Durante décadas, as formas de pagamento locais de cada país europeu funcionaram bem localmente, mas de forma inconsistente em outros lugares. O Wero é uma carteira digital que tem como objetivo mudar isso. O Wero usa as redes bancárias da Europa para criar uma forma de pagamento instantânea, interoperável e de propriedade da Europa.

A seguir, explicaremos como o Wero funciona, onde está disponível e por que sua implantação pode redefinir a forma como o dinheiro circula na UE.

O que este artigo aborda?

• O que é o Wero e como ele funciona?
  
• Por que o Wero é importante para o mercado de pagamentos da Europa?
  
• Quem pode usar o Wero e onde ele está disponível?
  
• Como é o Wero comparado aos pagamentos com cartão?
  
• Quais são os benefícios do Wero para as empresas e os clientes?
  
• Como o Wero afetará os pagamentos internacionais na UE?
  
• O que está por vir em relação à implantação do Wero e recursos futuros?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é o Wero e como ele funciona?

O Wero é uma carteira digital pan-europeia e um sistema de pagamento lançado em 2024 pela European Payments Initiative (EPI), um consórcio de grandes bancos e provedores de pagamento. O Wero foi projetado para substituir sistemas fragmentados traduzidos em uma rede para pagamentos instantâneos, conta a conta, em toda a Europa.

Ao registrar-se no Wero, o sistema é vinculado à sua conta bancária e se autentica por meio do seu banco. O Wero movimenta dinheiro diretamente entre contas bancárias em segundos. Cada solicitação de pagamento é direcionada com segurança ao seu banco para aprovação em tempo real, geralmente com confirmação biométrica ou estabelecida por aplicativo, e processada 24 horas por dia, 7 dias por semana. O Wero tem uma interface para dispositivos móveis que funciona em todos os países e bancos e torna o envio de um pagamento tão simples quanto o envio de uma mensagem de texto, tudo isso enquanto é executado em uma infraestrutura de nível bancário.

Com o Wero, é possível realizar:

• Transferências de pessoa para pessoa: envie dinheiro para alguém em segundos usando seu número de telefone ou digitalizando um código QR.

• Pagamentos on-line: escolha o Wero no checkout e confirme em seu Wero ou aplicativo do banco.

• Solicitações de pagamento: solicite dinheiro de outras pessoas, com liquidação instantânea quando elas aprovarem.

Por que o Wero é importante para o mercado de pagamentos da Europa?

Com o tempo, cada país europeu consolidou suas formas preferidas de pagar. Os Países Baixos favoreciam iDEAL | Wero para pagamentos online. (A partir de 2026, o iDEAL está em transição para o Wero. A transição será concluída até 2028.) A Alemanha favorecia cartões de débito domésticos. A Bélgica favorecia Bancontact e Payconiq.

Essa fragmentação gera custos reais. Empresas que vendem para outros países muitas vezes precisam integrar várias formas de pagamento para não perder vendas, e empresas e clientes acabam dependendo mais de bandeiras globais de cartão e de carteiras digitais quando métodos locais não funcionam entre países.

Embora formas de pagamento globais não europeias funcionem bem, toda transação passa por infraestrutura externa, e tarifas e dados saem da região. Como essas soluções não pertencem à Europa nem são governadas por ela, limitam a capacidade do continente de definir sua própria direção na inovação em pagamentos.

O Wero enfrenta esse problema. Como ele foi criado e é operado por bancos e outras partes interessadas da Europa, as decisões permanecem na região. A inovação pode ser moldada em torno das prioridades regulatórias europeias, dos padrões de privacidade e das necessidades do mercado, e a rede não fica sujeita a estratégias corporativas externas nem a mudanças regulatórias estrangeiras.

Ao oferecer uma única forma de pagamento apoiada por bancos em diferentes mercados, o Wero substitui um conjunto fragmentado de redes domésticas. As empresas integram uma única vez e passam a acessar clientes em vários países sem precisar costurar soluções locais. Pequenas empresas podem vender para outros países da UE sem precisar adotar formas de pagamento pouco familiares, e clientes podem comprar além das fronteiras sem se preocupar se a sua opção local de pagamento vai funcionar.

O Wero elimina intermediários das bandeiras de cartão, reduz custos de transação e libera investimento europeu para melhorar uma rede única e unificada, em vez de várias redes paralelas. Os criadores do Wero esperam que o serviço se torne um padrão integrador, fortalecendo a integração econômica da Europa e sua competitividade global.

Quem pode usar o Wero e onde ele está disponível?

Em meados de 2025, o Wero já estava em produção para pagamentos entre pessoas (P2P) em:

• Bélgica: bancos como KBC, Belfius, BNP Paribas Fortis e ING Belgium fazem parte da rede Wero.

