Depuis des décennies, les moyens de paiement locaux de chaque pays européen fonctionnent bien chez eux, mais de manière irrégulière ailleurs. Wero est un wallet qui vise à résoudre ce problème. Il utilise les réseaux bancaires européens pour créer un moyen de paiement instantané, interopérable et appartenant à l'Europe.

Nous vous expliquons ci-dessous comment fonctionne Wero, où il est disponible et pourquoi son déploiement pourrait redéfinir la manière dont l'argent circule dans l'UE.

Sommaire

• Qu'est-ce que Wero et comment fonctionne-t-il ?
  
• Pourquoi Wero est-il important pour le marché des paiements en Europe ?
  
• Qui peut utiliser Wero et où est-il disponible ?
  
• Quelle est la différence entre Wero et les paiements par carte ?
  
• Les avantages de Wero pour les entreprises et les clients
  
• Influence de Wero sur les paiements transfrontaliers dans l'UE
  
• Avenir du déploiement de Wero et fonctionnalités futures
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu'est-ce que Wero et comment fonctionne-t-il ?

Wero est un wallet 100 % européen et un système de paiement lancé en 2024 par l'European Payments Initiative (EPI), un consortium de grandes banques et de prestataires de services de paiement. Wero est conçu pour remplacer les systèmes locaux fragmentés par un réseau unique pour les paiements instantanés de compte à compte dans toute l'Europe.

Lorsque vous vous inscrivez à Wero, vous reliez le système à votre compte bancaire et vous vous identifiez auprès de votre banque. Wero transfère l'argent directement entre les comptes bancaires en quelques secondes. Chaque requête de paiement est redirigée de manière sécurisée vers votre banque pour une approbation en temps réel, souvent avec une confirmation biométrique ou basée sur une application, et traitée 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Wero dispose d'une interface mobile qui fonctionne à travers les pays et les banques et rend l'envoi d'un paiement aussi simple que l'envoi d'un SMS, tout en fonctionnant sur une infrastructure bancaire.

Avec Wero, vous pouvez effectuer :

• Des transferts de personne à personne :Envoyez de l'argent à quelqu'un en quelques secondes en utilisant son numéro de téléphone ou en scannant un QR code.

• Des paiements en ligne : Choisissez Wero lors du paiement et confirmez dans votre application bancaire ou Wero.

• Des requêtes de paiement : Demandez de l'argent à d'autres personnes, avec un règlement instantané en cas d'approbation.

Pourquoi Wero est-il important pour le marché des paiements en Europe ?

Au fil du temps, les pays européens ont chacun établi des modes de paiement privilégiés. Les Pays-Bas ont favorisé iDEAL pour les paiements en ligne. L'Allemagne préfère les cartes de débit nationales. La Belgique privilégie Bancontact et Payconiq.

Cette fragmentation engendre des coûts réels. Les entreprises qui vendent à l'étranger doivent souvent intégrer plusieurs moyens de paiement pour éviter de perdre des ventes, et les entreprises et leurs clients dépendent davantage des réseaux de cartes et des wallets mondiaux lorsque les moyens de paiement locaux ne fonctionnent pas à l’étranger.

Bien que les moyens de paiement mondiaux non européens fonctionnent bien, chaque transaction passe par une infrastructure extérieure, et les frais et les données quittent le continent. Ces dernières n'appartenant pas à l'Europe et n’étant pas régies par elle, elles limitent la capacité de l'Europe à innover dans le domaine des paiements.

Wero répond à ce problème. Wero est construit et exploité par des banques et des acteurs européens, la prise de décision reste donc dans la région. L'innovation peut s'articuler autour des priorités réglementaires européennes, des normes de protection de la vie privée et des besoins du marché, et le réseau n'est pas soumis à des stratégies d'entreprises extérieures ou à des changements réglementaires étrangers.

En offrant un moyen de paiement unique soutenu par les banques sur l'ensemble des marchés, Wero remplace une mosaïque de réseaux nationaux. Les entreprises n’ont besoin d’intégrer qu’un seul moyen de paiement et peuvent atteindre des clients dans plusieurs pays sans avoir à mettre en place des solutions locales. Les petites entreprises peuvent vendre dans d'autres pays de l'UE sans avoir à adopter des moyens de paiement inconnus, et les clients peuvent faire des achats dans toute l’Europe sans s'inquiéter de savoir si leur option de paiement locale fonctionnera.

Wero élimine les intermédiaires des réseaux de cartes, réduit les coûts de transaction et libère les investissements européens pour améliorer un réseau unifié au lieu de plusieurs réseaux parallèles. Les créateurs de Wero espèrent que ce service deviendra une norme unifiée qui renforcera l'intégration économique et la compétitivité mondiale de l'Europe.

