追加手数料を導入すると、事業者はクレジットカード処理コストを、クレジットカードで支払いを行う顧客に転嫁できます。これらの手数料は利益率の維持に役立つ可能性がありますが、コンプライアンス要件、顧客の反応、競争上のリスクが、その節約効果を上回ることもあります。追加手数料を導入すべきかどうかは、利益率と市場によって決まります。ある調査では、アメリカの中小事業者の 35% が追加手数料を導入していることがわかりました。

以下で、追加手数料の仕組み、どこで合法か、どのようなリスクがあるか、そして導入を決めた場合に追加手数料を正しく設定する方法を解説します。

主なポイント

• 管轄区域は重要です。クレジットカードの追加手数料はアメリカのほとんどの州とカナダでは合法ですが、EU では禁止されています。

• 追加手数料は、カード受け入れコストまたはカードネットワークが定めた料率のいずれも超えることはできず、デビットカードは対象から除外する必要があります。

• 利益率が低く、平均取引額が高い事業者は、追加手数料の恩恵を最も受けやすい傾向があります。

追加手数料の概要

追加手数料とは、顧客がクレジットカードで決済する際に、事業者が取引に上乗せする追加料金です。この手数料により、その決済手段を選択した顧客にクレジットカード処理のコストを転嫁できます。

顧客がクレジットカードで決済すると、通常、事業者にはインターチェンジフィーを含む複数の手数料が発生します。これらの手数料は、カードの種類、市場、カードの提示方法に応じて、取引額の 1.5% 〜 3.5% になることがよくあります。プレミアム特典カードやコーポレートカードはコストが高くなる傾向がある一方、一般的な顧客向けクレジットカードは比較的低コストです。

サーチャージ手数料の仕組み

追加手数料は、クレジットカード処理コストの一部または全部を、決済時に項目として顧客に転嫁するものです。仕組みは以下のとおりです。

• 料率の上限: カードネットワークの規則では通常、追加手数料は、企業の加盟店割引率 (MDR) または固定料率 (例: Visa はアメリカで 3% の上限を設定) のいずれか低い方を超えてはならないと定められています。

• 取引前の開示: 追加手数料は、取引が完了する前に、販売時点および領収書で顧客に示されます。

• クレジットカードのみ: サーチャージはクレジットカードにのみ適用されます。プリペイドカードを含むデビットカードは対象外です。

• カードネットワークへの登録: Visa では、企業が追加手数料を導入する前に正式な通知が必要です。Mastercard では現在、この要件はありません。Stripe は、カードネットワークへの登録プロセスを処理し、自社のプラットフォームを通じて追加手数料を適用できます。

追加手数料の合法性

クレジットカードの追加手数料は、アメリカの多くの州で合法です。売り手は、 2013 年以降、アメリカおよびアメリカ領土で追加手数料を上乗せすることが認められています。ただし、アメリカの 10 州 (カリフォルニア州、コロラド州、コネチカット州、フロリダ州、カンザス州、メイン州、マサチューセッツ州、ニューヨーク州、オクラホマ州、テキサス州) では、手数料の上限設定または禁止という形で追加手数料に制限があります。関連する法律は変更される可能性があるため、追加手数料を導入する前に確認してください。

追加手数料が合法な場合でも、すべての領収書に追加手数料の金額を開示する必要があり、開示事項は入店時と販売時点に掲示しなければなりません。オンラインストアでは、クレジットカードブランドに言及している最初のページで追加手数料ポリシーを開示する必要があります。

アメリカ以外では、ルールが異なる場合があります。

• EU: [ 改訂決済サービス指令 (PSD2)](https://stripe.com/resources/more/what-is-psd2-here-is-what-businesses-need-to-know#:~:text=The%20revised%20Payment%20Services%20Directive%20(PSD2) は、カード決済への追加手数料の適用を禁止しました。

• カナダ: 2022 年以降、 Visa と Mastercard はカナダでの追加手数料を認めています。

• オーストラリア: 追加手数料は 2026 年 10 月 1 日から認められなくなります。

企業が追加手数料を導入すべきか

企業が追加手数料を導入すべきかどうかは、利益率、顧客層、競合他社の動向によって異なります。追加手数料は、財務面では合理的な判断になる一方で、顧客関係の問題を引き起こすこともあります (場合によってはその両方が同時に起こることもあります)。

追加手数料のメリットは以下のとおりです。

• クレジットカード手数料は積み重なります。平均インターチェンジ率が 2.5% で年間 100 万ドルを処理する企業は、カードネットワークとカード発行会社に 25 万ドルを支払うことになります。利益率の低い業界では、この負担が特に大きくなります。

