอเมริกามีแนวโน้มที่จะจ่ายเงินผ่านบัญชีธนาคารมากขึ้นเรื่อยๆ ซึ่งเป็นวิธีการชำระเงินที่ขับเคลื่อนด้วยระบบ Open Banking การศึกษาในปี 2024 พบว่า 11% ของผู้ใหญ่ในสหรัฐอเมริกาได้ทำธุรกรรมการชำระเงินด้วยระบบ Open Banking อย่างน้อย 1 ครั้งในระยะเวลา 12 เดือนที่ผ่านมา และการโอนเงินผ่าน ACH (Automated Clearing House) ก็มีจำนวนเพิ่มขึ้นทุกปี แอป P2P (Peer-to-peer) อย่าง Zelle, Venmo และ Cash App ก็มีส่วนช่วยให้การเชื่อมโยงบัญชีธนาคารกลายเป็นเรื่องปกติ แม้ว่าลูกค้าอาจยังมีข้อสงสัย เช่น ประสบการณ์ของผู้ใช้ (UX) ที่ไม่คุ้นเคย การที่คิดว่าจะไม่ได้รับคะแนนสะสมจากบัตร และความกังวลเกี่ยวกับการเข้าถึงบัญชีธนาคาร แต่ปัญหาแต่ละข้อนี้ก็สามารถแก้ไขได้

ด้านล่างนี้ เราจะอธิบายว่าการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารมีความเหมาะสมกับธุรกิจในกรณีใดบ้าง อะไรเป็นอุปสรรคต่อการนำไปใช้งานอย่างเต็มรูปแบบ และธุรกิจควรพิจารณาอะไรบ้างเมื่อตัดสินใจว่าจะเพิ่มการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารในหน้าการชำระเงินของตนหรือไม่

ประเด็นสำคัญ

• ลูกค้ามีความคุ้นเคยกับการชำระเงินที่เชื่อมโยงกับธนาคารมากขึ้น เนื่องจากแอป P2P เป็นที่นิยมอย่างแพร่หลาย ปัจจุบันการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารจึงไม่ใช่เรื่องใหม่ในหน้าการชำระเงินอีกต่อไป

• การชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารเหมาะสำหรับการเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้า ค่าสาธารณูปโภค และการค้าปลีกที่มีมูลค่าสูง ซึ่งจะเห็นประโยชน์ของการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมบัตรได้อย่างชัดเจน

• อุปสรรคสำคัญบางประการในการนำไปใช้งานคือ UX ที่ไม่ดีและการที่คิดว่าขาดการคุ้มครองผู้บริโภค แต่ทั้งสองปัญหาสามารถแก้ไขได้ด้วยการนำไปใช้งานที่ดีขึ้น

แนวโน้มการชำระเงินผ่านธนาคารในสหรัฐอเมริกาในปัจจุบันเป็นอย่างไร

ระบบ Open Banking ทำให้เกิดการชำระเงินระหว่างบัญชีโดยตรงเพิ่มขึ้น การชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารนั้นมักใช้สำหรับการโอนเงินระหว่างธนาคารระหว่างบุคคล แต่ก็กำลังเป็นที่นิยมมากขึ้นในฐานะวิธีการชำระเงินที่ธุรกิจสามารถรวมเข้ากับหน้าการชำระเงินของตน ซึ่งระบบจะนำเงินเข้าบัญชีธนาคารของธุรกิจโดยตรง ในสหรัฐอเมริกา โดยทั่วไปการชำระเงินจะเริ่มต้นด้วยการโอนเงินผ่าน ACH หรือการชำระเงินแบบเรียลไทม์ผ่านเครือข่าย FedNow หรือ Real-Time Payments (RTP)

ลูกค้ากลุ่มใดที่มีแนวโน้มจะยอมรับการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารมากที่สุด

