何十年もの間、ヨーロッパ各国の現地 決済手段 は、自国ではうまく機能していますが、他国では一貫していません。Wero はこの状況を変えることを目的としたデジタルウォレットです。Wero は欧州の銀行ネットワークを利用し、即時性、相互運用性、欧州所有の決済手段を実現します。

以下では、Wero の仕組み、利用可能な場所、そして Wero の展開が EU 全域でのお金の動きを再定義する可能性がある理由について説明します。

目次

• Wero とは何か、どのように機能するか
  
• Wero がヨーロッパの決済市場にとって重要な理由
  
• Wero は誰が、どこで使えるか
  
• Wero とカード決済の比較
  
• 企業と顧客にとっての Wero のメリット
  
• Wero が EU の国境を越えた決済に与える影響
  
• Wero の今後の展開と将来の機能
  
• Stripe Payments でできること
  

Wero とは何か、どのように機能するか

Wero は、大手銀行と決済プロバイダーのコンソーシアムである European Payments Initiative (EPI) が 2024 年に立ち上げた 汎欧州 デジタルウォレット と決済システムです。Wero は、断片化された現地システムを、欧州全域で口座間即時決済が可能な 1 つのネットワークに置き換えるよう設計されています。

Wero にサインアップすると、システムを銀行口座にリンクし、銀行を通して認証します。Wero は数秒で銀行口座間で直接お金を動かします。各決済リクエストは安全に銀行にルーティングされ、リアルタイムで承認され、多くの場合、生体認証またはアプリベースの確認が行われ、24 時間 365 日処理されます。Wero は、国や銀行をまたいで動作するモバイルインターフェースを備えており、銀行レベルのインフラで動作しながら、テキストメッセージを送信するのと同じくらい簡単に決済を送信できます。

Wero では、以下のことが可能です。

• 個人間送金: 相手の電話番号または QR コードをスキャンして、数秒で送金できます。

• オンライン決済: 決済時に Wero を選択し、Wero または銀行アプリで確認します。

• 決済リクエスト: 他の人にお金を要求し、承認されたら即座に決済されます。

Wero がヨーロッパの決済市場にとって重要な理由

時が経つにつれ、ヨーロッパ諸国はそれぞれ好みの決済手段を確立しました。オランダはオンライン決済に iDEAL を採用しました。ドイツは国内のデビットカードを支持しました。ベルギーは Bancontact と Payconiq を支持しました。

このような分断化は、実際のコストを生み出します。国境を越えて販売する企業は、売上を失わないために複数の決済手段を統合しなければならないことが多く、また、現地の手段が国間で機能しない場合、企業や顧客はグローバルなカードネットワークやデジタルウォレットにより依存することになります。

グローバルな非ヨーロッパの決済手段はうまく機能していますが、すべての取引は外部のインフラを経由し、手数料やデータは域外に流出します。これらは欧州が所有または管理するものではないため、欧州が決済イノベーションにおいて独自の方向性を打ち出すことはできません。

Wero はこの問題に取り組んでいます。Wero は欧州の銀行と関係者によって構築・運営されているため、意思決定は欧州内で行われます。イノベーションは、欧州の規制優先事項、プライバシー基準、市場ニーズに沿って形成することができ、ネットワークは外部の企業戦略や外国の規制変更に左右されることはありません。

Wero は、市場全体で単一の、銀行が支援する決済手段を提供することにより、国内のネットワークのつぎはぎに取って代わります。企業は一度統合すれば、各国のソリューションをつなぎ合わせることなく、複数の国の顧客にアクセスできます。中小企業 は、使い慣れない決済手段を採用することなく、他の EU 諸国に販売でき、顧客は、現地の決済オプションが機能するかどうかを心配することなく、国境を越えて買い物ができます。

Wero は、カードネットワークの仲介者を排除し、取引コストを下げ、欧州の投資を解放して、多くの並列ネットワークではなく、1 つの統一されたネットワークを改善します。Wero の開発者は、このサービスが欧州の経済統合と国際競争力を強化する統一規格になることを願っています。

Wero は誰が、どこで使えるか

2025 年半ば現在、Wero はピアツーピア (P2P) 決済のために稼働しています。

• ベルギー: KBC、Belfius、BNP Paribas Fortis、ING Belgium などの銀行が Wero のネットワークに参加しています。

• フランス: Wero は、BNP パリバ、クレディアグリコル、クレディミュチュエル、モナバンクなどの大手リテール銀行の支援を受けています。

• ドイツ: Wero ネットワークに加盟している銀行には、国内の貯蓄銀行 (Sparkassen) と協同組合銀行 (Volksbanken und Raiffeisenbanken)、さらに Postbank などがあります。

