ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมช่วยให้ธุรกิจสามารถส่งต่อต้นทุนในการประมวลผลบัตรเครดิตไปยังลูกค้าที่ชำระเงินด้วยบัตรเครดิตได้ ค่าธรรมเนียมเหล่านี้สามารถช่วยปกป้องอัตรากำไรของคุณได้ แต่ระเบียบข้อบังคับด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด การตอบสนองของลูกค้า และความเสี่ยงด้านการแข่งขัน อาจมีน้ำหนักมากกว่าประโยชน์ด้านต้นทุน ว่าธุรกิจของคุณควรนำค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมมาใช้หรือไม่ ขึ้นอยู่กับอัตรากำไรและตลาดของคุณ โดยจากผลสำรวจพบว่า 35% ของธุรกิจขนาดเล็กในสหรัฐอเมริกาเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ด้านล่าง เราจะอธิบายว่าค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมทำงานอย่างไร ถูกกฎหมายในพื้นที่ใดบ้าง มีความเสี่ยงอะไรบ้าง และจะตั้งค่าการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมอย่างถูกต้องอย่างไร หากคุณตัดสินใจที่จะนำมาใช้งาน

ประเด็นสำคัญ

• เขตอำนาจศาลมีความสำคัญ การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับบัตรเครดิตถูกกฎหมายในรัฐส่วนใหญ่ของสหรัฐอเมริกาและในแคนาดา แต่ถูกห้ามในสหภาพยุโรป

• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจะต้องไม่เกินต้นทุนในการรับชำระด้วยบัตรของคุณ หรือเปอร์เซ็นต์ที่เครือข่ายบัตรกำหนด และต้องไม่รวมบัตรเดบิต

• ธุรกิจที่มีอัตรากำไรต่ำและมีมูลค่าธุรกรรมเฉลี่ยสูง มักได้รับประโยชน์มากที่สุดจากการใช้ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมคืออะไร

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมคือค่าธรรมเนียมที่ธุรกิจเรียกเก็บเพิ่มในการทำธุรกรรมเมื่อผู้ใช้ชำระเงินด้วยบัตรเครดิต ค่าธรรมเนียมนี้เป็นการส่งต่อค่าใช้จ่ายในการประมวลผลบัตรเครดิตไปยังลูกค้าที่เลือกใช้วิธีการชำระเงินดังกล่าว

เมื่อมีลูกค้าชำระเงินด้วยบัตรเครดิต โดยทั่วไปธุรกิจจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมหลายประเภท รวมถึงค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ค่าธรรมเนียมเหล่านี้มักรวมกันอยู่ที่ประมาณ 1.5% ถึง 3.5% ของมูลค่าธุรกรรม ขึ้นอยู่กับประเภทของบัตร ตลาด และลักษณะการใช้งานบัตร บัตรเครดิตระดับพรีเมียมที่มีสิทธิประโยชน์สูงและบัตรองค์กรมักมีต้นทุนค่าธรรมเนียมสูงกว่า ในขณะที่บัตรเครดิตทั่วไปสำหรับผู้บริโภคจะมีต้นทุนต่ำกว่า

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมทำงานอย่างไร

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเป็นการส่งต่อค่าใช้จ่ายในการประมวลผลบัตรเครดิตบางส่วนหรือทั้งหมดไปยังลูกค้าในรูปแบบบรรทัดรายการในขั้นตอนการชำระเงิน โดยวิธีการทำงานมีดังนี้

• เพดานแบบเปอร์เซ็นต์: โดยปกติแล้ว กฎของเครือข่ายบัตรเครดิตจะกำหนดว่าค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจะต้องไม่เกินอัตราส่วนลดสำหรับผู้ค้า (MDR) หรือเปอร์เซ็นต์คงที่ (เช่น Visa กำหนดขีดจำกัดสูงสุดที่ 3% ในสหรัฐอเมริกา) แล้วแต่ว่าอัตราใดจะต่ำกว่า

