Depuis des décennies, les modes de paiement locales de chaque pays européen ont bien fonctionné chez eux mais de manière incohérente ailleurs. Wero est un portefeuille numérique visant à changer cela. Wero utilise les réseaux bancaires européens pour créer un mode de paiement instantané, interopérable et appartenant à l’Europe.

Nous expliquerons ci-dessous comment Wero fonctionne, où il est disponible et pourquoi son déploiement pourrait redéfinir la façon dont l’argent circule dans l’UE.

Contenu de cet article

• Qu’est-ce que Wero et comment fonctionne-t-il?
  
• Pourquoi Wero est-il important pour le marché européen des paiements?
  
• Qui peut utiliser Wero et où est-il disponible?
  
• Comment Wero se compare-t-il aux paiements par carte?
  
• Quels sont les avantages de Wero pour les entreprises et les clients?
  
• Comment Wero affectera-t-il les paiements transfrontaliers dans l’UE?
  
• Quelle est la prochaine étape pour le déploiement de Wero et les futures fonctionnalités?
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider?
  

Qu’est-ce que Wero et comment fonctionne-t-il?

Wero est un portefeuille numérique et système paiement paneuropéen lancé en 2024 par l’European Payments Initiative (EPI), un consortium de grandes banques et des prestataire de services de paiement. Wero est conçu pour remplacer les systèmes locaux fragmentés par un réseau unique pour les paiements instantanés de compte à compte dans toute l’Europe.

Lorsque vous vous inscrivez sur Wero, vous liez le système à votre compte bancaire et vous vous identifiez par l’intermédiaire de votre banque. Wero transfère de l’argent directement entre les comptes bancaires en quelques secondes. Chaque demande de paiement est transmise en toute sécurité vers votre banque pour une approbation en temps réel, souvent avec une confirmation biométrique ou via une application, et traitée 24 heures sur 24, 7 jours sur 7. Wero dispose d’une interface mobile qui fonctionne dans tous les pays et toutes les banques et rend l’envoi d’un paiement aussi simple que l’envoi d’un message texte, tout en fonctionnant sur une infrastructure de niveau bancaire.

Avec Wero, vous pouvez effectuer des :

• Transferts de personne à personne : envoyez de l’argent à quelqu’un en quelques secondes en utilisant son numéro de téléphone ou en scannant un code QR.

• Paiements en ligne : choisissez Wero lors du paiement et confirmez dans votre application Wero ou bancaire.

• Demandes de paiement : demandez de l’argent à d’autres personnes, avec un règlement instantané lorsqu’elles approuvent.

Pourquoi Wero est-il important pour le marché européen des paiements?

Au fil du temps, les pays européens ont chacun établi des modes de paiement préférés. Les Pays-Bas ont favorisé iDEAL pour les paiements en ligne. L’Allemagne privilégiait les cartes de débit nationales. La Belgique a privilégié Bancontact et Payconiq.

Cette fragmentation engendre des coûts réels. Les entreprises qui vendent à l’étranger doivent souvent intégrer plusieurs modes de paiement pour éviter de perdre des ventes, et les entreprises et les clients dépendent davantage des réseaux de cartes mondiaux et des portefeuilles numériques lorsque les méthodes locales ne fonctionnent pas entre les pays.

Bien que les modes de paiement mondiaux et non européens fonctionnent bien, chaque transaction passe par une infrastructure externe, et les frais et les données quittent la région. Comme ils ne sont pas détenus ou régis en Europe, ils limitent la capacité de l’Europe à définir sa propre direction en matière d’innovation dans le domaine des paiements.

Wero s’attaque à ce problème. Comme Wero est développé et exploité par des banques et des parties prenantes européennes, la prise de décision reste dans la région. L’innovation peut être façonnée en fonction des priorités réglementaires européennes, des normes de confidentialité et des besoins du marché, et le réseau n’est pas soumis à des stratégies d’entreprise extérieures ou à des changements réglementaires étrangers.

En proposant un mode de paiement unique, garanti par les banques, sur tous les marchés, Wero remplace une mosaïque de réseaux nationaux. Les entreprises s’intègrent une seule fois et accèdent à des clients dans plusieurs pays sans avoir à assembler des solutions locales. Lespetites entreprises peuvent vendre dans d’autres pays de l’UE sans avoir besoin d’adopter des modes de paiement inconnus, et les clients peuvent faire leurs achats au-delà des frontières sans se soucier de savoir si leur option de paiement locale fonctionnera.

Wero élimine les intermédiaires de réseau de cartes, réduit les coûts de transaction et libère les investissements européens pour améliorer un réseau unifié au lieu de nombreux réseaux parallèles. Les créateurs de Wero espèrent que le service deviendra une norme unificatrice qui renforcera l’intégration économique et la compétitivité mondiale de l’Europe.

