Durante décadas, as formas de pagamento locais de cada país europeu funcionaram bem localmente, mas de forma inconsistente em outros lugares. O Wero é uma carteira digital que tem como objetivo mudar isso. O Wero usa as redes bancárias da Europa para criar uma forma de pagamento instantânea, interoperável e de propriedade da Europa.

A seguir, explicaremos como o Wero funciona, onde está disponível e por que sua implantação pode redefinir a forma como o dinheiro circula na UE.

O que este artigo aborda?

• O que é o Wero e como ele funciona?
  
• Por que o Wero é importante para o mercado de pagamentos da Europa?
  
• Quem pode usar o Wero e onde ele está disponível?
  
• Como é o Wero comparado aos pagamentos com cartão?
  
• Quais são os benefícios do Wero para as empresas e os clientes?
  
• Como o Wero afetará os pagamentos internacionais na UE?
  
• O que está por vir em relação à implantação do Wero e recursos futuros?
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é o Wero e como ele funciona?

O Wero é uma carteira digital pan-europeia e um sistema de pagamento lançado em 2024 pela European Payments Initiative (EPI), um consórcio de grandes bancos e provedores de pagamento. O Wero foi projetado para substituir sistemas fragmentados traduzidos em uma rede para pagamentos instantâneos, conta a conta, em toda a Europa.

Ao registrar-se no Wero, o sistema é vinculado à sua conta bancária e se autentica por meio do seu banco. O Wero movimenta dinheiro diretamente entre contas bancárias em segundos. Cada solicitação de pagamento é direcionada com segurança ao seu banco para aprovação em tempo real, geralmente com confirmação biométrica ou estabelecida por aplicativo, e processada 24 horas por dia, 7 dias por semana. O Wero tem uma interface para dispositivos móveis que funciona em todos os países e bancos e torna o envio de um pagamento tão simples quanto o envio de uma mensagem de texto, tudo isso enquanto é executado em uma infraestrutura de nível bancário.

Com o Wero, é possível realizar:

• Transferências de pessoa para pessoa: envie dinheiro para alguém em segundos usando seu número de telefone ou digitalizando um código QR.

• Pagamentos on-line: escolha o Wero no checkout e confirme em seu Wero ou aplicativo do banco.

• Solicitações de pagamento: solicite dinheiro de outras pessoas, com liquidação instantânea quando elas aprovarem.

Por que o Wero é importante para o mercado de pagamentos da Europa?

Com o tempo, os países europeus estabeleceram formas preferenciais de pagamento. A Holanda favoreceu a iDEAL para pagamentos online. A Alemanha preferiu os cartões de débito domésticos. A Bélgica preferiu o Bancontact e o Payconiq.

Essa fragmentação gera custos reais. As empresas que fazem vendas internacionais geralmente precisam integrar vários métodos de pagamento para evitar a perda de vendas, e as empresas e os clientes dependem mais das bandeiras de cartão globais e das carteiras digitais quando os métodos locais não funcionam entre os países.

Embora as formas de pagamento globais e não europeias funcionem bem, cada transação passa por uma infraestrutura externa, e as tarifas e os dados saem da região. Como não são de propriedade ou governados na Europa, eles limitam a capacidade da Europa de definir sua própria direção na inovação de pagamentos.

O Wero resolve esse problema. Como o Wero é construído e operado por bancos europeus e partes interessadas, a tomada de decisões permanece na região. A inovação pode ser moldada de acordo com as prioridades regulatórias europeias, os padrões de privacidade e as necessidades do mercado, e a rede não está sujeita a estratégias corporativas externas ou a mudanças regulatórias estrangeiras.

Ao oferecer um único método de pagamento apoiado por bancos em todos os mercados, o Wero substitui uma colcha de retalhos de redes domésticas. As empresas integram uma única vez e passam a ter acesso a clientes em vários países sem precisar traduzir soluções locais. As pequenas empresas podem vender em outros países da UE sem precisar adotar formas de pagamento desconhecidas, e os clientes podem fazer compras em outros países sem se preocupar se a opção de pagamento local funcionará.

O Wero elimina os intermediários da rede de cartões, reduz os custos de transação e libera o investimento europeu para melhorar uma rede unificada em vez de várias paralelas. Os criadores do Wero esperam que o serviço se torne um padrão unificado que fortaleça a integração econômica e a competitividade global da Europa.

Quem pode usar o Wero e onde ele está disponível?

A partir de meados de 2025, o Wero estará em operação para pagamentos peer-to-peer (P2P) na:

• Bélgica: bancos como KBC, Belfius, BNP Paribas Fortis e ING Belgium fazem parte da rede Wero.

• França: o Wero é compatível com os principais bancos varejistas, incluindo BNP Paribas, Crédit Agricole, Crédit Mutuel e Monabanq.