ไม่ใช่ลูกค้าทุกคนที่จะมีแนวโน้มเลือกชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารเมื่อมีให้บริการเท่าๆ กัน การวิจัยพบว่ากลุ่มมิลเลนเนียล Gen Z และลูกค้าที่มีรายได้สูงจะยินดีมากกว่าที่จะใช้ตัวเลือกการชำระเงินผ่านธนาคาร นอกจากนี้ยังมักเป็นตัวเลือกที่น่าสนใจกว่าสำหรับลูกค้าที่ซื้อสินค้าราคาสูงซึ่งมีค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมของบัตรเครดิตมาเกี่ยวข้อง

นอกจากนี้ ข้อมูลพฤติกรรมยังชี้ให้เห็นว่าผู้ใช้แอป P2P ในปัจจุบันและผู้ที่ซื้อสินค้าออนไลน์เป็นประจำโดยมีข้อมูลประจำตัวที่จัดเก็บไว้ อาจมีแนวโน้มที่จะเลือกการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารมากกว่า ลูกค้าเหล่านี้เป็นกลุ่มที่มีจำนวนมาก โดย Venmo มีบัญชีที่ใช้งานอยู่กว่า 100 ล้านบัญชี Cash App ก็มีจำนวนใกล้เคียงกัน และ Zelle ประมวลผลการชำระเงินถึง $1.2 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐ ในปี 2025 ลูกค้าที่ใช้ผลิตภัณฑ์เหล่านี้อยู่แล้วถือว่าการเชื่อมโยงบัญชีธนาคารเพื่อโอนเงินเป็นเรื่องปกติ และคุ้นเคยกับขั้นตอนการชำระเงินที่เชื่อมโยงกับธนาคาร ในทำนองเดียวกัน ลูกค้าที่มีบัญชีกับธุรกิจใดธุรกิจหนึ่งอยู่แล้วอาจเต็มใจที่จะเพิ่มบัญชีธนาคารเป็นตัวเลือกการชำระเงินมากขึ้นเมื่ออินเทอร์เฟซมีความคุ้นเคย

การชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารมีความเหมาะสมในกรณีใดบ้าง

การชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารเหมาะเป็นตัวเลือกในการชำระเงินสำหรับธุรกิจที่มีการทำธุรกรรมแบบเรียกเก็บเงินตามแบบแผนล่วงหน้าหรือธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง ตลอดจนแพลตฟอร์มและมาร์เก็ตเพลส ต่อไปนี้คือสถานการณ์การชำระเงินที่เหมาะสมที่สุด

• การชำระเงินตามรอบบิล: หมวดหมู่นี้มีศักยภาพสูง เมื่อลูกค้าตั้งค่าการชำระเงินแบบเรียกเก็บซ้ำ เช่น การชำระเงินตามรอบบิลของซอฟต์แวร์หรือสมาชิกยิม การเชื่อมโยงบัญชีธนาคารจะเข้ากับขั้นตอนนี้ได้อย่างเป็นธรรมชาติ เมื่อตั้งค่าแล้ว การเชื่อมโยงนี้จะไม่มีวันหมดอายุ ซึ่งจะช่วยลดการเลิกใช้บริการโดยไม่ได้ตั้งใจได้

• ค่าสาธารณูปโภคและประกันภัย: ที่ผ่านมา หมวดหมู่เหล่านี้ใช้การโอนเงินผ่าน ACH การย้ายประสบการณ์นั้นไปสู่อินเทอร์เฟซการชำระเงินที่ใช้งานง่ายขึ้นพร้อมกับการยืนยันตัวตนที่ดีขึ้นเป็นการยกระดับจากขั้นตอนการ "ป้อน Routing Number" แบบเดิมๆ

• มาร์เก็ตเพลสและแพลตฟอร์มที่มีความสัมพันธ์อันดีกับผู้ใช้: เมื่อลูกค้าเชื่อมั่นในแพลตฟอร์มหรือมาร์เก็ตเพลส การเชื่อมโยงบัญชีธนาคารอาจดูมีความเสี่ยงน้อยลง เนื่องจากมีความสัมพันธ์นี้อยู่แล้ว การขอให้ลูกค้าอนุญาตให้เข้าถึงบัญชีธนาคารจึงมีโอกาสที่จะเกิดคอนเวอร์ชันได้ดีกว่าการขอจากผู้เข้าชมเว็บไซต์เป็นครั้งแรกในไซต์ที่ไม่คุ้นเคย