• การเปิดเผยข้อมูลก่อนทำรายการ: ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจะแสดงให้ลูกค้าเห็นก่อนที่ธุรกรรมจะเสร็จสมบูรณ์ ทั้งที่จุดขายและบนใบเสร็จ

• เฉพาะบัตรเครดิตเท่านั้น: ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจะถูกเรียกเก็บเฉพาะบัตรเครดิตเท่านั้น โดยไม่รวมบัตรเดบิต รวมถึงบัตรเติมเงินด้วย

• การลงทะเบียนกับเครือข่าย: Visa กำหนดให้ต้องมีการแจ้งอย่างเป็นทางการก่อนที่ธุรกิจจะเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ส่วน Mastercard ไม่จำเป็นต้องดำเนินการส่วนนี้แล้ว Stripe สามารถจัดการกระบวนการลงทะเบียนให้ และนำค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมไปใช้ผ่านแพลตฟอร์มของตนได้

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมถูกกฎหมายหรือไม่

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับบัตรเครดิตเป็นสิ่งที่ถูกกฎหมายในหลายรัฐของสหรัฐอเมริกา ผู้ขายได้รับอนุญาตให้เพิ่มค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในสหรัฐอเมริกาและดินแดนของสหรัฐฯ มาตั้งแต่ปี 2013 อย่างไรก็ตาม มี 10 รัฐของสหรัฐฯ (แคลิฟอร์เนีย โคโลราโด คอนเนตทิคัต ฟลอริดา แคนซัส เมน แมสซาชูเซตส์ นิวยอร์ก โอคลาโฮมา และเท็กซัส) ที่มีข้อจำกัดเกี่ยวกับการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ไม่ว่าจะเป็นการกำหนดเพดานค่าธรรมเนียมหรือการห้ามเรียกเก็บ กฎหมายที่เกี่ยวข้องอาจมีการเปลี่ยนแปลงได้ ดังนั้นควรตรวจสอบข้อมูลล่าสุดก่อนเริ่มใช้ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

แม้ในพื้นที่ที่การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเป็นสิ่งที่ถูกกฎหมาย คุณก็ยังจำเป็นต้องเปิดเผยจำนวนเงินค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในใบเสร็จทุกใบ และต้องติดประกาศการเปิดเผยข้อมูลไว้ ณ ทางเข้าและจุดชำระเงิน สำหรับร้านค้าออนไลน์ ต้องเปิดเผยนโยบายค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในหน้าแรกที่มีการอ้างอิงถึงแบรนด์บัตรเครดิต

นอกสหรัฐอเมริกา กฎเกณฑ์อาจแตกต่างกันไปดังนี้

• สหภาพยุโรป: คำสั่งว่าด้วยบริการชำระเงินฉบับปรับปรุง (PSD2) ได้ห้ามการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสำหรับการชำระเงินด้วยบัตร

• แคนาดา: ตั้งแต่ปี 2022 เป็นต้นมา Visa และ Mastercard อนุญาตให้มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในประเทศนี้

• ออสเตรเลีย: จะไม่อนุญาตให้มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมอีกต่อไป ตั้งแต่วันที่ 1 ตุลาคม 2026 เป็นต้นไป

ธุรกิจควรเริ่มใช้ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือไม่

การที่ธุรกิจของคุณควรเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือไม่นั้น ขึ้นอยู่กับอัตรากำไร ฐานลูกค้า และสิ่งที่คู่แข่งของคุณกำลังทำอยู่ ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมอาจเป็นทั้งการตัดสินใจที่สมเหตุสมผลทางการเงิน หรืออาจกลายเป็นปัญหาด้านความสัมพันธ์กับลูกค้า (และบางครั้งอาจเป็นทั้งสองอย่างพร้อมกัน)

ต่อไปนี้คือวิธีที่ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสามารถช่วยได้

• ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตจะสะสมเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ ธุรกิจที่มีการประมวลผลธุรกรรม 1 ล้านดอลลาร์ต่อปี โดยมีอัตราค่าธรรมเนียมธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารเฉลี่ย 2.5% จะต้องจ่าย 25,000 ดอลลาร์ให้กับเครือข่ายบัตรและธนาคารผู้ออกบัตร อุตสาหกรรมที่มีอัตรากำไรต่ำจะได้รับผลกระทบอย่างชัดเจนจากต้นทุนนี้

• ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสามารถทำให้การตั้งราคามีความโปร่งใสมากขึ้น ลูกค้าที่ชำระด้วยเงินสดจะไม่ต้องแบกรับต้นทุนแทนลูกค้าที่ใช้บัตรเครดิตระดับพรีเมียมที่มีสิทธิประโยชน์สูงอีกต่อไป

ต่อไปนี้คือวิธีที่ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมอาจส่งผลเสียได้

• ค่าธรรมเนียมที่ไม่คาดคิดในขั้นตอนการชำระเงินสามารถเพิ่มอัตราการละทิ้งรถเข็นในร้านค้าออนไลน์ และสร้างภาพลักษณ์เชิงลบต่อแบรนด์ในร้านค้าจริง หากลูกค้ารู้สึกประหลาดใจกับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม อาจส่งผลต่อการตัดสินใจว่าจะซื้อสินค้าจากคุณหรือไม่

• หากคู่แข่งที่ใกล้เคียงที่สุดของคุณรับชำระด้วยบัตรเครดิตโดยไม่มีการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ลูกค้าอาจสงสัยว่าทำไมพวกเขาต้องจ่ายให้คุณมากกว่า

ข้อมูลประชากรลูกค้าและขนาดธุรกรรมเฉลี่ยมีความสำคัญเมื่อคุณพิจารณาว่าจะใช้ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมหรือไม่ หากลูกค้าของคุณมีแนวโน้มใช้เงินสดหรือเช็คเป็นหลัก ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมอาจส่งผลกระทบน้อยกว่า แต่หากลูกค้าคาดหวังประสบการณ์การชำระเงินดิจิทัลที่ราบรื่น ก็มีแนวโน้มว่าจะเกิดแรงต้านมากขึ้น ยิ่งมูลค่าธุรกรรมสูงขึ้น ลูกค้าก็ยิ่งมีแนวโน้มสังเกตเห็นค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมได้ง่ายขึ้น เช่น ค่าธรรมเนียม 2.5% สำหรับการซื้อ 15 ดอลลาร์จะอยู่ที่ประมาณ 38 เซนต์ แต่ค่าธรรมเนียมเดียวกันสำหรับบริการมูลค่า 4,000 ดอลลาร์จะเท่ากับ 100 ดอลลาร์

ความเสี่ยงของการเพิ่มค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมมีอะไรบ้าง

ความเสี่ยงที่ใหญ่ที่สุดของการเพิ่มค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมคือการนำไปใช้อย่างไม่ถูกต้อง กฎของเครือข่ายบัตรเกี่ยวกับการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมมีความเฉพาะเจาะจง และการละเมิดข้อกำหนดอาจส่งผลให้ผู้รับชำระเงินของคุณถูกปรับได้

หลีกเลี่ยงข้อผิดพลาดเหล่านี้เกี่ยวกับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

• การข้ามการลงทะเบียนกับเครือข่าย: Visa กำหนดให้ต้องมีการแจ้งก่อนเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม ห้ามเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยไม่ได้ลงทะเบียนก่อน

• การเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมกับบัตรเดบิต: ไม่ได้รับอนุญาต แม้จะเป็นบัตรเติมเงินก็ตาม

• การเรียกเก็บเกินเพดาน: ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมของคุณต้องไม่เกิน MDR ของคุณ หรือเพดานที่เครือข่ายกำหนด แล้วแต่ว่าอัตราใดจะต่ำกว่า