これらの金融機関のいずれかに口座をお持ちの場合は、Wero をご利用いただけます。オランダとルクセンブルクは、次の段階で Wero を展開する予定です。長期的な目標は、全ヨーロッパでの展開です。

Wero にアクセスするには、Wero アプリをダウンロードするか、銀行のアプリで Wero を見つけ、「Wero で送金」または同様のオプションとして表示される場合があります。どちらのルートも同じネットワークに接続するため、銀行のアプリを使用しているフランスの顧客は、設定の違いや互換性のギャップなしに、スタンドアロンの Wero アプリでドイツの友人に送金できます。

ビジネスへの導入も並行して進んでいます。ドイツのオンラインビジネスでは、Wero を決済代行業者を通じて最初に追加できるようになります。次にベルギーとフランスが EC を利用可能にする予定です。店舗での決済は、次の段階で予定されています。

顧客が Wero を利用できるかどうかは、銀行が Wero に加入しているかどうかによります。企業であれば、決済プロバイダーが Wero をサポートしているかどうかによります。どちらの場合も、その範囲は急速に拡大しています。

Wero とカード決済の比較

Wero は、従来のカード決済とは異なるモデルで運営されています。

スピードと決済

• Wero の送金は即時かつ最終的です。受取人の口座には、土日祝日を含む 24 時間 365 日、数秒以内に資金が振り込まれます。

• カード決済の入金には通常 1～3 日かかります。

仲介者

• Wero の決済は銀行口座間で直接行われます。

• カード決済は、アクワイアリング銀行、カードネットワーク、発行銀行といった複数の仲介者を介して行われます。

コストと手数料体系

• Wero は、企業にとって決済手数料が大幅に安く、顧客にとっては通常無料です。ユーロ建て取引では為替手数料がかかりません。

• カード決済にはインターチェンジ手数料とカードスキーム手数料がかかります。

セキュリティと不正利用対策

• Wero の決済はすべて銀行認証です。銀行のセキュアアプリまたは Wero のインターフェースを通じて、多くの場合は生体認証により、各送金を承認します。

• クレジットカード は、不正利用者がオンライン購入のためにカード番号、有効期限、カード検証値 (CVV) をコピーする脆弱性があります。

資金へのアクセス

• Wero の決済は、デビットカードや現金と同様に、利用可能な資金から直接引き出されます。

• クレジットカードは、与信枠やクレジットカードの特典を求める人にとって貴重な選択肢です。

企業と顧客にとっての Wero のメリット

Wero の価値は、スピード、リーチ、コスト効率、セキュリティの組み合わせから生まれます。Wero が企業と顧客に提供するものは以下の通りです。

顧客のメリット

• 複数のユースケースに対応する 1 つのウォレット: 人々はしばしば、請求書分割のための決済ツール、オンライン決済のための決済ツール、店舗での取引のための決済ツールを使い分けています。Wero はこれらのツールを 1 つのシステムに統合します。

• 即時決済: 決済は即座にクリアされるため、未決済ステータスや終日のバッチ処理は不要です。P2P 送金は即座に着金し、企業は顧客の決済をリアルタイムで確認できます。

• 支出の可視性と管理: Wero は銀行口座に接続するため、支出に応じて最新の残高が表示されます。取引履歴により、お金の流れを簡単に追跡できます。

• 強化されたセキュリティ: すべての決済は銀行を通じて承認され、通常は生体認証またはセキュアアプリで確認されます。Wero は、従来の銀行送金にはない、顧客保護と統合された異議申し立てメカニズムを組み込んでいます。

企業のメリット

• 国境を越えたリーチ: 1 回の統合により、企業は複数のヨーロッパ諸国の Wero 顧客にアクセスできます。ベルギーの企業は、各市場ごとに個別の現地決済手段を追加することなく、Wero を使用してドイツの顧客に販売できます。

• 低い受け入れコスト: 決済代行業者 (PSP) の価格設定は様々ですが、Wero はインターチェンジ手数料とカードスキーム手数料を回避します。

• 強化された不正利用対策とチャージバックの削減: 決済は顧客の銀行によって認証されるため、不正な取引は少なくなります。異議申し立てプロセスは、チャージバック の悪用率に企業をさらすことなく問題を解決するように設計されています。