Qui peut utiliser Wero, et où est-il disponible?

À partir de mi-2025, Wero est opérationnel pour les paiements en particulier (P2P) en :

• Belgique : des banques telles que KBC, Belfius, BNP Paribas Fortis et ING Belgium font partie du réseau Wero.

• France : Wero est soutenu par de grandes banques commerce de détail, notamment BNP Paribas, Crédit Agricole, Crédit Mutuel et Monabanq.

• Allemagne : les banques du réseau Wero comprennent les caisses d’épargne (Sparkassen) et les banques coopératives (Volksbanken und Raiffeisenbanken) du pays, ainsi que Postbank et d’autres.

Si vous êtes client de l’une de ces institutions, vous pouvez utiliser Wero ou vous serez bientôt invité à l’activer. Les Pays-Bas et le Luxembourg devraient déployer Wero au cours de la phase suivante. L’objectif à long terme est d’atteindre une couverture paneuropéenne.

Pour accéder à Wero, vous devez télécharger l’application Wero ou trouver Wero dans l’application de votre banque, où elle peut apparaître comme « Envoyer de l’argent avec Wero » ou une option similaire. Les deux méthodes permettent de se connecter au même réseau, de sorte qu’un client français utilisant l’application de sa banque peut envoyer de l’argent à un ami allemand sur l’application Wero autonome, sans aucune différence de configuration ni aucun problème de compatibilité.

L’adoption par les entreprises se développe en parallèle. Les entreprises en ligne en Allemagne pourront d’abord ajouter Wero en passant par des prestataire de services de paiement. La Belgique et la France sont les prochains pays à bénéficier de cette fonctionnalité pour lecommerce en ligne. Les paiements en magasin sont prévus pour la phase suivante.

Si vous êtes client, la disponibilité de Wero dépend de l’adhésion ou non de votre banque. Si vous êtes une entreprise, cela dépend si votre prestataire de services de paiement prend en charge Wero. Dans les deux cas, la couverture s’étend rapidement.

Comment Wero se compare-t-il aux paiements par carte?

Wero fonctionne sur un modèle différent des paiements par carte traditionnels.

Rapidité et délais de règlement

• Les transferts Wero sont instantanés et définitifs. Le destinataire a les fonds sur son compte en quelques secondes, 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les week-ends et les jours fériés.

• Le règlement par carte prend souvent de 1 à 3 jours.

Intermédiaires

• Les paiements Wero sont transférés directement entre les comptes bancaires.

• Les paiements par carte s’effectuent par plusieurs intermédiaires : la banque acquéreuse, le réseaux de cartes et l’institution financière émettrice.

Structure des coûts et des frais

• Wero peut être nettement moins coûteux pour les entreprises qui l’acceptent et est généralement gratuit pour les clients. Il n’y a pas de frais de conversion pour les transactions libellées en euros.

• Les paiements par carte s’accompagnent de frais d’interchange et de frais de système de carte.

Sécurité et prévention de la fraude

• Chaque paiement Wero est authentifié par une banque. Vous approuvez chaque transfert via l’application sécurisée de votre banque ou l’interface Wero, souvent via la biométrie.

• Les cartes de crédit sont vulnérables aux fraudeurs qui copient les numéros de carte, les dates d’expiration ou les codes de vérification des cartes (CVV) pour effectuer des achats en ligne.

Accès aux fonds :

• Les paiements Wero puisent directement dans les fonds disponibles, comme une carte de débit ou de l’argent liquide.

• Les cartes de crédit sont une option précieuse pour ceux qui recherchent une marge de crédit ou des récompenses de carte de crédit.

Quels sont les avantages de Wero pour les entreprises et les clients?

La valeur de Wero provient d’un mélange de rapidité, de portée, de rentabilité et de sécurité. Voici ce qu’il offre aux entreprises et aux clients :

Avantages pour les clients

• Un portefeuille numérique pour plusieurs usages : les gens jonglent souvent entre plusieurs outils de paiement un pour diviser un facture, un autre pour les paiement en ligne, un autre pour les transactions en magasin. Wero combine tous ces outils en un seul système.

• Règlement instantané : les paiements sont compensés instantanément, sans état en attente ni traitement groupé en fin de journée. Les transfert P2P sont effectués immédiatement, et les entreprises voient les paiement d’un client en temps réel.

• Visibilité et contrôle des dépenses : Wero se connecte à votre compte bancaire, vous permettant ainsi de consulter votre solde actualisé au fur et à mesure de vos dépenses. L’historique des transactions permet de suivre l’utilisation de votre argent.

• Sécurité supplémentaire : chaque paiement est autorisé par votre banque, généralement avec une confirmation biométrique ou sécurisée de l’application. Wero intègre une protection des clients et un mécanisme de litige intégré, ce qui manque aux virements bancaires traditionnels.