• การไม่เปิดเผยข้อมูล: ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมต้องแสดงให้เห็นได้ก่อนทำธุรกรรม และต้องติดประกาศไว้อย่างชัดเจนในร้านค้าหรือบนเว็บไซต์ของคุณ

นอกเหนือจากการปฏิบัติตามข้อกำหนดแล้ว ยังมีความเสี่ยงด้านชื่อเสียงอีกด้วย ลูกค้ารายย่อยที่พบค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยไม่คาดคิดมีแนวโน้มที่จะร้องเรียนต่อสาธารณะมากกว่าที่จะเปลี่ยนวิธีการชำระเงิน ส่วนลูกค้าธุรกิจ (B2B) ซึ่งมักชำระเงินผ่านสำนักหักบัญชีอัตโนมัติ (ACH) หรือเช็ค มักจะมีแนวโน้มปฏิบัติอย่างเป็นเหตุเป็นผลมากกว่า

ธุรกิจควรนำค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมมาใช้อย่างไร

การนำค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมมาใช้ในสหรัฐอเมริกามีลำดับขั้นตอนที่ชัดเจน และการข้ามขั้นตอนใดขั้นตอนหนึ่งอาจทำให้เกิดความเสี่ยงด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด ก่อนเริ่มใช้งาน คุณควรตรวจสอบให้แน่ใจว่าการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมได้รับอนุญาตในพื้นที่ที่คุณดำเนินธุรกิจอยู่

เมื่อคุณตรวจสอบแล้ว นี่คือวิธีการนำค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมมาใช้ในสหรัฐอเมริกา:

• ลงทะเบียนกับเครือข่ายบัตร: Visa กำหนดให้คุณต้องแจ้ง Visa และสถาบันผู้รับบัตรเกี่ยวกับความตั้งใจในการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม อย่างน้อย 30 วันก่อนเริ่มเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติม

• กำหนดเปอร์เซ็นต์ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมของคุณ: ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจะต้องไม่เกินต้นทุนในการรับชำระเงินของคุณ หรือไม่เกินเปอร์เซ็นต์ที่เครือข่ายบัตรกำหนด แล้วแต่ว่าอัตราใดจะต่ำกว่า หากคุณไม่ทราบอัตราธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคารที่แท้จริง ผู้ให้บริการชำระเงินสามารถแจ้งให้คุณทราบได้

• อัปเดตการเปิดเผยข้อมูลของคุณ: เพิ่มป้ายประกาศในสถานที่จริง เพิ่มการเปิดเผยข้อมูลบนเว็บไซต์สำหรับการขายออนไลน์ และเพิ่มบรรทัดรายการค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมในใบเสร็จทุกใบ

• ตั้งค่าระบบชำระเงินของคุณ: ระบบต้องสามารถแยกความแตกต่างระหว่างบัตรเครดิตและบัตรเดบิตได้ ณ จุดที่ลูกค้ากรอกข้อมูลบัตร และต้องสามารถคำนวณและเรียกเก็บค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมโดยอัตโนมัติเมื่อมีเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง

• อบรมพนักงานที่ต้องติดต่อกับลูกค้าโดยตรง: ทุกคนที่รับชำระเงินจำเป็นต้องเข้าใจวิธีอธิบายค่าธรรมเนียมอย่างชัดเจน (เช่น "เรามีการคิดค่าธรรมเนียมสำหรับการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตเพื่อครอบคลุมต้นทุนการประมวลผล หากคุณต้องการหลีกเลี่ยงค่าธรรมเนียมนี้ สามารถชำระด้วยเงินสดหรือบัตรเดบิตได้")

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมควรตั้งไว้สูงเท่าใด

ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมสูงสุดสำหรับ Visa คือ 3% หรือ MDR ของคุณ แล้วแต่ว่าจำนวนใดจะต่ำกว่า ส่วน Mastercard มีขีดจำกัดค่าธรรมเนียมสูงสุดที่ 4%.