• Alemanha: os bancos da rede Wero incluem as caixas econômicas do país (Sparkassen) e os bancos cooperativos (Volksbanken und Raiffeisenbanken), além do Postbank e outros.

Se você tiver uma conta bancária em uma dessas instituições, poderá usar o Wero ou será solicitado a habilitá-lo em breve. Espera-se que a Holanda e Luxemburgo implementem o Wero na fase seguinte. O objetivo a longo prazo é o alcance pan-europeu.

Para acessar o Wero, basta fazer download do aplicativo Wero ou encontrar o Wero no aplicativo do seu banco, onde ele pode aparecer como "Enviar dinheiro com o Wero" ou uma opção semelhante. Ambos os direcionamentos se conectam à mesma rede, portanto, um cliente francês que usa o aplicativo do banco pode enviar dinheiro para um amigo alemão no aplicativo Wero independente, sem diferenças de configuração e sem falhas de compatibilidade.

A adoção pelas empresas está ocorrendo em paralelo. As empresas online na Alemanha poderão adicionar o Wero, primeiro, por meio de processadores de pagamentos. A Bélgica e a França são as próximas na fila para a ativação do e-commerce. Os pagamentos na loja estão planejados para a fase seguinte.

Se você for um cliente, a disponibilidade do Wero depende da adesão do seu banco. Se for uma empresa, depende do seu provedor de pagamento ser compatível com o Wero. Em ambos os casos, a área de cobertura está se expandindo rapidamente.

Como o Wero se compara aos pagamentos com cartão?

O Wero opera segundo um modelo distinto dos métodos tradicionais de pagamento com cartão.

Velocidade e liquidação de fundos

• As transferências realizadas através do Wero são instantâneas e irreversíveis. O destinatário recebe o valor diretamente na conta em questão de segundos, 24 horas por dia, todos os dias do ano, incluindo fins de semana e feriados.

• Já a liquidação de fundos em pagamentos com cartão costuma demorar entre 1 e 3 dias úteis.

Intermediários

• Os pagamentos feitos com o Wero ocorrem diretamente entre as contas bancárias das partes envolvidas.

• Nos pagamentos com cartão, o processo passa por diversos intermediários: o banco adquirente, as bandeiras de cartão e o banco emissor.

Estrutura de custos e tarifas

• O Wero tende a ter um custo significativamente mais baixo para as empresas e, em geral, não acarreta custos adicionais para os clientes. As transações em euros não geram tarifas de conversão de moeda.

• Pagamentos com cartão, por outro lado, envolvem comissões interbancárias e taxas aplicadas pelos esquemas das bandeiras.

Segurança e prevenção de fraudes

• Cada pagamento via Wero é autenticado diretamente pelo banco. Todas as transferências são confirmadas por meio do aplicativo seguro da instituição financeira ou pela interface do Wero, frequentemente utilizando autenticação biométrica.

• Cartões de crédito estão mais sujeitos a fraudes, já que agentes mal-intencionados podem copiar dados como número do cartão, data de validade e código de verificação (CVV) para realizar compras online.

Acesso aos fundos

• As transações via Wero são feitas com o saldo disponível na conta, de forma semelhante ao uso de um cartão de débito ou dinheiro físico.

• Já os cartões de crédito continuam a ser uma opção valiosa para quem busca acesso a uma linha de crédito ou benefícios de programas de recompensas.

Quais são os benefícios do Wero para as empresas e os clientes?

O valor do Wero vem de uma combinação de velocidade, alcance, eficiência de custo e segurança. Veja o que ele oferece às empresas e aos clientes:

Benefícios para o cliente

• Uma carteira para vários casos de uso: as pessoas costumam fazer malabarismos com ferramentas de pagamento, uma para dividir a fatura, outra para o checkout on-line, outra para transações na loja. O Wero combina todas essas ferramentas em um único sistema.

• Liquidação de fundos instantânea: os pagamentos são compensados instantaneamente, sem status pendente ou execuções de lotes no final do dia. As transferências P2P são realizadas imediatamente e as empresas veem o pagamento de um cliente em tempo real.

• Visibilidade e controle de gastos: o Wero se conecta à sua conta bancária, para que os saldos atualizados sejam exibidos à medida que ele é gasto. Os históricos de transações facilitam o acompanhamento do seu dinheiro.

• Segurança extra: todo pagamento é autorizado pelo seu banco, geralmente com confirmação biométrica ou por aplicativo seguro. O Wero inclui a proteção do cliente e um mecanismo integrado de disputas, algo que falta às transferências bancárias tradicionais.

Benefícios comerciais

• Alcance transfronteiriço: uma integração dá às empresas acesso aos clientes do Wero em vários países europeus. Uma empresa na Bélgica pode vender para um cliente alemão usando o Wero sem ter que incluir formas de pagamento locais para cada mercado.

• Menores custos de aceitação: os preços do provedor de serviços de pagamento (PSP) variam, mas o Wero evita as comissões interbancárias e as tarifas do esquema de cartões.