Qui peut utiliser Wero et où est-il disponible ?

À partir de mi-2025, Wero est en disponible pour les paiements de pair à pair (P2P) dans les pays suivants :

• Belgique : des banques telles que KBC, Belfius, BNP Paribas Fortis et ING Belgique font partie du réseau Wero.

• France : Wero est pris en charge par des grandes banques commerciales, dont BNP Paribas, le Crédit Agricole, le Crédit Mutuel et Monabanq.

• Allemagne : Les banques du réseau Wero comprennent les caisses d'épargne (Sparkassen) et les banques coopératives (Volksbanken und Raiffeisenbanken) du pays, la Postbank et d'autres encore.

Si vous êtes client de l'une de ces institutions, vous pouvez utiliser Wero ou vous serez bientôt invité à le faire. Les Pays-Bas et le Luxembourg devraient déployer Wero au cours de la phase suivante. L'objectif à long terme est un déploiement dans toute l’Europe.

Pour accéder à Wero, téléchargez l'application Wero ou trouvez Wero dans l'application de votre banque, grâce à la fonctionnalité « Envoyer de l'argent avec Wero » ou une option similaire. Toutes ces options vous redirigent sur le même réseau, de sorte qu'un client français utilisant l'application de sa banque peut envoyer de l'argent à un ami allemand sur l'application autonome de Wero, sans différence de mise en place et sans problèmes de compatibilité.

L'adoption par les entreprises progresse en parallèle. En Allemagne, les entreprises en ligne pourront d'abord ajouter Wero par l'intermédiaire de prestataires de services de paiement. La Belgique et la France sont les prochains pays à permettre l’e-commerce avec Wero. Les paiements en magasin seront notre prochain objectif.

Si vous êtes client, la Wero n’est disponible que si votre banque fait partie du programme. Si vous êtes une entreprise, cela dépend de votre prestataire de services de paiement. Dans les deux cas, la couverture s'étend rapidement.

Quelle est la différence entre Wero et les paiements par carte ?

Wero fonctionne sur un modèle différent des paiements par carte traditionnels.

Vitesse et règlement

• Les transferts de Wero sont instantanés et définitifs. Le bénéficiaire reçoit les fonds sur son compte en quelques secondes, 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7, y compris les week-ends et les jours fériés.

• Les règlements de paiement par carte prennent souvent 1 à 3 jours.

Intermédiaires

• Les paiements Wero vont directement d'un compte bancaire à l'autre.

• Les paiements par carte passent par plusieurs intermédiaires : la banque acquéreuse, le réseau de cartes et la banque émettrice.

Structure des coûts et des frais

• Wero peut être nettement moins coûteux pour les entreprises et est généralement gratuit pour les clients. Il n'y a pas de frais de conversion de devises pour les transactions libellées en euros.

• Les paiements par carte s'accompagnent de frais d'interchange et de frais de système de carte.

Sécurité et prévention de la fraude

• Chaque paiement Wero est identifié par la banque. Vous approuvez chaque transfert via l'application sécurisée de votre banque ou l'interface de Wero, souvent à l’aide de vos données biométriques.

• Les cartes de crédit sont vulnérables aux acteurs frauduleux qui font des achats en ligne en copiant les numéros de cartes, les dates d'expiration ou les codes de vérification de carte (CVV).

Accès aux fonds :

• Les paiements Wero sont directement prélevés sur les fonds disponibles, à l'instar d'une carte de débit ou d'un paiement en liquide.

• Les cartes bancaires sont une option intéressante pour ceux qui recherchent une ligne de crédit ou des récompenses.

Les avantages de Wero pour les entreprises et les clients

La valeur de Wero provient d'un mélange de vitesse, de portée, de rentabilité et de sécurité. Voici ce qu'il offre aux entreprises et aux clients.

Avantages pour le client

• Un seul wallet pour de multiples cas d'usage : Les gens jonglent souvent entre plusieurs outils de paiement. Ils en ont un pour partager une addition, un autre pour le paiement en ligne, encore un autre pour les transactions en magasin. Wero combine tous ces outils en un seul système.

• Règlement instantané : Les paiements sont réglés instantanément, sans passer par une attente ou un traitement par lots en fin de journée. Les transferts P2P arrivent immédiatement et les entreprises voient le paiement de leurs clients en temps réel.

• Visibilité et contrôle des dépenses : Wero se connecte à votre compte bancaire, ce qui vous permet de voir vos soldes mis à jour au fur et à mesure de vos dépenses. L'historique des transactions facilite le suivi de vos dépenses.

• Sécurité supplémentaire : Chaque paiement est autorisé par votre banque, généralement avec une confirmation biométrique ou par une application sécurisée. Wero intègre une protection pour les clients et un mécanisme de litige intégré, ce qui fait défaut aux transferts bancaires traditionnels.