การตั้งค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมให้เท่ากับต้นทุนการประมวลผลของคุณพอดีเป็นสิ่งที่อนุญาตและอธิบายให้ลูกค้าเข้าใจได้ง่ายกว่า หากคุณใช้ค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมเพื่อสร้างรายได้เกินกว่าต้นทุนธุรกรรมผ่านบัตรระหว่างธนาคาร ถือว่าไม่เป็นไปตามข้อกำหนด และมีแนวโน้มว่าจะถูกแจ้งจากผู้ให้บริการชำระเงินหรือผู้ตรวจสอบบัญชี

บางธุรกิจอาจต้องการใช้ค่าธรรมเนียมแบบอัตราคงที่แทนแบบเปอร์เซ็นต์ (เช่น 2 ดอลลาร์ต่อธุรกรรมบัตรเครดิต) แต่การคำนวณต้องระมัดระวัง เพราะในธุรกรรมมูลค่าน้อย ค่าธรรมเนียมแบบคงที่อาจเกินเพดาน 3% ของ Visa ซึ่งทำให้ไม่เป็นไปตามข้อกำหนด การใช้ค่าธรรมเนียมแบบเปอร์เซ็นต์จึงช่วยหลีกเลี่ยงปัญหานี้ได้

Stripe Connect ช่วยอะไรได้บ้าง

Stripe Connect จะจัดการในการรับส่งเงินระหว่างหลายฝ่ายสำหรับแพลตฟอร์มซอฟต์แวร์และมาร์เก็ตเพลส โดยมีกระบวนการเริ่มต้นใช้งานที่รวดเร็ว มีองค์ประกอบแบบผสานรวม มีการเบิกจ่ายทั่วโลก และอื่นๆ อีกมากมาย

Connect สามารถช่วยคุณทำสิ่งต่อไปนี้

• เปิดตัวได้ภายในไม่กี่สัปดาห์: ใช้ฟังก์ชันที่จัดการอัตโนมัติโดย Stripe หรือแบบผสานรวมเพื่อให้เริ่มให้บริการได้เร็วขึ้นโดยไม่ต้องมีค่าใช้จ่ายล่วงหน้าหรือเสียเวลาไปกับการพัฒนาระบบที่มักต้องใช้สำหรับการให้บริการสนับสนุนด้านการชำระเงิน

• จัดการการชำระเงินจำนวนมาก: ใช้เครื่องมือและบริการจาก Stripe แล้วไม่ต้องสิ้นเปลืองทรัพยากรเพิ่มเติมไปกับการรายงานส่วนต่างกำไร แบบฟอร์มภาษี ความเสี่ยง วิธีการชำระเงินทั่วโลก หรือการปฏิบัติตามข้อกำหนดเกี่ยวกับกระบวนการเริ่มต้นใช้งาน

• เติบโตไปทั่วโลก: ช่วยให้ผู้ใช้ของคุณเข้าถึงลูกค้าทั่วโลกได้มากขึ้นด้วยวิธีการชำระเงินในท้องถิ่นและความสามารถในการคำนวณภาษีการขาย ภาษีมูลค่าเพิ่ม (VAT) และภาษีสินค้าและบริการ (GST) ได้อย่างง่ายดาย

• สร้างช่องทางรายรับใหม่ๆ: เพิ่มประสิทธิภาพให้รายรับจากการชำระเงินด้วยการเรียกเก็บค่าธรรมเนียมจากธุรกรรมแต่ละรายการ สร้างรายได้จากความสามารถของ Stripe ด้วยการเปิดใช้การชำระเงินที่จุดขาย การเบิกจ่ายทันที การเรียกเก็บภาษีการขาย การจัดหาเงินทุน บัตรชำระค่าใช้จ่าย และอื่นๆ อีกมากมายบนแพลตฟอร์มของคุณ

ดูข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับ Stripe Connect หรือเริ่มใช้งานเลยวันนี้