• França: o Wero conta com suporte dos principais bancos de varejo, incluindo BNP Paribas, Crédit Agricole, Crédit Mutuel e Monabanq.

• Alemanha: entre os bancos da rede Wero estão as caixas econômicas do país (Sparkassen), os bancos cooperativos (Volksbanken und Raiffeisenbanken), além do Postbank e de outros bancos.

Se você tem conta em uma dessas instituições, já pode usar o Wero ou logo verá uma solicitação para ativá-lo. Até o fim de 2026, o Wero também será aceito nos Países Baixos e em Luxemburgo. O objetivo de longo prazo é alcançar toda a Europa.

Para acessar o Wero, basta baixar o app do Wero ou encontrá-lo no app do seu banco, onde ele pode aparecer como “Enviar dinheiro com Wero” ou em uma opção semelhante. Os dois caminhos se conectam à mesma rede. Isso significa que um cliente francês usando o app do banco pode enviar dinheiro a uma pessoa na Alemanha que usa o app independente do Wero, sem diferença de configuração nem falhas de compatibilidade.

A adoção por empresas está avançando em paralelo. Empresas de e-commerce na Alemanha poderão adicionar o Wero primeiro por meio de processadores de pagamentos. Bélgica e França vêm em seguida na habilitação do e-commerce. Pagamentos presenciais estão previstos para a fase seguinte.

Se você é cliente, a disponibilidade do Wero depende de seu banco já ter aderido. Se você é empresa, isso depende de o seu provedor de pagamento aceitar Wero. Nos dois casos, a presença da solução está se expandindo rapidamente.

Como o Wero se compara aos pagamentos com cartão?

O Wero opera segundo um modelo distinto dos métodos tradicionais de pagamento com cartão.

Velocidade e liquidação de fundos

• As transferências realizadas através do Wero são instantâneas e irreversíveis. O destinatário recebe o valor diretamente na conta em questão de segundos, 24 horas por dia, todos os dias do ano, incluindo fins de semana e feriados.

• Já a liquidação de fundos em pagamentos com cartão costuma demorar entre 1 e 3 dias úteis.

Intermediários

• Os pagamentos feitos com o Wero ocorrem diretamente entre as contas bancárias das partes envolvidas.

• Nos pagamentos com cartão, o processo passa por diversos intermediários: o banco adquirente, as bandeiras de cartão e o banco emissor.

Estrutura de custos e tarifas

• O Wero tende a ter um custo significativamente mais baixo para as empresas e, em geral, não acarreta custos adicionais para os clientes. As transações em euros não geram tarifas de conversão de moeda.

• Pagamentos com cartão, por outro lado, envolvem comissões interbancárias e taxas aplicadas pelos esquemas das bandeiras.

Segurança e prevenção de fraudes

• Cada pagamento via Wero é autenticado diretamente pelo banco. Todas as transferências são confirmadas por meio do aplicativo seguro da instituição financeira ou pela interface do Wero, frequentemente utilizando autenticação biométrica.

• Cartões de crédito estão mais sujeitos a fraudes, já que agentes mal-intencionados podem copiar dados como número do cartão, data de validade e código de verificação (CVV) para realizar compras online.

Acesso aos fundos

• As transações via Wero são feitas com o saldo disponível na conta, de forma semelhante ao uso de um cartão de débito ou dinheiro físico.

• Já os cartões de crédito continuam a ser uma opção valiosa para quem busca acesso a uma linha de crédito ou benefícios de programas de recompensas.

Quais são os benefícios do Wero para as empresas e os clientes?

O valor do Wero vem de uma combinação de velocidade, alcance, eficiência de custo e segurança. Veja o que ele oferece às empresas e aos clientes:

Benefícios para o cliente

• Uma carteira para vários casos de uso: as pessoas costumam fazer malabarismos com ferramentas de pagamento, uma para dividir a fatura, outra para o checkout on-line, outra para transações na loja. O Wero combina todas essas ferramentas em um único sistema.

• Liquidação de fundos instantânea: os pagamentos são compensados instantaneamente, sem status pendente ou execuções de lotes no final do dia. As transferências P2P são realizadas imediatamente e as empresas veem o pagamento de um cliente em tempo real.

• Visibilidade e controle de gastos: o Wero se conecta à sua conta bancária, para que os saldos atualizados sejam exibidos à medida que ele é gasto. Os históricos de transações facilitam o acompanhamento do seu dinheiro.

• Segurança extra: todo pagamento é autorizado pelo seu banco, geralmente com confirmação biométrica ou por aplicativo seguro. O Wero inclui a proteção do cliente e um mecanismo integrado de disputas, algo que falta às transferências bancárias tradicionais.

Benefícios comerciais

• Alcance transfronteiriço: uma integração dá às empresas acesso aos clientes do Wero em vários países europeus. Uma empresa na Bélgica pode vender para um cliente alemão usando o Wero sem ter que incluir formas de pagamento locais para cada mercado.