• Prevenção a fraudes mais forte e menos estornos: como os pagamentos são autenticados pelo banco do cliente, as transações não autorizadas são menos comuns. O processo de contestação foi projetado para resolver problemas sem expor as empresas ao abuso das altas taxas de estorno.

• Liquidez imediata: os fundos são liquidados instantaneamente, mesmo fora do horário bancário. Isso pode melhorar o fluxo de caixa e reduzir a dependência de reservas de capital de giro, principalmente para empresas com ciclos de liquidação de fundos apertados.

• Alinhamento omnicanal: uma vez que o suporte na loja seja lançado, as empresas podem oferecer a mesma forma de pagamento on-line, no aplicativo e nos pontos de venda físicos. Essa consistência simplifica a reconciliação, a geração de relatórios e a comunicação com o cliente.

Como o Wero afetará os pagamentos internacionais na UE?

Comprar de outro país da UE geralmente significa usar um cartão de crédito ou lidar com um sistema local desconhecido. Por exemplo, um comprador italiano em um site holandês pode se deparar com um checkout que tenha apenas a opção de pagamento iDEAL ou usar um cartão e correr o risco de pagar tarifas adicionais. O Wero elimina essas barreiras.

Se o cliente e a empresa estiverem na rede, o processo permite uma transferência instantânea dentro do aplicativo, sem nenhuma configuração extra. O mesmo se aplica às transferências P2P. Como o Wero foi desenvolvido para pagamentos denominados em euros, ele elimina as etapas de conversão de moedas e as tarifas de cartões internacionais. As empresas podem estabelecer preços para clientes de todo o bloco sem aumentar os preços para cobrir os custos de pagamento, e o e-commerce e as transferências P2P internacionais podem ser tão baratas quanto as domésticas.

O Wero introduz uma linguagem de pagamento compartilhada entre os países participantes, o que elimina barreiras culturais. Esse padrão comum pode tornar os clientes mais dispostos a comprar no exterior e as empresas mais confiantes em atendê-los. Não há necessidade de verificar se um cartão funciona em um determinado país, não há risco de tarifas de transações estrangeiras em pagamentos em euros e não há requisitos de abertura além de um telefone, uma conexão com a Internet e uma conta conectada. Para os viajantes da UE, o Wero pode tornar o pagamento no exterior tão simples quanto o pagamento em casa.

O que está por vir em relação à implantação do Wero e recursos futuros?

Os planos do Wero são ambiciosos. A Bélgica, a França e a Alemanha já estão operando com pagamentos P2P, e espera-se que a Holanda e Luxemburgo comecem a operar em 2026. O e-commerce em alguns países entrará em operação no segundo semestre de 2025 por meio de integrações com PSPs, e os pagamentos na loja estão planejados a partir de 2026. Uma vez em produção, o Wero cobrirá todo o espectro (P2P, on-line e pessoalmente) por meio de uma única forma de pagamento.

Os recursos adicionais planejados incluem:

• Gestão de assinaturas: visualize, pause ou cancele pagamentos recorrentes em um só lugar.

• Integração da fidelidade: vincule automaticamente cartões de fidelidade digitais, aplique recompensas ou acione ofertas quando o usuário pagar.

Se o Banco Central Europeu lançar um euro digital, o Wero estará posicionado para suportá-lo nativamente. Os usuários poderiam guardar e gastar euros digitais juntamente com fundos de contas bancárias no mesmo aplicativo. Isso tornaria o Wero um canal de distribuição principal para a moeda digital do banco central europeu.

O crescimento dependerá da adoção pelos clientes e da adesão do setor. Cada banco que se junta amplia o alcance da rede, e cada novo PSP que integra o Wero fica mais fácil para as empresas habilitá-lo. Os primeiros usuários estarão posicionados para se beneficiar dos novos recursos e da familiaridade dos clientes à medida que a presença do Wero crescer. O objetivo do Wero é tornar-se o padrão de pagamento europeu.

Como o Stripe Payments pode ajudar

O Stripe Payments oferece uma solução global e unificada de pagamentos que auxilia empresas de qualquer porte, desde startups em expansão até grandes corporações, a aceitar pagamentos online, presencialmente e em qualquer parte do mundo.

Com o Stripe Payments, sua empresa pode:

• Otimize sua experiência de checkout: Crie uma experiência de cliente sem atrito e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de usuário (UIs) de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e Link, uma carteira criada pela Stripe.
  
• Expandir para novos mercados com rapidez: Alcance clientes em escala mundial e simplifique a gestão multimoeda com opções de pagamento internacionais, disponíveis em 195 países e em mais de 135 moedas.
  
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• Melhorar o desempenho dos pagamentos: Aumente a receita com uma variedade de ferramentas configuráveis e simples, incluindo proteção contra fraudes no-code e recursos avançados para melhorar as taxas de autorização.
  
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