Avantages pour l’entreprise

• Portée transfrontalière : une seule intégration permet aux entreprises d’accéder aux clients Wero dans plusieurs pays européens. Une entreprise en Belgique peut vendre à un client allemand en utilisant Wero sans avoir à ajouter de méthodes locales distinctes pour chaque marché.

• Coûts d’acceptation réduits : la tarification des prestataire de services de paiement (PSP) varie, mais Wero évite les frais d’interchange et les frais liés aux systèmes de cartes.

• Prévention plus efficace de la fraude et réduction des contestations de paiement : les paiements étant authentifiés par la banque du client, les transactions non autorisées sont moins fréquentes. Le processus de litige est conçu pour résoudre les problèmes sans exposer les entreprises à des taux élevés d’abus decontestation de paiement.

• Liquidité immédiate : les fonds sont réglés instantanément, même en dehors des heures d’ouverture des banques. Cela peut améliorer les flux de trésorerie et réduire la dépendance à l’égard des réserves de fonds de roulement, en particulier pour les entreprises dont les cycles de règlement sont serrés.

• Alignement omnicanal : une fois l’assistance en magasin mise en place, les entreprises peuvent proposer les mêmes mode de paiement en ligne, dans l’application et dans les points de vente physiques. Cette cohérence simplifie le rapprochement, le reporting et la communication avec les clients.

Comment Wero affectera-t-il les paiements transfrontaliers dans l’UE?

Acheter dans un autre pays de l’UE implique souvent d’utiliser une carte de crédit ou de traiter avec un système local inconnu. Par exemple, un acheteur italien sur un site Web néerlandais peut rencontrer des options de paiement uniquement iDEAL ou utiliser une carte et s’exposer à des frais supplémentaires. Wero supprime ces obstacles.

Si le client et l’entreprise sont connectés au réseau, le processus permet un transfert instantané au sein de l’application sans configuration supplémentaire. Il en va de même pour les transferts P2P. Wero étant conçu pour les paiements en euros, il élimine les étapes de conversion de devise et les frais de carte transfrontaliers. Les entreprises peuvent fixer les prix pour les clients de l’ensemble de l’UE sans gonfler les prix pour couvrir les frais de paiement, et les transferts transfrontaliers liés au commerce électronique et aux paiements P2P peuvent être aussi peu coûteux que les transferts nationaux.

Wero introduit un langage de paiement commun à tous les pays participants, ce qui élimine les barrières culturelles. Cette norme commune peut inciter les clients à acheter davantage à l’étranger et les entreprises à leur offrir leurs services en toute confiance. Il n’est pas nécessaire de vérifier si une carte fonctionne dans un pays donné, il n’y a pas de risque de frais de transaction à l’étranger sur les paiements en euros, et il n’y a pas d’exigences de configuration autres qu’un téléphone, une connexion Internet et un compte bancaire. Pour les voyageurs dans l’UE, Wero pourrait rendre le paiement à l’étranger aussi simple que le paiement dans le pays d’origine.

Quelle est la prochaine étape pour le déploiement de Wero et les futures fonctionnalités?

La feuille de route de Wero est ambitieuse. La Belgique, la France et l’Allemagne sont déjà mis en place les paiements P2P, et les Pays-Bas et le Luxembourg devraient suivre en 2026. Dans certains pays, le commerce électronique sera opérationnel au second semestre 2025 grâce à l’intégration de PSP, et les paiements en magasin sont prévus à partir de 2026. Une fois opérationnel, Wero couvrira l’ensemble des services (P2P, en ligne et en personne) par le biais d’un seul mode de paiement.

Les autres fonctionnalités prévues sont les suivantes :

• Gestion des abonnements : consultez, suspendez ou annulez vos paiements récurrents en un seul endroit.

• Intégration de la fidélité : associez automatiquement vos cartes de fidélité numériques, appliquez des récompenses ou déclenchez des offres lorsque vous payez.

Si la Banque centrale européenne lance un euro numérique, Wero est en mesure de le prendre en charge de manière native. Les utilisateurs pourraient détenir et dépenser des euros numériques parallèlement aux fonds de leur compte bancaire dans la même application. Cela ferait de Wero un canal de distribution principal pour les devises numériques de la banque centrale européenne.

La croissance dépendra de l’adoption par les clients et de l’adhésion du secteur. Chaque adhésion de banque élargit la portée du réseau, et chaque nouveau PSP qui intègre Wero facilite son utilisation par les entreprises. Les premiers utilisateurs seront en mesure de profiter des nouvelles fonctionnalités et de la familiarité des clients à mesure que Wero gagnera en popularité. L’objectif de Wero est de devenir la norme de paiement européenne par défaut.

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