• Menores custos de aceitação: os preços do provedor de serviços de pagamento (PSP) variam, mas o Wero evita as comissões interbancárias e as tarifas do esquema de cartões.

• Prevenção a fraudes mais forte e menos estornos: como os pagamentos são autenticados pelo banco do cliente, as transações não autorizadas são menos comuns. O processo de contestação foi projetado para resolver problemas sem expor as empresas ao abuso das altas taxas de estorno.

• Liquidez imediata: os fundos são liquidados instantaneamente, mesmo fora do horário bancário. Isso pode melhorar o fluxo de caixa e reduzir a dependência de reservas de capital de giro, principalmente para empresas com ciclos de liquidação de fundos apertados.

• Alinhamento omnicanal: uma vez que o suporte na loja seja lançado, as empresas podem oferecer a mesma forma de pagamento on-line, no aplicativo e nos pontos de venda físicos. Essa consistência simplifica a reconciliação, a geração de relatórios e a comunicação com o cliente.

Como o Wero vai afetar pagamentos internacionais na UE?

Comprar de outro país da UE muitas vezes significa usar cartão de crédito ou lidar com um sistema local pouco conhecido. O Wero elimina essas barreiras.

Se o cliente e a empresa estiverem na rede, o processo permite uma transferência instantânea dentro do app, sem configuração adicional. O mesmo vale para transferências P2P. Como o Wero foi criado para pagamentos denominados em euro, ele elimina etapas de conversão de moedas e tarifas de cartão em transações internacionais. As empresas podem definir preços para clientes em todo o bloco sem inflar valores para cobrir custos de pagamento, e o e-commerce internacional e as transferências P2P entre países podem ter custos tão baixos quanto os de operações domésticas.

O Wero introduz uma linguagem comum de pagamento entre os países participantes, o que reduz barreiras culturais. Esse padrão compartilhado pode deixar clientes mais dispostos a comprar do exterior e empresas mais confiantes para atendê-los. Não é preciso verificar se um cartão funciona em determinado país, não há risco de tarifas por transação internacional em pagamentos em euro, e não existe exigência de configuração além de um telefone, conexão com a internet e uma conta bancária. Para viajantes na UE, o Wero pode tornar pagar no exterior tão simples quanto pagar em casa.

O que está por vir em relação à implantação do Wero e recursos futuros?

Os planos do Wero são ambiciosos. A Bélgica, a França e a Alemanha já estão operando com pagamentos P2P, e espera-se que a Holanda e Luxemburgo comecem a operar em 2026. O e-commerce em alguns países entrará em operação no segundo semestre de 2025 por meio de integrações com PSPs, e os pagamentos na loja estão planejados a partir de 2026. Uma vez em produção, o Wero cobrirá todo o espectro (P2P, on-line e pessoalmente) por meio de uma única forma de pagamento.

Os recursos adicionais planejados incluem:

• Gestão de assinaturas: visualize, pause ou cancele pagamentos recorrentes em um só lugar.

• Integração da fidelidade: vincule automaticamente cartões de fidelidade digitais, aplique recompensas ou acione ofertas quando o usuário pagar.

Se o Banco Central Europeu lançar um euro digital, o Wero estará posicionado para suportá-lo nativamente. Os usuários poderiam guardar e gastar euros digitais juntamente com fundos de contas bancárias no mesmo aplicativo. Isso tornaria o Wero um canal de distribuição principal para a moeda digital do banco central europeu.

O crescimento dependerá da adoção pelos clientes e da adesão do setor. Cada banco que se junta amplia o alcance da rede, e cada novo PSP que integra o Wero fica mais fácil para as empresas habilitá-lo. Os primeiros usuários estarão posicionados para se beneficiar dos novos recursos e da familiaridade dos clientes à medida que a presença do Wero crescer. O objetivo do Wero é tornar-se o padrão de pagamento europeu.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que auxilia empresas de qualquer porte, desde startups em expansão até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer parte do mundo.

Com o Stripe Payments, sua empresa pode:

• Otimize sua experiência de checkout: Crie uma experiência de cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de usuário (UIs) de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e Link, uma carteira criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com rapidez: Alcance clientes em escala mundial e simplifique a gestão multimoeda com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
  
• Unificar pagamentos on-line e presenciais: Desenvolva uma experiência de comércio unificada em canais digitais e físicos para personalizar interações, premiar fidelidade e ampliar a receita.
  
• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com uma variedade de ferramentas configuráveis e simples, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.
  
• Agir mais rápido com uma plataforma flexível e confiável para crescimento: Baseie-se em uma plataforma projetada para ser dimensionada junto com sua empresa, oferecendo 99,999% de disponibilidade e confiabilidade líder no setor.
  

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