• ธุรกรรมที่มีมูลค่าสูง: การชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารสามารถดึงดูดลูกค้าที่ต้องการใช้จ่ายเป็นจำนวนเงินที่สูงกว่าวงเงินของบัตรเครดิตหรือต้องการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมของบัตรเครดิต

ผลิตภัณฑ์ต่างๆ อย่างเช่น Stripe Financial Connections จะช่วยให้ลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารที่ยืนยันแล้วผ่านอินเทอร์เฟซที่สวยงามและเป็นที่รู้จัก เมื่อลูกค้าเชื่อมโยงบัญชีธนาคารของตนผ่าน Link ของ Stripe แล้ว บัญชีที่ยืนยันแล้วนั้นจะสามารถนำมาใช้ซ้ำกับธุรกิจต่างๆ ได้ ซึ่งจะช่วยลดขั้นตอนการชำระเงินลงได้อย่างมาก

อะไรเป็นอุปสรรคต่อการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารของลูกค้า

อุปสรรคที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารของลูกค้ามีดังต่อไปนี้

• การเข้าถึงบัญชีธนาคารดูมีความเสี่ยงมากกว่าการเข้าถึงบัตร: โดยทั่วไปลูกค้าจะเข้าใจว่าบัตรที่ถูกบุกรุกสามารถยกเลิกและยื่นเรื่องการดึงเงินคืนได้ การเข้าถึงบัญชีธนาคารดูเหมือนจะเป็นทางตรงมากกว่าและการรับรู้ก็เป็นตัวขับเคลื่อนพฤติกรรม คุณควรแสดงการคุ้มครองให้ชัดเจน แทนที่จะซ่อนไว้ในข้อกำหนด

• ตัวเลือกการชำระเงินอาจดูไม่คุ้นเคย: ลูกค้าจำนวนมากไม่เคยเห็นการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารเป็นตัวเลือกในการชำระเงินมาก่อน ความแปลกใหม่อาจทำให้เกิดความลังเล ไม่ใช่เพราะวิธีการนั้นน่าสงสัย แต่เป็นเพราะลูกค้าไม่ชินกับมัน อุปสรรคนี้จะลดลงเมื่อมีธุรกิจเสนอตัวเลือกนี้มากขึ้น แต่ก็ยังเป็นเรื่องที่เกี่ยวข้องกันอยู่

• การที่คิดว่าจะไม่ได้รับรางวัล: การชำระเงินด้วยบัตรจะมาพร้อมกับคะแนนสะสม ไมล์สะสม และเงินคืน แต่การชำระเงินผ่านธนาคารไม่มี นี่ถือเป็นข้อเสียเปรียบอย่างแท้จริงสำหรับลูกค้าที่ต้องการใช้คะแนนสะสมของบัตรให้คุ้มค่าที่สุด วิธีแก้คือการทำให้คุณค่าที่นำเสนอเป็นทางเลือกนั้นเป็นรูปธรรมมากพอที่จะแข่งขันได้

• UX ที่ไม่สอดคล้องกัน: ขั้นตอนการชำระเงินผ่านธนาคารที่กำหนดให้ลูกค้าไปที่อินเทอร์เฟซค้นหาสถาบันที่ใช้งานยากหรือคลิกผ่านหน้าจอการเปลี่ยนเส้นทางหลายหน้าจอมีแนวโน้มที่จะถูกละทิ้ง ช่องว่างระหว่างการชำระเงินด้วยบัตรที่ใช้งานง่ายและขั้นตอนการชำระเงินผ่านธนาคารที่สร้างมาไม่ดีก็สามารถสร้างความแตกต่างได้

สิ่งนี้มีความหมายต่อธุรกิจที่พิจารณาใช้การชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารอย่างไร