• 追加手数料により、価格設定の透明性が高まる場合があります。現金で支払う顧客が、プレミアム特典付きカードで支払う顧客のコストを実質的に負担する状況をなくせます。

追加手数料が裏目に出るケースは以下のとおりです。

• 決済時に予期しない手数料が発生すると、オンラインではカート放棄が増え、実店舗ではブランドに対する印象が悪化する可能性があります。顧客が追加手数料に驚くと、その事業者から購入するかどうかの判断が変わる可能性があります。

• 最も近い競合他社が追加手数料なしでクレジットカードを受け入れている場合、顧客はなぜあなたにだけより多く支払わなければならないのかと疑問に思うかもしれません。

追加手数料を導入するかどうかを判断する際には、顧客層や平均取引額が重要です。顧客の決済手段が現金や小切手に偏っている場合、追加手数料の影響は比較的小さいかもしれません。一方で、顧客がスムーズなデジタル決済を期待している場合は、反発を招く可能性が高くなります。取引額が大きいほど、顧客は追加手数料に気づきやすくなります。たとえば、$15 の購入に対する 2.5% の追加手数料は約 38 セントですが、$4,000 のサービスに対する同じ追加手数料は $100 になります。

追加手数料を課すリスク

追加手数料を課す際の最大のリスクは、導入を誤ることです。追加手数料に関するカードネットワークのルールは具体的で、違反するとアクワイアラーに罰金が科される可能性があります。

追加手数料に関する次のようなミスは避ける必要があります。

• カードネットワークへの登録を省略する: Visa では、追加手数料を導入する前に通知が必要です。登録せずに追加手数料を導入しないでください。

• デビットカードへの追加手数料の適用: これは、プリペイドカードであっても認められていません。

• 上限を超える: 追加手数料は、加盟店割引率またはカードネットワークの上限のうち、いずれか低い方を超えることはできません。

• 開示を怠る: 追加手数料は取引前に見える形で提示し、店舗またはウェブサイトに明確に掲示する必要があります。

コンプライアンス以外にも、風評リスクがあります。予期しない追加手数料に直面した小売顧客は、決済手段を切り替えるよりも、公開の場で不満を訴える可能性が高くなります。一方、 Automated Clearing House (ACH) 決済や小切手で支払うことが多い企業間取引の顧客は、より実務的に判断する傾向があります。

企業による追加手数料の導入方法

アメリカで追加手数料を導入するには、決められた手順に従う必要があります。手順を飛ばすと、コンプライアンス上のリスクが生じる可能性があります。開始する前に、事業を行う地域で追加手数料が認められていることを確認してください。

確認できたら、アメリカで追加手数料を導入する手順は以下のとおりです。

• カードネットワークへの登録: Visa では、追加手数料の適用開始日の少なくとも 30 日前までに、Visa とアクワイアラーに通知する必要があります。

• 追加手数料率の設定: 追加手数料は、カード受け入れコストとカードネットワークが設定した割合のいずれか低い方を超えることはできません。実効インターチェンジ率が不明な場合は、決済代行業者に確認してください。

• 開示事項の更新: 実店舗に掲示を追加し、オンライン販売についてはウェブサイトで開示し、すべての領収書に追加手数料の項目を記載します。

• 決済の設定: システムは、カード情報の入力時点でクレジットカードとデビットカードを区別し、該当する場合は追加手数料を自動的に適用できる必要があります。

• 顧客対応スタッフのトレーニング: 決済を扱うすべてのスタッフは、手数料についてわかりやすく説明できるようにしておく必要があります (例: 「クレジットカード決済には、処理コストを賄うための手数料がかかります。現金またはデビットカードでお支払いいただけば、この手数料はかかりません。」)。

追加手数料の適切な水準

Visa の追加手数料の上限は、 3%または加盟店割引率のいずれか低い方です。Mastercard の上限は 4% です。

追加手数料を処理コストとまったく同額に設定することは認められており、顧客にも説明しやすくなります。インターチェンジのコストを超えて収益を増やすために追加手数料を課している場合は、コンプライアンス違反であり、決済代行業者や監査人から指摘を受ける可能性が高くなります。

事業者によっては、料率ではなく固定手数料を適用したい場合があります (例: クレジットカード取引 1 件あたり $2)。ただし、この計算には注意が必要です。少額の取引では固定手数料が Visa の 3% の上限を超える可能性があり、その場合はコンプライアンス違反になります。料率ベースの追加手数料であれば、この問題を回避できます。

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