Avantages pour les entreprises

• Portée internationale : Une seule intégration permet aux entreprises d'accéder aux clients de Wero dans plusieurs pays européens. Une entreprise en Belgique peut ainsi vendre à un client allemand en utilisant Wero sans avoir à ajouter des méthodes locales distinctes pour chaque marché.

• Coûts d'acceptation plus faibles : La tarification des prestataires de solutions de paiement (PSP) varie, mais Wero évite les frais d'interchange et les frais de système de carte.

• Une prévention de la fraude plus forte et moins de rétrofacturation : Les paiements étant authentifiés par la banque du client, les transactions non autorisées sont moins fréquentes. Le processus de litige est conçu pour résoudre les problèmes sans exposer les entreprises à des abus de rétrofacturation à taux élevés.

• Liquidité immédiate : Les fonds sont crédités instantanément, même en dehors des heures d'ouverture des banques. Cela peut améliorer les flux de trésorerie et réduire la dépendance à l'égard des réserves de fonds de roulement, en particulier pour les entreprises dont les cycles de règlement sont courts.

• Alignement omnicanal : Une fois que le service d'assistance en magasin est disponible, les entreprises peuvent proposer le même moyen de paiement en ligne, dans leur application et dans les points de vente physiques. Cette cohérence simplifie les rapprochements, les rapports et la communication avec les clients.

Influence de Wero sur les paiements transfrontaliers dans l'UE

Acheter dans un autre pays de l'UE implique souvent d'utiliser une carte de crédit ou un système local inconnu. Par exemple, un acheteur italien sur un site néerlandais avoir à procéder au paiement via iDEAL ou avec une carte bancaire, et s'expose donc à des frais supplémentaires. Wero élimine ces obstacles.

Si le client et l'entreprise utilisent tous deux le réseau, le processus permet un transfert instantané dans l'application, sans étape supplémentaire. Il en va de même pour les transferts P2P. Wero étant conçu pour les paiements en euros, il élimine les étapes de conversion de devises et les frais de cartes bancaires transfrontalières. Les entreprises peuvent proposer les mêmes tarifs à leurs clients dans l'ensemble du bloc sans avoir à les modifier pour couvrir les coûts de paiement. De même, le commerce électronique transfrontalier et les transferts P2P peuvent être aussi abordables que les transferts nationaux.

Wero introduit un langage de paiement commun à tous les pays participants, afin d’éliminer les barrières culturelles. Grâce à cette norme commune, les clients seront plus enclins à acheter à l'étranger et les entreprises plus confiantes dans leur capacité à les servir. Il n'est pas nécessaire de vérifier si une carte bancaire fonctionne dans un pays donné, il n'y a pas de risque de frais de transaction à l'étranger pour les paiements en euros, et les seuls prérequis sont un numéro de téléphone, une connexion à Internet et un compte bancaire. Pour les voyageurs en UE, Wero pourrait rendre le paiement à l'étranger aussi simple que le paiement à domicile.

Avenir du déploiement de Wero et fonctionnalités futures

La feuille de route de Wero est ambitieuse. La Belgique, la France et l'Allemagne proposent déjà les paiements P2P, et les Pays-Bas et le Luxembourg devraient les rejoindre courant 2026. L'e-commerce dans certains pays sera opérationnel dans la seconde moitié de 2025 grâce à des intégrations PSP, et les paiements en magasin sont prévus pour 2026. Une fois entièrement déployé, Wero couvrira l'ensemble du spectre (P2P, en ligne et en personne) grâce à un seul moyen de paiement.

Voici une liste des fonctionnalités supplémentaires prévues :

• Gestion des abonnements : Visualisez, mettez en pause ou annulez les paiements récurrents depuis un seul endroit.

• Intégration des programmes de fidélité : Liez automatiquement les cartes de fidélité numériques, appliquez des récompenses ou déclenchez des offres lorsque vous payez.

Si la Banque centrale européenne crée un euro numérique, Wero est prêt à prendre en charge de manière native. Les utilisateurs pourraient bloquer et dépenser des euros numériques en même temps que les fonds de leur compte bancaire dans la même application. Cela ferait de Wero un canal de distribution primaire pour la devise numérique de la Banque centrale européenne.

La croissance dépendra de l'adoption par les clients et de l'adhésion des banques. Chaque banque qui rejoint le réseau élargit sa portée, et chaque nouveau PSP qui intègre Wero permet aux entreprises de l'utiliser plus facilement. Les premiers utilisateurs seront en mesure de bénéficier des nouvelles fonctionnalités et de la familiarité des clients au fur et à mesure que l'empreinte de Wero s'étendra. L'objectif de Wero est de devenir la norme des moyens de paiements en Europe.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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