• 即時の流動性: 銀行営業時間外であっても、資金は即座に決済されます。これにより、特に決済サイクルが短い企業では、キャッシュフローを改善し、運転資金バッファへの依存を軽減できます。

• オムニチャネル対応: 店舗でのサポートが開始されると、企業はオンライン、アプリ、実店舗で同じ決済手段を提供できます。この一貫性により、照合、報告、顧客とのコミュニケーションが簡素化されます。

Wero が EU の国境を越えた決済に与える影響

EU 加盟国から商品を購入する場合、クレジットカードを使用するか、現地の慣れないシステムに対応する必要があります。例えば、イタリア人がオランダのウェブサイトで買い物をする場合、iDEAL のみの決済オプションに遭遇したり、カードを使用すると追加手数料が発生するリスクがあります。Wero はそのような障壁を取り除きます。

顧客と企業がネットワーク上にある場合、追加設定なしでアプリ内で即座に送金が可能です。P2P 送金も同様です。Wero はユーロ建て決済用に構築されているため、通貨換算 のステップや国境を越えたカード手数料が不要です。企業は、決済コストをカバーするために価格を水増しすることなく、国境を越えた顧客に対して価格を設定でき、国境を越えた EC や P2P 送金も国内と同様に低コストで行うことができます。

Wero は、参加国間で共通の決済言語を導入することで、文化の壁を取り除きます。この共通基準により、顧客は海外からの購入に積極的になり、企業は自信を持ってサービスを提供できるようになります。カードがその国で使えるかどうかを確認する必要もなく、ユーロ決済における海外取引手数料のリスクもなく、電話、インターネット接続、銀行口座以上のセットアップ要件もありません。EU 圏内の旅行者にとって、Wero は海外での決済を国内での決済と同じくらい簡単にすることができます。

Wero の今後の展開と将来の機能

Wero のロードマップは野心的です。ベルギー、フランス、ドイツでは P2P 決済が稼働しており、オランダ と ルクセンブルク は 2026 年に稼働する予定です。一部の国では、PSP との統合により 2025 年後半に EC が開始され、2026 年以降は店舗での決済が予定されています。本稼働後は、Wero は 1 つの決済手段で全領域 (P2P、オンライン、対面) をカバーすることになります。

その他の予定されている機能は以下の通りです。

• サブスクリプション管理: サブスクリプションの表示、一時停止、キャンセルを 1 か所で行うことができます。

• ロイヤルティの統合: 決済時に自動的にデジタルロイヤルティカードをリンクし、特典を適用したり、オファーをトリガーしたりします。

欧州中央銀行が デジタルユーロ を開始した場合、Wero はそれをネイティブにサポートする立場にあります。ユーザーは、同じアプリで銀行口座の資金と一緒にデジタルユーロを保有し、使用できます。これにより、Wero は欧州中央銀行のデジタル通貨の主要な流通チャネルとなるでしょう。

成長するかどうかは、顧客の採用と業界の賛同にかかっています。各銀行が参加するごとにネットワークの範囲が広がり、Wero を統合する各新規 PSP は、企業が Wero を利用しやすくします。Wero の普及が進むにつれて、アーリーアダプターは新機能と顧客の認知度から利益を得ることができます。Wero の目標は、デフォルトの欧州決済標準になることです。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は統合型のグローバル決済ソリューションです。成長中のスタートアップから大企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、世界各地で決済を受け付けられます。

Stripe Payments は以下のような場面でご活用いただけます。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済ユーザーインターフェイス (UI)、125 種類以上の決済手段へのアクセス、Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現するとともに、数千におよぶ開発時間を削減します。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な国際決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑性とコストを軽減できます。
  
• 対面とオンライン決済の統合: オンラインと対面チャネルにまたがるユニファイドコマース体験を構築することにより、顧客ごとにパーソナライズされたサービスを提供し、ロイヤルティを高め、収入を伸ばします。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率向上のためのアドバンス機能を含む、カスタマイズ可能で設定が簡単な各種決済ツールにより、収益を向上させます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームによる迅速な成長: 99.999% の稼働時間と業界トップクラスの信頼性を備え、スケールに合わせて拡張可能なプラットフォーム上で構築できます。
  

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