วิธีการชำระเงินที่ดึงดูดผู้ใช้ Venmo และ Zelle กว่า 100 ล้านคนนั้นมีศักยภาพที่แท้จริง และการวางตำแหน่งตั้งแต่เนิ่นๆ ก็ยังคงสำคัญ เครือข่ายบัตรมีคุณค่าของแบรนด์ที่สั่งสมมานานหลายทศวรรษ ในขณะที่การชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารกำลังสร้างความคุ้นเคยนั้น ธุรกิจที่เสนอตัวเลือกนี้ตั้งแต่ตอนนี้และเสนอได้ดี จะเป็นผู้กำหนดประสบการณ์แรกของลูกค้าด้วยวิธีการนี้ ซึ่งเป็นข้อได้เปรียบที่จะไม่มีอีกต่อไปเมื่อการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารกลายเป็นมาตรฐานเดียวกับการรับชำระเงินด้วยบัตร

โครงสร้างพื้นฐานมีประสิทธิภาพมากกว่าเมื่อหลายปีก่อน เนื่องจากปัจจัยต่างๆ เช่น การเปิดตัวของ FedNow ในปี 2023 ผลิตภัณฑ์ต่างๆ อย่างเช่นเครื่องมือการชำระเงินผ่านธนาคารของ Stripe จะช่วยลดความซับซ้อนในการติดตั้งใช้งาน และทำให้ประสบการณ์ของลูกค้าดีขึ้นอย่างมากเมื่อเทียบกับตัวเลือกการชำระเงินผ่านบัญชีธนาคารในยุคแรกๆ

Stripe Payments ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Payments มอบโซลูชันการชำระเงินระดับโลกแบบครบวงจรที่ช่วยให้ธุรกิจทุกขนาด ตั้งแต่สตาร์ทอัพที่กำลังเติบโตไปจนถึงองค์กรระดับโลก สามารถรับชำระเงินออนไลน์ ที่จุดขาย และทั่วโลกได้

Stripe Payments ช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้ได้

• เพิ่มประสิทธิภาพให้ประสบการณ์การชำระเงินของคุณ: สร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นให้กับลูกค้าและประหยัดเวลาในการทำงานวิศวกรรมได้หลายพันชั่วโมงด้วย UI การชำระเงินที่สร้างไว้ให้แล้ว, สิทธิ์เข้าถึงวิธีการชำระเงินมากกว่า 125 วิธี และ Link ซึ่งเป็นกระเป๋าเงินที่สร้างโดย Stripe

• ขยายไปสู่ตลาดใหม่ๆ ได้เร็วขึ้น: เข้าถึงลูกค้าทั่วโลกและลดความซับซ้อนและค่าใช้จ่ายในการจัดการหลายสกุลเงินด้วยตัวเลือกการชำระเงินข้ามพรมแดนที่มีให้บริการใน 195 ประเทศและกว่า 135 สกุลเงิน

• รวมการชำระเงินที่จุดขายและทางออนไลน์ไว้ด้วยกัน: สร้างประสบการณ์การค้าแบบแพลตฟอร์มรวมในช่องทางออนไลน์และที่จุดขายเพื่อปรับแต่งการโต้ตอบให้ตรงกลุ่ม ตอบแทนความภักดี และเพิ่มรายรับ

• ปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงิน: เพิ่มรายรับด้วยเครื่องมือการชำระเงินที่กำหนดเองได้และปรับแต่งได้ง่ายๆ ซึ่งรวมถึงระบบป้องกันการฉ้อโกงแบบไม่ต้องเขียนโค้ดและฟังก์ชันขั้นสูงเพื่อเพิ่มอัตราการอนุมัติ

• เดินหน้าได้เร็วขึ้นด้วยแพลตฟอร์มที่ยืดหยุ่นและเชื่อถือได้เพื่อการเติบโต: สร้างบนแพลตฟอร์มที่ออกแบบมาเพื่อขยับขยายไปพร้อมกับคุณ โดยมีระยะเวลาให้บริการที่แทบจะไม่หยุดทำงานเลย และมีความน่าเชื่อถือระดับแนวหน้าของวงการ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับวิธีที่ Stripe Payments สามารถช่วยให้คุณรับการชำระเงินออนไลน์และที่จุดขายได้ หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้